歐陽資生，袁佳薇，曠可文，楊俊（湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院，湖南長沙410205）

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湖南省縣域金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的策略探討

歐陽資生，袁佳薇，曠可文，楊俊
（湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院，湖南長沙410205）

湖南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。縣域金融作為連接城市金融與農(nóng)村金融的中間環(huán)節(jié)，發(fā)展好縣域金融對(duì)農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)而解決“三農(nóng)”問題具有重大現(xiàn)實(shí)意義。本文試圖從理論、數(shù)據(jù)分析的角度，以點(diǎn)帶面剖析湖南省縣域金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展當(dāng)前的狀況和問題，并提出合理有效的建議。

縣域金融；農(nóng)業(yè)發(fā)展；涉農(nóng)貸款

一、引言

縣域經(jīng)濟(jì)是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的橋梁和紐帶，對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。近年來有關(guān)縣域金融問題受到各方關(guān)注，成為社會(huì)討論的熱點(diǎn)問題，縣域金融機(jī)構(gòu)作為縣域金融體系重要的組成部分，直接面向社會(huì)大眾投融資，給縣域經(jīng)濟(jì)造血、輸血，其經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)能力不言而喻。近年來“中央一號(hào)文件”側(cè)重“三農(nóng)”問題，高度重視農(nóng)村金融體系建設(shè)和完善。在當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)正處于“中高速”新常態(tài)、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)該正確理清縣域金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。

國內(nèi)外相關(guān)研究人士對(duì)縣域金融進(jìn)行廣泛的理論和實(shí)證研究分析，表現(xiàn)在以下方面。一是經(jīng)濟(jì)和金融的關(guān)系研究方面；戈德史密斯（1969）對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究，指出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融相關(guān)率正相關(guān)。二是縣域金融體系現(xiàn)狀和重構(gòu)方面；董曉林和徐虹（2012）認(rèn)為現(xiàn)階段我國廣大農(nóng)戶的金融服務(wù)需求還沒有得到滿足，金融排斥現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)普遍存在。何廣文（2011）指出，農(nóng)戶和城鄉(xiāng)中小微企業(yè)貸款難一直是中國農(nóng)村金融業(yè)面臨的困境，其建議構(gòu)建農(nóng)村縣域本土金融服務(wù)機(jī)制。梁靜雅和喬海曙（2012）用Cobb-Douglas函數(shù)進(jìn)行研究，指出在大型商業(yè)銀行逐步退出縣域的背景下，縣域金融仍對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有促進(jìn)作用。三是農(nóng)業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)狀況和相關(guān)對(duì)策方面；王清川和何梅（2012）認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏財(cái)政支持，農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制不完善，制約了農(nóng)業(yè)融資的實(shí)現(xiàn)。覃群發(fā)（2013） 通過比較中、美、印農(nóng)業(yè)融資體系，指出中國農(nóng)業(yè)融資存在規(guī)模小、資金來源單一、股權(quán)融資比例低、政府支持力度不足等問題，應(yīng)借鑒美國與印度的農(nóng)業(yè)融資體系。本文從金融機(jī)構(gòu)的視角探討農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資策略，在基層關(guān)注小微涉農(nóng)企業(yè)、普通農(nóng)戶，探索農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效融資渠道。

二、湖南農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

近年農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)步攀升，2013年全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值5043.58億元，比上年增長2.7%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值2726.75億元，增長2.8%；林業(yè)產(chǎn)值287.67億元，增長6%；牧業(yè)產(chǎn)值1467.37億元，增長0.7%；漁業(yè)產(chǎn)值309.89億元，增長6.3%。農(nóng)林牧漁業(yè)增加3099.23億元，增長2.8%。

