耿瑄

【摘 要】隨著我國加入WTO以來，經(jīng)濟社會發(fā)展態(tài)勢良好。商業(yè)銀行的發(fā)展是經(jīng)濟社會穩(wěn)定良好發(fā)展的一個重要的前提。只有做好商業(yè)銀行的金融風險的有效防范，才能保證我國金融行業(yè)更好更快發(fā)展，我國經(jīng)濟的穩(wěn)定有序發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融風險；防范對策

一、我國商業(yè)銀行風險現(xiàn)狀

1.信貸投放過快存在風險

眾所周知，隨著經(jīng)濟社會的快速有效的發(fā)展，企業(yè)對于商業(yè)銀行的信貸投資不斷增加，商業(yè)銀行的信貸投放情況也隨之積極性大增，然而，由于銀行與資本經(jīng)紀賬戶在一定程度上存在著雙順差，商業(yè)銀行在不得已的情況下加大基礎(chǔ)貨幣的市場投放面對外幣流人的沖擊。金融風險的產(chǎn)生對金融行業(yè)帶來至關(guān)重要的影響，對于金融行業(yè)來說是不可預(yù)知的客觀現(xiàn)象，具有專業(yè)性、行業(yè)性和產(chǎn)業(yè)性等相關(guān)影響，對于全球的經(jīng)濟發(fā)展也有著至關(guān)重要的影響作用。

2.銀行資產(chǎn)質(zhì)量導致不良貸款

隨著經(jīng)濟社會的不斷迅速的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的金融風險已經(jīng)逐漸成為人們?nèi)找骊P(guān)注的重中之重，資產(chǎn)管理公司的成立和不良資產(chǎn)的剝離使得國有商業(yè)銀行暫時放下包袱，資產(chǎn)質(zhì)量狀況得到一定程度的改善，但并未從根本上解決問題。由于我國商業(yè)銀行已經(jīng)剝離掉的不良資產(chǎn)只是商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的一部分，并未得到根除，新的不良資產(chǎn)還在源源不斷地產(chǎn)生，從而導致銀行資產(chǎn)導致的不良貸款的不斷產(chǎn)生。

3.銀行信用缺失

由于我國的商業(yè)銀行在金融市場常常出現(xiàn)信息不對稱，從而往往容易導致銀行的信用度缺失的現(xiàn)象發(fā)生，并且這種銀行信用度缺失的現(xiàn)象在短時間內(nèi)無法恢復(fù)。由于信用卡的發(fā)放程度與制度逐漸放松，在我國，國有商業(yè)銀行的發(fā)展對于我國金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和順利運行有著至關(guān)重要的作用，甚至對于我國的經(jīng)濟的發(fā)展和銀行的生存有著不可或缺的作用。雖然每張信用卡的透支額度不同，大小不一，但是積少成多，就會給銀行造成很大虧空。

4.資本抵御金融風險的能力差

由于銀行資本的充足率對于國有商業(yè)銀行的運行的穩(wěn)定性有著至關(guān)重要的作用。資本充足率的低下使得我國國有商業(yè)銀行一方面經(jīng)營活動受到影響，防范金融能力差；另一方面信譽受到影響，在國際上被視為高風險銀行，從而降低了信用等級。國有企業(yè)長期以來企業(yè)的資本金匱乏、經(jīng)營效益低下、負債率過高、財務(wù)負擔沉重、還款能力差的問題很難從根本上得到解決。

二、我國商業(yè)銀行金融風險防范對策

1.完善內(nèi)部控制制度

銀行內(nèi)部的審貸分離在信貸程序上對于完善內(nèi)部控制制度顯得至關(guān)重要。實行審貸分離制度不僅能夠使得銀行內(nèi)部工作分工明確，還能夠使得各個環(huán)節(jié)之間相互監(jiān)督或者相互制約，能夠有效消除管理制度上的漏洞，克服有章不循和違章操作，從而可以有效地降低貸款風險。在商業(yè)銀行合理有效的對內(nèi)部控制進行完善的時候，商業(yè)銀行只有做到有效建立起合理的授權(quán)分則制度和科學的業(yè)務(wù)監(jiān)督等等情況才能保證商業(yè)銀行的合理分工和權(quán)力制衡的發(fā)展目標。商業(yè)銀行只有在自身發(fā)展運行的基礎(chǔ)上，對銀行內(nèi)部每個不同部門的工作性質(zhì)和工作特征做好相應(yīng)的職責規(guī)劃，劃分好責任權(quán)限，只有這樣，才能保證銀行的權(quán)限和風險得到相應(yīng)的承擔，保證商業(yè)銀行的良好有序穩(wěn)定的發(fā)展。

2.改善銀企關(guān)系

銀行與企業(yè)之間的關(guān)系對于商業(yè)銀行金融風險的得失有著至關(guān)重要的聯(lián)系。就要對國有的企業(yè)制度進行全面的改革，來改善國企與國有商業(yè)銀行之間的關(guān)系，讓國有企業(yè)實現(xiàn)自行造血的能力顯得至關(guān)重要。對于商業(yè)銀行的貸款數(shù)據(jù)庫，銀行內(nèi)部可以嘗試建立與企業(yè)之間的貸款數(shù)據(jù)庫，記錄和企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，提高企業(yè)的信用度，在實際的工作中，銀行接觸到的企業(yè)遠遠多于實際與它發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)。商業(yè)銀行對于自己接觸過的企業(yè)都進行信息備案，可以減少再次與企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系時的信息收集成本，增加信息判斷的準確性。

3.加強國有銀行信用度

加強國有銀行的信用度對于有效實施防范金融風險的發(fā)生有著不可獲取的作用。只有這樣才能夠讓現(xiàn)代的商業(yè)銀行走出困境，讓現(xiàn)代的商業(yè)銀行成為真正的金融企業(yè)。建立起完善的產(chǎn)權(quán)制度，制定健全的激勵與約束的制度。

4.建立存款保險制度

眾所周知，存款保險制度在一定程度上可促使金融風險的防范和降低，在維護金融秩序和穩(wěn)定銀行體系中起著至關(guān)重要的作用。應(yīng)先建立并頒布《存款保險法》，這是存款保險公司建立、經(jīng)營的基礎(chǔ)和法律保證。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行的風險研究在商業(yè)銀行運行中占據(jù)著至關(guān)重要的作用，商業(yè)銀行的金融風險防范工作在我國的金融業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展中重要性不可忽視。隨著金融領(lǐng)域全球化現(xiàn)象的加劇，我國科技進步有效促進了經(jīng)濟的發(fā)展，對于銀行的發(fā)展也帶來了較為明顯的促進作用。而作為銀行的主體，我國商業(yè)銀行已經(jīng)成為金融業(yè)領(lǐng)域里重要的承擔者之一，面對金融業(yè)領(lǐng)域的具體操作過程，涉及一系列市場風險和操作風險，因此，商業(yè)銀行金融風險防范機制的研究對于商業(yè)銀行的發(fā)展以至于金融的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。因此，有效加強商業(yè)銀行金融風險防范，有效控制和管理商業(yè)銀行的金融風險和管理控制有著至關(guān)重要的作用，不僅對商業(yè)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)有著重要的穩(wěn)定作用，也有利于幫助國民經(jīng)濟更好更快的增長和我國和諧社會的穩(wěn)定建設(shè)。

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