摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，發(fā)展信貸消費(fèi)已經(jīng)成為一個(gè)必然的趨勢(shì)。拉動(dòng)內(nèi)需，發(fā)展信貸消費(fèi)，不僅能夠促進(jìn)人們生活水平的提高，而且還會(huì)大幅度拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。同時(shí)，發(fā)展信貸消費(fèi)也會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并且提高整個(gè)金融信貸的質(zhì)量。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行信貸消費(fèi)、管理職能等發(fā)展都還不夠成熟，人們?cè)谶M(jìn)行商業(yè)投資等行為時(shí)還存在很多風(fēng)險(xiǎn)，因此如何有效地控制商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障投資者利益，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)我國(guó)整個(gè)金融行業(yè)都是至關(guān)重要的。本課題的研究深入分析了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征及其形成原因，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征

1.信貸業(yè)務(wù)期限過長(zhǎng)導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有一個(gè)明顯的特點(diǎn)就是信貸期限很長(zhǎng)，可以達(dá)到30年之久。按照當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度來看，30年可以讓整個(gè)世界發(fā)生翻天覆地的變化，所以在此期間，國(guó)家政策、物品的價(jià)值、貨幣價(jià)值、人民收入等都會(huì)發(fā)生明顯的變化，這些變化肯定會(huì)影響到信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如我們可以看看90年代的房?jī)r(jià)跟現(xiàn)在的房?jī)r(jià)區(qū)別有多么大，90年代，你在商業(yè)圈買下一間70平米的商鋪只需要3000元，而如今，商鋪不要說買不起，租金一年就得10萬，短短的幾十年，房?jī)r(jià)的變化讓人看得目瞪口呆。所以，在進(jìn)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，誰都不能想象它以后潛在風(fēng)險(xiǎn)有多么大。

2.政策變動(dòng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)變化顯著

政策的變動(dòng)無疑會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有巨大的影響。首先我們來看，在國(guó)家政策支持下，房地產(chǎn)事業(yè)在近10年內(nèi)得到飛一般的上升并且成為了我國(guó)的支柱型產(chǎn)業(yè)，大量的個(gè)人投入到房地產(chǎn)行業(yè)，將房地產(chǎn)行業(yè)炒的水深火熱，使得房?jī)r(jià)也飛漲。但面臨房?jī)r(jià)呈直線上漲的趨勢(shì)，為了防止房地產(chǎn)市場(chǎng)過熱，所以目前我國(guó)也出了相應(yīng)的政策來調(diào)控房?jī)r(jià)，嚴(yán)格控制商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)的信貸規(guī)模。2008年的時(shí)候，我國(guó)出臺(tái)了相關(guān)政策，要求銀行嚴(yán)格執(zhí)行二套房購買政策，使銀行的個(gè)人住房業(yè)務(wù)曾一度停滯等政策，這時(shí)候投資者開始將錢慢慢轉(zhuǎn)移出來投入到國(guó)家政策所指向的其他行業(yè)，使房地產(chǎn)市場(chǎng)得到穩(wěn)定?？梢钥闯觯叩淖儎?dòng)對(duì)于消費(fèi)信貸的影響非常大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也非常大。因此，國(guó)家政策的變動(dòng)給消費(fèi)信貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是非常顯著的。我國(guó)在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面也是將與個(gè)人業(yè)務(wù)密切相關(guān)的消費(fèi)品市場(chǎng)進(jìn)行了嚴(yán)格的把控，所以，宏觀調(diào)控的發(fā)剫、信貸業(yè)務(wù)的不斷變都會(huì)影響到行業(yè)的發(fā)展。

