亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)村金融的研究

        2015-08-02 14:00:14包玉珍
        北方經(jīng)濟(jì) 2015年11期
        關(guān)鍵詞:信用社農(nóng)村金融借貸

        包玉珍

        一、內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀

        內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)戶金融需求主要表現(xiàn)為生活性金融需求和生產(chǎn)性金融需求。生活性金融需求主要有教育,醫(yī)療,住房,婚喪等。生活性金融需求具有偶然性和剛性約束強(qiáng)的特點(diǎn),如果發(fā)生這種金融需求農(nóng)戶大多是從民間金融進(jìn)行借貸,很少去找信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。生活性金融需求是普遍存在的。生產(chǎn)性的金融需求大體上可分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)戶工商性金融需求。傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求具有階段性和周期性,主要是春季農(nóng)忙時(shí)期農(nóng)牧戶對購買種子化肥等的投入。非傳統(tǒng)生產(chǎn)性金融需求主要為種植業(yè),養(yǎng)殖業(yè)方面的資金需求,農(nóng)用機(jī)械設(shè)備購置的資金需求等。工商性金融需求的主要表現(xiàn)是開商店、農(nóng)機(jī)修理部等,這些農(nóng)戶的收入比較穩(wěn)定,借款的用途一般是年末進(jìn)貨所需,或是為了固定資產(chǎn)的投入。

        (一)農(nóng)戶是否經(jīng)常需要貸款

        如圖1所示,調(diào)查的農(nóng)戶中將近有70% 的農(nóng)戶經(jīng)常性需要貸款,16%的農(nóng)戶偶爾需要貸款,僅有14%的農(nóng)戶不需要進(jìn)行借貸。說明內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)戶的金融需求是非常普遍的。只有提供足夠的金融供給才能使得這一金融需求市場得到滿足,才能起到有效配置資源并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用。

        (二)農(nóng)戶借貸活動(dòng)的普遍性

        從表1可以看出,將近有一半的農(nóng)戶需要資金時(shí)找親戚朋友解決,這種借貸是無利息、無擔(dān)保的信用借貸,往往在對方急需資金時(shí)發(fā)生,借貸金額和借貸期限的長短各不相同。信用社貸款是農(nóng)戶借貸資金的另一個(gè)重要來源,也將近有一半的農(nóng)戶認(rèn)為可以從農(nóng)村信用社借到資金。而認(rèn)為從銀行能借到資金的農(nóng)戶極少,只占樣本農(nóng)戶的4.7%,這些少數(shù)的農(nóng)戶往往跟銀行的工作人員有密切關(guān)系。

        (三)農(nóng)戶貸款用途分析

        對貸款用途原因做出有效回答的農(nóng)戶有128戶。如圖2所示,有37.5%的借款需求是為了發(fā)展生產(chǎn)或做生意;有超過20%的農(nóng)戶需要借錢看病,15.6%的借款需求是為了建房;有10%左右有衣食或供子女上學(xué)等基本生活所需??梢钥闯觯r(nóng)戶的金融需求主要來自以增收為目的的生產(chǎn)性借款需求,農(nóng)民脫貧致富的意識(shí)有所體現(xiàn)。有20%的農(nóng)戶需要借錢看病,說明農(nóng)村新型合作醫(yī)療仍處于萌芽期,但是部分農(nóng)民看病難問題得到了緩解。

        表1 樣本農(nóng)戶借貸資金的渠道

        圖1 農(nóng)戶是否經(jīng)常需要貸款

        圖2 農(nóng)戶貸款用途

        圖3 農(nóng)戶的存款方式

        (四)農(nóng)戶的存款方式

        調(diào)查發(fā)現(xiàn),家里沒有大額存款的農(nóng)戶通常會(huì)將日常結(jié)余放在家中,有大額存款的農(nóng)戶大多數(shù)會(huì)選擇存在農(nóng)村信用社。從圖3可以看到,將近有一半的農(nóng)戶將存款選擇在農(nóng)村信用社。這是因?yàn)檗r(nóng)村信用社在農(nóng)村較普遍,距離也比較近,部分農(nóng)戶還是信用社的社員。此外,商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村市場,儲(chǔ)蓄利率的一降再降,其對農(nóng)民的吸引力很小,只有一小部分農(nóng)戶選擇了農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄。

