申慶元

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展使得商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)日益受到第三方支付機構(gòu)的侵蝕，通過對電子支付的內(nèi)涵、競爭格局以及目前我國商業(yè)銀行電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，得出我國商業(yè)銀行發(fā)展電子支付的可行性路徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付；發(fā)展路徑

中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：16723198（2015）17001402

1電子支付的內(nèi)涵

電子支付是指單位或個人通過諸如移動電話等電子終端載體，以直接或間接的方式向銀行金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，以實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付具有三個不同于傳統(tǒng)支付的顯著特點：首先，電子支付以數(shù)字化、信息化的支付方式取代了以現(xiàn)金等實物形式的支付方式；其次，電子支付方式是在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成的，傳統(tǒng)支付方式是在相對封閉的銀行專用系統(tǒng)中完成的；最后，電子支付足不出戶完成支付充分體現(xiàn)了其便捷性優(yōu)于傳統(tǒng)支付。

按照國際通行做法，以發(fā)起電子支付指令終端的不同為依據(jù)，一般將電子支付分為銷售點終端支付（POS支付）、網(wǎng)上支付、移動支付、其他電子支付（電話支付、OTO支付、二維碼支付等等）。

商業(yè)銀行除了在自動柜員機交易和電話支付方面占據(jù)著主導(dǎo)地位，在銷售點終端支付（POS支付）受到了電子商務(wù)貨到付款以及第三方支付企業(yè)的不斷威脅；在網(wǎng)上支付、移動支付方面，也明顯處于劣勢地位，而在新型的支付方式上商業(yè)銀行又缺少強大的創(chuàng)新力。所以，筆者將商業(yè)銀行電子支付發(fā)展的重點放在網(wǎng)上支付、移動支付和銷售點終端支付以及其他新型支付方式上。

2電子支付競爭格局

（1）在銷售點終端支付市場方面。根據(jù)2014年P(guān)OS終端統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：商業(yè)銀行自主經(jīng)營的POS終端支付約占據(jù)了銷售點終端支付市場的45%，接著是中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)約占據(jù)了39%的市場份額，第三方專業(yè)收單機構(gòu)雖然近些年雖然發(fā)展迅速但也僅占據(jù)了16%的市場份額，依然處于劣勢地位。這說明商業(yè)銀行在銷售點終端支付方面仍然占據(jù)著較大的份額。

（2）在網(wǎng)上支付方面，根據(jù)2014年互聯(lián)網(wǎng)支付的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看：支付寶占據(jù)了近一半市場份額，市場占有率第一；第二梯度有財付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付，二者市場份額均為5%以上；第三梯隊有快錢、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付，這四家公司的市場份額分布在2%-7%之間。綜合來看支付寶、財付通、銀聯(lián)在線三者總市場份額接近90%，在互聯(lián)網(wǎng)支付方面已經(jīng)形成了絕對優(yōu)勢。

（3）在移動支付方面，根據(jù)2014年中國移動支付的統(tǒng)計數(shù)據(jù)所示：支付寶以31%的市場份額仍占據(jù)市場第一的位置；緊接著，中國移動和中國銀聯(lián)合資成立的聯(lián)動優(yōu)勢占據(jù)了28%；在第二梯隊序列的有上海捷銀、中國銀聯(lián)、財付通、中國移動、錢袋寶，各自份額分布在3%到10%之間不等。目前該市場仍處于高速發(fā)展和整合期，市場份額可能會出現(xiàn)較大變化。

綜上所述，商業(yè)銀行只是在銷售點終端支付市場方面占據(jù)著優(yōu)勢，而在網(wǎng)上支付和移動支付方面明顯處于劣勢地位，特別是在移動支付方面。因此，雖然現(xiàn)代電子支付業(yè)務(wù)市場規(guī)模巨大，前景非常廣闊，但不管是商業(yè)銀行還是第三方支付機構(gòu)要想在市場上占有一席之地，就必須不斷地迅速推出“易用、便捷、安全”的支付產(chǎn)品。

