楊波

龍江銀行股份有限公司 黑龍江哈爾濱

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究

楊波

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隨著社會市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國金融市場改革進程的推進也在不斷的深化，在這樣的背景下，我國的商業(yè)銀行受到壓力和挑戰(zhàn)也越來越多，商業(yè)銀行只有將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不斷提高，才能在激烈的市場競爭中處于優(yōu)勢的位置。現(xiàn)本文就我國商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀進行論述，并對商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題進行探究，并結(jié)合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀提出有效的對策，僅供交流借鑒。

商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；現(xiàn)狀；對策

在我國成功加入世貿(mào)組織之后，國內(nèi)的學者較為關(guān)注商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新會受到金融環(huán)境的影響，并且學者所持的態(tài)度都是積極的，人為開放金融環(huán)境能夠促進我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，因為在開放的金融環(huán)境下，我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以向國外先進的、科學的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式，從而我國商業(yè)銀行的核心競爭力就會獲得較大的提升。在商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中，我國的學者對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究較少，并且也沒有形成完善的理論體系。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融改革的逐步深入，金融業(yè)環(huán)境改變，銀行不斷改革創(chuàng)新，以適應新的環(huán)境。各個銀行為了提高自身的核心競爭力，不斷地進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出新型的金融產(chǎn)品。隨著2013年余額寶的推出，我國各商業(yè)銀行根據(jù)市場的實際需求，結(jié)合自身銀行的發(fā)展需要，創(chuàng)造性地設計了各類型的新型寶寶理財產(chǎn)品(見表1）。其中，中國銀行、工商銀行等相繼推出專門的產(chǎn)品創(chuàng)新機構(gòu)，致力于開發(fā)新的金融產(chǎn)品；建設銀行通過研發(fā)機制，取得了很大成果；工商銀行借助技術(shù)平臺，完善了創(chuàng)新管理體制，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了大力支持。

表1 近年來我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品一覽表

治療來源：筆者根據(jù)各商業(yè)銀行網(wǎng)站整理得出。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1、金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。近些年來，我國商業(yè)銀行開辦的金融產(chǎn)品業(yè)務達到了幾百種，雖然種類繁多，但起主導作用的只是那些籌資功能較強、常用的結(jié)算類、代理類業(yè)務產(chǎn)品。各商業(yè)銀行都比較傾向于發(fā)展收益較高的金融產(chǎn)品，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，市場上會充斥著不同命名方式，本質(zhì)卻是相同的金融產(chǎn)品，銀行之間的過度競爭，不利于彼此的發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度受阻。此外，銀行在競爭過程中可能會不計成本地降低價格，結(jié)果必然導致金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體收益降低，金融服務質(zhì)量下降，對行業(yè)發(fā)展不利。2、金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限。我國金融業(yè)存在一定程度的壟斷，四大國有商業(yè)銀行占據(jù)著絕對的主導地位，金融業(yè)難以形成自由競爭格局，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新沒有西方發(fā)達國家發(fā)展空間大。我國當前的金融業(yè)的格局仍然是分業(yè)經(jīng)營，政府金融管制仍較為嚴格，使得商業(yè)銀行無法自由施展拳腳，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間受到限制。3、產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善。我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的設計基本是由各銀行總行完成的，各分支行主要工作金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行營銷推廣，各分支行沒有權(quán)利主動進行金融工具和經(jīng)營手段的創(chuàng)新。因此，熟悉市場情況、能夠及時掌握市場實時信息的前線員工，參與到金融產(chǎn)品創(chuàng)新。而總行設計的金融產(chǎn)品對市場需求反應遲緩，造成產(chǎn)品與市場脫節(jié)的狀況，不利于資源整合和效率提高。4、金融產(chǎn)品創(chuàng)新而臨風險較大。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠轉(zhuǎn)移和分散金融風險，但有時候，有些不可預知的因素，可能會導致商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時產(chǎn)生新的風險，美國的次貸危機就是很好的例子。如果商業(yè)銀行沒有一套有效、完善風險管理機制，就無法有效規(guī)避產(chǎn)品創(chuàng)新可能帶來新的風險，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅不會給商業(yè)銀行帶來效益，反而可能因為違規(guī)經(jīng)營而增大風險，給銀行帶來損失。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中的重復率較高，并且也不具有強烈的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，而金融產(chǎn)品的整合程度也較低，不夠清晰的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新戰(zhàn)略定位，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也受到創(chuàng)新環(huán)境的限制等是我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的影響因素，不利于與我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更不利于我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。在進行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，需要的堅持的原則有很多，包括以客戶為中心、加強外部合作原則和循序漸進原則等，在金融產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新過程中方，需要借鑒西方發(fā)達國家的產(chǎn)品創(chuàng)新的先進經(jīng)驗。在此基礎上，提出促進我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策。1、完善金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系。立足于我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，制定金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系，并在發(fā)展的過程中逐漸的完善，法律體系的制定有利于實現(xiàn)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險的管理，還能夠?qū)崟r追蹤金融產(chǎn)品的交易，金融產(chǎn)品交易雙方的權(quán)利和義務在體系上的到明確，有關(guān)法律方面的空白被填補。完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系能夠很好的滿足金融市場的發(fā)展需求。2、放松金融管制。金融管制要逐步的放松，有利于我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并為產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的創(chuàng)新和發(fā)展環(huán)境?，F(xiàn)階段我國金融業(yè)的發(fā)展趨勢是混業(yè)經(jīng)營，我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展深受金融自由化浪潮的影響，因此要想提高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，就需要監(jiān)管部門放松對金融機構(gòu)的管制，促使我國金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動在自由廣闊的空間開展。3、建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動缺乏完整的金融創(chuàng)新支持體系，不利于我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，金融創(chuàng)新支持體系需要盡早的建立，并需要在發(fā)展過程中逐漸的健全和完善。加強引導金融機構(gòu)，及時的排除投機性強和風險性大的金融項目。提供給金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持和保障，盡量的降低金融創(chuàng)新中的風險，也要盡可能的消除金融產(chǎn)品創(chuàng)新失敗帶來的負面效果，對金融市場的穩(wěn)定發(fā)展具有極大的促進作用。4、培養(yǎng)和引進高素質(zhì)的專業(yè)人才。人是創(chuàng)造產(chǎn)品的主體，人才素質(zhì)的高低能夠直接影響到產(chǎn)品的質(zhì)量，高素質(zhì)、經(jīng)驗豐富和專業(yè)性強的人才是優(yōu)秀產(chǎn)品創(chuàng)造的有力保障。因此說培養(yǎng)和引進專業(yè)人才是十分重要的。對于專業(yè)人才的人文關(guān)懷也較為重要，一個具有較好發(fā)展前景的金融機構(gòu)，不僅要具有吸引專業(yè)人才的優(yōu)勢，還要具有把專業(yè)人才留住的能力。

四、結(jié)語

本文為提升我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新水平提出了一套普遍、系統(tǒng)的方法，但限于作者的精力和時間，尚不能針對不同銀行提出具體的建議和對策，擬在今后研究中予以完善。同時，本文雖然提出了一套系統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新指導方法，但是產(chǎn)品創(chuàng)新觀念的調(diào)整，產(chǎn)品創(chuàng)新體系的改進和風險管理的積極應用，還是一個長期的艱巨任務，需要監(jiān)管政策的逐步調(diào)整和商業(yè)銀行的不懈努力。

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[3]符習安.對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考[J].金融理論與實踐，2005(07)