孟妍妍

【摘 要】本文針對目前我國農(nóng)業(yè)保險中存在的問題，分析并比較了美國、日本、法國等發(fā)達(dá)國家，泰國、印尼發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r和模式，從中得到了一些借鑒和啟示。

【關(guān)鍵詞】國外農(nóng)業(yè)保險模式；農(nóng)業(yè)保險發(fā)展；借鑒啟示

一、我國農(nóng)業(yè)保險中存在的突出的問題

農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成要素，也是社會保障體系中的有機(jī)組成部分，可以分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險，起到“社會穩(wěn)定器”的重要作用。目前我國已經(jīng)開發(fā)和實(shí)驗(yàn)過60多個農(nóng)業(yè)險種，基本上覆蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的方方面面，但也暴露出一些較為突出的問題。

一是自然災(zāi)害頻發(fā)，但農(nóng)戶風(fēng)險管理意識淡薄。我國的自然災(zāi)害比較嚴(yán)重，農(nóng)民卻受“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想影響，自擔(dān)風(fēng)險的觀念根深蒂固。由于政府巨災(zāi)風(fēng)險補(bǔ)助實(shí)施手段簡單劃一，導(dǎo)致農(nóng)民認(rèn)為投保與否并不重要，遇到災(zāi)害后都會得到政府的救濟(jì)，并且投保所得到的賠款不一定比政府的救濟(jì)金多，反而使自己損失了保險費(fèi)，得不償失。

二是政府大力推行，市場卻出現(xiàn)供需雙冷。在面對農(nóng)業(yè)受災(zāi)特別是巨災(zāi)時，政府及社會群眾振災(zāi)救民，反應(yīng)迅速。無論是在時間上還是在力度上，這種迅速及時的救助行為，往往大于保險經(jīng)營者的賠付。這就使農(nóng)民誤認(rèn)為投保、交保險費(fèi)是多余的，效果還不盡如意，因此缺少積極性。從被保險人的收入上看，現(xiàn)在，普通的非農(nóng)收入高于農(nóng)業(yè)收入，農(nóng)民的生活不再只依靠農(nóng)業(yè)，因此對農(nóng)業(yè)保險也失去了興趣。再者，農(nóng)民參加了農(nóng)業(yè)保險，一但發(fā)生災(zāi)害時，在理賠的時候往往存在爭議，理賠手續(xù)繁瑣，這都成為農(nóng)民不愿參加保險的原因。

二、國外農(nóng)業(yè)保險模式

1.政府主導(dǎo)參與型模式。以美國和加拿大為代表，經(jīng)營主體多元化，法律保障完善，政府予以大力支持，農(nóng)民自愿投保。以美國為例，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展以國家為主導(dǎo)，在《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、《農(nóng)作物保險改革法》和《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》三部法律支持下，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司、具有經(jīng)營資格的私營保險公司以及保險代理人共同參與經(jīng)營，政府不僅免除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的所有賦稅，并對其經(jīng)營管理費(fèi)用提供1/4左右的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼。

2.府支持下的相互會社模式。以日本為代表，由基層農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會、（都、道、府、縣）農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會、全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會三部分組成一個嚴(yán)密的機(jī)構(gòu)體系，對關(guān)乎民生的作物和動物實(shí)行強(qiáng)制保險，其他作物和動物則實(shí)行自愿投保，政府直接參與經(jīng)營，不論參加強(qiáng)制性保險或自愿保險的農(nóng)戶，都可以享受政府補(bǔ)貼。政府接受共濟(jì)聯(lián)合會的再保險，一旦發(fā)生災(zāi)害，政府按照一定比例承擔(dān)保險賠款，保證了保險體系的穩(wěn)定經(jīng)營。

3.公助民辦的商業(yè)保險模式。以法國為代表。法國農(nóng)業(yè)保險體系由制定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方針和提供再保險的中央保險公司、開展獨(dú)立經(jīng)營活動地區(qū)保險公司以及基層互助保險社三個層次組成。在《農(nóng)業(yè)互助保險法》中明確地界定了由政府和社會來承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險，一般風(fēng)險由互助保險社承擔(dān)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)外，還可以為農(nóng)民提供財(cái)產(chǎn)保險和壽險。農(nóng)戶自愿投保。政府為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，實(shí)施低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，同時政府還建立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，最終承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險。

4.政府重點(diǎn)選擇扶持模式。以泰國、印度、孟加拉國等亞洲的發(fā)展中國家為代表，政府參與或聯(lián)合共保，由農(nóng)業(yè)保險專門機(jī)構(gòu)或國家保險公司共同經(jīng)營，標(biāo)的主要是本國的主要農(nóng)作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。保險都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系，政府要求所有獲得小額貸款的農(nóng)戶必須參加保險，所獲賠款往往也直接支付給放貸機(jī)構(gòu)。

三、對我國的借鑒啟示

通過對上述國外農(nóng)業(yè)保險情況的分析，我國開展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)受到以下啟示：

1.國家應(yīng)該制訂完善的農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，讓保險的經(jīng)營者和被保險人在處理農(nóng)業(yè)保險事務(wù)時都有法可依，有章可循。完善的法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的有力保障。

2.政府應(yīng)該承擔(dān)起支配和導(dǎo)向的作用，構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散管理體系，以達(dá)化解分散巨災(zāi)風(fēng)險的目的。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出：“政府的直接經(jīng)營或大量補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要條件”。保險經(jīng)營者不再以農(nóng)業(yè)保險贏利為目的，取而代之的是收支平衡。例如，積極發(fā)揮政府的決策作用，建立農(nóng)業(yè)保險專項(xiàng)基金以應(yīng)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害。同時對基礎(chǔ)農(nóng)作物進(jìn)行強(qiáng)制保險，組織各級政府對參保農(nóng)戶適度差異化補(bǔ)貼，即對不同的品種、不同的區(qū)域進(jìn)行的補(bǔ)貼，也可對不同農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的費(fèi)率不同提供不同的保費(fèi)補(bǔ)貼，以切實(shí)可行的具體措施提高農(nóng)民的參保積極性。

3.提高農(nóng)民參保的積極性，提高農(nóng)業(yè)保險的參與率。首先，保險的經(jīng)營者應(yīng)該大力宣傳，提高農(nóng)戶的認(rèn)同度，自愿投保。其次，雖然現(xiàn)在已有60多個農(nóng)險險種，但在靈活性上還不夠，經(jīng)營者應(yīng)該提供更加豐富的多種組合險種，以滿足農(nóng)民的不同需求，吸引農(nóng)民參保。再次，保險經(jīng)營者應(yīng)該改變目前繁煩的理賠手續(xù)，引入更加客觀、科學(xué)先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行實(shí)地勘查，高效、簡便、快捷地理賠，讓農(nóng)民實(shí)實(shí)在在地體驗(yàn)到參保的無憂，積極自愿投保。最后，目前我國大多數(shù)農(nóng)險經(jīng)營者都是銷售以成本為基礎(chǔ)的產(chǎn)量保險，不能有效地解決投保過程中的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，而指數(shù)保險產(chǎn)品在避免逆向選擇、降低經(jīng)營成本、迅速理賠等方面具備較好的優(yōu)勢，具備技術(shù)條件的經(jīng)營者應(yīng)該積極全用推廣。

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