○陳克存 陳盛偉

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 山東 泰安 271018）

一、引言

農(nóng)業(yè)保險在政府財政以及政策的支持下飛速發(fā)展，全國范圍內(nèi)涉農(nóng)受保率呈逐年上升趨勢，截止2014年末，我國涉農(nóng)保險保費收繳高達(dá)325.77億元，同比增長6.28%，參保農(nóng)戶升至1.8億戶?？傮w來看，農(nóng)業(yè)主要種植農(nóng)作物的參保覆蓋率超過40%。隨著農(nóng)業(yè)保險的深入開展，其在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入等方面的作用日益突出。但值得我們注意的是，我國實行的大都是傳統(tǒng)的農(nóng)保模式，其不斷推廣發(fā)展的同時，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的缺陷也日益凸顯。例如，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險模式存在定損難度大、農(nóng)險產(chǎn)品保險費率難以厘定、道德風(fēng)險和逆選擇風(fēng)險等問題，在分散風(fēng)險、抵御災(zāi)害等方面還未真正發(fā)揮出應(yīng)有的作用，甚至在一定程度上制約著農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展及其保障作用的發(fā)揮。另外，與社會上其它商業(yè)保險相比，在可保風(fēng)險上，農(nóng)業(yè)保險的不確定性更強。農(nóng)業(yè)保險的“三高三低”——高成本、高風(fēng)險、高賠付、低收費、低保障、低保額的特點使得農(nóng)業(yè)保險不可能離開政府財稅支持而獨立運營存在。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化作為一種全新的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式應(yīng)運而生，它將是一種抵御風(fēng)險的有效策略。

二、農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化產(chǎn)品的設(shè)計及優(yōu)勢

農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化是把一個或幾個特定條件（如氣候、價格、產(chǎn)量）對應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量或損益指數(shù)化，當(dāng)實際指標(biāo)超過或者低于某一擬定水平線時，保險時間發(fā)生，投保人就可以得到相應(yīng)的賠付。以在我國已經(jīng)推行的生豬價格指數(shù)保險為例，以國家發(fā)改委每個星期公布的“豬糧比”作為參考指標(biāo)，當(dāng)“豬糧比”低于6：1時，視為保險事故發(fā)生，養(yǎng)殖戶就可以從保險公司取得相應(yīng)賠償。

1、農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計基本原理流程

（1）劃分保險區(qū)域

基差風(fēng)險是農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化與生俱來而又不可避免的，為了降低基差風(fēng)險，我們必須對保險區(qū)域進(jìn)行細(xì)致合理的劃分，影響基差風(fēng)險的因素主要有：區(qū)域內(nèi)農(nóng)田降水量、風(fēng)速、農(nóng)作物種子、農(nóng)田土壤成分、耕作方式、肥料農(nóng)藥的使用等，降低基差風(fēng)險的方法主要是劃分的保險區(qū)域內(nèi)以上影響因素盡可能的相似。保險區(qū)域的合理劃分是保證指數(shù)保險的實施以及提高保險效率的前提。

（2）合理評估風(fēng)險

設(shè)計指數(shù)型保險產(chǎn)品一個重要前提是對區(qū)域內(nèi)保險標(biāo)可能面臨的所有風(fēng)險情況進(jìn)行全面分析、評估，例如保險區(qū)域內(nèi)風(fēng)險影響因子的確定、因子對保險標(biāo)的的影響程度以及區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的投保意識以及需求等，這就需要保險公司、政府相關(guān)部門以及當(dāng)?shù)貧庀蟛块T的共同協(xié)作。

（3）選定參考指數(shù)

