聶文元

摘 ? 要：建立完善金融消費教育體系，是我國強化金融消費權(quán)益保護、維護金融穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)性工程。本文基于金融監(jiān)管視角，深入分析了我國金融消費者教育存在的問題，同時借鑒國際經(jīng)驗，提出了完善我國金融消費者教育體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：金融消費者;教育體系

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（6）-0027-04

當前，金融消費者教育作為金融消費權(quán)益保護工作的重要方面，越來越受到監(jiān)管部門的重視?，F(xiàn)階段，“一行三會”對消費者教育的重視程度在不斷提高，但教育重復(fù)和教育真空現(xiàn)象并存，局部教育與系統(tǒng)教育失衡，教育體系存在一些缺陷。從改革發(fā)展全局看，建立完善我國銀、證、保一體化的金融消費者教育模式，有利于解決金融教育明顯滯后于金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)性矛盾，為金融市場良性發(fā)展創(chuàng)造健康、穩(wěn)定的環(huán)境。

一、問題的提出

金融危機以來，國際金融界開始全面重視金融消費者保護工作，并以此作為保障未來金融體系健康穩(wěn)定運行的重要支撐，加強制度法規(guī)保護和強化金融消費者教育，成為各國保護消費者的政策趨勢。與此同時，我國針對金融消費者的教育明顯滯后于快速發(fā)展的金融業(yè)，造成普通消費者對金融的認知水平不高，金融教育始終處于起步階段。2013年，人民銀行在全國范圍內(nèi)首次開展了消費者金融素養(yǎng)調(diào)查，通過對消費者態(tài)度、消費者行為、消費者知識、消費者技能等綜合調(diào)查分析得出結(jié)論：我國消費者金融知識整體水平有待提高，金融知識、金融技能等存在不同程度的缺陷，家庭支出的計劃性和消費風(fēng)險責(zé)任意識需要加強，不同消費者對金融知識的需求存在差異，客觀上要求實行差異化的金融消費者教育措施。

毋庸質(zhì)疑，我國在推進金融業(yè)發(fā)展與改革過程中，必須比以往更加注重推進金融消費者教育和金融知識普及工作，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和弱勢群體，普通金融消費者金融素養(yǎng)亟待提升，金融風(fēng)險教育刻不容緩。從各國實踐來看，推進金融教育應(yīng)通過運行良好的金融消費者教育體系來支撐，通過綜合考察不同金融消費者群體特點，系統(tǒng)設(shè)計差異化金融消費者教育方案，科學(xué)設(shè)置相應(yīng)的教育內(nèi)容和重點，使金融消費者掌握符合其需求的金融知識，選擇適合自身的金融產(chǎn)品，提升金融素養(yǎng)和科學(xué)消費水平。綜上，建立完善我國金融消費者教育體系，不僅是推進金融發(fā)展改革的客觀要求，更是保護消費者合法權(quán)益、維護金融市場健康穩(wěn)定的基礎(chǔ)保障，是促進金融發(fā)展的重要課題和基礎(chǔ)性工程。

二、我國金融消費者教育缺陷

（一）缺乏長期戰(zhàn)略規(guī)劃。近年來，金融監(jiān)管部門都在各自職責(zé)范圍內(nèi)組織開展金融消費者教育工作，各類教育活動缺乏整體方案和統(tǒng)籌安排，教育內(nèi)容和形式相對零散和單一。同時，我國尚未將金融消費者教育納入國家發(fā)展規(guī)劃和國家教育體系，金融消費者教育僅僅停留在短期性的金融知識宣傳普及階段，教育內(nèi)容沒有系統(tǒng)性和連續(xù)性，教育對象沒有穩(wěn)定性和針對性，難以達到理想效果。

