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        債權(quán)人須警惕無效擔保

        2015-07-27 11:14:54
        農(nóng)村百事通 2015年10期
        關(guān)鍵詞:林某吳某趙某

        很多債權(quán)人為了給自己的債權(quán)上把“鎖”,大多會要求債務(wù)人提供擔保,以為這樣就可以萬無一失了。殊不知,擔保也必須依法進行,如行使不當,同樣會遭受不必要的經(jīng)濟損失。以下幾個案例僅供參考。

        一、抵押擔保需登記

        案例:王某的同學趙某因資金周轉(zhuǎn)不開向王某借款20萬元。為了防范風險,王某要求趙某提供住房抵押。趙某很爽塊地答應(yīng),并從家中取來房產(chǎn)證交給王某。拿到房產(chǎn)證后,王某如約將20萬元交給了趙某??烧l知趙某在拿到錢后,便以自己的原房產(chǎn)證遺失為由補辦了房產(chǎn)證,后又將該房屋賣給了劉某。王某獲悉后,以該房屋已設(shè)立抵押為由要求劉某退房。但法院卻認為,王某和趙某未辦理房屋抵押登記,不能對抗第三人,據(jù)此駁回了王某的訴訟請求。

        說法:根據(jù)《物權(quán)法》第9條、第180條、第187條規(guī)定:不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅,經(jīng)依法登記,發(fā)生效力;未經(jīng)登記,不發(fā)生效力,但法律另有規(guī)定的除外。以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)或者正在建造的建筑物抵押的,應(yīng)當辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立。房屋屬于不動產(chǎn),因此其抵押權(quán)的設(shè)立必須到房管部門辦理登記,否則不能對抗第三人。本案中,趙某將房產(chǎn)證交給王某,并不能起到公示的作用,當然不能對抗第三人。

        二、權(quán)利也有保質(zhì)期

        案例:2012年10月,王某因結(jié)婚向鄰居張某借款2萬元。張某怕王某沒有還款能力,要求王某讓其在衛(wèi)生局上班的嬸嬸吳某來擔保,吳某表示同意。于是三方達成借款協(xié)議:王某向張某借款2萬元,3個月后歸還,吳某在借條上簽字擔保。借款期滿后,王某沒有如期還款,張某礙于情面也沒有急于催要。2014年年初,王某因工作調(diào)動要到外地工作,張某這才趕緊向王某催要借款,但王某以沒有錢為由推脫。張某無耐將王某和其嬸嬸吳某告上了法庭,但沒想到法院駁回了張某要求吳某承擔擔保責任的訴訟請求。

        點評:根據(jù)《擔保法》19條規(guī)定,保證方式?jīng)]有約定或約定不明的,按連帶責任保證承擔保證責任。而《擔保法》第26條規(guī)定:連帶責任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的,債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔保證責任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間,債權(quán)人未要求保證人承擔保證責任的,保證人免除保證責任。也就是說,債權(quán)人應(yīng)在主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月內(nèi)必須向擔保人主張權(quán)利。本案中,張某和吳某并沒有約定擔保期限,吳某應(yīng)按連帶責任保證方式承擔保證,張某未在6個月內(nèi)主張權(quán)利,當然得不到法院的支持。

        三、流質(zhì)條款無效力

        案例:鐘某因急需資金向在醫(yī)院工作的林某借款30萬元。為了消除林某的顧慮,鐘某提出將自己一處價值50萬元的房產(chǎn)抵押給林某,如果在兩年之內(nèi)不能將借款和利息還清,該房產(chǎn)即歸林某所有。林某欣然同意,遂和鐘某簽訂了借款協(xié)議,同時辦理了抵押手續(xù)。轉(zhuǎn)眼兩年就過去了,但鐘某卻沒有如約還款。林某一紙訴狀將鐘某告上法庭,要求判將房產(chǎn)過戶給他。法院經(jīng)審理認為,林某與鐘某關(guān)于房產(chǎn)抵押及處理的協(xié)議違反了法律關(guān)于“流質(zhì)契約”的禁止性規(guī)定,應(yīng)屬無效。據(jù)此,法院判決駁回了林某的訴訟請求。

        說法:當事人雙方在設(shè)立擔保物權(quán)時約定,當債務(wù)人不履行債務(wù)時,由債權(quán)人取得擔保物所有權(quán)的合同,在法律上稱為“流質(zhì)契約”。由于債務(wù)人舉債時多處于急迫窘困境地,債權(quán)人往往可利用債務(wù)人所處的困境迫使債務(wù)人以高價之物用作較小債權(quán)擔保,從而有失公平,故法律對“流質(zhì)契約”明確禁止。《擔保法》第40條規(guī)定:訂立抵押合同時抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時,抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。由此可見,有關(guān)流質(zhì)條款雖是雙方自愿簽訂的,但因為違反了法律的強制性規(guī)定,所以在法律上是無效的。

        四、變更內(nèi)容需重保

        案例:2014年2月,李某通過林某的同事于某向林某借錢做生意,許諾給予林某15%的年利率。林某覺得這筆投資不錯,但又害怕李某不能如期還款,所以猶豫不決。于某看出了林某的心思,遂主動提出自己可以在借條上簽字擔保。林某欣然同意,遂將20萬元借給了李某。借款到期后,李某提出繼續(xù)借款一年,因為李某每年都準時付利息,所以林某便同意了??烧l知一年后,李某卻失去了聯(lián)系。無耐之下,林某只好將李某和于某告上了法院,但法院卻駁回了林某要求于某承擔保證責任的訴訟請求。

        說法:根據(jù)最高院《擔保法》解釋第30條規(guī)定:保證期間,債權(quán)人與債務(wù)人對主合同數(shù)量、價款等內(nèi)容作了變動,需要經(jīng)保證人同意,否則加重部分,保證人不承擔保證責任;債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動的,亦需經(jīng)保證人同意,否則保證人只按原合同承擔責任。本案中,于某和林某就保證方式并沒有約定,應(yīng)認定為連帶責任保證。根據(jù)《擔保法》第26條規(guī)定,連帶責任保證債權(quán)人需要在主合同履行期滿后6個月內(nèi)主張權(quán)利。而本案中,林某和李某延長還款期間并沒有征得于某同意,因此,于某僅需針對原合同承擔擔保責任,很顯然,林某已過了6個月內(nèi)主張權(quán)利的期限,所以法院駁回了林某要求于某承擔保證責任的訴訟請求。

        (安徽 陶家平)

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