為了能夠使選取的參照指數(shù)更好地反映與保險標(biāo)的直接相關(guān)性，而且能夠為保險方案設(shè)計提供最大程度的便利，參照指數(shù)選取必須滿足以下條件：第一，有科學(xué)敏感性，可以進(jìn)行有效地科學(xué)測度；第二，有客觀獨立性，數(shù)據(jù)必須由獨立第三方權(quán)威機構(gòu)發(fā)布，不受保險人、被保險人等利益相關(guān)方影響；第三，有公開透明性，要公開發(fā)布公共信息，使社會公眾都能夠從正常渠道獲得相關(guān)信息；第四，有時效性，要能在氣象災(zāi)害發(fā)生后的第一時間及時公布，并且盡可能無需進(jìn)行后期修正；第五，有連續(xù)可分性，要有比較長期的歷史數(shù)據(jù)積累，并能夠按地區(qū)進(jìn)行細(xì)分。

（4）厘定費率

任何保險的基本參數(shù)就是費率。根據(jù)保險精算原理，保險費率厘定的前提是進(jìn)行精確的風(fēng)險區(qū)劃，風(fēng)險區(qū)劃范圍越小，所得出的保險費率就越貼近實際；另外，農(nóng)業(yè)保險費率的厘定還要依據(jù)統(tǒng)計數(shù)量模型作出與實際水平接近的合理預(yù)測。

（5）設(shè)計賠付方案

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險方案的核心是賠付方案的設(shè)計，主要內(nèi)容包括各類指數(shù)（氣象、價格、產(chǎn)量等）與損失情況的相關(guān)性分析、賠付觸發(fā)點的確定以及具體賠付方案的設(shè)計。具體操作：一是根據(jù)參保農(nóng)作物參考年限數(shù)據(jù)記錄的損失情況，利用數(shù)量統(tǒng)計模型計算相應(yīng)年份參照指數(shù)與實際損失之間的關(guān)聯(lián)程度，以相關(guān)性較高的系數(shù)作為參照指數(shù)是設(shè)計賠付方案的基本條件；二是以參照指數(shù)與實際損失歷史記錄的對應(yīng)情況來確定賠付觸發(fā)條件和達(dá)到觸發(fā)水平后，隨參照指數(shù)的變化確定相應(yīng)的賠付程度變化情況，如圖1為農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化保險賠付方案的一般情況。

圖1 農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化保險賠付方案的一般情況

（6）構(gòu)建保險合同

農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化產(chǎn)品的設(shè)計以及后期的推廣實施最終都要落實到以要約承諾方式簽訂保險合同上，保險合同除了包含保險標(biāo)的、保險責(zé)任、費率劃分、保險金額、保險期間等基本要素，更為不可缺少的是明確保險人和被保險人雙方的權(quán)利與義務(wù)，列明事故理賠、爭議處理等具體事項，確保各方的利益受到法律保護(hù)。

2、農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化優(yōu)缺點

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的賠償并非基于實際損失，而是基于預(yù)先設(shè)定的參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比具備了諸多優(yōu)勢，圖2為指數(shù)保險與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險模式的優(yōu)勢對比?？偟膩砜矗r(nóng)業(yè)保險指數(shù)化主要存在以下優(yōu)勢：第一，從保險合同特點看，合同標(biāo)準(zhǔn)化程度高，雙方權(quán)益透明客觀，道德風(fēng)險和逆選擇問題可以得到有效控制；第二，從成本負(fù)擔(dān)看，由于信息透明和條款簡化，包括承保、實地查看、定損、理賠等費用大大降低；第三，從保險方面看，存在新興的氣候風(fēng)險管理以及再保險市場，具備可利用的資本市場資源；第四，從風(fēng)險控制功能方面看，由于合約的標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、觸發(fā)機制簡單等特點，有在二級市場上流動的潛質(zhì)，可與期貨市場、債券市場等金融服務(wù)捆綁組合，有助于構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)風(fēng)險控制體系。正因于此，農(nóng)業(yè)保險的指數(shù)化發(fā)展模式必將成為更有效、更可行、更有潛力的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的發(fā)展新方向。農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化在發(fā)展推廣過程中，我們也遇到一些問題，其不足之處主要有以下幾點。

