□文/張愛輝

（西安外事學院陜西·西安）

西安市武屯鎮(zhèn)農戶融資影響因素分析

□文/張愛輝

（西安外事學院陜西·西安）

現(xiàn)階段，我國農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平整體來說比較緩慢，農戶經(jīng)營方式主要是分散經(jīng)營，農民收入增加幅度也較低，農民的生產、生活資金支持力度嚴重匱乏，資金的短缺已成為阻礙農業(yè)生產發(fā)展的重要瓶頸。本文以西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)為研究對象，對農戶融資現(xiàn)狀進行分析，找出農戶融資的影響因素，進而提出具體優(yōu)化策略。

農戶融資；農戶融資方式；融資意愿

收錄日期：2015年10月17日

一、引言

陜西是西部農業(yè)大省，經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，要大力扶持農業(yè)，改變農民生產、生活現(xiàn)狀，必須要有相應的資金支持。雖然陜西省農村金融體系已初步形成，但農村龐大的人口與農村經(jīng)濟發(fā)展水平的不平衡，農村金融市場的發(fā)展緩慢不能滿足農民日益多樣化的需求。據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融機構中真正能為農民提供的服務很少，農民融資困難的問題十分嚴重，資金短缺問題已經(jīng)成為阻礙農村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。本文以西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)為調研對象，將農民信貸需求作為切入點，分析農民融資方式的特點和影響因素，分析農民生產和生活的資金供給方式，從而提出陜西農戶融資方式的具體優(yōu)化策略，對解決陜西農戶融資的困難具有重要意義。

二、西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)基本情況分析

武屯鎮(zhèn)在西安市東北方向，距中國飛機城閻良區(qū)7千米，交通便利，地理位置優(yōu)越，有著悠長歷史和獨特地域文化。全鎮(zhèn)總面積54平方公里，下轄15個行政村，153個村民小組，人口3.6萬人，耕地5.9萬畝。武屯鎮(zhèn)被確定為陜西省政府重點鎮(zhèn)建設之列，是陜西省第二批“關中百鎮(zhèn)”建設重點鎮(zhèn)。近幾年，全鎮(zhèn)上下竭力于打造“農業(yè)都市化、城鎮(zhèn)特色化、服務優(yōu)質化”的特色古鎮(zhèn)，依靠主導產業(yè)和小城鎮(zhèn)建設，著力打造關中名鎮(zhèn)。農業(yè)方面，武屯鎮(zhèn)充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，圍繞“瓜、菜、畜”三大支柱產業(yè)，積極實施農業(yè)精品工程。目前，該鎮(zhèn)擁有瓜、果、蔬菜、奶牛等專業(yè)合作社31個，會員7，000多人。該鎮(zhèn)以“三型”農業(yè)為導向，聚集優(yōu)勢資源，在發(fā)展設施農業(yè)上多方爭取資金。武屯鎮(zhèn)積極協(xié)調土地流轉，占地500畝日光溫室已落戶該鎮(zhèn)東孫村，一期120畝30棟日光溫室已建成投入使用；扎實推進國家級厚皮甜瓜基地建設，新增甜瓜面積500畝，總面積達到了18，000畝，畝銷售收入平均在7，000元以上；新建奶牛養(yǎng)殖小區(qū)1個，擴建3個，新增奶牛300頭，奶蓄產值實現(xiàn)6，429萬元；新注冊農業(yè)專業(yè)合作社3個，建設市場2個，交易棚2個，指導3個合作社建立完善了批發(fā)市場。

表1 武屯鎮(zhèn)農戶情況統(tǒng)計表

表5 武屯鎮(zhèn)農戶融資用途表

三、西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)農戶融資狀況總體分析

（一）參與問卷調查戶基本狀況。2015年7月，課題組采取隨機抽樣的方法，從武屯鎮(zhèn)中隨機選取廣陽、宏豐、任官、東孫、楊居、老寨、三合、御寶、任張和溝王10個行政村的農戶進行問卷調查，對200戶農戶進行調查，最終獲得有效問卷190份。內容主要涉及農戶家庭情況、融資意愿、融資渠道和用途等方面。

