王俊

2013年，“家庭農(nóng)場”的概念是首次在中央一號文件中出現(xiàn)，文件稱，引導農(nóng)村土地承包經(jīng)營權有序流轉(zhuǎn)，鼓勵和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。2015年，無論是中央一號文件，還是全國兩會，都將糧食放在了非常重要的位置上。由此，從國家項層設計到農(nóng)村微觀經(jīng)營主體，家庭農(nóng)場正在興起，并有可能成為帶動中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新的核心增長動力。龍游農(nóng)信作為扎根農(nóng)村的金融主力軍，已充分認識到規(guī)模經(jīng)營是“三農(nóng)”未來發(fā)展的主方向，并作了積極的探索實踐。

一、探本朔源，直面龍游縣種糧家庭農(nóng)場發(fā)展現(xiàn)狀

龍游縣地處浙江西部，屬雙季稻栽培區(qū)，是浙江省糧食主產(chǎn)縣之一，曾多次獲全國和省級糧食生產(chǎn)先進縣榮譽稱號。近幾年，全縣糧食播種面積達38.8萬畝，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶10.68萬戶，其中種糧農(nóng)戶3萬戶，100畝以上種糧戶約158戶，種糧家庭農(nóng)場200余家，占全縣家庭農(nóng)場的22%，規(guī)模化、科技化、互助化已成為糧食生產(chǎn)新常態(tài)。

隨著經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村勞動力大量向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，加上種糧成本居高不下，給種糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了巨大的壓力。據(jù)悉，當前種糧家庭農(nóng)場在發(fā)展中的金融需求情況，主要表現(xiàn)在：一是融資額度普遍較大，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?jīng)營，家庭農(nóng)場的融資缺口也不斷放大，最主要表現(xiàn)在融資額度的增幅較大。二是融資期限逐漸多元化，既有季節(jié)性較強的短期融資需求，也有較大規(guī)模的中長期融資需求。調(diào)查顯示，短期融資主要用于購買種苗、飼料、肥料等生產(chǎn)資料，期限一般在6～10個月，具有明顯季節(jié)性特征。長期融資主要用于租用及整理土地、購置固定資產(chǎn)等長期投資，期限一般在1～3年。三是融資用途的日趨多元化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的生產(chǎn)、加工、儲藏、銷售等諸多環(huán)節(jié)都需要信貸支持，導致種養(yǎng)殖大戶對信貸需求也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，貸款用途開始由單純的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖需求向生產(chǎn)、經(jīng)營與消費多元化需求轉(zhuǎn)變。

而大部分金融部門在探索信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展上也碰到了較多的難題，如家庭農(nóng)場缺乏獨立承貸資格、缺乏有效擔保資產(chǎn)、缺乏有效信貸產(chǎn)品等等。對此，龍游農(nóng)信堅定服務“三農(nóng)”市場定位，加大涉農(nóng)貸款投放規(guī)模，提高涉農(nóng)貸款投放比率。同時，圍繞產(chǎn)品服務可獲得性、產(chǎn)品服務便利性、優(yōu)惠政策可靠性，立足信用貸款這一農(nóng)信社支農(nóng)拳頭產(chǎn)品，加大服務整合與創(chuàng)新，有效助推了當?shù)胤N糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保障了糧食生產(chǎn)和信用體系建設。

二、評選最美，讓種糧家庭農(nóng)場“名利雙收”

2014年11月，衢州市種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會和浙江農(nóng)信衢州辦事處聯(lián)合開展了衢州市首屆“最美·守信”種糧家庭農(nóng)場評選活動。本次活動共評選出衢州市面積百畝以上、糧食訂單20噸以上的“最美、守信”種糧家庭農(nóng)場100名。會上，各縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社（農(nóng)商行）與“最美守信”種糧家庭農(nóng)場代表簽訂授信協(xié)議。對獲得表彰的農(nóng)場，衢州農(nóng)信系統(tǒng)將在原有貸款額度基礎上再配套追加50%-100%的增信擴容政策，并繼續(xù)享受貸款優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先保障、優(yōu)先投放、優(yōu)先滿足、利率同檔次最低的“四優(yōu)一低”紅利，讓誠信經(jīng)營、勤勞致富的農(nóng)場主切實嘗到了信用生金、名利雙收的甜頭。

在評選活動中，龍游農(nóng)信積極參與，對轄內(nèi)符合條件的種糧家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、種糧大戶等進行初選，最終有28家家庭農(nóng)場被評為“最美守信”種糧家庭農(nóng)場，占全市“最美守信”家庭農(nóng)場總數(shù)的28%，為全市最多地區(qū)。在評選結果公布后，該社第一時間部署落實金融支持糧食生產(chǎn)方案，專門出臺信貸服務方案，要求各信用社（部）結合“走干訪萬”活動和2015年春耕備耕工作，多渠道了解糧農(nóng)資金需求。將每畝貸款額度提高到1000元每畝，在額度范圍內(nèi)享受基準利率優(yōu)惠，并享受3%財政貼息。除對被評為“最美、守信”種糧家庭農(nóng)場的客戶提高授信額度外，還給予這部分客戶貸款利率再測算基礎上再優(yōu)惠lO%，對參加衢州市種糧農(nóng)民互保協(xié)會的會員再優(yōu)惠5%，并同步為相關種糧戶開通網(wǎng)銀、手機銀行，打通電子渠道結算服務“最后一公里”。

