文/莫開偉

要確保資金存管體系進(jìn)一步安全可靠，關(guān)鍵在于找到銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)與P 2P平臺(tái)三方利益最大公約數(shù)，建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的資金存管利益制衡機(jī)制。

隨著央行等十部委聯(lián)合發(fā)布 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確要求P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度，原來專注P2P資金存管業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)而尋求與銀行開展合作，共建P2P資金存管新生態(tài)圈。

應(yīng)該說，第三方支付機(jī)構(gòu)管理P2P資金這種態(tài)度和方向轉(zhuǎn)變是正確的，有利于實(shí)現(xiàn)P2P資金封閉安全運(yùn)行，更有利于推動(dòng)P2P行業(yè)整體金融風(fēng)險(xiǎn)防范水平提高。但這么做也對(duì)P2P行業(yè)帶來兩大問題：一方面會(huì)引發(fā)P2P行業(yè)自身擔(dān)憂。一是擔(dān)心銀行現(xiàn)有后臺(tái)系統(tǒng)交易信息處理效率，難以滿足P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)時(shí)交易資金快速到賬的需求，嚴(yán)重制約P2P產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)；二是害怕銀行資金存管服務(wù)會(huì)將其真實(shí)高壞賬率暴露出來，無法掩蓋其通過資金池借新還舊模式。另一方面，盡管第三方支付機(jī)構(gòu)積極聯(lián)合銀行健全新的、合規(guī)的P2P資金存管模式，但銀行對(duì)P2P機(jī)構(gòu)有著很高準(zhǔn)入門檻，不少銀行會(huì)考察P2P機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本、股東背景、業(yè)務(wù)量、技術(shù)團(tuán)隊(duì)實(shí)力與風(fēng)控模式，并將P2P機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式是否與銀行互補(bǔ)、近期是否存在負(fù)面輿論信息等納入一票否決制考核標(biāo)準(zhǔn)；而能滿足銀行考核要求的P2P機(jī)構(gòu)，占比并不高，這也使大量資質(zhì)不硬、實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控不高的P2P平臺(tái)資金被擋在了資金存管安全大門之外，使P2P行業(yè)整體資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)依然無法降下來。

上述兩大問題，直接關(guān)系到 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》能否落地生根，且資金存管又是P2P平臺(tái)監(jiān)管能否成功的核心和關(guān)鍵。如果資金存管安全不到位，對(duì)P2P平臺(tái)監(jiān)管就只能是一句空話，P2P行業(yè)無序競爭、資金體外循環(huán)、資金斷鏈跑路等現(xiàn)象就會(huì)無休無止。因而，積極探索并推出P2P資金存管機(jī)制，顯得尤為迫切和重要。目前第三方支付機(jī)構(gòu)推出與P2P平臺(tái)、銀行三方合一資金運(yùn)行監(jiān)管體系無疑起到了監(jiān)管先導(dǎo)作用，但要確保資金存管體系進(jìn)一步安全可靠，關(guān)鍵在于找到銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)與P2P平臺(tái)三方利益最大公約數(shù)，建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的資金存管利益制衡機(jī)制。

首先，銀行與第三支付機(jī)構(gòu)之間，雙方就P2P平臺(tái)資金存管安全簽署協(xié)議，第三方支付機(jī)構(gòu)擔(dān)任技術(shù)輔助，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢、服務(wù)定制、運(yùn)營維護(hù)等服務(wù)，協(xié)助銀行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉(zhuǎn)。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)每筆交易資金劃轉(zhuǎn)準(zhǔn)確性、借貸雙方客戶信息真實(shí)性進(jìn)行審核；銀行資金存管系統(tǒng)也應(yīng)對(duì)借款協(xié)議信息流和實(shí)際賬戶資金流進(jìn)行審核，避免出現(xiàn)客戶交易資金被挪用。這既能保證P2P機(jī)構(gòu)客戶資金直接進(jìn)入銀行專項(xiàng)賬戶，而不再是第三方支付公司備付金賬戶，有效規(guī)避了資金由第三方支付存管政策障礙；而且引入第三方支付機(jī)構(gòu)提供技術(shù)輔助，能完善銀行后臺(tái)系統(tǒng)服務(wù)功能，滿足P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新、實(shí)時(shí)海量借貸交易資金劃轉(zhuǎn)等需求，而若出現(xiàn)技術(shù)缺陷導(dǎo)致資金存管出現(xiàn)安全問題，第三支付機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)損失及賠償責(zé)任。

其次，銀行與P2P平臺(tái)之間，雙方建立信息交流與協(xié)作平臺(tái)，規(guī)定P2P平臺(tái)將項(xiàng)目信息、用戶信息、交易信息及其他必要信息及時(shí)傳遞給銀行，供銀行進(jìn)行信息記錄及后續(xù)交易資金核驗(yàn)時(shí)使用，確保資金存管信息準(zhǔn)確、及時(shí)和透明，防止P2P平臺(tái)弄虛作假現(xiàn)象發(fā)生，實(shí)現(xiàn)資金存管監(jiān)管適時(shí)性，有效堵塞風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，銀行降低資金存管各種隱性門檻，力爭將絕大多數(shù)P2P平臺(tái)資金納入存管范圍，確保P2P全行業(yè)安全運(yùn)行；并加大自身科技及硬件設(shè)施投入，確保銀行后臺(tái)系統(tǒng)能趕上P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，避免制約P2P業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

第三，建立三方相互監(jiān)督協(xié)作平臺(tái)。即銀行、第三支付機(jī)構(gòu)、P2P平臺(tái)開發(fā)一個(gè)統(tǒng)一資金運(yùn)行監(jiān)管系統(tǒng)，能將資金業(yè)務(wù)活動(dòng)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)隨時(shí)查看和對(duì)照，讓三方及時(shí)掌握資金運(yùn)行動(dòng)態(tài)，做到防微杜漸，把一切資金不安全隱患消滅在萌芽狀態(tài)，確保P2P行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。