3.目前信貸業(yè)務(wù)還不夠規(guī)范，監(jiān)督力薄弱

雖然國(guó)家、商業(yè)銀行都對(duì)信貸業(yè)務(wù)做出了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)范，但是在實(shí)際操作過程中還是存在著很多的問題。比如業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)過程中，為了省時(shí)省力而偷工減料，導(dǎo)致很多重要問題被疏忽掉，進(jìn)而使得整個(gè)貸款出現(xiàn)問題。也有的業(yè)務(wù)人員因?yàn)闃I(yè)務(wù)不夠成熟，對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程都存在不清楚等，導(dǎo)致操作不當(dāng)?shù)葐栴}。當(dāng)然這些問題產(chǎn)生的原因還有一點(diǎn)很重要，就是行業(yè)內(nèi)監(jiān)督力度不足。如果有一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)督體系或者問責(zé)制度，那么我相信業(yè)務(wù)人員的僥幸心理也會(huì)下降很多。因行業(yè)內(nèi)部制度的不規(guī)范和監(jiān)督力薄弱的問題也是很亟待解決的。

4.信貸業(yè)務(wù)隱蔽性較強(qiáng)

目前，商業(yè)銀行在與個(gè)人進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的時(shí)候，由于個(gè)人很多信息都沒有能實(shí)現(xiàn)部門共享，于是銀行在審查個(gè)人信息的時(shí)候就缺乏了有效的檢測(cè)手段，這個(gè)漏洞使得很多人為了欺詐銀行資金而進(jìn)行虛假交易，這使銀行造成了很大的財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)，銀行在與個(gè)人進(jìn)行業(yè)務(wù)的時(shí)候過分依賴中介機(jī)構(gòu)。而中介機(jī)構(gòu)為了謀取利益也很可能會(huì)和詐騙者一起做出虛假交易，這樣一來，當(dāng)詐騙者之間形成一個(gè)完整的合作機(jī)構(gòu)后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)更加大，并且事后很難再將款項(xiàng)追回。

二、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成原因

1.相關(guān)政策變動(dòng)

信貸業(yè)務(wù)的開展很大程度上都會(huì)依賴于國(guó)家政策的走向。一旦國(guó)家政策發(fā)生變化，那么商業(yè)銀行之前所開展的一些業(yè)務(wù)如果沒有與才頒布的政策相符合，那么業(yè)務(wù)就不能正常的運(yùn)行，而在實(shí)際的業(yè)務(wù)過程中，信貸業(yè)務(wù)往往很難與國(guó)家所變化的信貸政策相吻合，這無疑對(duì)商業(yè)銀行來說是一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我們可以建立一個(gè)符合社會(huì)現(xiàn)實(shí)的假想：一個(gè)企業(yè)與商業(yè)銀行簽訂了貸款協(xié)議，企業(yè)就會(huì)貸入大量款項(xiàng)進(jìn)行建設(shè)，如果正當(dāng)企業(yè)建設(shè)到工程的一半時(shí)，國(guó)家突然頒發(fā)政策禁止商業(yè)銀行大量貸款給企業(yè)，這時(shí)會(huì)出現(xiàn)什么狀況？企業(yè)不得不停止正在進(jìn)行的工程，而已建成的也會(huì)就此荒廢。這樣一來，企業(yè)和商業(yè)銀行都會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。這不僅是對(duì)企業(yè)和銀行的影響，同時(shí)也是對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的一種傷害。因此國(guó)家政策的變動(dòng)是商業(yè)銀行的一個(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.借款人信用變動(dòng)

借款人的信用對(duì)于商業(yè)銀行來說是一個(gè)至關(guān)重要的因素。一般來說，要像銀行借款需要具有三個(gè)方面的資格。一是借款人需是合格的完全民事行為能力人。向銀行借貸是一種法律行為，我國(guó)法律規(guī)定，只有具備完全民事行為能力人并且沒有犯罪等過錯(cuò)的人才能夠成為貸款的主體。而是借款人以往的信用度。一般來說只有在以往借款中都按時(shí)還款的，具有良好的信用度的貸款人，商業(yè)銀行才會(huì)愿意將錢借給他。同時(shí)，銀行還會(huì)通過各種方式來考察借款人的還錢意愿，看他是否是誠(chéng)心來借這筆錢和是否會(huì)在借款后按期還回。三是借款人的還款能力。這也是商業(yè)銀行考察的一個(gè)重要的因素。在決定借錢給借款人時(shí)，一定要對(duì)借款人的收入來源進(jìn)行準(zhǔn)確核實(shí)，要考慮他現(xiàn)在的狀況對(duì)他以后還錢有沒有太大的壓力，是否有能力來償還。但是不可避免的是，也許借款人在以后工作生活中遇到什么突發(fā)狀況導(dǎo)致無法償還，所以不論怎樣還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