（二）未建立組織協(xié)調(diào)機制。在現(xiàn)行“一行三會”金融監(jiān)管體系中，尚沒有一個專門的機構(gòu)來履行金融消費者教育的職責(zé)，金融消費者教育整體工作機制尚未建立，教育活動的計劃、實施、評估等要素之間不能相互聯(lián)動，金融教育“四龍治水”和“職能分割”現(xiàn)象嚴重。金融教育具有較強的專業(yè)性和基礎(chǔ)性，其組織協(xié)調(diào)機制的不完善，對金融教育具有決定性影響，無法達到應(yīng)有的作用和目的。

（三）教育方式較為簡單。金融監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)教育方式趨同，諸多金融教育活動主要以掛橫幅、發(fā)傳單、設(shè)置咨詢臺等傳統(tǒng)形式為主，創(chuàng)新性的方式較少，宣傳輻射面小，效果不明顯。同時，金融教育觀念因循守舊，往往習(xí)慣于用“我說你聽”的思維方式來進行，多為自上而下的宣傳，缺乏有效的溝通、互動，更談不上定期、規(guī)范、系統(tǒng)的教育溝通。

（四）教育內(nèi)容針對性不足。既沒有考慮到消費者金融知識缺陷，也沒有考慮不同消費者群體的差異性。當前的金融消費者宣傳資料主要由金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)定，金融機構(gòu)印制本單位金融產(chǎn)品與服務(wù)宣傳手冊。宣傳資料分類多以相關(guān)金融業(yè)務(wù)為依據(jù)，而未能根據(jù)消費者的年齡、文化程度、地域、職業(yè)及經(jīng)濟環(huán)境來分層次、有針對性地制定宣傳教育資料。

（五）金融教育資源投入不夠、地區(qū)失衡。目前，我國對金融消費者教育還未達到應(yīng)有的重視程度，金融教育主要由各級金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)來承擔(dān)，沒有專門財政預(yù)算來支持教育工作。與英美等國家相比，我國金融教育資源投入非常低。同時，與城市相比，農(nóng)村地區(qū)金融教育投入很少，對農(nóng)村金融消費者的金融教育援助與農(nóng)村金融發(fā)展不相適應(yīng)。

（六）缺乏專業(yè)的教育隊伍保障。當前，我國金融消費者教育專業(yè)人才相對缺乏，主要從事金融教育的是金融監(jiān)管機構(gòu)及金融機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員，其專業(yè)性參差不齊，教育能力與消費者的實際需求存在差距，教育內(nèi)容往往不實用，難以使金融理念和知識真正惠及民生。同時，目前從事金融教育的人員流動性較大，組織性不高，且沒有形成系統(tǒng)、長效的教育培訓(xùn)機制，自然無法成為金融教育的有力保障和后盾。

（七）金融教育教材匱乏。目前，我國針對金融消費者教育的專業(yè)教材較為有限，能夠?qū)ζ胀ㄏM者金融素養(yǎng)起到培育作用的金融知識普及讀物不多。比如，《金融知識國民讀本》、《金融知識進社區(qū)》、《銀行服務(wù)百姓讀本》等普及性讀物，在廣大金融消費者群體中具有一定影響，但并未成為影響巨大的標準型金融教育教材，需要開發(fā)更為普及和更有影響力的教材資料。

（八）教育缺少有效性評估。金融教育的隨意性和無序性使其作用不能有效發(fā)揮，必須通過科學(xué)的金融教育有效性評估體系，來節(jié)約和優(yōu)化金融教育資源，提高其有效性。從實踐來看，當前我國金融消費者教育缺乏完善的有效性評估系統(tǒng)，一方面是因為金融教育基礎(chǔ)薄弱，無法為教育有效性評估提供足夠的樣本，另一方面是尚未建立科學(xué)的教育評估指標體系，通過金融教育影響消費者金融素養(yǎng)和金融消費行為的效果無法量化評估。

