王延門++初濤

中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民）問題始終是關(guān)系國民經(jīng)濟社會發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的重大問題。中國13億人口，有9億以上是農(nóng)民。只有大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，讓農(nóng)民過上寬裕的生活，才能不斷擴大內(nèi)需和促進國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。三農(nóng)問題的核心是增加農(nóng)民收入，其實現(xiàn)必須借助于農(nóng)村金融的有力支持。隨著我國農(nóng)村受市場的影響越來越深刻，我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革進程也在不斷深入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟進入全面轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村工業(yè)化傾向十分明顯。現(xiàn)階段，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的農(nóng)戶的金融需求主要是在存款與貸款方面，但農(nóng)村在資金融入過程中受到了來自多方面的限制。

農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)展的制約來自于多方面。第一，在資金的利用上，農(nóng)戶多會選擇單一的定期存款，缺乏多樣化投資的意識。農(nóng)戶對于理財、基金、期貨等了解的太少，甚至會認為后者就是一種風險“存款”，只會讓資金減少，不會增加。這是農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的誤解，更是缺乏金融知識的一種體現(xiàn)。第二，在貨款方面，首先農(nóng)村市場化水平低，農(nóng)民的市場意識低，對市場反應(yīng)不靈敏，難以承載高本成的商業(yè)性金融。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗風險能力低，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，且傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，難以形成一定的生產(chǎn)規(guī)模，經(jīng)營效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營風險大。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度低，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動信息無法在市場上得到反映，農(nóng)村信用體系尚未健全，導(dǎo)致農(nóng)戶和金融機構(gòu)間的信息不對稱問題較為嚴重，金融機構(gòu)難以掌握貸款申請人的真實資信狀態(tài)，加大了金融機構(gòu)的信貸風險。其次，當前我國絕大部分農(nóng)村地區(qū)仍處于農(nóng)戶分散經(jīng)營、組織化程度較低的發(fā)展階段，作為基本生產(chǎn)單位的農(nóng)戶，數(shù)量眾多，生產(chǎn)規(guī)模小，信息不靈，由此決定了農(nóng)戶貸款“小、散、多”的特點：首先，分散經(jīng)營條件下，農(nóng)戶的貸款需求多為小額貸款。除此之外，對農(nóng)戶提供貸款需要較廣的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置和足夠的信貸人員配置。最后，隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，農(nóng)戶的貸款用途也呈現(xiàn)出多元化趨勢，除建房、子女上學(xué)、看病醫(yī)療、婚喪嫁娶等生活需求以外，對生產(chǎn)性資金的需求在不斷上升，農(nóng)戶的小額貸款需求不斷增加。農(nóng)戶貸款的以上特點決定了金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款的成本較高。一方面，為農(nóng)戶提供貸款要求金融機構(gòu)必須有足夠的業(yè)務(wù)覆蓋能力，需要設(shè)置較多的營業(yè)網(wǎng)點、配備足夠的信貸業(yè)務(wù)員，金融機構(gòu)的營業(yè)成本大幅提高。另一方面，在農(nóng)村信用體系建設(shè)仍未完善的條件下，農(nóng)戶的分散分布將增加借貸雙方的信息不對稱程度，而為了防范道德風險，金融機構(gòu)需要付出較高的監(jiān)督費用和契約執(zhí)行成本，大大增加了金融機構(gòu)對農(nóng)戶放貸的成本。

當然，所存在的問題，對我們來說，既是一種壓力，也是一個契機，就需要我們面對問題，有針對性的解決。

在存款方面，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)類型和金融產(chǎn)品種類。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，只有不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)農(nóng)村市場的需求，為農(nóng)村發(fā)展提供動力。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合服務(wù)水平亟待提高，以滿足，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟的融資需求，提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決農(nóng)村供需矛盾。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，金融知識的普及，對農(nóng)戶來說是尤為重要的。讓理財、基金以及各種代理業(yè)務(wù)走進千家萬戶。

