丁春麗

摘 要：課題組針對(duì)青海省海北州和海南州藏族金融需求和金融供給情況做出調(diào)查研究，結(jié)果顯示青海藏區(qū)金融發(fā)展水平較低，金融供需失衡，這種現(xiàn)狀已嚴(yán)重制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，大力發(fā)展藏區(qū)金融，增加藏區(qū)金融供給，使金融配置與藏區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境建設(shè)和發(fā)展相協(xié)調(diào)適應(yīng)是金融工作的重中之重。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；金融供給

藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展事關(guān)民族穩(wěn)定、民族團(tuán)結(jié)，對(duì)青海省實(shí)施生態(tài)立省戰(zhàn)略的發(fā)展目標(biāo)有著舉足輕重的影響。青海有六大藏區(qū)金融發(fā)展水平相對(duì)落后，金融供需失衡，為了進(jìn)一步了解當(dāng)前形勢(shì)下藏區(qū)農(nóng)村金融供需失衡的具體情況，以便有針對(duì)性地采取建設(shè)措施，我們課題組選取海北和海南藏族自治州作為調(diào)研對(duì)象，對(duì)農(nóng)牧民的融資行為和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行了走訪(fǎng)和調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷700份，回收有效問(wèn)卷621份，有效回收率88.71%。

一、青海藏區(qū)農(nóng)村金融需求分析

（一）樣本基本情況。被調(diào)查的621戶(hù)農(nóng)牧民中海北州288戶(hù)、海南州333戶(hù)（見(jiàn)表1）。其中，從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)255戶(hù)，基本占據(jù)半壁江山，達(dá)到41.06%；其次是以副業(yè)為主的農(nóng)戶(hù)有153戶(hù)，占24.64%，第三是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，牧業(yè)生產(chǎn)為輔為主的農(nóng)戶(hù)126戶(hù)，占20.29%。農(nóng)戶(hù)家庭規(guī)模最小1人，最大12人，在農(nóng)戶(hù)家庭總?cè)丝?009人中，勞動(dòng)力人口為1541人，占比51.21%，戶(hù)均勞動(dòng)力人口2.48人。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單元，勞動(dòng)力規(guī)模普遍偏小。

（二）貸款需求分析。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)牧民的金融需求中最旺盛也最難以滿(mǎn)足的是貸款需求。在621戶(hù)農(nóng)牧民中，“向金融機(jī)構(gòu)有貸款需求”的農(nóng)牧戶(hù)為492戶(hù)，所占比例為79.23%，我們主要以貸款需求為主進(jìn)行金融需求分析。

農(nóng)牧民對(duì)貸款資金主要用途可分為生產(chǎn)性用途和生活性用途（見(jiàn)表2），滿(mǎn)足生產(chǎn)性需求比例為37.96%，滿(mǎn)足于生活性需要的比例為62.04%。其中用于建房和裝修的為19.97%，子女教育為16.01%，看醫(yī)治病22.09%，婚喪嫁娶和其他共占3.97%。隨著農(nóng)牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；唾Y金投入的擴(kuò)大化，對(duì)從事生產(chǎn)所需的資金需求是比較強(qiáng)烈的，因?yàn)檗r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性使農(nóng)牧民必須投入資金購(gòu)置各種生產(chǎn)資料和畜養(yǎng)成本，頻繁的自然災(zāi)害也使農(nóng)牧民加大了對(duì)應(yīng)急貸款的需求。