（1）指數(shù)保險基差風(fēng)險較大

基差風(fēng)險（BasisRisk）是當(dāng)根據(jù)指數(shù)化保險合約計算的理賠結(jié)果與被保險人的實際損失不一致時發(fā)生的風(fēng)險。同一地區(qū)的兩家農(nóng)戶，可能受災(zāi)時的影響因素并不完全一致，從而導(dǎo)致的損失也不一樣，但賠付標(biāo)準(zhǔn)是一樣，這就出現(xiàn)了理論損失值與實際損失值不一致的情況，可能出現(xiàn)被保險人獲得超額或者不足額的損失賠償情況。

（2）指數(shù)的合理選擇難題大

農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化標(biāo)準(zhǔn)合約構(gòu)建面臨的一項技術(shù)難題是參考指數(shù)的選取。指數(shù)選取是否合理，取決于所選指數(shù)本身對保險地區(qū)農(nóng)作物產(chǎn)量或者損益的關(guān)聯(lián)程度，指數(shù)包括產(chǎn)量、降雨量、溫度、風(fēng)速、價格等。兩者的關(guān)聯(lián)程度越大，根據(jù)指數(shù)化保險合約計算的理賠結(jié)果與被保險人的實際損失差別越小，基差風(fēng)險越小。但就實際情況而言，保險區(qū)域內(nèi)指數(shù)化的理賠結(jié)果一般很難與所有的個體損失取得一致，很大程度上給指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計工作增加了難度。

（3）解決有效需求不足的問題難度大

在指數(shù)化保險合約的經(jīng)營理念里，其選定的參照指數(shù)在功能上起到了代理變量的作用，試圖將指數(shù)代表的損益程度與個體實際損失緊密聯(lián)系起來。但實際中，受長期農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)耕作經(jīng)驗以及文化水平限制，大多數(shù)農(nóng)戶要在短期內(nèi)完全理解和接受指數(shù)保險產(chǎn)品是有一定難度的。

圖2 傳統(tǒng)型與指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險模式對比

三、農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化國外發(fā)展現(xiàn)狀及其啟示

1、國外農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化發(fā)展現(xiàn)狀

（1）美國

在國家法律和政策支持下，美國自20世紀(jì)30代開始，經(jīng)過半個多世紀(jì)的發(fā)展，其農(nóng)業(yè)保險無論在模式創(chuàng)新上還是覆蓋規(guī)模上都取得了很大的進(jìn)步，在農(nóng)保發(fā)展模式的進(jìn)步主要是開發(fā)和推行了指數(shù)化保險產(chǎn)品，主要以產(chǎn)量、收益、氣象指數(shù)為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品覆蓋最為廣泛。

第一，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險。區(qū)域產(chǎn)量保險的保險事件發(fā)生是以實際產(chǎn)量是否低于預(yù)定的產(chǎn)量觸發(fā)水平線為標(biāo)準(zhǔn)，主要的代表性產(chǎn)品有：實際歷史產(chǎn)量（APH）、產(chǎn)量保障（YP）以及團體風(fēng)險計劃（GRP）。三種不同的指數(shù)化保險產(chǎn)品中，APH、YP是對個體農(nóng)戶遭受的產(chǎn)量損失進(jìn)行賠付，不同的是YP時根據(jù)商品交易條款（CEPP）規(guī)定的期貨市場價格為參考標(biāo)準(zhǔn)獲取理賠，而APH以美國的資源管理機構(gòu)估測的農(nóng)產(chǎn)品價格為參考標(biāo)準(zhǔn)獲取理賠；GRP一般以縣級單位作為一保險區(qū)域進(jìn)行區(qū)域內(nèi)整體產(chǎn)量損失理賠，對投保農(nóng)戶而言，當(dāng)該區(qū)域的受保農(nóng)作物的平均產(chǎn)量低于指數(shù)保險的保障產(chǎn)量時，保險事故發(fā)生，而保險區(qū)域農(nóng)作物的保障產(chǎn)量是以國家農(nóng)業(yè)統(tǒng)計部門根據(jù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)作物的歷史產(chǎn)量為基礎(chǔ)計算得出。保險賠償觸發(fā)產(chǎn)量與估測產(chǎn)量之比為承保水平，承保水平根據(jù)不同的保險費率一般劃分為五個檔，從70%~90%，以5%間距為一檔，而承保水平越高，保險費率也相應(yīng)地越高。GRP的賠償計算公式如下：

