葛江濤+馬雪婷

6月下旬，在歷經(jīng)5個(gè)多月的準(zhǔn)備之后，8家首批獲準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的民營機(jī)構(gòu)進(jìn)入“摸底考察”的最后時(shí)段。一旦通過來自央行的考察驗(yàn)收，他們將獲得執(zhí)業(yè)牌照。

除央行在新世紀(jì)后首次建立起基于信用卡消費(fèi)的個(gè)人征信體系外，此次頒發(fā)征信牌照，是中國首次針對民間機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，此后個(gè)人征信信息將不再局限于信用卡消費(fèi)。此舉被解讀為一次更大范圍的個(gè)人征信體系建設(shè)嘗試。

據(jù)央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》，截至2012年底，我國有各類征信機(jī)構(gòu)150余家，征信行業(yè)營收20多億元。而預(yù)測機(jī)構(gòu)在對比中美征信市場之后，得出中國個(gè)人征信市場的空間超過千億元的結(jié)論。

美國個(gè)人消費(fèi)信用評估公司（FICO）中國區(qū)總裁陳建告訴《瞭望東方周刊》，中國正在推進(jìn)普惠金融，讓想投資的個(gè)人或企業(yè)能得到公平合理的投資，但其核心障礙在于信息不對稱，此次頒布牌照正是解決此問題的一種努力。

“央行的征信中心收集了2億到3億人的報(bào)告，但中國有13億人口，去掉老人和小孩，信用人口約有8億。”他說，這意味著目前中國有五六億人尚無征信信息，但他們有潛在的信用需求。

上述8家機(jī)構(gòu)之一、中智誠征信有限公司CEO李萱認(rèn)為，按照中國現(xiàn)實(shí)，征信體系建設(shè)必須首先堵住詐騙的漏洞。

以最近幾年流行的P2P小額貸款為例，其壞賬一部分是信用損失，另一部分則是欺詐損失。李萱告訴本刊記者，按照目前P2P機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，50%以上的壞賬原因?yàn)樯暾堎J款時(shí)的主觀欺詐。

先要識別出詐騙者

三周前，一則新聞熱播：沈陽鐵西區(qū)房屋中介鉆支付寶“花唄”業(yè)務(wù)（類似信用卡）的空子，教老年人騙貸不還，從中賺取“中介費(fèi)”。

中介向老人們解釋：“這筆錢不走銀行，不上銀行的征信報(bào)告，放心用?！?/p>

據(jù)中智誠征信有限公司商務(wù)拓展經(jīng)理丁潤澤介紹，他碰到過一起案例，是P2P信貸業(yè)務(wù)中的典型詐騙?！邦愃菩庞每ɑ蛘叻抠J，開重卡的長途車司機(jī)雖然沒有信用記錄，但可以憑借車輛做小額貸款?！?/p>

在確認(rèn)額度和批貸標(biāo)準(zhǔn)后，有的卡車司機(jī)看出了其中的漏洞，拉攏一些人，用同一輛卡車到不同的小額貸款機(jī)構(gòu)去抵押貸款，“一輛價(jià)值三四十萬元的卡車，最后能貸出100多萬元，卡車就可以不要了?！?/p>

“中國情況特殊。”李萱說，部分P2P機(jī)構(gòu)在小額借貸過程中，除了弄清借貸者能否償還，更重要的是識別專業(yè)詐騙人員。

商業(yè)銀行發(fā)行信用卡占領(lǐng)市場，李萱說，從2007年到2010年，保守估計(jì)商業(yè)銀行被詐騙的損失數(shù)以億元計(jì)，而最后幾乎都不了了之，現(xiàn)在的P2P信貸也是重災(zāi)區(qū)。

黑名單庫迅速擴(kuò)大

“商業(yè)銀行背后有3.5億的個(gè)人征信記錄作支撐，損失逐漸可控，而銀行體系外的P2P貸款，等于從零開始?！崩钶嬲f，詐騙者從未考慮過償還，個(gè)人征信記錄對他們來說沒有意義，“他們只是不斷用不同的身份去試錯(cuò)，即使小比例的成功，對中招的信貸機(jī)構(gòu)也是100%的損失?！?/p>

中智誠征信有限公司的思路是，先把詐騙者過濾掉，“對剩下的正常人再作信用評估才有價(jià)值?！?/p>

詐騙者所使用的“道具”，很多并非免費(fèi)。那些成本，就是李萱眼里堵住漏洞的“塞子”：真實(shí)的身份證的成本，電話號碼以及通話成本，個(gè)人住址、工作信息、擔(dān)保人信息的成本等。隨著監(jiān)管日漸嚴(yán)格，上述成本近年來不斷上升。