三、國外金融教育經(jīng)驗借鑒與啟示

（一）國外金融教育的良好經(jīng)驗。美國。美國是最早開始重視金融消費者教育的國家，其核心是建立了完善的金融消費者教育格局。2003年，美國聯(lián)邦政府頒布《金融掃盲與教育促進條例》，以國家法案形式推進金融消費者教育，同時把每年四月份定為“金融掃盲月”。金融危機爆發(fā)后，美國深刻認識到高素質(zhì)的金融消費者才是金融有序運行的基礎(chǔ)。2011年，美聯(lián)儲成立金融消費者保護局（CFPB），其主要職能之一就是負責(zé)金融消費者教育。此外，美國還建立了完善的金融消費者教育有效性評估體系。

美國金融消費者教育的主要經(jīng)驗包括：一是國家戰(zhàn)略定位，將金融教育看作是美國未來發(fā)展的國家戰(zhàn)略，把面向美國國民的金融教育正式納入國家法案;二是設(shè)立區(qū)域教師顧問委員會和金融教育研究中心，建立了“政府主導(dǎo)、聯(lián)邦儲備銀行推動、學(xué)校支持、金融機構(gòu)協(xié)作、民間組織參與”的金融消費者教育機制，共同推廣金融教育;三是設(shè)立金融教育網(wǎng)站，發(fā)行免費刊物、手冊、報告、宣傳單或光盤等影音資料，舉辦金融知識競賽和論文競賽，組織金融消費者參觀貨幣博物館、國家金庫、中央銀行辦公室，將金融教育課程引入青少年早期教育范疇。

英國。1998年英國頒布《金融服務(wù)與市場法》，規(guī)定英國金融服務(wù)局負有促進英國公眾對金融體系全面了解的法定職責(zé)，從戰(zhàn)略高度重視金融消費者教育。2003年，金融服務(wù)局通過大規(guī)模調(diào)查金融消費者現(xiàn)狀，確定了金融消費者教育的戰(zhàn)略目標，即在5年內(nèi)接受金融教育的消費者人數(shù)達到一千萬。金融危機爆發(fā)后，英國服務(wù)局于2010年成立“消費者金融教育局（CFEB）”，獨立負責(zé)英國消費者教育工作。值得強調(diào)的是，為了保證金融消費教育工作的有序開展，英國政府投入大量資金，尤其在金融危機后投入逐年遞增。

日本。日本金融結(jié)構(gòu)改革的一個基本政策是加強金融消費者教育，即以政府為主導(dǎo)，多方參與金融消費者教育。在政府的主導(dǎo)下，交易所、金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、學(xué)校以及由金融經(jīng)濟團體、消費者團體和相關(guān)專家組成的金融服務(wù)信息中央委員會都是參與者，明確各方分工職責(zé)，協(xié)同推進金融消費者教育工作。

4、新加坡。新加坡在金融消費者教育方面最值得借鑒的是其高質(zhì)量的信息披露。為幫助消費者客觀選擇金融產(chǎn)品并識別投資風(fēng)險，新加坡金融管理局要求金融機構(gòu)在金融理財產(chǎn)品說明書中增加產(chǎn)品要點、對其篇幅、字號、審查和責(zé)任等做出規(guī)范，并要求金融機構(gòu)對非上市交易的理財產(chǎn)品實施持續(xù)披露，使消費者對交易中的理財產(chǎn)品充分了解。

（二）對我國金融消費者教育的啟示。結(jié)合國際金融教育經(jīng)驗，對我國金融消費者教育工作的啟示如下：一是培育正確的金融消費者教育理念，高度認識金融消費者教育的重要性，提高全社會共同推進金融教育的認同感和責(zé)任感;二是從立法層面明確金融消費者教育的職責(zé)、內(nèi)容和資金保障等，修訂相關(guān)法制法規(guī)，補充金融消費者教育內(nèi)容和條款，確立金融教育的國家戰(zhàn)略地位;三是將金融教育納入國家發(fā)展戰(zhàn)略和國民教育規(guī)劃，明確職責(zé)機構(gòu)和部門，建立金融教育組織協(xié)調(diào)機制，有效整合資源，推動金融教育的長效化和機制化;四是針對不同的金融消費者群體開展差異化金融教育，構(gòu)建適合不同層次金融消費者的金融知識教育體系;五是加大金融教育資源投入，積極建立專業(yè)的金融教育平臺，推動金融教育產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提高教育的持續(xù)性和長期性;六是建立金融消費者教育有效性評估體系，有效節(jié)約教育資源，提高教育針對性和有效性。