3商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

3.1電子支付產(chǎn)品得到了廣泛應(yīng)用

首先，銀行卡支付得到了廣泛使用。銀行卡的持有率得到了不斷提高，同時銀行卡的使用率也得到了不斷地提升。2014年我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)生了約200億筆，累計金額達到了169.57萬億元，與去年相比增長了25.3%。

其次，電子貨幣和電子票據(jù)日益成為高效的支付手段。電子貨幣和電子票據(jù)都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其中電子貨幣是利用網(wǎng)絡(luò)進行非現(xiàn)金性的支付具有快捷、成本低等顯著特點；而電子票據(jù)支付不僅能夠節(jié)約人力物力成本，而且還可以為客戶提供完善的資金信息。這兩項支付產(chǎn)品在近些年都得到了較大的普及。

3.2電子支付清算平臺日益完善

從2005年起，我國就進一步完善了各個支付系統(tǒng)，如境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)等，進而在全國建立了比較完善的現(xiàn)代支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行運用這些支付系統(tǒng)實現(xiàn)了跨境支付即時到賬、商業(yè)匯票無紙化等業(yè)務(wù)，在很大程度上提高了交易的便捷性。特別是在網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬清算系統(tǒng)極大的提升了商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

3.3支付結(jié)算業(yè)務(wù)日益受到第三方支付機構(gòu)的侵蝕

首先，以支付寶為代表的電商企業(yè)采用第三方支付，使用戶不用登陸網(wǎng)上銀行的支付網(wǎng)頁就能夠?qū)崿F(xiàn)支付，這樣就造成了銀行和用戶的失聯(lián)。其次，第三方支付機構(gòu)建立自己的支付清算系統(tǒng)，利用各個商業(yè)銀行之間的競爭，以其低廉的交易成本迫使商業(yè)銀行降低交易手續(xù)費。最后，第三方支付機構(gòu)還在存款收益、理財產(chǎn)品上開展自己的業(yè)務(wù)以此來進一步蠶食商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

4商業(yè)銀行發(fā)展電子支付的可行性路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融革命帶來電子支付的迅速發(fā)展以及第三方支付機構(gòu)給商業(yè)銀行帶來的巨大威脅，商業(yè)銀行應(yīng)該十分清楚的意識到電子支付給商業(yè)銀行帶來的不僅是更多的客戶，而是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融而做出的經(jīng)營方式戰(zhàn)略的調(diào)整以及自身核心競爭力的提升。商業(yè)銀行要想在在電子支付領(lǐng)域立于不敗之地一定要從以下幾方面著手：

4.1在網(wǎng)上支付方面

同第三方支付相比，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付方式在用戶規(guī)模、交易透明度、用戶使用成本等上明顯處于劣勢地位，只是在安全系數(shù)、信譽度、業(yè)務(wù)種類上占據(jù)優(yōu)勢地位，為了更有效的競爭，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾點著手，加強改進，增強競爭力。

（1）重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展，提升用戶規(guī)模。由于商業(yè)銀行的用戶規(guī)模是和其交易額成正相關(guān)，因此應(yīng)該從以下三個方面來增加用戶規(guī)模：首先，商業(yè)銀行應(yīng)該將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作為其重點發(fā)展業(yè)務(wù)，擴大網(wǎng)上銀行服務(wù)的支持地區(qū)，為更多用戶接入提供站點支持。其次，加強同第三方支付機構(gòu)的合作，第三方支付機構(gòu)用戶規(guī)模巨大，商業(yè)銀行可通過與其合作，分享其用戶規(guī)模帶來的規(guī)模經(jīng)濟。

（2）在政策法規(guī)范圍內(nèi)，加強網(wǎng)上銀行運作規(guī)范性。目前，央行正在不斷加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管，越來越多的政策法規(guī)出臺，規(guī)范第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。因此，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮政策帶來的正的外部性，在規(guī)范性的前提下拓展網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。

4.2在移動支付方面

移動支付代表著支付領(lǐng)域的新趨勢，具有巨大的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬埃虼松虡I(yè)銀行應(yīng)該把握住以下幾點：

