唐　胤　邢詒?！∏f　仲　溫　武（．廣州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息中心，廣東　廣州　50030；．廣州大學(xué)　計(jì)算機(jī)科學(xué)與教育軟件學(xué)院，廣東　廣州　50006）

中小企業(yè)非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)的研究與實(shí)現(xiàn)

唐胤1邢詒海1莊仲1溫武2
（1．廣州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息中心，廣東廣州510030；2．廣州大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與教育軟件學(xué)院，廣東廣州510006）

摘要：為解決在當(dāng)前中小企業(yè)融資過(guò)程中存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，在基于廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、加密技術(shù)，設(shè)計(jì)企業(yè)信用評(píng)估模型，采集反映企業(yè)信譽(yù)和歷史信用狀況的信息，為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供企業(yè)非銀信用信息服務(wù)，架起溝通合作的橋梁。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；投融資；非銀信用；系統(tǒng)

1　引言

在運(yùn)營(yíng)廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)，為中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供投融資對(duì)接服務(wù)的時(shí)候，由于缺少企業(yè)相應(yīng)的非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)在融資過(guò)程中無(wú)法查詢、核實(shí)企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，形成了中小企業(yè)信用信息不全與金融機(jī)構(gòu)怕風(fēng)險(xiǎn)的突出矛盾，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問(wèn)題仍比較突出。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，企業(yè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由人民銀行下屬的征信中心建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息，即企業(yè)信貸相關(guān)信息。而企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)以外的信息，主要包括：分布在工商、國(guó)稅、地稅等政務(wù)部門(mén)的政務(wù)信息，以及水、電、燃?xì)獾炔块T(mén)的公用事業(yè)方面的信息，以及電商、物流等第三方公共服務(wù)平臺(tái)方面的信息，統(tǒng)稱為企業(yè)非銀信息。

目前還沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)能夠完整地提供上述企業(yè)非銀信息服務(wù)，企業(yè)非銀信息分散在各個(gè)部門(mén)，企業(yè)或銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)有非銀信息查詢需求的時(shí)候，是到各個(gè)政府部門(mén)對(duì)外服務(wù)辦事窗口進(jìn)行企業(yè)非銀信息查詢。這個(gè)辦法雖然可行，但耗時(shí)較長(zhǎng)，無(wú)法馬上得到信息查詢。更別對(duì)這些信息進(jìn)行指標(biāo)化分析、按照信用評(píng)估模型進(jìn)行計(jì)算，形成信用報(bào)告，進(jìn)而對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力等進(jìn)行評(píng)判。因此，廣州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息中心（以下簡(jiǎn)稱：經(jīng)貿(mào)信息中心）基于廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)，研究、設(shè)計(jì)了企業(yè)非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)。系統(tǒng)通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、加密技術(shù)，協(xié)調(diào)各相關(guān)數(shù)據(jù)源單位，采集反映企業(yè)信譽(yù)和歷史信用狀況的信息，并設(shè)計(jì)了企業(yè)信用評(píng)估模型，為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供企業(yè)非銀信用信息服務(wù)。

2　系統(tǒng)設(shè)計(jì)

2.1系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則和方法

在設(shè)計(jì)中小企業(yè)非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)時(shí)，遵循了以下幾個(gè)原則：

（1）面向未來(lái)的原則。系統(tǒng)主要目的是評(píng)判企業(yè)未來(lái)的信用狀況，所以系統(tǒng)采集的信息應(yīng)該在真實(shí)客觀地反映企業(yè)歷史信用狀況的基礎(chǔ)上，著重全面準(zhǔn)確地反映企業(yè)未來(lái)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)、優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)以及未來(lái)的成長(zhǎng)能力，為考評(píng)企業(yè)未來(lái)的信用狀況提供可靠的依據(jù)。

（2）滿足信息評(píng)價(jià)全程的需要的原則。系統(tǒng)所采集的信息要滿足信用決策的需要，同時(shí)還要滿足對(duì)債務(wù)人進(jìn)行信用跟蹤控制乃至信用追償?shù)男枰?/p>

圖1　系統(tǒng)框圖

圖2　企業(yè)非銀信息查詢報(bào)告

（3）財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息并重的原則。關(guān)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力等財(cái)務(wù)信息是評(píng)判企業(yè)信用狀況的重要依據(jù)，但是企業(yè)管理當(dāng)局的能力與品行、企業(yè)的管理?xiàng)l件與水平等非財(cái)務(wù)信息在判斷企業(yè)的信用狀況時(shí)同樣也是必不可少的。

（4）定量指標(biāo)與定性指標(biāo)相結(jié)合。在企業(yè)的信用信息中，企業(yè)人員的素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、企業(yè)客戶的品德等較適合使用定性指標(biāo)進(jìn)行描述，而財(cái)務(wù)狀況與實(shí)力、償債能力等則較適合使用定量指標(biāo)進(jìn)行描述和評(píng)價(jià)。