四、政策建議

（一）制定金融消費者教育規(guī)劃。建議將金融消費者教育納入國家法案，制定《金融消費者權(quán)益保護法》和《金融消費者教育法》，完善金融教育基礎(chǔ)法律制度。同時，制定我國金融消費者教育的長遠規(guī)劃，劃分參與金融消費者教育的各方職責(zé)，細化教育工作的實施流程、主要渠道、工作標準，突出重點教育內(nèi)容和重點教育人群，明確評價制度和責(zé)任追究制度，避免傳統(tǒng)教育工作的隨機性、無序性和短期性。

（二）建立金融消費者教育協(xié)調(diào)機制。我國金融消費者群體大、金融知識普及率低，消費者風(fēng)險識別和判斷能力低。應(yīng)建立完善金融消費者教育協(xié)調(diào)機制，鼓勵所有利益相關(guān)方參與金融消費者教育。政府部門積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，編制金融教育預(yù)算，整合教育資源，搭建教育平臺，為金融消費者教育提供有力的政策和資金支持;金融機構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢，與行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管機構(gòu)等協(xié)調(diào)配合，使金融教育更具直接性、便利性和可操作性;金融監(jiān)管機構(gòu)要制定金融教育總體規(guī)劃，明確銀行、證券、保險等行業(yè)協(xié)會的職責(zé)，強化對金融消費者教育的監(jiān)督。

（三）培育高素質(zhì)的金融教育隊伍。優(yōu)秀的金融教育隊伍是推進金融消費者教育的重要保障。一是提高金融機構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)，充分發(fā)揮金融機構(gòu)網(wǎng)點在金融消費者教育中的基石作用，定期開展金融消費者教育知識培訓(xùn)，構(gòu)建專業(yè)的金融教育人才隊伍。二是組建金融消費者教育志愿隊伍，由各級人民銀行牽頭，充分調(diào)動社會各界力量，在金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、高校及其他社會團體中招納優(yōu)秀人才，按照金融知識類別，將志愿者分組，組建多支關(guān)于銀行、證券、保險、法律等志愿者隊伍，定期在社區(qū)、學(xué)校、農(nóng)村等地進行掃盲式金融知識教育。

（四）制作編著優(yōu)良實用的金融消費者教育教材資料。金融知識的表現(xiàn)形式對金融教育效果影響巨大，特別是在現(xiàn)代傳媒多樣化發(fā)展的趨勢下，知識傳播的質(zhì)量和效率對金融教育具有決定性影響。建議組織金融監(jiān)管和高校研究資源，組織編著科學(xué)、系統(tǒng)、實用的金融教育教材，不斷完善面向普通消費者的金融教材體系，同時制作光盤、電子、微信、視頻等形式的教育資料，為深入推進金融教育提供有力的基礎(chǔ)和支撐。2014年，人民銀行金融消費權(quán)益保護局編著的《金融知識普及讀本》在金融教育教材建設(shè)方面做出了積極探索和嘗試，教育推廣價值和實用性較高，為消費者了解學(xué)習(xí)金融知識提供了范本。

（五）建立開發(fā)多元化金融教育平臺。一是納入學(xué)校課程。將金融消費者教育納入國民教育總體規(guī)劃，充分發(fā)揮學(xué)校教育的作用，通過中學(xué)、大學(xué)兩個階段的金融知識系統(tǒng)學(xué)習(xí)，形成完整的金融知識體系，持續(xù)提高消費者金融風(fēng)險識別能力。學(xué)校課程包含相關(guān)的金融政策法規(guī)、貨幣知識、金融業(yè)務(wù)常識、投資理財知識、金融消費風(fēng)險、消費者權(quán)利義務(wù)及金融消費維權(quán)知識。

