■高 蕓

習近平總書記一直非常重視“三農”問題，尤其重視農業(yè)現(xiàn)代化問題。省委十屆五次全會貫徹落實習近平總書記在我省視察時的重要講話精神，強調要努力走出一條集約、高效、安全、持續(xù)的現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展道路。加快農業(yè)現(xiàn)代化是“四化同步”發(fā)展的重要基礎和必然要求，也符合我國經濟社會發(fā)展的實際和群眾需求。此次在吉林考察期間，習近平總書記再次強調了“三農”問題的重要性，提出“任何時候都不能忽視農業(yè)、忘記農民、淡漠農村”，強調在加快農業(yè)現(xiàn)代化建設的同時，新農村建設也要不斷推進，“基本公共服務要更多向農村傾斜”，并鼓勵吉林省“爭當農業(yè)現(xiàn)代化的排頭兵”。吉林省是農業(yè)大省和國家重要的商品糧基地，早在今年全國“兩會”期間習總書記在參加吉林代表團審議時，就特別提到要充分發(fā)揮吉林農業(yè)的特色和優(yōu)勢，加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，爭當現(xiàn)代農業(yè)建設的排頭兵，這對我省農業(yè)現(xiàn)代化具有重要的指導意義。

農村金融是現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的重要支撐，比照其他地區(qū)吉林省有較為突出的發(fā)展特色。一是涉農貸款增速明顯。截至2014年末，全省金融機構涉農貸款余額4252億元，同比增長23.79%，高于全部貸款增速6.3個百分點。近3年來，全省涉農貸款年均增長16.4%，高于全省貸款平均增速。二是貸款利率逐年下降。中國人民銀行長春中心支行利率監(jiān)測系統(tǒng)表明，創(chuàng)新工作開展以來，全省農業(yè)貸款利率平均下降了3個百分點，減少農民年利息支出超過10億元，農村貸款利率偏高的問題正伴隨著農村金融改革的深入而逐步得以解決。三是農村金融產品日漸豐富。2010年，在全省9個縣（市、區(qū)）開展直補資金擔保貸款試點工作，以農戶糧食直補和農資綜合直補資金作為質押擔保，吉林省農村信用社、農業(yè)銀行、建設銀行和郵儲銀行吉林省分行先后開展了糧食直補資金擔保貸款業(yè)務，4年來累計發(fā)放貸款200億元，覆蓋全省672個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，現(xiàn)已成為發(fā)放范圍最廣、規(guī)模最大的涉農貸款產品。同時，為有效盤活農民手中的土地，加快土地資產轉化，2012年8月，在梨樹、東豐和敦化開展土地收益保證貸款試點工作。截至今年5月末，全省有42個縣（市、區(qū)）成立了物權融資農業(yè)發(fā)展有限公司，共為3萬多個農戶、家庭農場和農民專業(yè)合作社發(fā)放貸款近16億元，已成為滿足農民個人貸款需求的重要渠道。為有效解決農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)資金占用規(guī)模大、抵押擔保不足的問題，已初步開發(fā)形成“企業(yè)+協(xié)會+基地+農戶”、“企業(yè)+基地+農戶”、“企業(yè)+專業(yè)合作組織+農戶”等多種金融服務模式。不同聯(lián)合體、農企產業(yè)鏈融資等金融服務不斷深化。四是現(xiàn)代農村金融服務體系不斷完善。目前，我省已形成多層次、廣覆蓋的現(xiàn)代化農村金融支農服務體系：農信社和農業(yè)銀行重點滿足種養(yǎng)業(yè)信貸需求；農發(fā)行重點滿足糧食收購貸款、農村基礎設施建設和農業(yè)龍頭企業(yè)信貸需求；國開行重點滿足涉農重大項目信貸需求；貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型農村金融機構重點滿足“三農”個性化信貸需求。

農村金融是加快城鄉(xiāng)經濟發(fā)展，促進社會主義新農村建設的必要條件，充分而有效的金融供給服務無疑為農業(yè)的發(fā)展和農村城鎮(zhèn)化建設注入一針強心劑。然而隨著農業(yè)的進一步發(fā)展以及包括設施農業(yè)、生態(tài)農業(yè)為代表的現(xiàn)代農業(yè)的不斷涌現(xiàn)，農村經濟主體對金融服務的需求越來越多元化，產品簡單、功能單一的農村金融服務已經無法滿足現(xiàn)實的需求，供需矛盾凸顯，農村金融和農村經濟的良性互動發(fā)展陷入了瓶頸，只有找出一條適應當前農村經濟發(fā)展需要，不斷發(fā)展改革創(chuàng)新的農村金融服務之路，才能增強農村金融對經濟的扶持和帶動作用。

一、建構農村金融服務新格局

應當加快建構政府引導，村戶、市場多方參與的農村金融服務新格局。農業(yè)是弱勢產業(yè)，金融機構在農村經營的成本高、風險大，而收益率相對較低。同時，農村金融市場缺乏風險規(guī)避機制，金融機構缺乏相應的技術手段，這些都制約了農村金融機構服務“三農”的能力。因此，農村金融服務必須有一個引導者，而這個引導者只能是政府。在尊重農村金融市場規(guī)律的基礎上，政府可通過有效的鼓勵措施營造有利于創(chuàng)新的環(huán)境，提升農村金融機構的創(chuàng)新能力，從而激發(fā)農村金融體系的活力。