在設(shè)計(jì)具體的信用評(píng)估模型的過(guò)程中，還采用了“五C”系統(tǒng)的方法來(lái)分析評(píng)價(jià)企業(yè)的信用狀況，“五C”系統(tǒng)，是指從品質(zhì)、能力、資本、抵押和條件5個(gè)方面來(lái)評(píng)估企業(yè)的信用品質(zhì)。在“五C”系統(tǒng)中，有反映企業(yè)信譽(yù)和歷史信用狀況的信息，也有反映企業(yè)盈利能力和成長(zhǎng)能力的信息。

2.2系統(tǒng)框架設(shè)計(jì)

根據(jù)“五C”系統(tǒng)和相關(guān)的設(shè)計(jì)原則，中小企業(yè)非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)的框架，主要包括以下幾個(gè)部分：

（1）數(shù)據(jù)平臺(tái)作為核心，支撐上層應(yīng)用系統(tǒng)運(yùn)行。主要有幾個(gè)任務(wù)：一方面，分別從品質(zhì)、能力、資本、抵押和條件5個(gè)方面（五C）來(lái)采集、存儲(chǔ)來(lái)自社會(huì)和政府部門(mén)的有關(guān)企業(yè)非銀信用信息。另一方面，建立企業(yè)非銀信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并對(duì)細(xì)化指標(biāo)的采集方式、方法做出明確、詳細(xì)的規(guī)定。

（2）應(yīng)用系統(tǒng)層，構(gòu)建企業(yè)非銀信用評(píng)價(jià)的邏輯模型，通過(guò)該模型以及收集到的各企業(yè)的非銀信用信息的運(yùn)用，得到各企業(yè)的信用評(píng)價(jià)報(bào)告，信用管理業(yè)務(wù)流程主要包括“靜態(tài)評(píng)估”和“動(dòng)態(tài)評(píng)估”。靜態(tài)評(píng)估能實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)自我評(píng)級(jí)或委托評(píng)。該系統(tǒng)是在靜態(tài)評(píng)估的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)信息的更新，自動(dòng)調(diào)整企業(yè)的評(píng)估結(jié)果。

（3）運(yùn)營(yíng)中心貫穿支撐整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行。

（4）非銀信息服務(wù)系統(tǒng)對(duì)接各個(gè)數(shù)據(jù)源共享平臺(tái)和各類社會(huì)信息來(lái)源系統(tǒng)，通過(guò)信息接口，獲取企業(yè)非銀信用相關(guān)的系統(tǒng)。

具體的系統(tǒng)框架如圖1所示。

2.3系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)

2.3.1非銀信用信息的采集

企業(yè)非銀信用信息的采集，實(shí)現(xiàn)對(duì)廣州市企業(yè)非銀信息的聯(lián)合征集，主要包括政府信息方面和第三方公共服務(wù)平臺(tái)、以及社會(huì)公眾等方面的信息。

（1）政府信息方面：按照廣州市政府信息共享管理的接口規(guī)范，實(shí)現(xiàn)非銀信用服務(wù)系統(tǒng)對(duì)工商、國(guó)稅、地稅、質(zhì)監(jiān)、民政等政府部門(mén)的數(shù)據(jù)的共享。

（2）第三方公共服務(wù)平臺(tái)信息方面：按照廣州市電子商務(wù)運(yùn)行監(jiān)測(cè)平臺(tái)、廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)的接口規(guī)范，實(shí)現(xiàn)信用服務(wù)系統(tǒng)對(duì)這些平臺(tái)信息的采集。

（3）社會(huì)公眾信息方面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)抓取的方式，收集社會(huì)公眾對(duì)于中小企業(yè)的各種評(píng)價(jià)；或者由企業(yè)自行填報(bào)；或者收集后采用手工錄入的方式，形成對(duì)于中小企業(yè)的社會(huì)評(píng)價(jià)信息庫(kù)。

對(duì)于采集到企業(yè)非銀數(shù)據(jù)，系統(tǒng)采用的是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的概念，根據(jù)預(yù)設(shè)的各種不同主題，設(shè)定不通的清洗、轉(zhuǎn)換規(guī)則，以滿足不同信用模型統(tǒng)計(jì)以及用戶查詢的需求。

2.3.2非銀信用評(píng)估模型

非銀信用評(píng)估子系統(tǒng)是系統(tǒng)的重要構(gòu)成部分，是對(duì)企業(yè)非銀信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要的工具，信用評(píng)估系統(tǒng)可對(duì)采集到的非銀信息進(jìn)行智能化的綜合分析，最終判斷受評(píng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)程度。目前系統(tǒng)采用的非銀信用評(píng)估的類型的劃分以下3類：

（1）自測(cè)評(píng)估模型，信用自測(cè)評(píng)估模型采用Logistic回歸模型，根據(jù)企業(yè)信息數(shù)據(jù)直接給出企業(yè)客觀的信用評(píng)級(jí)。此模塊完全采用定量分析的方法，確保系統(tǒng)自動(dòng)完成評(píng)估工作。