        二、內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)戶金融需求中存在的問題

        (一)農(nóng)村金融供給總量不足,農(nóng)戶的貸款需求無法得到滿足

        近年來隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無論在單位面積投入還是擴(kuò)大生產(chǎn)面積上都有大幅度的增加,使農(nóng)戶的貸款需求不斷上升。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的支農(nóng)貸款服務(wù)雖說逐年增加,但與農(nóng)戶的貸款需求相比還有很大差距。在旗縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木地區(qū)幾乎沒有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),農(nóng)戶貸款需求基本只有農(nóng)村信用社一家提供。長期以來,農(nóng)村資金外流現(xiàn)象難以控制,還有農(nóng)村信用社存款規(guī)模小、流動(dòng)性不強(qiáng)等問題也導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金滿足不了日益增長的農(nóng)戶貸款需要。

        (二)農(nóng)民受教育程度偏低,自身缺乏貸款意識(shí)

        風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的農(nóng)民都滿足現(xiàn)在的生產(chǎn)生活水平,希望通過貸款發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)戶并不多,有些農(nóng)戶即使有存款也不知道投資趨向,信息不對稱現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)戶的實(shí)際收入無法增加,從而使農(nóng)戶對貸款的需求大大減少。農(nóng)牧戶對資金的時(shí)間價(jià)值和利息等金融政策的理解程度并不深,他們需要資金的時(shí)候首先想到的是親戚朋友等民間借貸,想通過金融機(jī)構(gòu)解決的農(nóng)戶極少。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶們覺得從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)雖然收益低,但投入也低,新型特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大,拿不出那么多錢去投資,而且農(nóng)村的主導(dǎo)意識(shí)認(rèn)為負(fù)債是不光彩的事情,這使得農(nóng)牧戶寧愿通過拆借,也不愿通過貸款來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。

        (三)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全

        內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢,貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立,主要表現(xiàn)是農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣比較緩慢,原因是部分聯(lián)保農(nóng)戶信用差而集體不守信用。從調(diào)研情況看,農(nóng)村牧區(qū)嚴(yán)重地缺乏信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而農(nóng)牧戶的資產(chǎn)主要有房產(chǎn)和一些生產(chǎn)資料,不能作為抵押擔(dān)保物。此外,內(nèi)蒙古商業(yè)性農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大,商業(yè)保險(xiǎn)不愿介入。缺乏比較完善的保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu),也沒有健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)損失全部由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān),這在很大程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。

        三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

        (一)拓寬融資渠道,規(guī)范發(fā)展非正規(guī)金融

        改變目前農(nóng)村金融只有農(nóng)村信用社1家提供的局面,鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場領(lǐng)域的競爭,這樣才能拓寬農(nóng)牧戶的融資渠道。隨著內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)戶經(jīng)營的多元化,農(nóng)牧民對借貸資金的需求日趨強(qiáng)烈。農(nóng)牧民資金需求無法通過正規(guī)金融渠道得到滿足的情況下,非正規(guī)金融在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的資金供給不足,促進(jìn)了農(nóng)村牧區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,我國農(nóng)村非正規(guī)金融一直受到嚴(yán)厲的打擊和排擠。內(nèi)蒙古近幾年來民間金融越來越活躍,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),民間吸收存款的利率普遍為18%,最高的甚至可以達(dá)到25%。非正規(guī)金融其實(shí)是一項(xiàng)有效的制度安排,應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許發(fā)展,以彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融安排的不足。

        (二)健全與規(guī)范農(nóng)村信用擔(dān)保制度和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系