貸款需求金額的調(diào)查顯示，最低融資金額為0.2萬(wàn)元，最高的為33萬(wàn)元。融資在5萬(wàn)元以下的農(nóng)牧民共有436戶(hù)，占到所有融資總戶(hù)數(shù)的88.61%；融資在5～10萬(wàn)元的農(nóng)牧民有48戶(hù)，占到了所有融資總戶(hù)的9.76%；融資在10萬(wàn)元以上的農(nóng)牧民有8戶(hù)，占融資總戶(hù)的1.63%，可見(jiàn)農(nóng)牧民融資的額度還是以小額為主。在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的農(nóng)牧民中，選擇的融資期限一般在6個(gè)月～1年，1年以?xún)?nèi)的借款農(nóng)牧民為309戶(hù)，占到所有借款戶(hù)的62.80%，一年以上的借款農(nóng)牧民為183戶(hù)，占到所有借款戶(hù)的37.20%。所以農(nóng)牧民的借款期限基本上以短期為主。這說(shuō)明，農(nóng)牧民的信貸需求旺盛，但貸款額度小，期限短。

借貸資金來(lái)源的調(diào)查顯示，有492戶(hù)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)借貸滿(mǎn)足需求（見(jiàn)表3），占比為79.23%；有453戶(hù)通過(guò)民間借貸滿(mǎn)足需求，主要向親戚朋友借款，比例為72.95%；21戶(hù)通過(guò)私人錢(qián)莊借款，9戶(hù)通過(guò)其他途徑滿(mǎn)足需求。由此可以看出，青海藏區(qū)農(nóng)牧民對(duì)借貸資金的需求旺盛，但因?yàn)榈貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，導(dǎo)致借款比較困難。83.5%的農(nóng)牧民認(rèn)為貸款不易，取得艱難。

通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)和調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款取得的難易程度與農(nóng)牧民的經(jīng)濟(jì)條件和受教育程度密切相關(guān)。少數(shù)認(rèn)為貸款容易的農(nóng)牧民，家庭收入水平相對(duì)較高，受教育程度也比較高。而大部分認(rèn)為貸款難以取得的農(nóng)牧民，收入水平和受教育程度也比較低。受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響藏區(qū)農(nóng)牧民的收入普遍偏低（見(jiàn)表4），2000元以上占15.4%，15000——20000元占20.60%，10000-15000元的占25.93%，5000—10000元的占24.96%，5000元以下的占13.37%，收入分布較為均勻。受教育程度顯示小學(xué)文化水平比例48%；初高中文化水平比例40%；大學(xué)或其他比例12%，由此可見(jiàn)青海藏區(qū)農(nóng)牧民受文化教育水平偏低。收入水平低，影響償還能力和擔(dān)保能力；受教育水平低，理解金融政策有難度，獲取金融信息有限、導(dǎo)致貸款難甚至無(wú)法取得貸款。

二、青海藏區(qū)農(nóng)村金融供給分析

（一）金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足。自國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革，便從青?？h域進(jìn)行戰(zhàn)略性撤退，基本上只在州府、縣府所在地及經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布置網(wǎng)點(diǎn)，縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)以農(nóng)村信用社為主。截止2012年末，海南州36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有68個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)覆蓋率為77.8%；海北州30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有57個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)覆蓋率為83.33%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行雖說(shuō)以扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，但受管理體制制約，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持也在逐漸萎縮，大部分農(nóng)牧區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致藏區(qū)金融服務(wù)體系單一。

（二）金融業(yè)務(wù)單一。隨著青海經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)牧民資金主要投向農(nóng)畜產(chǎn)品加工、特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)家樂(lè)建設(shè)等領(lǐng)域，信貸需求數(shù)額增大，期限延長(zhǎng)，而青海藏區(qū)的金融服務(wù)仍以存貸款、匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。一些金融工具如匯票、支票等使用范圍狹窄，推廣力度不大；現(xiàn)有的信貸品種、放貸方式難以適應(yīng)未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、規(guī)?；?jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的需求；貸款期限不科學(xué)，均以短期為主，不符合畜牧業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展周期，更難以滿(mǎn)足農(nóng)牧民對(duì)資金的需求；資金結(jié)算方面電子化水平低，縣級(jí)以下很多信用社未開(kāi)通大額支付系統(tǒng)，使農(nóng)牧民資金結(jié)算，農(nóng)牧民外出務(wù)工帶來(lái)不便；中間業(yè)務(wù)可選擇余地狹小，如投資顧問(wèn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)開(kāi)通的很少，養(yǎng)殖大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、種植業(yè)大戶(hù)無(wú)法獲得各地市場(chǎng)的產(chǎn)銷(xiāo)信息，也不能及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)最新供銷(xiāo)信息調(diào)整結(jié)構(gòu)。

