王棟貴

近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例》，從今年5月1日起，我國(guó)就要實(shí)施存款保險(xiǎn)制度了。乍一聽，銀行的存款都要“上保險(xiǎn)”了，是不是說去銀行存錢不安全了？以后還能不能去銀行存錢了？

存款保險(xiǎn)制度是給即將“下水游泳”的銀行穿上一件救生衣

銀行存款保險(xiǎn)制度，簡(jiǎn)單地來說，就好比一個(gè)一直站在岸邊的人，如今決定下水去游泳了。下水之前，為了安全起見，他就要穿上一件救生衣。這件救生衣就是存款保險(xiǎn)制度。

“下水游泳”則是銀行業(yè)的相關(guān)改革，包括一兩年后，大小銀行的存款利率差別會(huì)變得很大；同時(shí)，從現(xiàn)在開始，各種民營(yíng)銀行、小銀行不斷涌現(xiàn)，以后，我們?nèi)ツ募毅y行存錢，會(huì)有比現(xiàn)在多得多的選擇。

其實(shí)，單就存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是否有效，只有結(jié)合銀行是怎么改革的一并看，才能有答案。就像一個(gè)人要穿著救生衣下水去游泳，光看救生衣是不可能知道他到底安不安全的；只有同時(shí)看他怎么“下水游泳”，才能知道他穿這件救生衣能不能保證安全。

過去銀行在“岸上”，我們的錢不用存款保險(xiǎn)就很安全

從道理上講，銀行也是企業(yè)，和賣白菜、賣雞蛋的商家一樣，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。銀行給我們的存款的定價(jià)可高可低（即利息），銀行可以是民營(yíng)的也可以是國(guó)有的；做得好的銀行可以掙大錢，做不好的銀行關(guān)門歇業(yè)。但是一直以來，因?yàn)殂y行買賣的不是一般的白菜、雞蛋，所以政府把它非常特殊化地對(duì)待，保護(hù)得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)，間接也就保護(hù)了我們的銀行存款。

比如，一直到現(xiàn)在，我們的銀行存款能有多少利息，都是政府規(guī)定的。銀行不能擅作主張，給我們定一個(gè)利率。銀行經(jīng)營(yíng)得不好也不會(huì)破產(chǎn)倒閉，因?yàn)闆]有像賣白菜、雞蛋一樣真正的“民營(yíng)”銀行。大大小小的各類銀行，在經(jīng)營(yíng)管理、人事任免上多少都會(huì)受到各級(jí)政府的干預(yù)，很難做到獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。

這時(shí)，政府就是各家銀行的“保險(xiǎn)”。任何一件事都有利有弊，政府“保險(xiǎn)”的好處是，我們?nèi)ャy行存錢從來不用擔(dān)心銀行會(huì)不會(huì)倒閉，有政府在呢！我們也不用怎么費(fèi)心思挑哪家銀行利率高一點(diǎn)，大小銀行差別不大。當(dāng)銀行站在“岸邊”，有政府嚴(yán)管著的時(shí)候，就不會(huì)有掉進(jìn)水里的危險(xiǎn)，也就用不上保險(xiǎn)。但是這樣的壞處也很明顯，對(duì)儲(chǔ)戶來說，想在數(shù)量有限的銀行里貨比三家，挑個(gè)存款利率高點(diǎn)的銀行、差異化服務(wù)多點(diǎn)的，也比較難。更要命的是，對(duì)于想借錢的小企業(yè)來說，銀行數(shù)量少，就意味著融不到資，對(duì)想做大的小微企業(yè)是致命的影響。

銀行“下水”后，萬一“淹著”了，存款保險(xiǎn)能保住你的錢嗎

現(xiàn)在不同了，銀行要開始“下水游泳”了。銀行正在逐漸向賣雞蛋、白菜的商家靠近。真正自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行正在一家家成立，比如微眾銀行、溫州民商銀行。他們沒有政府這一“后臺(tái)老板”來保險(xiǎn)。所以像一般的企業(yè)一樣，以后越來越多的民營(yíng)銀行如果經(jīng)營(yíng)不好，最后也可能被并購(gòu)。同時(shí)，一兩年后，各家銀行將能自己決定給我們儲(chǔ)戶多少利息了。