（二）武屯鎮(zhèn)農戶融資狀況總體分析。通過對陜西省西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)轄區(qū)內10個行政村農戶的190份問卷進行整理，武屯鎮(zhèn)農戶融資的總體情況如表1所示。（表1）調查分析表明，40～60歲之間的人數(shù)最多，一共有124戶，占66%；60歲以上的有27戶，占14%；30歲以下的人最少，只有8戶，僅占4%。調查顯示，在武屯鎮(zhèn)與中國很多農村社會中一樣面臨比較嚴重的老人、兒童的留守以及農村人口的老齡化問題，而中年輕人的外出打工，農業(yè)生產力的匱乏，也是農村經(jīng)濟發(fā)展緩慢、農民收入止步不前的原因之一。在農戶文化程度上，初中文化程度有86戶，占45%；小學及以下文化程度的農戶有68戶，占36%；另有36個農戶是高中文化程度，占19%。這反映出該鎮(zhèn)人口的文化程度不高，對理解和消化國家政策和銀行借貸知識不利，同時也成為農戶在正規(guī)金融機構借貸積極性不高的原因之一。信貸政策認知程度上，十分了解政策的只占3%，比較了解的占11%，不了解的占86%。雖然各類金融機構已經(jīng)有很多惠農政策的出臺，但調查組走訪時發(fā)現(xiàn)，許多農戶對信貸政策沒有任何了解。在農戶類型上，純農戶占8.95%；非農戶有12名，占6.32%；大部分都是農兼戶和兼農戶，占84.74%。調查組了解到，許多農戶會在種好地的情況下，在自己村子里開個小

融資方式郵政儲蓄陜西信合親戚、朋友其他低收入0.00%2.11%3.16%0.00%中低收入6.84%22.63%21.58%0.00%中高收入2.11%11.05%7.89%1.05%高收入1.05%4.21%3.16%3.16%

表3 武屯鎮(zhèn)農戶文化程度和融資方式關系表

表4 武屯鎮(zhèn)農戶年齡和融資方式關系表

表2武屯鎮(zhèn)農戶收入與融資渠道分析表商店、公路邊開個小飯館或是去大城市打工。

四、西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)農戶融資影響因素分析

影響武屯鎮(zhèn)農戶融資方式的因素主要包括收入水平差異、文化水平、年齡、融資意愿和融資用途等因素。

（一）收入水平對農戶融資方式的影響。調查中發(fā)現(xiàn)，收入水平不同也會造成農戶融資方式的不同。低收入的農民一般會選擇非正式金融借貸渠道。首先，這是因為收入低的農民，沒有穩(wěn)定的收入來源，所以銀行更愿意把錢借給高收入的農民，這樣銀行的風險就相對較小。其次，向親戚、朋友借貸比較靈活、手續(xù)簡便，所以大多數(shù)人會選擇向親戚朋友借貸。而高收入的農民所需資金數(shù)額較大，親戚和朋友無法給予大筆的資金，很多人會選擇多方面貸款，比如向朋友和親戚之間借一部分，向銀行等正規(guī)金融機構借一部分或是向其他渠道借貸。（表2）調查數(shù)據(jù)表明，該鎮(zhèn)低收入水平的農戶向親戚朋友借的占3.16%，向陜西信合借的占2.11%，沒有向郵政儲蓄貸款的。中低收入農戶向金融機構貸款的占29.47%，向親戚朋友借的占21.58%；中高收入農戶從正規(guī)金融機構貸款的比從親戚朋友處借的多5.27%。從農戶融資方式中看，農戶向陜西信合貸款的有40%，郵政貸款的有10%，這是因為陜西信合在農村經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著重要作用，服務基本覆蓋到全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使其成為農村金融的主力軍。但我們也看到，向親戚朋友借款的占到35.79%，畢竟向親戚朋友借比較方便，靈活，成本較低。