（三）資金外流嚴(yán)重。截止2012年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從海北州和海南州吸收的存款余額為212.8億元，而發(fā)放的貸款余額為60.5億元，轉(zhuǎn)移資金額度達(dá)152.3億元。這兩個(gè)州共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)125個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)被銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移的資金高達(dá)1.22億元。這表明，農(nóng)牧區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，極大地削弱了藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金保障。加上農(nóng)戶(hù)效率低下的自給自足式生產(chǎn)方式，導(dǎo)致農(nóng)牧區(qū)缺乏投資機(jī)會(huì)，雖有大量農(nóng)牧民外出打工，但其收入通過(guò)藏區(qū)金融機(jī)構(gòu)回流到發(fā)達(dá)地區(qū)，其結(jié)果就是藏區(qū)農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧民難以獲得足夠的發(fā)展資金，陷入融資難的惡性境地。

（四）民間金融存在風(fēng)險(xiǎn)。民間金融以其“短頻快”的優(yōu)勢(shì)成為藏區(qū)被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所排斥的農(nóng)牧民貸款者的首選。在藏區(qū)日益繁榮和活躍的今天，海北州和海南州72.95%的農(nóng)牧民曾向親戚朋友借款取得所需資金就很好的證明了這點(diǎn)。民間金融雖能夠及時(shí)滿(mǎn)足藏區(qū)季節(jié)性的生產(chǎn)資金需求，能在一定程度上緩解藏區(qū)金融供需矛盾，但由于民間金融游離于法律體系之外，缺乏法律約束力，極易產(chǎn)生糾紛，從而引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、藏區(qū)農(nóng)村金融供需失衡存在的原因分析

（一）農(nóng)村信用社的壟斷地位導(dǎo)致效率低下。藏區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)是壟斷市場(chǎng)。當(dāng)行業(yè)壟斷發(fā)展到一定階段的時(shí)候，會(huì)因缺少競(jìng)爭(zhēng)而減弱發(fā)展的動(dòng)力，從而導(dǎo)致企業(yè)衰敗。近年來(lái)，青海省藏區(qū)各金融機(jī)構(gòu)尤其是國(guó)有商業(yè)銀行在“扁平化”經(jīng)營(yíng)策略的指導(dǎo)下，導(dǎo)致藏區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)驟減，缺少直接服務(wù)農(nóng)牧民的平臺(tái)。農(nóng)村信用社是目前青海省網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋最廣、服務(wù)最貼近基層的地方性金融機(jī)構(gòu)。目前與農(nóng)村信用社產(chǎn)生一定競(jìng)爭(zhēng)的只有郵政儲(chǔ)蓄，缺少有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就會(huì)喪失拼搏和創(chuàng)新的能力。

（二）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的功能缺失。商業(yè)銀行在藏區(qū)大量裁撤分支機(jī)構(gòu)，上收貸款審批權(quán)限、實(shí)行貸款終身責(zé)任制，同時(shí)采用高利率吸引支行將資金進(jìn)行上存，使基層機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)不斷萎縮，成為“吸存器”。農(nóng)業(yè)銀行非但沒(méi)有填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)空白，在撤并縣域以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)將經(jīng)營(yíng)重心向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市轉(zhuǎn)移，引發(fā)了農(nóng)村金融資源的“漏出”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，隨著國(guó)家糧油流通體制的深入改革，成立投資部，這意味著其商業(yè)化程度進(jìn)一步提高，開(kāi)始朝綜合金融道路邁進(jìn)，與其最初定位的政策職能正在逐步錯(cuò)位；郵政儲(chǔ)蓄利用其在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣的特點(diǎn)，倒吸資金，成為藏區(qū)農(nóng)村資金外流的主渠道，支農(nóng)效果令人堪憂(yōu)。