農(nóng)業(yè)發(fā)展存在一些問題，表現(xiàn)在以下方面。第一，農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展緩慢和設(shè)備投入不足。全省農(nóng)業(yè)科研技術(shù)缺乏有力的資金支持，長期停滯在研究開發(fā)階段，未充分和農(nóng)業(yè)實(shí)際生產(chǎn)結(jié)合，投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科研成果少。2014年湖南水稻生產(chǎn)綜合機(jī)械化水平達(dá)到65.5%，機(jī)械化水平低于70%的國內(nèi)平均水平。第二，農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)投入不足。據(jù)調(diào)查，全省多數(shù)農(nóng)田水利設(shè)施修建于20世紀(jì)六七十年代，工程老化，蓄水引水能力弱化；國家項(xiàng)目資金少，缺口大，投入不足，影響了政府興修水利的積極性。

三、湖南省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)資金投放現(xiàn)狀及相關(guān)對(duì)策

（一）湖南省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)資金投放現(xiàn)狀分析

根據(jù)湖南省2014統(tǒng)計(jì)公報(bào)，全省地區(qū)生產(chǎn)總值27048.5億元，同比增長9.5%。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為3148.8億元，占全省總產(chǎn)值的11.64%，同比增長4.5%；農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)行業(yè)的3.25%，對(duì)農(nóng)業(yè)資金支持力度不夠。縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比率不盡相同，如下表1所示，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)商銀行貸款發(fā)放主要投向農(nóng)業(yè)，涉農(nóng)比例超過50%，其他銀行貸款涉及各行業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款占比偏小。

全省涉農(nóng)貸款相比去年有較大增長，增幅為12.91%。相比農(nóng)業(yè)占全部經(jīng)濟(jì)份額的22.14%，其貸款比例為3.25%，實(shí)屬過少。如下表2和圖1所示，大中型企業(yè)和大型企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)所投放的資金為0.87% 和2.20%，低于整體的平均水平3.25%，大中型企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放的貸款比例相較于整體平均水平差異尤為明顯。與此相反，小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款的比例是最大的，達(dá)到21.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均水平的3.25%。可見，目前對(duì)農(nóng)業(yè)貸款支持力度最大的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模類型是小型金融機(jī)構(gòu)，大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度不夠。

表1　　湖南省2013年主要金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款資金表

表2　　主要金融機(jī)構(gòu)大中小型企業(yè)貸款分行業(yè)情況統(tǒng)計(jì)表（2012年）　　億元

如下表3所示，2012年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入為 1514932.14萬元，其中農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入為159613.68萬元，占總保費(fèi)收入的10.54%，相比其他行業(yè)，農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)力度是較強(qiáng)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償支出占保費(fèi)收入的62.62%，相比行業(yè)內(nèi)的平均水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高出近12個(gè)百分點(diǎn)。說明農(nóng)業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)公司承保此類保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大、利潤小。

表3　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主要指標(biāo) （2012年）

圖1　不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款占比圖

（二）縣域金融服務(wù)農(nóng)業(yè)存在的障礙

第一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款門檻高。湖南省現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)除了郵政儲(chǔ)蓄等極少的銀行有信用貸款業(yè)務(wù)，其他銀行主要以抵押擔(dān)保貸款為主，貸款金額一般為實(shí)體標(biāo)的物資價(jià)值的50%～70%。目前農(nóng)民的自留地和自用住房屬于集體財(cái)產(chǎn)，無法在市場(chǎng)上流通，加上農(nóng)戶本身的信用額度就低，拿到銀行貸款的可行性很低。

第二，普通農(nóng)戶貸款利息高。目前央行一年期基準(zhǔn)貸款利率為5.1%，而各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)的貸款利率一般在基準(zhǔn)利率5.1%至9%，涉農(nóng)貸款實(shí)際成本則更高。至于它的低利率優(yōu)惠政策，申請(qǐng)條件非常嚴(yán)苛，最終只有極少數(shù)能得到低息貸款。

第三，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款投放少。當(dāng)前，農(nóng)村閑置金融資源并不缺乏，大部分沒有用到農(nóng)村地區(qū)。以農(nóng)商行為例，2013年農(nóng)商行的存款總額超過3000億元，其中67%的存款來自于農(nóng)村。從存貸比的角度來看，其年度平均存貸比為72.5%，而住城區(qū)以外的縣域存貸比為50.25%，表明農(nóng)村大量進(jìn)入資金流向了大城市。