這些成本的背后，就是詐騙者編造的虛擬個(gè)人履歷和人際關(guān)系，“通過蛛絲馬跡去識別，然后揪出來拉黑?！崩钶嬲f，比如“單”姓的身份證，騙子不熟悉這個(gè)姓，就可能將拼音寫錯(cuò)成“Dan”;再比如履歷中過去是研究生后來變成本科生等。

中國工商銀行北京市一家支行的客戶經(jīng)理告訴《瞭望東方周刊》，目前銀行對于貸款的申請十分嚴(yán)格，除了抵押物，還要身份證、戶口本、社保以及銀行流水，等等，而P2P貸款的手續(xù)就簡單很多，相應(yīng)地利率也高很多。

“目前P2P公司倒閉的案例，大多是因?yàn)閴馁~太多難以為繼?！边@位客戶經(jīng)理說，“銀行與P2P貸款防詐騙的方法類似，只是銀行業(yè)執(zhí)行嚴(yán)格，而很多P2P貸款就是在賭一個(gè)概率，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)?！?/p>

而欺詐者通常都是有組織地活動，團(tuán)伙各有分工，有人負(fù)責(zé)購買身份證、手機(jī)號;有人負(fù)責(zé)編制身份信息，把虛擬人物建立起某種形式的關(guān)聯(lián);還有人專門去找存在漏洞的貸款機(jī)構(gòu)，然后一家一家組織攻擊。

由于P2P信貸機(jī)構(gòu)之間信息并不共享，詐騙者就有機(jī)會得手。

中智誠征信有限公司正在嘗試建立一個(gè)反欺詐云平臺，通過多維身份認(rèn)證、“黑名單”匹配等手段，將詐騙者精準(zhǔn)地揪出來。

2014年5月28日， 杭州市民在中國人民銀行征信中心浙江分中心的信用報(bào)告自助服務(wù)機(jī)上查詢個(gè)人信用

“首先是共享那些已經(jīng)存在的欺詐記錄，目前平臺已經(jīng)積累了幾十萬個(gè)詐騙者的黑名單?！倍櫇烧f，隨著與平臺合作P2P貸款機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，這個(gè)名單的數(shù)量正在迅速增加。

“黑名單庫越大，騙子的成本就越高?！崩钶嬲f，當(dāng)黑名單庫達(dá)到一定數(shù)量級，詐騙所得無法抵消詐騙成本，形勢就會逆轉(zhuǎn)。

而從更長的時(shí)間段來看，除了不斷積累的黑名單，李萱更看重的是反欺詐平臺上那些新來的申請者，“在識別欺詐者的同時(shí)，會積累更大數(shù)量的用戶數(shù)據(jù)?！彼f，這些數(shù)據(jù)是未來可以期待的征信數(shù)據(jù)“金礦”。

首付500美元開走5萬美元的轎車

50歲的李萱已有近20年的征信行業(yè)以及商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，曾在央行征信系統(tǒng)、益百利（美國三大征信巨頭之一）等機(jī)構(gòu)工作，2011年受國務(wù)院法制辦邀請參加《征信業(yè)管理?xiàng)l例》專家審議。

“人們總拿中美來對比消費(fèi)者水平，但兩者差別實(shí)在太大?！崩钶嬲f，不久前他妻子在美國首付500美元開走了價(jià)值5萬美元的轎車，因?yàn)閭€(gè)人信用評分很高，此次購車貸款銀行僅收取1.8%的年利率。

美國的信用評分范圍，從最低300分到最高850分之間。影響信用評分的因素，包括付款記錄、欠款金額、信用記錄的長度，以及新的信貸和新開設(shè)的賬戶、信貸的類型等。只有1%的消費(fèi)者能達(dá)到最高分，而如果低于580分，則難以得到合法的信用貸款。信用評分越高，獲得貸款的利率就越低。

美國有三大征信局，每個(gè)征信局可以覆蓋約2.5億人口，“幾乎99%的個(gè)人信用都會使用FICO評分作為核心依據(jù)?！标惤ㄕf。

李萱說，在美國借錢，不僅僅是用來消費(fèi)，比如進(jìn)修之類的學(xué)習(xí)也很容易獲得貸款，因?yàn)閷τ谛刨J機(jī)構(gòu)來說，這意味著借貸個(gè)人未來會有更好的賺錢及償付能力。

美國共有17部法律與征信相關(guān)。而中國第一部與征信相關(guān)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》于2013年開始實(shí)施，起步之后，路還很長。