3.行業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)不規(guī)范

目前我國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)還不夠規(guī)范。我國(guó)商業(yè)銀行在與個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候過分依賴于中介機(jī)構(gòu)，這樣也會(huì)帶來諸多的風(fēng)險(xiǎn)。首先，有來自房地產(chǎn)開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)。比如在與房地產(chǎn)開發(fā)商進(jìn)行消費(fèi)信貸的時(shí)候，開發(fā)商很容易出現(xiàn)違背按揭協(xié)議的規(guī)則，它故意延期交樓，或者讓成品房與預(yù)售房根本不符、不能得到房管局的認(rèn)證、私自挪用公款、拖欠工人工資、拖欠建筑費(fèi)用等等行為，這樣就會(huì)嚴(yán)重的損害銀行的利益。另外，房地產(chǎn)中介公司也會(huì)給銀行帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閭€(gè)人與房地產(chǎn)中介公司進(jìn)行交易手續(xù)辦理房屋按揭的時(shí)候，中介公司只能單獨(dú)通過個(gè)人的一些證明來作為其貸款的基礎(chǔ)，而個(gè)人的信息真實(shí)情況卻不能準(zhǔn)確的判斷，所以，就算個(gè)人出現(xiàn)作假，中介公司也不能及時(shí)做到準(zhǔn)確判別。

4.內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)

商業(yè)銀行內(nèi)部人員是否具有良好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)對(duì)于整個(gè)消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展也是非常重要的。目前我國(guó)很多業(yè)務(wù)人員都沒有經(jīng)過專業(yè)的職業(yè)培訓(xùn)，大多風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。商業(yè)銀行也沒有給員工貫徹很好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)知識(shí)，一味的只講求業(yè)績(jī)，這就得導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)人員在為了追求業(yè)績(jī)時(shí)而忽視了業(yè)務(wù)的質(zhì)量，只是追求業(yè)務(wù)的數(shù)量，而這樣，不僅對(duì)業(yè)務(wù)員本身有很大壓力，同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來的很大的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，對(duì)借款人的身份、物品等進(jìn)行調(diào)查時(shí)，有非常繁雜的程序，這給商業(yè)銀行帶來了很大的困擾和麻煩。導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程復(fù)雜、操作起來很棘手，每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。而且由于自身、市場(chǎng)等不規(guī)范的操作方式或者不嚴(yán)格的操作水平都會(huì)給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來不好的影響。因此，商業(yè)銀行如果能夠擁有高水平的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人員，那么就會(huì)減輕銀行很多風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策探究

1.完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)

完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī)是使客戶更加有信心進(jìn)行貸款的前提和保障，也是讓商業(yè)銀行能夠及時(shí)維護(hù)到自己受損后權(quán)益的靠山。只有充分具體明確借貸雙方的職責(zé)和規(guī)范，才能更好的讓消費(fèi)信貸發(fā)展起來，促進(jìn)整個(gè)消費(fèi)信貸行業(yè)更加穩(wěn)定健康安全的發(fā)展。