第四，縣域金融體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷。我國現(xiàn)實(shí)的農(nóng)業(yè)資金投放狀況是；大型商業(yè)銀行資金雄厚又受國家政策保護(hù)，卻不支持國家關(guān)于惠農(nóng)融資政策的實(shí)施，農(nóng)業(yè)貸款投放比例遠(yuǎn)低于整個(gè)金融行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的水平。小型金融機(jī)構(gòu)資金弱小，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的扶持力度卻很大，農(nóng)業(yè)貸款投放的比例也遠(yuǎn)高于整個(gè)金融行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的水平。

第五，縣域金融體系存在功能性缺陷。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)功能弱化，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力低，資產(chǎn)不良率高，可持續(xù)發(fā)展能力弱；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整和發(fā)展的需要；農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，政府主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)存貸差越來越大，部分銀行從農(nóng)村抽走大量資金。

（三）解決農(nóng)業(yè)融資難題的相關(guān)建議

農(nóng)業(yè)發(fā)展融資有很多問題，本文主要從宏觀角度，以整個(gè)體系分析、解決問題，相關(guān)意見和建議如下所示。

一是建立健全縣域金融服務(wù)體系；針對(duì)縣域金融體系存在的結(jié)構(gòu)性缺陷，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該借鑒浙江村鎮(zhèn)銀行相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、支持農(nóng)民資金互助社和農(nóng)民信用合作社的發(fā)展，建立地方農(nóng)機(jī)租賃公司、農(nóng)業(yè)用地信托公司。針對(duì)縣域金融體系存在的功能性缺陷，政府應(yīng)該引導(dǎo)創(chuàng)建一個(gè)積極有效的金融生態(tài)環(huán)境，完善縣域金融服務(wù)體系，維護(hù)縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

二是積極推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)；增強(qiáng)農(nóng)民資產(chǎn)的融資能力，解決好農(nóng)村資產(chǎn)變現(xiàn)難的問題。目前農(nóng)民的自留地和自用房屬于集體財(cái)產(chǎn)，不屬于個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)，無法在市場(chǎng)上進(jìn)行流通，很難用自留地和自用房去銀行抵押貸款。目前國家政策法規(guī)對(duì)農(nóng)村土地進(jìn)行嚴(yán)格管制，不允許私下交易和市面流通，保護(hù)了農(nóng)戶自留地和自用房產(chǎn)權(quán)，但嚴(yán)重制約了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)再創(chuàng)業(yè)再發(fā)展，加速了他們的貧窮。湖南省政府及相關(guān)部門應(yīng)該積極立法通知，加快農(nóng)村土地、房產(chǎn)的流通，盤活農(nóng)村資本市場(chǎng)，增強(qiáng)農(nóng)民的融資能力。

三是大力發(fā)展特色、高效的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)；農(nóng)業(yè)資本投入不足主要是由于農(nóng)業(yè)投資回報(bào)率低、投資周期長。針對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)盈利狀況較差、利潤水平較低、貸款利息很高、農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀，發(fā)展湖南當(dāng)?shù)靥厣?、高效的農(nóng)業(yè)，能降低農(nóng)產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，提高農(nóng)業(yè)投資的回報(bào)率，達(dá)到吸引民間資本的目的。政府在財(cái)政稅收方面可以加大優(yōu)惠力度，獎(jiǎng)勵(lì)農(nóng)業(yè)大戶，提高農(nóng)民勞動(dòng)致富的積極性。農(nóng)民自身要積極探索適合當(dāng)?shù)氐乩?、?jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀和需求的模式，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，比如大棚蔬菜、有機(jī)水果、觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品。

