江玲
“我們的家鄉(xiāng),在希望的田野上……”習(xí)媽媽的這首膾炙人口的《在希望的田野上》曾經(jīng)給了多少人希望,已經(jīng)難以統(tǒng)計。如今,互聯(lián)網(wǎng)金融在一線城市呈白熱化發(fā)展的當(dāng)下,農(nóng)村作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大的前沿戰(zhàn)場,已然讓無數(shù)的企業(yè)看到了新的希望的田野。
與城市的金融行業(yè)發(fā)展情況相反,農(nóng)村的金融一直處于“拓荒”階段,據(jù)《2015農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款,40%以上的有金融需求的農(nóng)戶不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。
為什么農(nóng)民貸款這么難呢?中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊認為,這與農(nóng)村主要是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)有關(guān),其金融需求一般具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點。但農(nóng)村又缺乏城市金融所需要的抵押品,而傳統(tǒng)金融網(wǎng)點建設(shè)成本高,覆蓋人群有限,使得傳統(tǒng)金融行業(yè)對農(nóng)村市場一直想吃但是不知如何下口。
“這個巨大的市場就讓給了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級倒逼金融改革的大背景下,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的風(fēng)口?!敝袊êD希└母锇l(fā)展研究院院長遲福林如是說。宜信CEO唐寧認為,普惠金融的最前沿陣地應(yīng)該還是在農(nóng)村,但是很多農(nóng)村的農(nóng)戶與互聯(lián)網(wǎng)以及移動的使用還沒有和金融建立關(guān)系,所以農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融還只是“小荷才露尖尖角”。
最早研究互聯(lián)網(wǎng)金融的資深專家,深圳市第五屆人大代表、迪蒙網(wǎng)貸系統(tǒng)CEO向雋也認為,互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍海將出現(xiàn)在農(nóng)村,中國農(nóng)村人口眾多、市場廣闊,同時還是金融覆蓋的“半荒地”,借助低成本、靈活便捷、普惠金融等優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村具有廣闊的發(fā)展前景。
兵貴神速,這句話也適用于商界。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛開始布局農(nóng)村金融。綜合目前情況來看,已形成“三農(nóng)”服務(wù)商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機構(gòu)這四類市場主體競相開拓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這片“藍?!钡男赂窬帧?/p>
以村村樂、大北農(nóng)、新希望為代表的“三農(nóng)”服務(wù)商在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深耕多年,積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)和客戶資源,借此插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀,迅速進入農(nóng)村金融服務(wù)行列,提供獨特的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式。以大北農(nóng)集團提供的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例,“農(nóng)富貸”直接為生產(chǎn)者與經(jīng)銷商提供小額貸款,“扶持金”為農(nóng)民提供賒銷服務(wù),“農(nóng)富寶”則提供理財服務(wù);這種服務(wù)模式,不僅提供了新型服務(wù)項目,而且還延伸了其原有的產(chǎn)業(yè)鏈。
以阿里、京東、一畝田、云農(nóng)場為代表的電商平臺,則在積累了消費者的購買數(shù)據(jù)以及銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)之后,借此優(yōu)勢發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。各平臺極盡所能,京東商場開展B2C電子商務(wù),提供京東白條產(chǎn)品;一畝田和云農(nóng)場開展B2B、B2C電子商務(wù),分別提供農(nóng)易貸和云農(nóng)寶信貸產(chǎn)品。阿里旗下的螞蟻金服在農(nóng)村開展B2C、C2C電子商務(wù),提供支付寶和借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。利用淘寶和天貓平臺上的各類交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶的信用數(shù)據(jù),并為每一個注冊用戶計算出“芝麻信用分”,再將芝麻信用分和信貸額度相掛鉤,從而發(fā)展成高效的電商平臺互聯(lián)網(wǎng)模式,并將這種模式復(fù)制在農(nóng)村中。
P2P平臺則以翼農(nóng)貸、宜信、開鑫貸為代表。作為聯(lián)想集團戰(zhàn)略投資的企業(yè),翼農(nóng)貸是中國首倡“同城O2O”概念的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),并且擁有約1000個區(qū)縣市網(wǎng)點,各級加盟商(代理商)構(gòu)成線下運營中心,形成一套獨具特色的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的嚴峻挑戰(zhàn),信用社、農(nóng)行、郵儲銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也開始積極擁抱農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融,已開始重視運用互聯(lián)網(wǎng)手段和技術(shù)重塑農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。
農(nóng)村有大量的金融需求,如果能夠得到一定的釋放,將是一個上萬億的市場藍海,一畝田創(chuàng)始人兼CEO鄧錦宏同時指出,雖然農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)勢頭正猛,但農(nóng)村金融市場基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足、信用體系基礎(chǔ)缺乏、壞賬率高發(fā)風(fēng)險等因素,已成為影響農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的攔路虎,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也將是塊非常難啃的硬骨頭。
多方市場總結(jié)近兩三年的實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)指出,要開拓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這片“藍?!保瑔慰恳患褐Κ氄嫁r(nóng)村金融市場是不可能完全釋放農(nóng)村金融需求的,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須發(fā)揮各自的優(yōu)勢,互補合作,聯(lián)手開拓創(chuàng)新。只有傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度結(jié)合,才能創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài),最后實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。結(jié)合當(dāng)下的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢,要開拓這一“藍海”,則應(yīng)該從“三農(nóng)”的實際出發(fā),以重點開展信貸業(yè)務(wù)為主,以投資理財為輔。
中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和應(yīng)該從五個方面下功夫:第一,加速移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),發(fā)揮移動金融后發(fā)優(yōu)勢;第二,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要與新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合,形成大數(shù)據(jù)體系;第三,發(fā)展農(nóng)村電商、物流產(chǎn)業(yè),形成移動金融的市場生態(tài);第四,通過移動金融整合傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新金融,促進資金流向農(nóng)村;第五,建立大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控與監(jiān)測機制,為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護航。”
作為世界經(jīng)濟版圖上少有的亮點,農(nóng)村消費市場擁有巨大的市場潛力,倘若互聯(lián)網(wǎng)金融能挺進農(nóng)村這塊希望的原野,相信他所能釋放的金融能量將難以預(yù)估。endprint