（三）民間金融監(jiān)管薄弱。民間金融是因民眾的需求在民間自發(fā)形成的“非公開(kāi)化”融資關(guān)系，隨著非公制經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和貸款存量金額巨大，資金流向難以掌控，融資關(guān)聯(lián)主體多，信用軟約束，金融風(fēng)險(xiǎn)大，隱蔽性強(qiáng)，易產(chǎn)生金融“黑洞”。加之專(zhuān)門(mén)的民間金融監(jiān)管制度的缺失，管制政策過(guò)死，常用“禁止”方式籠統(tǒng)管理，民間金融和監(jiān)管機(jī)構(gòu)常處于博弈狀態(tài)，導(dǎo)致有些監(jiān)管領(lǐng)域出現(xiàn)真空狀態(tài)。

四、結(jié)語(yǔ)

（一）健全藏區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。藏區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全，需要政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)合作發(fā)展，充分發(fā)揮支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性，壯大支農(nóng)實(shí)力。一是持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社股權(quán)改造，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，強(qiáng)化支農(nóng)職能；二是鼓勵(lì)商業(yè)銀行、政策性銀行加大對(duì)藏區(qū)農(nóng)村金融的投入支持力度，增加對(duì)藏區(qū)的信貸投入量，引導(dǎo)商業(yè)性金融資源回流農(nóng)村，以保證農(nóng)牧業(yè)信貸資金投入的充足；三是引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，要通過(guò)政策明確一定比例的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金必須通過(guò)中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款的方式支持農(nóng)村的生產(chǎn)生活。四是在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等多種形式的新型農(nóng)村金融組織的建設(shè)。

（二）創(chuàng)新藏區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品。藏區(qū)農(nóng)牧民金融需求多元化要求農(nóng)村金融產(chǎn)品的豐富化。圍繞落實(shí)青海省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃和實(shí)際需求，加強(qiáng)行企合作，進(jìn)行產(chǎn)品組合，創(chuàng)業(yè)服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式，鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)增設(shè)產(chǎn)品研發(fā)中心，積極研發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，健全適應(yīng)藏區(qū)經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品體系。例如逐步把電子化發(fā)展帶入藏區(qū)，促進(jìn)網(wǎng)上銀行、電話(huà)支付、手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)在農(nóng)牧區(qū)的推廣，提供現(xiàn)代化金融服務(wù)。同時(shí)，進(jìn)一步拓展“惠農(nóng)卡+財(cái)政補(bǔ)貼+批發(fā)商/零售商+農(nóng)戶(hù)”模式，確保政府補(bǔ)助資金直達(dá)農(nóng)牧民個(gè)人賬戶(hù)；建立“惠農(nóng)卡+小額貸款+農(nóng)戶(hù)”模式，確保農(nóng)牧民輕松申請(qǐng)和支取小額貸款，豐富農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品。

（三）規(guī)范藏區(qū)民間金融的發(fā)展。在藏區(qū)民間金融以其簡(jiǎn)單、方便、快捷的特點(diǎn)還將在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要地位。為了促進(jìn)青海藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家和政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，落實(shí)監(jiān)管主體，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范民間金融的發(fā)展，允許民間金融以合法的身份走向透明化、公開(kāi)化。同時(shí)可借助正規(guī)金融的力量發(fā)展民間金融。例如推出個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，銀行在其中“只做見(jiàn)證，不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，只是幫助貸款人挑選合適的放貸對(duì)象，負(fù)責(zé)調(diào)查借款人的資信、監(jiān)督貸款的使用和催收催還，不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣將民間借貸活動(dòng)從“地下”走到“地上”，提高其正規(guī)化、組織化和合法化程度。在法律保護(hù)的秩序框架，使民間金融在監(jiān)管中發(fā)展，在發(fā)展中健全。

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