四是降低農(nóng)戶貸款利息和貸款門檻；針對(duì)普通農(nóng)戶貸款利息高、貸款門檻高的現(xiàn)狀，相關(guān)政府部門應(yīng)該借鑒孟加拉的扶貧模式，組建一個(gè)公益性融資平臺(tái)，適當(dāng)降低貸款門檻，提倡聯(lián)合擔(dān)保貸款。中國人民銀行應(yīng)該制定相關(guān)配套措施適當(dāng)降低貸款基準(zhǔn)利息，尤其是涉農(nóng)貸款利息，使農(nóng)戶能真正享受到合適的可承受的涉農(nóng)貸款利率水平；商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款申請(qǐng)條件也要適當(dāng)降低，加強(qiáng)相關(guān)立法，以法律法規(guī)形式支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。政府應(yīng)該制定鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款的政策及相關(guān)機(jī)制。

五是建立健全縣域存款主要用于縣域經(jīng)濟(jì)的機(jī)制；建立健全縣域存款主要用于縣域經(jīng)濟(jì)的機(jī)制，阻止農(nóng)村資金過于非農(nóng)化。培育和引進(jìn)投資回報(bào)率高、風(fēng)險(xiǎn)小的特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，建立涵蓋湖南縣域所有金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)比例控制與考核機(jī)制，建立龍頭金融企業(yè)對(duì)口幫扶農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制。縣域級(jí)政府也可以積極引導(dǎo)縣域經(jīng)濟(jì)主體匯集資金，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。

六是鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革與金融創(chuàng)新；深化農(nóng)村金融改革必須鼓勵(lì)改革與金融創(chuàng)新。培養(yǎng)高素養(yǎng)高學(xué)歷的金融專業(yè)人才，大力發(fā)展高等素質(zhì)教育；政府提供關(guān)于金融創(chuàng)新的優(yōu)惠政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人金融創(chuàng)新；引導(dǎo)一個(gè)大眾創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境；根據(jù)縣域現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和需要，開發(fā)提供切實(shí)可行的金融產(chǎn)品。

［1］Zhu Dan-Tao，henk van Gemert：Financing Rural Economic Development，World Economy&China.Number 3.2001.

［2］雷蒙德·W·戈德史密斯·金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展.1969.

［3］董曉林，徐虹.我國農(nóng)村金融排斥影響因素的實(shí)證分析——基于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布的視角 ［J］.金融研究，2012.

［4］何廣文.構(gòu)建縣域本土金融服務(wù)機(jī)制［J］.中國金融.2011.

［5］梁靜雅，喬海曙.縣域金融供給與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的實(shí)證［J］.統(tǒng)計(jì)與決策，2012.

［6］王清川，何梅.我國農(nóng)業(yè)融資困境和體制創(chuàng)新策略［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012.

［7］覃群發(fā).中、美、印農(nóng)業(yè)融資體系比較研究［J］.世界農(nóng)業(yè)，2013.

（責(zé)任編輯：羅蕾）

Storategies for Suupporting agricultural development by County-level Financial Institutions in Hunan Province

Ou-yang Zi-sheng，Yuan Jia-wei，Kuang Ke-wen，Yang Jun
（School ofFinance and Economics，Hunan University of Commerce，Changsha，Hunan 410205）

Hunan，as an agricultural province，has stressed too much the development of agriculture in promoting economy. County economy，seen as the vital link between that of city and countryside，has much significance in effectively solving the problems of“agriculture，rural areas and farmers”.Based on relevant theories，as well as data analysis，this article attempts to probe into the status quo of county economy and its agricultural development，and puts forward some suggestions accordingly.

county financial？institution；agricultural development；agriculture related loans

F832.764；F832.4

A

1008-2107（2015）06-0027-04

2015-09-01

2014年全國大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)與創(chuàng)新計(jì)劃國家級(jí)課題“基于三農(nóng)發(fā)展的湖南省縣域金融體系改革的研究”。

歐陽資生（1967—），男，湖南邵陽人，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院教授；袁佳薇（1992—），女，湖南衡陽人，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院金融系；曠可文（1994—），男，湖南衡陽人，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院金融系；楊?。?995—），女，湖南衡陽人，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院金融系。