邵萍

“我們毫不諱言，積木盒子在享受成長的喜悅的同時，也正在面臨著種種艱難時刻。但是，我們完全不認(rèn)為這能擊倒我們，因?yàn)檫@既是我們應(yīng)有的責(zé)任，也是我們遲早要經(jīng)歷的必修課?！?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)P2P公司如雨后春筍般涌現(xiàn)時，一個具有文藝范兒名字的P2P企業(yè)——積木盒子也呈現(xiàn)在人們的眼前

這個企業(yè)自2013年8月上線后，在短短的兩年時間里，團(tuán)隊(duì)從30人迅速擴(kuò)增至600余人，并獲得了三輪融資，迅速跨入行業(yè)前列。如此之快的發(fā)展速度，它是如何做到的？

對此，作為積木CEO的董駿——一個年輕、陽光的“高富帥”表示：“如果所有創(chuàng)業(yè)者從開始就完全知道這條看似榮耀的道路背后，可能會面臨種種艱難和危險，并在頭腦中過濾了所有的細(xì)節(jié)，他們是否還有勇氣邁出當(dāng)初那一步呢？”

沒有無緣無故的“眷顧”

外界人眼中的積木盒子是幸運(yùn)的。從2013年8月7日上線至今，積木平臺已經(jīng)幫助融資人累計(jì)撮合貸款超過56億元，為投資人帶來的累計(jì)預(yù)期收益逾2.8億元。在第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家最新發(fā)布的2015年3月平臺綜合發(fā)展指數(shù)排名中，積木盒子位居全行業(yè)第四，也是排名前十的網(wǎng)貸平臺中最年輕的一家。

而在這之前，積木盒子已成功完成A、B兩輪總計(jì)4719萬美元融資。其中，小米、順為領(lǐng)投了B輪融資，經(jīng)緯、銀泰資本以及淡馬錫旗下的基金也在此列。

2015年4月21日，積木盒子又完成8400萬美元的C輪融資。上線不到兩年的時間里共完成3輪總額達(dá)1.3億美元的融資，到底是什么魅力不斷吸引著這些巨額投資，是不是太受上帝眷顧了呢？

“但是，其實(shí)只有我們自己知道，這每一個數(shù)字的背后，我們都付出了多少”，董駿講道：“對于一個創(chuàng)業(yè)公司而言，任何虛幻的安全感和自我滿足，任何對于用戶、市場以及合作伙伴的輕忽，很可能都是致命的。我們要時刻提醒自己，勿忘初心，距離失敗，永遠(yuǎn)比距離成功要近得多。

在董駿看來，作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司，他們在吸引巨額資本加入的同時，也面臨著資本泡沫的風(fēng)險。首先你得合理管理你的價值，你才能值這么多錢。其次，要把每一分估值都變成一滴汗水，你的增長才是持續(xù)性的。不然，資本的不斷注入雖然把你迅速捧高了，但是如果沒有產(chǎn)生價值，終有一天將會斷裂。

因此，在金融業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)造價值，便是積木盒子的核心。

山寨沒用，快才是對策

那么，如何不斷地創(chuàng)造價值，屹立于不敗之地呢？

回想起兩年歷程，董駿深深地感受到，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于利用互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模效應(yīng)來覆蓋80%的長尾客戶，這是傳統(tǒng)金融無法與互聯(lián)網(wǎng)金融相媲美的。傳統(tǒng)金融出于成本與效率的考慮，往往服務(wù)那些大客戶，這使得大量的中小微企業(yè)、個人無法獲得金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，需要在資產(chǎn)端、資金端尋找動態(tài)平衡。因此，如何把資產(chǎn)端產(chǎn)品和流量端的客戶進(jìn)行有效地對接和匹配，才是立于市場不敗之地的法寶。

目前，積木盒子憑著豐富的資產(chǎn)端產(chǎn)品，已在市場上擁有競爭優(yōu)勢，如何不斷積累流量、獲取客戶才是它要解決的問題。這也是董駿將競爭對手視為BAT的核心原因，他認(rèn)為，自己的競爭對手除了傳統(tǒng)的金融公司，還有BAT這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

不過，和積木盒子這樣的企業(yè)相比，BAT雖然擁有大量的流量資源，但是他們更多還是依靠線上交易。在兩三年的互聯(lián)網(wǎng)金融摸索、以及多年的線下經(jīng)驗(yàn)來看，董駿表示，如果多在線下交易發(fā)力，還會有很大的市場前景。

不過，就目前業(yè)務(wù)規(guī)模而言，P2P行業(yè)雖然處于藍(lán)海，有著廣闊的前景，但是行業(yè)門檻沒有建起來，包括銀行、BAT在內(nèi)的很多公司可以隨時進(jìn)入，并將流量等優(yōu)勢迅速利用起來。