到時(shí)候，銀行數(shù)量多了，總貸不到款的小微企業(yè)就能夠貸到款了。但是，如果一些民營(yíng)小銀行紛紛成立，為了吸引我們?nèi)ゴ驽X，又把利率定得很高。過了一陣子它經(jīng)營(yíng)不善倒閉了，這時(shí)，又沒有政府“保險(xiǎn)”了，那儲(chǔ)戶豈不是遭殃了？

所以，隨著銀行業(yè)“下水游泳”，就需要為我們?cè)阢y行的存款上“保險(xiǎn)”，保證我們到時(shí)可以在大小銀行里放心挑選最中意的銀行。否則，指望我們自己成為銀行專家，一家家銀行去甄別，這太難了。

誰去繳這筆保費(fèi)，又是哪家保險(xiǎn)公司來承保

按照條例的規(guī)定，所有吸收存款的銀行或類似銀行的機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（外資銀行也算）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等都得辦理存款保險(xiǎn)，為他們家的銀行存款上“保險(xiǎn)”。

那么，這個(gè)保費(fèi)需不需要我們儲(chǔ)戶去繳呢？并不需要。對(duì)于不同的銀行、信用社、農(nóng)商行等，它們上繳的保費(fèi)是不一樣的，具體要看它們各自的風(fēng)險(xiǎn)大小。風(fēng)險(xiǎn)稍微大的繳的保費(fèi)就多，風(fēng)險(xiǎn)稍微小的繳的保費(fèi)就少。

不過，這筆保費(fèi)對(duì)于銀行來說，基本沒什么影響。收取保費(fèi)的也不是我們一般接觸的哪一家保險(xiǎn)公司，而是放在國(guó)家那里——名字叫作存款保險(xiǎn)基金。由國(guó)家把各家銀行上繳的這些保費(fèi)收集起來，存放在印發(fā)人民幣的中國(guó)人民銀行那里。

如果個(gè)別銀行到時(shí)真破產(chǎn)倒閉了，怎么個(gè)賠法

不怕一萬就怕萬一，如果真有銀行倒閉了，按照條例規(guī)定，一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)，在同一家銀行的存款——本金加上利息不超過50萬元的，到時(shí)都能得到賠付。也就是說，在同一家銀行里，一個(gè)人或一家企業(yè)，不管開了幾個(gè)戶，如果加起來本金加利息在50萬元以內(nèi)的，那么即使這家銀行破產(chǎn)倒閉了，儲(chǔ)戶所有的本金利息也都能得到賠償，不會(huì)有損失。這個(gè)賠償?shù)腻X就是從銀行繳納的保費(fèi)——存款保險(xiǎn)基金出的。但是如果我們?cè)谕患毅y行的所有賬戶加總起來，本金、利息超過了50萬元，那么理論上超過的部分得到賠償?shù)目赡苄跃蜁?huì)比較低了。

不過，對(duì)于絕大多數(shù)的儲(chǔ)戶來說，50萬元這個(gè)上限是足夠的。根據(jù)估算，超過99%的儲(chǔ)戶在同一家銀行里的存款本金加利息不超過50萬元，這個(gè)比例在世界范圍來講也是比較高的。也就是說，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶是能夠被全部賠償?shù)?。那么，如果我們就是有超過50萬元以上的存款要去銀行存，該怎么辦呢？最簡(jiǎn)單的辦法就是分成幾筆，存到不同的銀行里，保證每個(gè)銀行的存款都在50萬元以內(nèi)。

事實(shí)上，如果真的有銀行破產(chǎn)了，國(guó)家多數(shù)時(shí)候是先讓其他愿意和能夠接盤破產(chǎn)銀行的“好”銀行、“好”信用社來接盤破產(chǎn)的銀行，之后，由這些銀行、信用社來繼續(xù)負(fù)責(zé)原有儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)。或者給人退錢，或者繼續(xù)打理儲(chǔ)戶的存款。