        農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村資金合作社等正是一種利用社會(huì)資本來促進(jìn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式。它們能夠解決信息不對稱的問題,而且也能降低貸款風(fēng)險(xiǎn),但需要相應(yīng)的制度為保證。從一些先進(jìn)地區(qū)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)看,定期回訪、信用等級(jí)評(píng)定等做法是非常有必要的。

        應(yīng)支持民間機(jī)構(gòu)自發(fā)建立起多層次多形式的農(nóng)村信用擔(dān)保體系。主要是創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵押擔(dān)保方式,完善把大型生產(chǎn)農(nóng)用設(shè)備、林權(quán)等抵押的擔(dān)保機(jī)制,加快家庭耕地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地以及農(nóng)牧民房屋產(chǎn)權(quán)確權(quán)進(jìn)程。另外,還要加快發(fā)展保證人擔(dān)保方式,如自然人擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保等。

        (三)完善農(nóng)村金融服務(wù)

        培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才是完善農(nóng)村金融服務(wù)的主要內(nèi)容。在普及農(nóng)村金融知識(shí)和提高農(nóng)戶信用意識(shí)等方面都需要投入大量的服務(wù)人員,服務(wù)人員的素質(zhì)及數(shù)量都影響著農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。以前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員大多是城里人,但是城里人往往都不能長期留在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu),流失嚴(yán)重,而新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都會(huì)選擇當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村居民。因此,應(yīng)加強(qiáng)當(dāng)?shù)胤?wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度,提高專業(yè)素質(zhì),保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才隊(duì)伍的穩(wěn)定。此外,加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施也是一項(xiàng)很重要的內(nèi)容。政府在農(nóng)牧業(yè)建設(shè)項(xiàng)目資金中應(yīng)該考慮對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的硬件投入,建立農(nóng)村金融自助業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng),讓農(nóng)牧民在金融服務(wù)方面享受到與城里人一樣的待遇。

        猜你喜歡
        信用社農(nóng)村金融借貸
        《農(nóng)村金融研究》征稿啟事
        河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社
        河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社
        《農(nóng)村金融研究》征稿啟事
        河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社
        農(nóng)村金融要多些“鄉(xiāng)土味”
        領(lǐng)導(dǎo)決策信息(2017年13期)2017-06-21 10:10:43
        民間借貸對中小企業(yè)資本運(yùn)作的影響
        農(nóng)村金融扶貧 脫貧要“精準(zhǔn)”
        紅土地(2016年10期)2016-01-28 08:15:52
        信息不對稱下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資者行為的實(shí)證
        久久午夜无码鲁丝片直播午夜精品| 美丽的熟妇中文字幕| 精品人妻中文av一区二区三区| 少妇一级淫片中文字幕| 国产成人综合日韩精品无码| 九九久久99综合一区二区| 久久中文精品无码中文字幕下载| 人与禽交av在线播放| 波多野结衣亚洲一区二区三区| 国产亚洲AV无码一区二区二三区| 亚洲AⅤ樱花无码| 大屁股流白浆一区二区| 在线小黄片视频免费播放 | 国产黄色av一区二区三区| 免费又黄又爽又色的视频| 免费无码毛片一区二区三区a片| 国产自精品| 日韩亚洲欧美精品| 亚洲一区二区三区四区地址| 久久天天躁狠狠躁夜夜2020一 | 中文字幕精品亚洲人成| 69天堂国产在线精品观看| 熟女人妻一区二区在线观看| 日韩一区二区中文天堂| 亚洲欧洲成人a∨在线观看| 亚洲日本va午夜在线电影| 日韩精品久久久一区| 国产成人久久精品流白浆| 亚洲综合在线一区二区三区| 亚洲成人av在线蜜桃| 久久综合香蕉国产蜜臀av| 99精品视频在线观看免费| av无码精品一区二区乱子| 蜜臀av中文人妻系列| 国产亚洲专区一区二区| 国模gogo无码人体啪啪| 色婷婷亚洲精品综合影院| 中文字幕经典一区| 久草国产手机视频在线观看| 中国亚洲一区二区视频| 亚洲av成人精品日韩在线播放|