（2）商務(wù)信譽(yù)評(píng)估主要取決于對(duì)企業(yè)兩方面的判斷，第一是履行合約的能力，履約能力評(píng)級(jí)分析的因素主要有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況及競(jìng)爭(zhēng)地位、管理能力、財(cái)務(wù)狀況及特發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)等方面；第二是履行合約的意愿和歷史履約記錄等。商務(wù)信譽(yù)評(píng)估分析的因素主要有：企業(yè)誠(chéng)信記錄、履約能力、財(cái)務(wù)實(shí)力以及外部支持等方面。

（3）融資信用評(píng)估需要經(jīng)過(guò)調(diào)查研究的過(guò)程，對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行核實(shí)，并結(jié)合定量與定性分析的方法，揭示其融資信用等級(jí)。評(píng)估分析的主要考慮因素有：經(jīng)營(yíng)環(huán)境、基本經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、管理素質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況、外部支持及企業(yè)信用記錄等。

2.3.3企業(yè)非銀信用報(bào)告

企業(yè)非銀信用報(bào)告查詢，目前系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)以下功能：

（1）企業(yè)非銀信用查詢模塊，主要是提供多條件綜合查詢、用戶定制查詢條件，方便用戶查詢，系統(tǒng)自動(dòng)抓取企業(yè)綜合信息。

（2）企業(yè)信用報(bào)告管理模塊，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)信用評(píng)估模型計(jì)算，對(duì)查詢得到的信用信息進(jìn)行匯總，得出企業(yè)非銀信用報(bào)告生成企業(yè)非銀信用報(bào)告，供高級(jí)用戶下載、打??；并提供企業(yè)信息用度綜合統(tǒng)計(jì)、綜合排名、生成統(tǒng)計(jì)報(bào)告等功能。下圖為企業(yè)非銀查詢報(bào)告中信用評(píng)估主題的信用報(bào)告。

3　系統(tǒng)應(yīng)用推廣情況

系統(tǒng)建成后，經(jīng)貿(mào)信息中心大力推廣系統(tǒng)應(yīng)用，目前已取得一定成效。一方面，已為廣州市投融資公共服務(wù)平臺(tái)9000多戶的中小企業(yè)和70多家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，有助于中小企業(yè)成功獲得發(fā)展所需資金，并在銀行建立了信用記錄，逐步發(fā)展壯大。同時(shí)有了信用注重維護(hù)自身的提升了自身信用，增強(qiáng)了納稅意識(shí)，規(guī)范了管理，擴(kuò)大了融資渠道，獲得更好的發(fā)展。中小企業(yè)的健康發(fā)展，可以為社會(huì)帶來(lái)了稅收的增長(zhǎng)、就業(yè)機(jī)會(huì)的增加。另一方面，系統(tǒng)通過(guò)接口建設(shè)，已直接為17家商業(yè)銀行1500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供非銀信息查詢的服務(wù)，據(jù)銀行反饋，已部分應(yīng)用于企業(yè)開(kāi)戶的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。

經(jīng)貿(mào)信息中心還通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把系統(tǒng)對(duì)接廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)，為核實(shí)平臺(tái)注冊(cè)企業(yè)用戶信息、金融機(jī)構(gòu)核實(shí)企業(yè)非銀信息等方面提供了服務(wù)，有效緩解了企業(yè)在融資過(guò)程中信息不對(duì)稱的部分問(wèn)題，具體效果有以下幾方面：

（1）銀行和企業(yè)不再需要逐個(gè)各個(gè)政府部門(mén)的辦事窗口進(jìn)行企業(yè)的信息查詢，有效縮短了查詢所需時(shí)間。

（2）系統(tǒng)可以將查詢后的結(jié)果匯總到一起，免除了手工比較，而且提高了比較核對(duì)的準(zhǔn)確性。

（3）通過(guò)系統(tǒng)，企業(yè)信息能夠及時(shí)查詢驗(yàn)證，也間接縮短了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的放貸審核時(shí)間。

結(jié)語(yǔ)

面向中小企業(yè)融資過(guò)程中對(duì)非銀信用信息的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)，可以為本地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)雙方架起溝通合作的橋梁，緩解中小企業(yè)融資過(guò)程中碰到的信息不對(duì)稱問(wèn)題，具有很好的應(yīng)用價(jià)值。

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中圖分類號(hào)：TP315

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

基金項(xiàng)目：廣東省科技計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2013B040200004）

作者簡(jiǎn)介：唐胤（1981-），男，廣西北流市人，碩士，信息系統(tǒng)分析師，廣州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息中心技術(shù)部副部長(zhǎng)。主要研究方向：企業(yè)信息化建設(shè)、企業(yè)融資信息對(duì)接服務(wù)、企業(yè)信用體系建設(shè)等。