該社按照“最美、守信”種糧家庭農(nóng)場優(yōu)惠要求，及時與28家“最美、守信”種糧家庭農(nóng)場簽訂授信協(xié)議書，在原來的授信基礎上進行額度再追加，授信有效期限為2年。目前，28家“最美、守信”種糧家庭農(nóng)場貸款授信達到2911.5萬元，新增1209萬元，增信幅度達到71%，其中信用授信990萬元，新增436萬元，增幅達78.7%。縣最大種糧戶董紅專，該社在原授信額度基礎上為其增信50%，達到750萬元。截止2月末，28家家庭農(nóng)場貸款余額1888.5萬元。

三、堅定守信，為“美麗”家庭農(nóng)場送普惠春風

2015年3月6日，衢州市種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會和浙江農(nóng)信衢州辦事處在龍游縣召開“最美、守信”種糧家庭農(nóng)場授信貸款落實和貫徹中央1號文件精神現(xiàn)場會。會上，該縣的種糧大戶道出了近年來的春耕困惑，“現(xiàn)在，人工、物資、租金等成本不斷上漲，缺少抵押，貸款又難，種糧大戶春耕資金短缺壓力很大?！逼鋵崳?013年開始，龍游農(nóng)信就高度重視家庭農(nóng)場建設，全面貫徹落實中央1號文件精神和各項富農(nóng)惠民政策，不斷培育以家庭農(nóng)場等為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，把支持家庭農(nóng)場發(fā)展作為信貸服務創(chuàng)新的重點工作，有力促進了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展。

（一）加強調(diào)查研究，找準金融支持家庭農(nóng)場的切入點。一是健全家庭農(nóng)場基礎信息檔案。該社主動作為，通過走訪調(diào)研，及時將調(diào)研情況向地方政府匯報，取得當?shù)卣嘘P領導的重視和支持，并獲得該地區(qū)注冊和認證的家庭農(nóng)場清單，對照清單實行“名單制”管理服務。分支機構逐戶走訪轄內(nèi)家庭農(nóng)場，深入田間地頭，為每個家庭農(nóng)場建立信息檔案，真實、準確、全面地反映其基本要素，并將收集的信息導入客戶關系管理系統(tǒng)，通過潛在客戶模塊進行管理。二是完善家庭農(nóng)場服務配套措施。基礎信息檔案建立后，該社采取每月上門服務、每旬電話溝通等方式，及時關注家庭農(nóng)場建設、生產(chǎn)、經(jīng)營狀況和金融需求，擬定每個家庭農(nóng)場的金融支持意向，做到“戶戶必走訪，戶戶有說法”。該社也積極與當?shù)卣畬樱ㄟ^召開“銀政企”對接會、“家庭農(nóng)場現(xiàn)場會”等形式加強三方對接與合作，及時了解當?shù)匦略龅募彝マr(nóng)場，做好配套服務。同時，借助當?shù)仉娨暸_、廣播電臺等到媒體廣泛宣傳金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展的好經(jīng)驗、好做法，對各鎮(zhèn)、各村有影響力、關注度較高的家庭農(nóng)場進行重點報道，起到以點帶面、以一傳十的效果。

（二）創(chuàng)新支持模式，推出契合家庭農(nóng)場發(fā)展的信貸產(chǎn)品。為全面貫徹落實中央1號文件精神和各項富民惠民政策，該社推出“三聯(lián)合”開展家庭農(nóng)場星級評定管理。一是聯(lián)合采集征信數(shù)據(jù)，聯(lián)手縣工商、農(nóng)業(yè)等到部門整合資源，對自愿參評的家庭農(nóng)場開展信息采集、信息錄入。二是聯(lián)合評定信用等級，按照工商監(jiān)管家庭農(nóng)場的經(jīng)營能力、償還能力、貢獻度等基本情況，對家庭農(nóng)場信用情況進行全面審核，并按評分高低確定不同星級的信用評定，實行工商、農(nóng)業(yè)、農(nóng)信社三部門評價信息共享，評價結果互認。三是聯(lián)合運用信用成果，該社對符合信貸條件的家庭農(nóng)場開辟優(yōu)先安排信貸資金，簡化辦貸手續(xù)等綠色通道。至今年2月末，全縣共注冊登記家庭農(nóng)場921家，農(nóng)信社信貸支持367家，其中星級以上家庭農(nóng)場275家，累計發(fā)放貸款3億元，有效支持家庭農(nóng)場發(fā)展壯大。同時按照星級家庭農(nóng)場等級給予最高50萬元的信用貸款授信額度，貸款利率最高上浮50%的優(yōu)惠，解決家庭農(nóng)場在發(fā)展初期的資金難題，工商局優(yōu)先推薦農(nóng)超對接、著名商標評定、“守合同、重信用”單位評先等，農(nóng)業(yè)局優(yōu)先推薦評選規(guī)范化家庭農(nóng)場、示范性家庭農(nóng)場，并優(yōu)先給予政策和項目扶持。