2.開拓建設(shè)直接貸款業(yè)務(wù)通道

由于我國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)還沒有走入成熟的道路，因此大多還是依賴于中介結(jié)構(gòu)進(jìn)行間接的貸款業(yè)務(wù)。間接貸款雖然會(huì)帶來很多便利但是同時(shí)會(huì)讓銀行付出更多的成本以及風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)展直接貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的目標(biāo)。通過直接與客戶進(jìn)行交流，會(huì)使消費(fèi)信貸的渠道更寬，也會(huì)不斷提高貸款的質(zhì)量和降低貸款所帶來的由于中介機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也會(huì)讓客戶減少通過中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行消費(fèi)信貸的這筆錢。

因此，為了使得直接貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行得更加順利，銀行可以做到以下幾點(diǎn)：（1）利用互聯(lián)網(wǎng)來拓寬業(yè)務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是現(xiàn)在以及將來社會(huì)生產(chǎn)和生活所必須的一種方式。通過互聯(lián)網(wǎng)的推廣，可以更高效及時(shí)的向客戶傳遞相關(guān)信貸服務(wù)。（2）通過媒體宣傳來進(jìn)行。在透明度越來越高的今天，媒體的力量是不可低估的。通過媒體的宣傳來激發(fā)潛在客戶的消費(fèi)需求和貸款意愿，引導(dǎo)廣大消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)新的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)要盡量讓媒體來宣傳本銀行的品牌效應(yīng)，讓顧客能夠放心的來進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

3.加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)管理

中介機(jī)構(gòu)的信用度對(duì)于銀行能否順利的進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)也是銀行所需要考慮的重要因素。因此，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行嚴(yán)格的定量、定性和信用考核。具體步驟：（1）有商業(yè)銀行排出專業(yè)人員對(duì)中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)員進(jìn)行定量指標(biāo)的考核；（2）將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理部門交給銀行來進(jìn)行定性評(píng)價(jià)；（3）通過以上兩種方式將中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評(píng)估；（4）通過專業(yè)的評(píng)估方法來考核中介機(jī)構(gòu)的信用度；（5）對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合管理。通過具體的定量定性綜合評(píng)估以后，可以是信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力加強(qiáng)、業(yè)務(wù)量增多、不良貸款減少、信用度更高、發(fā)展得更好。

4.提高內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

要想降低商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行首先得從自身做起。信貸業(yè)務(wù)中存在的很多漏洞和問題都是由于業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)沒有達(dá)到要求。因此，制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)員培訓(xùn)規(guī)則，讓業(yè)務(wù)員嚴(yán)格的按照消費(fèi)信貸流程來操作業(yè)務(wù)，會(huì)有效降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)員的基本素養(yǎng)教育和培訓(xùn)。通過不斷的風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)、法律嘗試、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)案例等等的培訓(xùn)來提高業(yè)務(wù)人員的綜合能力。其次，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)的事故案例要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和保管。在與借款人進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時(shí)，一定要首先弄清楚借款人的相關(guān)真實(shí)資料，對(duì)任何不清晰、不全面、無效的資料必須嚴(yán)格審查，不能睜一眼閉一只眼。另外，信貸人員與借款人進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，必須進(jìn)行面談。面談包括證明真實(shí)身份、交流互相意思等，通過面談可以及時(shí)看出借款人的真實(shí)行為目的，這樣就會(huì)降低雙方因身份不實(shí)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)制度。建立一個(gè)嚴(yán)格的問責(zé)制度也是為了起到嚴(yán)格監(jiān)督整個(gè)信貸業(yè)務(wù)過程能夠順利、安全進(jìn)行的保障。

四、結(jié)語

本文通過對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)以及其形成原因進(jìn)行深入分析，筆者認(rèn)為政策的變動(dòng)、借款人還款能力和信用狀況變動(dòng)、消費(fèi)信貸中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范、內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)等都間接的促成了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的形成。筆者認(rèn)為可以通過一定策略來降低我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，比如：提高內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)管理、開拓建設(shè)直接貸款業(yè)務(wù)通道、完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)等。筆者希望通過更進(jìn)一步的研究共同促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：吳玲玲（1992.10- ），女，漢族，浙江溫州，本科，研究方向：財(cái)務(wù)管理（會(huì)計(jì)）