每英畝賠償額=預(yù)期產(chǎn)量*預(yù)期價格*保障規(guī)模*max0.{（預(yù)期產(chǎn)量*承保水平－實際產(chǎn)量）/（預(yù)期產(chǎn)量*承保水平）}。

第二，收益指數(shù)保險產(chǎn)品。以農(nóng)產(chǎn)品價格為計量基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)指數(shù)化保險產(chǎn)品于20世紀(jì)90年代開始推廣，它是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)量指數(shù)保險的改進(jìn)。其主要的代表性產(chǎn)品有：收益保證保險（RP）、去除收獲價的收益保障保險（RPHPE）、集體風(fēng)險收益保障保險（GRIP）、收獲期選擇性收益的集體風(fēng)險收益保險（GRIPHRO）。其中，RP和RPHPE主要強調(diào)的是被保險人的最終收益保障，兩者的差異存在于保險金額的擬定標(biāo)準(zhǔn)上，RP是以收獲價格、項目價格兩者中的較高者為計算基礎(chǔ)，而RPHPE的保險金額則僅以項目價格為計算基礎(chǔ)。GRIP以及GRIPHRO的保險區(qū)域劃分通常是以縣為基本單位，不同的是，GRIP的保險金額以期貨交易所的期貨價格為計算標(biāo)準(zhǔn)，而GRIPHRO則根據(jù)收貨價格、預(yù)期價格中的較高者作為計算標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)收益指數(shù)保險的每畝賠償額度的一般計算公式如下：

每英畝賠償額=預(yù)期產(chǎn)量*預(yù)期價格*保障規(guī)模*max0.{（預(yù)期產(chǎn)量*預(yù)測價格*承保水平－實際產(chǎn)量*收獲價格）/（預(yù)期產(chǎn)量*預(yù)測價格*承保水平）}。

第三，氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。在美國，氣象型指數(shù)保險產(chǎn)品中的主要代表性產(chǎn)品有：降雨指數(shù)保險（RI）和植被指數(shù)保險（VI）。RI和VI主要以影響農(nóng)作產(chǎn)量相關(guān)程度高的參照指數(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行保險賠付，而非農(nóng)作物的實際產(chǎn)量損失。RI是以該保險區(qū)域的實際降雨量是否達(dá)到擬定降雨量為賠付觸發(fā)值。根據(jù)每地區(qū)降雨量的不同，將全美國保險區(qū)域劃分為六個梯度區(qū)域，每個區(qū)域的降水量不同，觸發(fā)值和費率可能不盡相同。VI是以保險區(qū)域內(nèi)實際的植被指數(shù)是否低于該指數(shù)化保險產(chǎn)品的觸發(fā)指數(shù)值為標(biāo)準(zhǔn)判定保險事故是否發(fā)生。

表1 BASIX指數(shù)保險計劃實施情況

（2）印度

世界糧食項目研究報告表明，印度在發(fā)展中國家推行的27個農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化項目中試點最為成功。其推行的農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化產(chǎn)品主要有：降雨量指數(shù)保險、干旱指數(shù)保險等。早在2003年印度就允許非國有控股涉農(nóng)保險公司涉足農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化發(fā)展試點，其中以CICILombard保險公司（ICICI）和IFFCO Toki保險公司（ITGI）規(guī)模最大、最具代表性。ICICILombard保險公司是印度農(nóng)業(yè)化肥合作機構(gòu)與日本規(guī)模最雄厚的保險公司Tokio共同出資成立。該公司從2004年起在印度農(nóng)村開始推行農(nóng)業(yè)指數(shù)保險，以當(dāng)?shù)氐幕屎献鳈C構(gòu)作為保險產(chǎn)品的主要銷售途徑。截止2012年，參與此項指數(shù)保險的印度農(nóng)戶超過16萬戶數(shù)，保費率占投保額的3.0%~8.0%。該項保險的投保期主要分為夏、冬兩季，受保農(nóng)作物涵蓋了印度主要的農(nóng)作物，如小麥、芥末、土豆、稻谷、玉米、棉花等。