二是建立金融消費者教育工作站。設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村金融宣傳教育工作站點，開展系統(tǒng)性金融教育掃盲，以點到面，形成覆蓋全國的教育網(wǎng)，逐漸解決農(nóng)村地區(qū)金融消費者教育滯后問題。

三是設(shè)立金融消費教育網(wǎng)站。通過專門的網(wǎng)站，為民眾提供金融消費課程，針對不同群體制定金融教育規(guī)劃，為各年齡段、各文化程度人群提供學(xué)習(xí)材料。同時，網(wǎng)站設(shè)置在線答疑和測試反饋功能，加強與消費者的互動，定期檢驗消費者金融知識水平提高程度，為金融教育有效性評估提供一定的依據(jù)。

四是發(fā)揮12363熱線咨詢功能。從目前12363熱線運行情況來看，主要功能集中于投訴，而沒有充分發(fā)揮金融知識咨詢功能，且熱線接聽理人員限于業(yè)務(wù)知識結(jié)構(gòu)，提供專業(yè)的金融咨詢有很大的局限性。建議完善12363熱線的咨詢受理機制，設(shè)置語音提示功能，將咨詢內(nèi)容劃分，按照消費者咨詢類別轉(zhuǎn)到人工臺，由業(yè)務(wù)人員負責(zé)解答，進一步提升12363保護消費者權(quán)益的深度和廣度。

（六）積極發(fā)揮“金融知識普及月”集中宣傳作用。一是緊跟時代發(fā)展步伐，不斷改進和創(chuàng)新宣傳方式。當前的信息時代并不缺乏信息傳播渠道，被大眾廣泛認可的信息獲得方式必然是金融宣傳的最佳方式。要結(jié)合現(xiàn)代傳媒渠道，不斷創(chuàng)新和改進宣傳方式，使金融知識以喜聞樂見的方式傳播開來，容易被大眾接受，切實普惠百姓生活。二是總結(jié)成熟宣傳經(jīng)驗，提升可復(fù)制性和可推廣性。金融宣傳是一項具有總體規(guī)劃的系統(tǒng)性工程，應(yīng)立足金融消費者長期教育的全局，深入推進，不斷修正，持續(xù)完善，不僅繼承前期宣傳經(jīng)驗，更進一步總結(jié)歸納新做法和新經(jīng)驗，為不斷提升金融知識普及和金融消費者教育的有效性和覆蓋面提供有益探索和經(jīng)驗，以便相互借鑒和推廣。

（七）開展金融消費者教育有效性評估。針對金融消費者教育情況進行定期調(diào)查評估，綜合采取定性分析法與定量分析法，依據(jù)金融消費者教育的金融知識結(jié)構(gòu)缺陷，查漏補缺，制定科學(xué)合理的金融消費者教育有效性評估體系，節(jié)約和優(yōu)化教育資源，推動金融教育資源利用效率最大化。同時，金融宣傳廣度、深度、方式?jīng)Q定了宣傳有效性，其程度水平對金融教育前后金融消費者知識素養(yǎng)和決策行為有不同的影響。建議探索建立推進金融消費者素養(yǎng)調(diào)查制度，及時掌握消費者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，有效提升金融教育針對性和有效性。

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The Study on Issues of the Construction of the Education

System of the Financial Consumers

NIE Wenyuan

（Yulin Municipal Sub-branch PBC， Yulin Shaanxi 719000）

Abstract：Establishing a perfect education system of the financial consumption is a basic project of strengthening the financial consumer rights and interests protection and maintaining financial stability operation in China. Based on the perspective of the financial regulation， the paper deeply analyzes the existing problems in the financial consumer education. And at the same time， the paper learns from the international experiences and puts forward the policy suggestions on perfecting Chinas financial consumer education system.

Keywords： financial consumers; education system

責(zé)任編輯、校對：張德進