劉彥生

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干熏大問題的決定》中提出要“發(fā)展普惠金融”。本文從推進普惠金融工作，改善當前涉農金融服務狀況等方面，探析金融服務提供者和需求者之間分歧的原因。通過調查了解到，目前涉農金融服務需求快速增加，轄區(qū)涉農金融機構對涉農經濟主體的服務明顯改進，但“惠農”力度有待進一步加強。

一、新型農業(yè)經營主體資金需求及籌資方式、資金結算的主要特點

由于國家實施惠農政策多年，農戶的生產、生活水平明顯提高，同時土地流轉后，利用通化山區(qū)優(yōu)勢，形成了眾多的特色規(guī)模化、產業(yè)化種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農場、專業(yè)化合作組織和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，極大地帶動了農民增產增收。生活水平的不斷提高和農業(yè)生產方式的重大變化，導致新型農業(yè)經營主體資金需求及籌資方式也隨之發(fā)生變化，呈現出資金需求規(guī)模大、用途多、期限長，籌資方式多樣化、資金結算需求增加等特點：

一是新型農業(yè)經營主體短期生產資金以自籌和民間借貸為主。調查顯示，普通農戶收入以傳統(tǒng)糧食種植和打工為主，短期生產資金需求80%以上農戶靠自有資金。種養(yǎng)業(yè)大戶、專業(yè)化合作組織和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的短期流動性生產經營性資金約有65%來源于自有資金，20%來源于親朋好友和付息的借貸，15%來源于金融機構和小貸公司貸款。

二是農戶住房消費資金需求意愿明顯。隨著農村城鎮(zhèn)化進程的加快，多數農戶家庭，尤其是中青年農戶家庭改善居住條件意愿加強，建房和購買商品房的農戶較前兩年明顯增多，資金需求量增多、期限延長。

三是新型農業(yè)經營主體資金需求規(guī)模大、期限長、用途以購置大型農機具、糧倉、廠房、產業(yè)化園區(qū)建設為主。隨著農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；目焖侔l(fā)展和人工成本的大幅度增加，購置大型優(yōu)質高效的農機具成為糧食生產主體的亟需；為規(guī)避農副產品價格的市場劇烈波動，獲取更大收益，調整銷售時間，糧倉和冷庫、廠房、園區(qū)建設成為新型農業(yè)經營主體持續(xù)發(fā)展的關鍵問題，大規(guī)模資金籌集成為困擾業(yè)主的難點，走訪調查中反映比較強烈。

四是資金結算需求量增加。隨著轄區(qū)農村經濟的快速發(fā)展和農村人口的大流動，呈現出農村居民和企業(yè)銀行卡、結算賬戶的開戶數量增多，結算金額增大發(fā)展態(tài)勢，對涉農金融機構的資金結算業(yè)務提出快捷、方便、收費透明合理的服務需求。

二、縣域金融機構涉農服務與新型農業(yè)經營主體需求存在差距

調查中新型農業(yè)經營主體普遍反映：縣域政策性銀行和國有股份制商業(yè)銀行涉農服務雖然貸款利率上浮標準低，但申請門檻高、手續(xù)繁雜、期限長，滿足不了農業(yè)生產的季節(jié)性需求特點；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和郵政儲蓄銀行雖然快捷、靈活，但利率執(zhí)行水平偏高，且受經營規(guī)模影響大額度資金需求難以滿足；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網點設置少、自助機具滿足不了需求，農戶辦理結算業(yè)務不夠便利，且收費標準偏高，不夠透明。

（一）新型農業(yè)經營主體資金需求的多樣性與縣域金融機構信貸產品的單一性不匹配

多數涉農金融機構同時開辦了農戶小額信用、聯保貸款和龍頭企業(yè)抵押流動資金貸款，業(yè)務品種具有較強的同質性，沒有金融機構針對涉農經營主體需求多樣性開辦亟需的農戶住房貸款、農機具貸款、廠房園區(qū)建設等專門貸款品種。