2、國外農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化的經(jīng)驗啟示

國外農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化的特點有很多都值得我國借鑒學(xué)習(xí)，以完善我國的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險產(chǎn)品體系設(shè)計。

（1）管理機制完善

現(xiàn)階段，國外農(nóng)業(yè)保險改變了以往的國有保險公司運營模式，采用了政府監(jiān)管、獨立運營的經(jīng)營模式，這些獨立運營的保險公司都是些資產(chǎn)狀況良好、技術(shù)先進(jìn)的公司，其運營體制比較完善。這種模式不僅采取全國統(tǒng)一監(jiān)督管理方法，而且具有完善立法保障。例如，在美國，其農(nóng)業(yè)部就農(nóng)業(yè)保險的實施、監(jiān)督專門成立了風(fēng)險管理局（RMA），來專門審核通過由農(nóng)業(yè)保險公司批準(zhǔn)的各類農(nóng)作物保險計劃，并對保險費率進(jìn)行核算，管理保費和補貼支出，私營保險公司則負(fù)責(zé)不同保險單的銷售和理賠。

（2）政策支持力度大

農(nóng)業(yè)保險與生俱來的高風(fēng)險性使其保險費率相對其他商業(yè)保險產(chǎn)品較高。針在農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的政策支持力度上，不僅加大了保費、運營管理費用補貼，還減免了稅收。僅2012一年，美國的農(nóng)業(yè)保險補貼就超過70億美元，占保費的62%。保費的補貼標(biāo)準(zhǔn)并不是千篇一律，而是因農(nóng)戶選擇的保險產(chǎn)品而定，農(nóng)戶選擇保險水平越高，補貼標(biāo)準(zhǔn)越高。

（3）農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化產(chǎn)品豐富

截止2012年，僅加拿大、美國幾個國家的農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化產(chǎn)品就多達(dá)50種，覆蓋了超過130種農(nóng)作物種類（含牲畜類）。其產(chǎn)品的豐富性不僅體現(xiàn)在保險標(biāo)的上，還包括承保風(fēng)險以及承保品種：就承保風(fēng)險來講，其保險指數(shù)化產(chǎn)品包括的種類有農(nóng)作物產(chǎn)量保險、價格指數(shù)保險、毛利保險、農(nóng)作物收入保險等；就承包品種來講，不僅包含小麥、玉米、稻米以及高粱等常見作物，還包含菜籽、甘蔗、油菜以及向日葵和蘋果、香蕉等一系列常見的經(jīng)濟作物和水果。

四、我國農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化發(fā)展存在的問題及可行性分析

1、存在的主要問題

（1）統(tǒng)一的管理機制缺乏

目前，我國農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化產(chǎn)品開發(fā)、市場投放、運營等大都由私營的保險公司主要負(fù)責(zé)，并沒有配套統(tǒng)一管理機制。實際上農(nóng)業(yè)保險從設(shè)計到推廣的業(yè)務(wù)活動、資金補貼、協(xié)助以及監(jiān)督分別由保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部、民政部等負(fù)責(zé)，并擔(dān)任了主要的管理者角色。但由于民政部缺乏有關(guān)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗、保監(jiān)會把更多的精力用在商業(yè)保險的監(jiān)督管理上等等問題，使得在監(jiān)督管理上沒有形成一個統(tǒng)一的、有效的管理機制，這在一定程度上影響了我國農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化的順利發(fā)展。