而且，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，新產(chǎn)品的研發(fā)已十分不易，好產(chǎn)品出來也有被其他公司抄襲的風(fēng)險?！安贿^，互聯(lián)網(wǎng)公司是不怕抄的，只有不怕抄才有前途，這就是互聯(lián)網(wǎng)世界的規(guī)律。產(chǎn)品總是要出來面世，快速迭代才是最佳的應(yīng)對策略。但是，這一個“快”字，并不是說說這么簡單?！?/p>

因此，為了保證快，就需要努力地拼。此外，為了避免同質(zhì)化，除了在速度上發(fā)力，更要靠產(chǎn)品的技術(shù)核心。積木盒子的優(yōu)勢在于較低的資金率，平均資金率只有9.5%，憑借規(guī)模優(yōu)勢和有效資金，就可以服務(wù)一些別人服務(wù)不了的客群。比如他們的個人信用貸款關(guān)注的就是10%～25%的客群，這是其他平臺很難做到的。

所以，P2P平臺核心還是資源的有效配置，在此基礎(chǔ)上還要做得足夠快，速度與公司的核心資源優(yōu)勢就是行業(yè)門檻。

風(fēng)險就像波峰浪谷

當(dāng)然，與眾多發(fā)展中的企業(yè)一樣，積木盒子也面臨過一些瓶頸。2015年初，河北融投托管事件讓它陷入風(fēng)波，不過，多方質(zhì)疑并未讓他受到重創(chuàng)。

對此，作為積木盒子的掌門人，董駿也充分展現(xiàn)了理性且客觀的一面。“任何投資都是有風(fēng)險的，但只要我們制造的體系是健康的，發(fā)展是良性的，那就問心無愧?！?/p>

董駿認(rèn)為，金融體系永遠(yuǎn)都不可能無風(fēng)險。大家之所以看得到風(fēng)險，是因?yàn)榉e木盒子主動選擇透明，同時更看重危機(jī)事件產(chǎn)生的價值。在市場中，眾包型的監(jiān)督才是最有效的。不斷地讓市場觸動你，你制造的市場才是有潛力的，以后我們會越來越享受這種質(zhì)疑?！?/p>

關(guān)于投資者資金安全問題，董駿認(rèn)為要從兩個維度來考慮，一要項(xiàng)目安全，二是保證資金監(jiān)管的安全。

具體說來，他們原來通過第三方平臺實(shí)現(xiàn)投資人和借款人之間的對接，現(xiàn)在又增加了銀行的第三方托管加監(jiān)管，讓每一個投資人和融資人隨時都可以知道自己的資金在哪里。

對此，積木盒子還引入了機(jī)構(gòu)投資人，創(chuàng)新推出了“穹頂計(jì)劃”，讓機(jī)構(gòu)投資人和個人投資人合理分配風(fēng)險和收益。

董駿說，風(fēng)險就好像波峰波谷，把下面的低風(fēng)險、穩(wěn)定收益給個人投資人，上面的高風(fēng)險、高收益給機(jī)構(gòu)投資人。在觀察一個合理的波峰波谷時，要盡量保證機(jī)構(gòu)投資人的風(fēng)險可以覆蓋預(yù)見的絕大部分風(fēng)險，降低個人投資人的風(fēng)險，合理分配風(fēng)險的架構(gòu)。這樣，平臺一旦出現(xiàn)逾期或壞賬，機(jī)構(gòu)投資人會百之分百的回購，保障個人投資人的本息安全。

發(fā)力“P2P”后市場

如今，隨著P2P企業(yè)的增多與發(fā)展，又衍生出了“P2P后市場”，這讓相關(guān)機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)者們更是興奮不已。

和所謂的“汽車后市場”概念類似，P2P后市場是指P2P平臺建立之后，圍繞借貸端的各種服務(wù)。按照董駿的邏輯，“ P2P后市場”在P2P企業(yè)，大致分為資產(chǎn)端、客戶端和技術(shù)端三個部分。

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)步入深水區(qū)，對于包括積木盒子在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，路，的確很長。

在這樣一個變化的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又是一個雖然前景無限、但又充滿不確定性的行業(yè)。很多外部因素，既有可能成就眾多創(chuàng)業(yè)者，也有可能轉(zhuǎn)瞬變成挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。

“我們毫不諱言，積木盒子在享受成長的喜悅的同時，也正在面臨著種種艱難時刻。但是，我們完全不認(rèn)為這能擊倒我們”，董駿說，“因?yàn)檫@既是我們應(yīng)有的責(zé)任，也是我們遲早要經(jīng)歷的必修課。”endprint