在貨款方面，首先，建立涵蓋商業(yè)性金融、合作金融、保險機構(gòu)在內(nèi)的多層次的農(nóng)村金融體系，擴大覆蓋程度，把金融服務(wù)產(chǎn)品擴展到廣大農(nóng)村地區(qū)，最大程度上為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新主要信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、擔保方式的方式的創(chuàng)新、信貸模式的創(chuàng)新。首先，可以探索實行動產(chǎn)抵押，規(guī)范程度很高的、收購的農(nóng)產(chǎn)品“倉單”質(zhì)押，權(quán)益質(zhì)押等多種擔保形式，以期解決“三農(nóng)”實際貸款擔保難的問題。其次要加強農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，政府應(yīng)充分發(fā)揮財政杠桿作用，合理構(gòu)建信貸資金的風險管理和補償機制。地方政府、保險機構(gòu)、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)銀行共同承擔風險，可以在一定程度上緩解因農(nóng)村借貸成本高而造成貸款難的窘狀，為三農(nóng)提供最為根本的融資支持。這樣的制度安排可以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，形成一個可靠的信貸客戶群，既提高了農(nóng)民的收入，同時也為農(nóng)業(yè)銀行培養(yǎng)了優(yōu)質(zhì)客戶。其中，在創(chuàng)新信貸模式方面，打破傳統(tǒng)銀行的客戶識別方式，利用農(nóng)戶信用評分、擔保替代，農(nóng)戶現(xiàn)金流分析等評估農(nóng)戶的信貸資格，使信用貸款逐步成為農(nóng)村金融的主流產(chǎn)品。通過發(fā)展信貸產(chǎn)品多樣化，不同農(nóng)戶的信貸需求得到滿足，同時市場的有效信貸供給極大增加。另一方面，可根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營模試差別對待，利用風險模型測評農(nóng)戶的風險承受能力，采用差別化利率方式提供小額貸款，靈活開辦各類新業(yè)務(wù)，既可以為農(nóng)戶提供融資服務(wù)，又可以降低風險。比如，“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”三位一體農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)聯(lián)合體，產(chǎn)量高、質(zhì)量好、外向型農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷基地和批發(fā)市場給予重點（信貸資金）扶持。除此之外，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款的保險機制，針對支農(nóng)貸款風險較大的現(xiàn)實，可由農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)銀行和保險公司進行三方協(xié)商，在農(nóng)戶、農(nóng)企貸款時向保險公司投保，既拓展了保險公司的服務(wù)領(lǐng)域又減少了支農(nóng)貸款的風險損失。農(nóng)民專來合作社也是提高信貸的一種有效的方式，通過對農(nóng)民專業(yè)合作社的集中信貸支持可以降低金融機構(gòu)的信貸成本。以政府配套政策為支撐，對合作社開展信貸業(yè)務(wù)，可以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，節(jié)約金融機構(gòu)的信貸成本。政府通過實施優(yōu)惠政策，建立風險基金等形式，撬動金融機構(gòu)信貸資金支持合作社發(fā)展，有利于合作社集中生產(chǎn)要素的投入，推廣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技和裝備，推進標準化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、科學(xué)化管理和社會化服務(wù)，提高農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的組織化程度及農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展。金融機構(gòu)以合作社為單位開展授信工作，將之前對農(nóng)戶“一對多”的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷献魃纭耙粚σ弧钡男刨J業(yè)務(wù)，相當于間接對農(nóng)戶提供了“批量貸款”，節(jié)約了之前向農(nóng)戶發(fā)放貸款所需信息費用、監(jiān)督費用和契約執(zhí)行成本，有效降低了金融機構(gòu)的信貸成本。

再次，在提供金融工具可根據(jù)農(nóng)民自身特點提供更有針對性的金融服務(wù)，將金融服務(wù)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擴大輻射范圍。比如，可以利用惠農(nóng)卡，小額循環(huán)貨款使用；增加自助設(shè)備使用數(shù)量，培養(yǎng)農(nóng)戶自助服務(wù)的意識；加強網(wǎng)上銀行的宣傳和農(nóng)戶的體驗，讓農(nóng)戶不出門進可以所需服務(wù)，讓農(nóng)戶充分體會到農(nóng)行的優(yōu)越性。問題的解決不是一朝一夕的事情，不僅需要有針對性的整改，也需要從農(nóng)行員工自身出發(fā)，加強農(nóng)行員工的素養(yǎng)，規(guī)范員工的行為，提高員工的文化素質(zhì)，改善員工的服務(wù)質(zhì)量，保證服務(wù)到位。