（二）文化程度對農戶融資方式的影響。調查發(fā)現(xiàn)，不同文化程度農戶選擇的融資方式也會不同。文化程度低的農戶會選擇向親戚、朋友或其他非正規(guī)金融機構借貸，其主要原因是文化程度低，相應的對銀行借貸的了解就會比較低，且農民因為不了解銀行的借貸手續(xù)、怕麻煩，就會不愿意向銀行借貸?？墒窃诩彝ド?、孩子的教育、建造住房等各方面需要資金，在入不敷出的情況下，就會選擇向金融機構借款。而文化程度高的農戶，更多會選擇向金融機構借款。（表3）調查數(shù)據(jù)可以看出，農戶向親朋借款占總人數(shù)的31.58%，而初中文化程度的占總人數(shù)的18.42%，這是因為樣本人數(shù)中初中文化程度的人比較多。小學及以下文化程度的在金融機構貸款的很少，占總人數(shù)的1.05%，向親戚朋友借的有8.95%；高中文化程度向金融機構貸款的有6.32%，有4.21%向親戚朋友貸款。

（三）年齡對農戶融資方式的影響。調查結果表明，農民在中年時經(jīng)濟負擔最大，貸款利率達到最高。因為在這個年齡段，孩子處在學習階段，父母年邁，需要把錢花在教育、醫(yī)療和保險上。年齡小于30歲或60歲以上農民受限于還款能力或滿足于自給自足的生活，所以借款和貸款利率是最小的。（表4）

（四）融資意愿對農戶融資方式的影響。調查發(fā)現(xiàn)，農戶向正規(guī)金融機構的融資需求強度很大。在190個農戶中，有融資需求的有139戶，占調查總數(shù)的73%；沒有融資需求的有51戶，占調查總數(shù)的27%。說明農戶的融資需求很強，農民在生產、生活中需要很大的資金支持。但是，調查還發(fā)現(xiàn)部分農戶中有人會礙于面子，不愿向別人低頭；也有人怕自己沒有固定收入還不起貸款；還有人的表明自己喜歡過多掙多花、少掙少花的生活，所以不愿意去向別人借貸。

（五）融資用途對農戶融資方式的影響。借款需求可以分為日常生活支出需求和資本生產支出需求。日常資金支出主要用于孩子的教育、建房、醫(yī)療、婚禮等。生產支出包括維持簡單再生產，也包括農業(yè)生產專業(yè)化、規(guī)模發(fā)展和農業(yè)生產的需要。根據(jù)調查可以發(fā)現(xiàn)，農戶生活性借貸需求和生產性需求比重差別不大。農戶借貸資金主要用于生活性消費，約占借貸資金總額的43%，而生產性投資僅占借貸資金的55%。這也說明農村經(jīng)濟在發(fā)展，農民至少不會因為正常生活而發(fā)愁。從表5可以看出生產性支出中，農業(yè)比重較大占39%，閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)的收入來源主要以農業(yè)為主，農民主要以種地為生；而生活性支出中房屋占比重較大占總數(shù)的19%，說明在農戶觀念中，房子很重要。（表5）

五、結論及建議

本文選取武屯鎮(zhèn)的十個村莊為調研對象，以農戶借款狀況為典例，通過數(shù)據(jù)分析實證檢驗了農戶融資方式的影響因素。實證結果表明，農戶融資方式受農戶個人收入狀況、文化程度、年齡、融資意愿、融資用途等多維因素的影響。

根據(jù)本文的研究，筆者認為要鼓勵農戶積極解決融資困難的問題，政府可以從以下幾方面入手：（1）相應的支持政策，有效地引導，對農民農業(yè)融資提供有效的政策保障；（2）有針對性地開發(fā)新的金融機構設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、信用擔保機構等，來補充正規(guī)金融渠道業(yè)務覆蓋范圍不足的問題；（3）擴大農業(yè)擔保的范圍，建立相應的農業(yè)信用擔保機構，擴大農民、農業(yè)企業(yè)申請貸款可用于擔保財產的范圍；（4）鼓勵農戶實施合作經(jīng)營策略，積極擴大農業(yè)經(jīng)營規(guī)模，獲得農產品經(jīng)營的規(guī)模收益，并提高農產品經(jīng)營風險的抵抗力。

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本文系陜西省社科界重大理論與現(xiàn)實問題研究項目：“陜西省農村土地抵押融資模式的路徑研究”（編號：2015C030）

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