（2）農(nóng)業(yè)指數(shù)保險產(chǎn)品種類不夠豐富

截止到目前，從指數(shù)保險產(chǎn)品種類來看，在我國發(fā)展比較成熟的只有天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，價格指數(shù)保險和農(nóng)作物產(chǎn)量指數(shù)保險僅僅是在少數(shù)幾個地區(qū)推廣，并且也處在摸索階段；從承保標(biāo)的來看，雖然已經(jīng)覆蓋的農(nóng)作物種類包括了水稻、花菜、蜜桔、煙葉、青菜、水產(chǎn)和生豬等多個品種，但是像小麥、玉米、棉花等我國北方常見主要的經(jīng)濟作物還并沒有覆蓋到。

（3）保障水平普遍偏低

我國農(nóng)業(yè)保險包括指數(shù)保險的發(fā)展總體上呈現(xiàn)出“廣覆蓋，低保障”的特點，而低保障主要是由于現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險大都是保成本，而遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到保產(chǎn)量、保收入的程度。例如，在上海開展推廣的蔬菜價格指數(shù)保險承保的保費僅僅為每千克1元，其市場價格卻高達(dá)每千克7元；在安徽開展推廣的天氣指數(shù)保險為每畝水稻承保的保額為300元；北京開展的生豬價格指數(shù)保險為每頭豬提供的保額為1200元，據(jù)市場統(tǒng)計都分別低于市場價格。

2、可行性分析

從國外農(nóng)業(yè)指數(shù)保險發(fā)展以及未來發(fā)展趨勢來看，我國農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化的深入推廣所具備的現(xiàn)實發(fā)展需要有以下幾方面。

（1）可以獲取準(zhǔn)確、完整的數(shù)據(jù)

獲取準(zhǔn)確、完整的數(shù)據(jù)是開發(fā)推廣農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化的基礎(chǔ)。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險比較，農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化對相關(guān)數(shù)據(jù)要求更為苛刻、準(zhǔn)確。例如，農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險需要指定幾十年的整個承保區(qū)域內(nèi)完整、準(zhǔn)確的生產(chǎn)、損失時間序列數(shù)據(jù)，而天氣指數(shù)保險除了需要農(nóng)作物產(chǎn)量和損失數(shù)據(jù)，還需要更為準(zhǔn)確的氣象數(shù)據(jù)。為能夠獲取更為準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、天氣的數(shù)據(jù)，應(yīng)該將衛(wèi)星遙感、無人機偵查和計算機仿真等現(xiàn)代高科技技術(shù)引入到農(nóng)業(yè)保險中；為能夠最大限度降低基差風(fēng)險，需要引進(jìn)更為精確的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析模型來對農(nóng)作物的生長、生產(chǎn)、農(nóng)戶行為以及氣候、地理信息中不同層次的歷史數(shù)據(jù)和記錄進(jìn)行多層次模擬和細(xì)致分析。

（2）農(nóng)村金融機構(gòu)是銷售此類創(chuàng)新性指數(shù)保險產(chǎn)品的重要力量

建立以政府為引導(dǎo)、農(nóng)村金融機構(gòu)與專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司密切合作的戰(zhàn)略關(guān)系，對于農(nóng)業(yè)保險指數(shù)化的普及推廣起到關(guān)鍵性作用。具備技術(shù)專業(yè)性以及實力雄厚的保險公司負(fù)責(zé)保險產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)；各類農(nóng)村金融機構(gòu)可以將購買指數(shù)保險產(chǎn)品與各類農(nóng)業(yè)信貸適當(dāng)捆綁經(jīng)營以達(dá)到促進(jìn)銷售產(chǎn)品的目的；而政府機構(gòu)則起到引導(dǎo)監(jiān)督以及保護(hù)參與者合法權(quán)益的作用。在這一方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在推廣經(jīng)營過程中已經(jīng)有了一定經(jīng)驗和基礎(chǔ)，經(jīng)過各方的不斷磨合、協(xié)調(diào)，指數(shù)保險產(chǎn)品的銷售推廣問題是可以解決的。

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