（1）緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢，完善移動支付的市場布局。

手機NFC（近距離無線通訊技術(shù)）支付以其穩(wěn)定性、安全性符合移動支付的發(fā)展趨勢。因此商業(yè)銀行一定要將NFC支付提升到移動支付主導(dǎo)型的戰(zhàn)略高度上來。具體做法：首先，商業(yè)銀行要深入改造IC卡工程系統(tǒng)，擴大異地IC卡的發(fā)卡量；其次，抓緊進行空圈平臺建設(shè)進而能夠為手機NFC支付提供有力的前提保障；最后，商業(yè)銀行應(yīng)主動與銀聯(lián)的TSM平臺對接，進而實現(xiàn)與銀聯(lián)的商圈共享，這樣就可以大力推廣商業(yè)銀行的SIM—NFC支付業(yè)務(wù)。

（2）與第三方支付機構(gòu)加強合作，開展多種形式的移動支付方式。

商業(yè)銀行可以與經(jīng)驗豐富的地方支付機構(gòu)進行合作，借助他們的成功經(jīng)驗開展市場推廣，讓更多的市場大眾了解到自己的移動支付產(chǎn)品如手機刷卡支付、手機銀行話費充值、水電費繳納等等。另外，商業(yè)銀行還可以借鑒二維碼支付的成功之處即在手機銀行中增加二維碼支付功能，按照手機銀行中生成的二維碼在線下進行現(xiàn)場支付，這樣就能夠真正做到線上預(yù)定、線下支付消費的新型消費模式，進而幫助商業(yè)銀行增加客戶人群。

（3）以手機銀行為載體，建設(shè)移動支付應(yīng)用鏈。

各個商業(yè)銀行目前的手機銀行功能過于同質(zhì)化、單一化，已經(jīng)很難滿足當(dāng)今移動支付的迅速發(fā)展，更無法滿足用戶對手機銀行多元化的需求。因此商業(yè)銀行一定要在自己的手機銀行中加入更多的商務(wù)應(yīng)用如小額貸款服務(wù)、分期付款業(yè)務(wù)等等，而不僅僅是手機銀行話費充值、水電繳費、查詢、轉(zhuǎn)賬等日常生活業(yè)務(wù)。這樣就可以以商業(yè)銀行的手機銀行為載體，建立起手機銀行移動支付應(yīng)用商務(wù)生活應(yīng)用鏈。

4.3打造第三方支付產(chǎn)業(yè)方面

商業(yè)銀行可通過入股第三方支付機構(gòu)，進行優(yōu)勢互補，以打造出自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。具體分析如下：

就目前情況來看，各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行并不在商品買賣交易中作為信用的第三方來保證買賣雙方的利益，而只是承擔(dān)支付貨款完成交易的功能。這樣就造成了很多消費者對通過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行進行交易產(chǎn)生不安全感。然而，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)作為信用的中介對交易雙方進行擔(dān)保，交易完成前貨款暫時存放在第三方支付企業(yè)賬戶中；當(dāng)交易完成后買方確認收到商品后貨款才從第三方支付企業(yè)的賬戶中劃歸到賣方賬戶中。通過這種方式既可以保證賣方銷售商品的質(zhì)量信譽問題又可以確保買方購買商品的貨款能夠及時支付。同時還可以進一步增加網(wǎng)上買賣雙方的相互信任感。因此，較多的客戶傾向于使用第三方支付平臺。鑒于此種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該選擇支付牌照比較齊全的三線第三方支付機構(gòu)進行投資入股，按照淘寶與支付寶搭配的模式盡快開發(fā)出自己的電商平臺和支付工具進而打造出屬于自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。

5結(jié)論

文章通過對電子支付的內(nèi)涵、競爭格局以及目前我國商業(yè)銀行電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，得出了商業(yè)銀行發(fā)展電子支付的可行性路徑即著重發(fā)展自己的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)；加強網(wǎng)上銀行運作規(guī)范性；做好移動支付市場布局；完善自己的手機銀行，建設(shè)移動支付應(yīng)用鏈；打造出屬于自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)?？偠灾?，商業(yè)銀行一定要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融革命的步伐，不斷地完善自己的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，這樣才能在殘酷的市場競爭中占有一席之地。

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