“土地、資金、人才”是影響家庭農(nóng)場發(fā)展的三大要素，該社根據(jù)家庭農(nóng)場新的融資特點和生產(chǎn)經(jīng)營特點，制定了《家庭農(nóng)場專項貸款管理辦法》，對家庭農(nóng)場專項貸款的貸款對象和條件、抵押擔保方式、貸款金額、貸款利率、貸款辦理程序等作出了明確規(guī)定。一是貸款條件寬松。凡在工商部門注冊登記且在該社備案，其自有資金不低于30%并能夠提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務等基本情況的縣內(nèi)家庭農(nóng)場均可申請貸款。二是授信額度較大。從農(nóng)場規(guī)模、市場前景、資信狀況等因素綜合考慮，授信金額從5萬元至500萬元不等。三是擔保方式多樣。采取“一戶一策”方式，為不同的家庭農(nóng)場量身定做擔保抵押模式。四是服務方式靈活。在貸款操作上實行“放貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便、限時辦結”原則，同時針對家庭農(nóng)場資金需求特點，制定了更加靈活的貸款約期和還款方式，貸款期限最長可達3年。五是風險管控到位。建立家庭農(nóng)場貸款管理臺賬，對發(fā)放的每筆貸款進行登記，明確管理責任人。重點加強貸款用途和銷售收入資金的監(jiān)管，防止將貸款挪作他用。

（三）加強組織推動，搭建金融支持家庭農(nóng)場的有效載體。對內(nèi)而言，該社強化“一把手責任制”，積極加強組織領導，由領導帶頭進行定期的全面走訪了解和調(diào)研，并根據(jù)每個家庭農(nóng)場的經(jīng)營項目特點和經(jīng)營狀況，制定個性化的金融支持規(guī)劃。該社主要領導每人至少聯(lián)系1個重點項目，每位信貸員常聯(lián)系管轄范圍內(nèi)的家庭農(nóng)場，及時掌握當?shù)丶彝マr(nóng)場的發(fā)展狀況和趨勢。同時，以績效考核為助推力，該社在支持家庭農(nóng)場活動期間，給予了新增家庭農(nóng)場貸款的客戶經(jīng)理每戶一定數(shù)額的獎勵，對于未有新增的相關信用社進行全轄區(qū)通報批評，對于應建而未建的，檔案要素缺失或錯誤的，發(fā)現(xiàn)一戶給予經(jīng)辦客戶經(jīng)理相應的處罰。

外在形勢上，家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條各個環(huán)節(jié)結合更加緊密，“公司+基地+家庭農(nóng)場”、“公司+家庭農(nóng)場”、“家庭農(nóng)場+農(nóng)戶”、農(nóng)超對接等產(chǎn)業(yè)鏈合作模式已逐步成為常態(tài)，不斷延伸的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈需要更為健全的資金循環(huán)體系支撐，對全方位、綜合性的金融服務提出了更高的要求。一方面，該社根據(jù)不同的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式探索各種信貸支持，下一步將把金融服務延伸到家庭農(nóng)場的生產(chǎn)、加工、儲藏、運輸、銷售等各個環(huán)節(jié)。另一方面，該社積極加強與當?shù)卣块T的溝通，推動政府除了建立配套的社會化服務體系與提供農(nóng)業(yè)補貼外，需要盡快建立和完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度和相應的配套措施，破解農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)瓶頸。農(nóng)村土地能不能順暢的流轉(zhuǎn)，關系到家庭農(nóng)場能不能可持續(xù)的發(fā)展，也關系到農(nóng)信社能不能圍繞農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村集體建設用地、宅基地使用權、農(nóng)房等開展相關的業(yè)務創(chuàng)新，進一步解決家庭農(nóng)場的融資問題。

家庭農(nóng)場作為一種新型農(nóng)村生產(chǎn)關系，對提高農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營水平具有特殊意義。站在服務農(nóng)村改革和惠農(nóng)支農(nóng)的角度，政策性的財政獎補資金和商業(yè)性的金融保險業(yè)之間，如何做好統(tǒng)籌銜接，從基層實際和市場需求出發(fā)，創(chuàng)新思路，設計出適銷對路的農(nóng)村金融產(chǎn)品，無疑是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。