（二）新型農業(yè)經營主體信貸需求期限的“中長期”性與國有股份制銀行信貸資金管理方式以及地方法人金融機構信貸資金來源的短期性存在供需矛盾

新型農業(yè)經營主體的經營特點是季節(jié)性強，流動資金需求量大且占用時間長，而涉農金融機構受到風險防控及農業(yè)生產的“春耕秋收”季節(jié)性因素影響，一般為期限在一年以下的短期貸款。以農發(fā)行的糧棉油收購貸款為例，該貸款基本實行“購貸銷還”，一般是9-10月份放貸，次年6月前要結清本息，而隨著氣候的變化，收購季節(jié)提前，信貸投放期限與涉農經濟主體的發(fā)展資金需求已不相適應，使其流動資金更趨緊張。

（三）涉農貸款利率偏高與國家“惠農”政策不適應

商業(yè)銀行針對縣域的貸款利率一般在基準利率基礎上上浮30-50%，農發(fā)行貸款執(zhí)行基準利率，農信社貸款一般為基準利率的130-170%，執(zhí)行基準利率上浮70%以上的貸款占全部貸款比重超過85%，沒有按照貸款對象和用途實行有差別的利率浮動，其中村鎮(zhèn)銀行和小貸公司上浮2倍以上，郵政儲蓄銀行涉農貸款中農戶聯保和小額信用貸款執(zhí)行基準利率上浮2.33倍，處于銀行業(yè)最高水平；加上抵押評估手續(xù)費、保險費、咨詢費等多項支出，被調查的新型農業(yè)經營主體普遍反映信貸籌資成本負擔過重，不能體現國家“惠農”政策。

三、對策建議

（一）建議出臺相關支持縣域新型農業(yè)經營主體考核辦法。實施稅收減免政策和利率優(yōu)惠政策，引導大規(guī)模信貸資金回流農村，加大對農田水利、農業(yè)基礎設施以及區(qū)域農業(yè)產業(yè)化重點項目的支持力度。

（二）創(chuàng)新銀政聯動合作機制，加大各級財政政策扶持力度。一是加強政府與銀行合作。成立由政府、人民銀行、銀監(jiān)局組成區(qū)域地方金融服務農業(yè)領導小組，制訂促進農村金融可持續(xù)發(fā)展的政策，建立協作機制和聯席會議制度，通過各類融資洽談會、金融產品推薦會等形式，有效解決新型農業(yè)經營主體發(fā)展中的融資問題。二是實行涉農貸款貼息政策。對涉農貸款利率上浮部分給予財政貼息，解決金融支農與銀行增效之間的矛盾。三是建立涉農貸款風險補償機制，提高涉農貸款不良率容忍度。對金融機構開展國家鼓勵的低收益高風險涉農貸款業(yè)務，提供利差補貼和呆賬貸款損失的彌補，使得商業(yè)銀行提高涉農貸款不良容忍度，積極拓展農村市場業(yè)務。

（三）縣域金融機構應建立分工協作機制，創(chuàng)新農村金融業(yè)務。一是業(yè)務品種創(chuàng)新。各家金融機構應根據農業(yè)產業(yè)對資金的需求，結合自身經營特點，緊緊圍繞區(qū)域農業(yè)產業(yè)結構調整，加大對種養(yǎng)殖的特色農業(yè)、高效農業(yè)、農產品精加工的經濟主體投入力度。積極探索創(chuàng)新貸款品種，盡快開辦涉農經濟主體亟需的農戶住房貸款、大型農業(yè)機械貸款、農資經銷商流動資金貸款、農合組織和龍頭企業(yè)貸款品種。

二是抵押擔保方式創(chuàng)新。根據新型農業(yè)經營主體的資產現狀和對資金的需求特點，積極探索抵押、質押、保證貸款業(yè)務。配合國家退耕還林、糧食直補等政策，積極開辦林權質押、倉單質押、權益質押、動產質押等貸款種類。

（四）資金結算服務方面，商業(yè)銀行在農村區(qū)域應實行便民惠農經營政策。一是增設農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網點和自助機具，增強服務能力；二是減少收費項目，降低收費標準，讓利于民；三是擴大中間業(yè)務服務范圍，增加代收水電費、電話費、養(yǎng)老金、代繳保險、稅款等業(yè)務，方便農村居民就地辦理各種結算業(yè)務。