政府對農村金融服務市場的引導作用，應該體現(xiàn)在完善農村基礎設施和各項政策制度體系建設方面。一是加大對農村通訊、交通等基礎設施的投入，改善農村基礎設施條件，有效降低農村金融交易成本。二是加強農村基本生活保障制度建設，健全最低生活保障制度、基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險制度，解除農民的后顧之憂，使農民能夠投入更多的資本從事生產經營活動，緩解金融機構從事農村金融存在“逆向選擇”的困境。三是加強農村金融知識的普及教育，增強農戶的金融意識和法律意識，降低金融機構在農村的“拓荒成本”，打破農村金融惡性循環(huán)的局面。四是建立農村財政金融一體化的財稅支持政策，對農村金融機構給予一定的優(yōu)惠政策，對需要扶持的涉農信貸給予合理的財稅補貼政策，從而降低農村金融服務產品的成本，引導更多的金融機構參與到農村金融服務中來。

二、夯實農村金融服務組織體系

農村金融應繼續(xù)針對需求的特點，按照有利于增加“三農”貸款規(guī)模，有利于改善“三農”金融服務的原則，打造由商業(yè)金融、合作金融、政策性金融、農村小微型金融組織以及農民專業(yè)資金互助共同參與且互為補充、功能齊備、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力的金融服務模式。一是繼續(xù)完善金融網(wǎng)點布局。引導金融機構優(yōu)化薄弱地區(qū)的網(wǎng)點配置，延伸農村基礎金融服務，增強服務能力。對目前尚不具備設立標準化網(wǎng)點條件的地區(qū)，要將流動金融服務工作做得更規(guī)范、有效、安全；對已經實現(xiàn)機構網(wǎng)點和服務覆蓋的地區(qū)，要不斷提高金融服務的全面性與多樣性。二是發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構服務“三農”的補充作用。引導金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，并支持村鎮(zhèn)銀行設立分支機構，擴大資金來源，規(guī)范有序地發(fā)展農村資金互助社，不斷提升其服務能力。支持保險公司設立縣域分支機構，開展面向“三農”的保險服務。三是積極擴大小額貸款公司數(shù)量。優(yōu)先支持縣域重點企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)設立小額貸款公司，依托產業(yè)鏈和農業(yè)產業(yè)化組織體系，開展對農民、商戶、中小企業(yè)的信貸投放。

三、著力推進農村金融創(chuàng)新

加快農村金融創(chuàng)新步伐，不斷提升農村金融服務的層次和水平。以吉林省為例，可圍繞農村資源資產資本化做文章，東部山區(qū)以糧食直補擔保貸款和土地收益保證貸款為基礎，大力開展林權抵押及特色資源開發(fā)和產業(yè)化金融產品創(chuàng)新；中部地區(qū)以糧食生產及其轉化的產業(yè)化為主，重點在以土地收益保證貸款深化和推廣，并探索將糧食直補資金擔保貸款與土地收益保證貸款復合創(chuàng)新；西部地區(qū)開發(fā)適于雜糧產業(yè)化、畜牧業(yè)產業(yè)化的金融產品。同時，探索創(chuàng)新信用融資方式。在推廣擔保機構擔保和農戶聯(lián)保的基礎上，引導金融機構擴大農民小額信貸投放，開發(fā)不需抵押擔保的農戶小額信貸產品。積極開展“信貸+保險”的合作模式，完善農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀保互動機制。探索政策性和商業(yè)性有機結合的農業(yè)保險發(fā)展思路，結合本地特色產業(yè)和優(yōu)勢產業(yè)發(fā)展，擴大政策性農村保險覆蓋面，發(fā)揮政策性農業(yè)保險的杠桿作用。創(chuàng)新保險品種，積極發(fā)展農村小額保險。

有效利用互聯(lián)網(wǎng)構筑統(tǒng)一的電子商務平臺。放寬民間資本扶助“三農”的準入政策，建立P2P平臺。鼓勵使用網(wǎng)上銀行等線上服務，同時重視線下服務的結合。金融機構可設立金融便民服務站，在商店安裝金融POS機和安裝ATM機等為村民提供最為基礎的普惠金融服務。

四、加快農村信用體系建設

農村信用體系建設是提升農村金融服務的基礎工作，應把創(chuàng)建農村信用體系，優(yōu)化農村金融環(huán)境作為信用建設的重點。加快推進農戶電子信用檔案建設，建立良好的信用體系，讓金融機構充分準確地了解農戶的信用狀況。金融機構也應為農戶建立完整的信用檔案，建立長期的信用跟蹤，了解農戶信用的變化情況，對符合條件的農戶及時發(fā)放貸款，保證資金的有效性，真正使農戶享受到方便快捷的金融服務。同時，積極開展農戶信用評價工作，逐步完善信用激勵與懲戒機制，加大信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定力度。依法維護金融債權，打擊金融違法犯罪，維護農村金融穩(wěn)定。

五、支持農業(yè)產業(yè)化經營

農業(yè)產業(yè)化程度、組織化程度和集約化程度決定了金融的有效程度。依據(jù)農村金融的供給理論，分散的小農經濟必然會導致交易成本過高，交易風險過大，這是農村金融發(fā)展難的根本原因。因而促進農村金融創(chuàng)新的關鍵在于提高“規(guī)模經濟”的收益和降低風險損失與交易成本。

應大力支持新型農業(yè)生產經營組織發(fā)展，促進農業(yè)生產經營向集約化、規(guī)?；D變。各金融機構要順應多種形式的新型農民合作組織、農業(yè)龍頭企業(yè)等市場主體不斷涌現(xiàn)的趨勢，加強和改進新型農民合作組織的金融服務，激發(fā)農村各生產要素潛能，提高農業(yè)生產組織化程度，推動傳統(tǒng)農業(yè)生產發(fā)展方式的轉變。

總之，發(fā)展農村金融服務有助于改善農村金融環(huán)境，提升農村居民的生活質量和“三農”問題的解決，為我省“爭當農業(yè)現(xiàn)代化的排頭兵”提供有效的金融保障。