提了21年的存款保險制度“千呼萬喚始出來”。昨日，國務(wù)院發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行。根據(jù)條例，最高償付限額為人民幣50萬元，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99. 63%存款人的全部存款。

最高可賠50萬元

保費由銀行買單

何為存款保險制度？以前，因為有國家信用隱形“兜底”，銀行不會破產(chǎn)，儲戶也不用擔(dān)心存在銀行的錢受到損失。存款保險制度推出后，銀行若運營不善，將破產(chǎn)清算，由保險賠錢給儲戶。

根據(jù)《條例》規(guī)定，儲戶存在銀行的人民幣和外幣存款都在被保險的范圍內(nèi)，保費由銀行“買單”，無需儲戶掏腰包。

存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。不過，這一上限并非一成不變。《條例》指出，將根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額。

“儲戶不需太擔(dān)心，50萬元上限可以覆蓋絕大多數(shù)人的存款?！弊蛉?，武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新教授在接受采訪時表示。此前，根據(jù)央行測算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99. 63%的存款人的全部存款。

但需要注意的是，存款保險制度只保儲戶的存款，在銀行的其他金融資產(chǎn)不會受到保護。

銀行不再“大而不倒”

存款記得“貨比三家”

隨著存款保險制度的推出，銀行“大而不倒”將成為歷史。出于安全考慮，儲戶會不會把錢從小銀行取出來，存入大銀行？

“現(xiàn)在大銀行一年定期存款利率大多是3%，股份制銀行一年定期存款利率為3.3%，3年期的差距更明顯?！弊蛉眨忻癫馨⒁陶f，還是在小銀行存款更劃算，“反正我的存款也沒超過50萬，銀行破產(chǎn)了也能全賠?！?/p>

家住徐東的趙先生則不這么認為：“我的工資卡是股份制銀行的，以后還是把錢都轉(zhuǎn)到大銀行比較放心?！?/p>

董登新表示，該制度的推出會帶來存款的再流動，但不會出現(xiàn)大范圍的存款搬家?！皟魰︺y行存款風(fēng)險進行預(yù)判，相對來說，大銀行信譽度更高，城商行、農(nóng)商行和民營銀行的風(fēng)險會更大一些”，不過，中小銀行肯定會有相應(yīng)對策，如提高存款利率等?！敖窈筱y行的利率差會越來越明顯，市民存款應(yīng)該貨比三家，綜合權(quán)衡風(fēng)險與收益。”一位銀行理財師建議。

未來三到五年內(nèi)

不會有銀行破產(chǎn)

“此時推出存款保險制度，意味著所有的準(zhǔn)備工作已經(jīng)到位，只待送利率市場化最后一程。”董登新分析，預(yù)計不久后，銀行存款的利率上限也會被取消，屆時，銀行將擁有自主定價權(quán)，銀行的存貸大戰(zhàn)也將更加激烈。

對于存款超過50萬元的儲戶來說，董登新建議有兩種選擇，一是將存款全部放在大型銀行或上市銀行，二是將存款分割成多個賬戶，分別存在不同銀行以分散風(fēng)險。

利率市場化對銀行業(yè)將是一場深層次、全方位的沖擊。美國實行利率市場化后的1987 1991年，平均每年有200家左右銀行倒閉。

不過，董登新表示，我國銀行目前不良貸款率較低，估計未來3到5年內(nèi)，都不會出現(xiàn)銀行破產(chǎn)。