姜 雪

（哈爾濱商業(yè)大學，哈爾濱 150028）

引言

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟改革的不斷深化，農(nóng)村金融服務作為我國當前農(nóng)村經(jīng)濟改革的一項重要內(nèi)容，如何發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的核心作用，最大限度地解決當前農(nóng)村金融服務中存在的各種問題，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，已成為我國當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要問題。自改革開放以來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴大，在社會主義市場經(jīng)濟體制下，推動農(nóng)村金融體制改革是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求，同樣也是我國實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的根本要求。在當前社會發(fā)展形勢下，我國只有大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務，不斷創(chuàng)新，才能有效地推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，促進我國經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務的概述

金融服務是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融機構(gòu)是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，我國已建立起的農(nóng)村金融服務機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)，現(xiàn)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以國有商業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為核心、民間借貸為補充的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融服務對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村。農(nóng)村金融服務體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民、關(guān)注農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上起到了重要作用。

二、我國農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀

我國是一個農(nóng)村人口大國，我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對我國經(jīng)濟的發(fā)展有著重大影響?！叭r(nóng)問題”一直以來都受到我國黨中央、國務院的高度重視?！叭r(nóng)問題”是指農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟過程中，農(nóng)村金融服務是農(nóng)村經(jīng)濟的核心。為了更好的促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，我國政府采取了一系列的政策措施，為我國農(nóng)村金融服務的發(fā)展提供了政策依靠。在我國當前的農(nóng)村金融服務中，金融服務機構(gòu)有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄，并且這些金融機構(gòu)的數(shù)量正在不斷擴大，金融機構(gòu)數(shù)量的增加為我國農(nóng)村提供了大量的就業(yè)崗位。截至2012年年底，在我國農(nóng)村金融服務中，農(nóng)村信用社從業(yè)人數(shù)超過了120萬人，法人機構(gòu)已達到了30 000多個；農(nóng)村信用社存款余額達69 000億元，與2008年年底相比增長85%；農(nóng)業(yè)貸款余額達75600億元，同比2008年增長了102%。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務比較單一，隨著我國農(nóng)村金融體制不斷深化，農(nóng)村金融服務已經(jīng)發(fā)展可以為客戶提供投資、儲蓄、信貸、結(jié)算、兌換；商業(yè)保險以及金融信息咨詢等多方面的服務。近年來，我國農(nóng)信存貸業(yè)務不斷擴發(fā)，有效地推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的同時，受多種因素的制約，其在發(fā)展過程中也存在了一些問題，嚴重阻礙了我國當前農(nóng)村金融業(yè)務的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村金融服務發(fā)展中存在的問題

農(nóng)村金融服務是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，對推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重大作用。目前，我國農(nóng)村金融服務的資金供給嚴重不足，農(nóng)村融資難度十分大，這表明我國的農(nóng)村金融服務體系十分薄弱，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有明顯的金融抑制特征。而我國農(nóng)村分布范圍廣闊，農(nóng)民居住分散，這就決定了農(nóng)村金融服務不同于城市金融服務各地區(qū)的經(jīng)濟差異大也決定農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出地域性的差異。農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)服務的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性使得農(nóng)村金融活動變得難以預測。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)季節(jié)性變化和農(nóng)產(chǎn)品價格的變動使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對生產(chǎn)性融資產(chǎn)生普遍依賴，這就使得農(nóng)村金融呈現(xiàn)出與之對應的服務周期性。其次，農(nóng)業(yè)活動的多樣性與基礎(chǔ)建設(shè)的修建使得金融投資多樣化。又因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、回報低等特點，使得追逐利益最大化的金融機構(gòu)把資金轉(zhuǎn)移到回報周期短、效益大的城市項目，從而促使農(nóng)村金融資源的匱乏。

1.金融服務產(chǎn)品單一。我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平存在的很大的差異，這也使得我國農(nóng)村金融產(chǎn)品與城市的相比顯得比較單一。這種單一主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務主要是進行一些簡單的業(yè)務往來，如存款、取款、貸款等，其次就是金融服務難于滿足當代農(nóng)民對多樣化金融服務的需求。在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)村金融服務的主體是農(nóng)民，隨著人們生活生平的提高以及生活觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的金融服務已經(jīng)很難滿足當代農(nóng)民對金融服務的需要。

2.金融服務機構(gòu)匱乏。我國農(nóng)村金融服務如今取得了很好的發(fā)展，金融機構(gòu)也在我國農(nóng)村地區(qū)廣泛的覆蓋，例如，在我國江西省上饒市，其銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點有56個，其中48個集中上饒市中心，而鄉(xiāng)村金融機構(gòu)只有18個，農(nóng)村信用社網(wǎng)點14個，郵政儲蓄網(wǎng)點11個，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點4個，但在這些金融機構(gòu)中僅有4家可以辦理小額信用貸款，其他的金融服務機構(gòu)職能辦理一些存、取款業(yè)務。然而，在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，我國一些商業(yè)性的金融機構(gòu)為了追求更高的商業(yè)利潤，它們逐漸減少對農(nóng)村信貸業(yè)務的服務，而將眼光放在了一些經(jīng)濟發(fā)達的城市，使得這些金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中越來越邊緣化，從而我國其他農(nóng)村金融機構(gòu)的服務難以滿足而農(nóng)民對農(nóng)村金融服務需求的需要。

3.農(nóng)村金融服務市場不規(guī)范。我國農(nóng)村金融服務機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄以及新型金融服務機構(gòu)。在我國當前農(nóng)村金融服務機構(gòu)網(wǎng)點中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)占了一半以上，而且其網(wǎng)點數(shù)量不斷增加。例如，在20世紀末在行社分離的背景下，信用社從銀行體系獨立出來并由當時的農(nóng)金改辦管理，并入人民銀行，最后的一段時間又歸到所在地人民政府管理。盡管經(jīng)歷了如上的多種變革，但最為關(guān)鍵也最為重要的體制改革卻幾乎固定，未曾發(fā)生本質(zhì)改變。這種不規(guī)范的市場環(huán)境嚴重制約當代農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的存貸業(yè)務一直處在平穩(wěn)的狀態(tài)，這種情況就會加大農(nóng)民對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的依賴性，從而導致這種金融機構(gòu)形成壟斷市場，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

四、我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的對策建議

發(fā)展我國農(nóng)村金融服務，需要對農(nóng)村金融服務進行創(chuàng)新。這一方面要靠政府加大對農(nóng)村金融的支持力度，出臺一系列的惠農(nóng)金融政策。另一方面，也要發(fā)揮市場在資源配置當中的決定性作用，充分釋放農(nóng)村金融服務市場的能量和活力，打造具有較高水平的農(nóng)村金融服務體系。具體應從以下四個方面著手。

1.發(fā)展多樣化的金融服務產(chǎn)品。針對我國農(nóng)村當前單一的金融服務產(chǎn)品，而我國當前金融市場增在不斷完善，金融競爭也日益激烈，當代農(nóng)民對農(nóng)村金融服務的需求也在不斷提高，我國農(nóng)村金融機構(gòu)必須認清當前形勢，發(fā)展多樣化的金融服務產(chǎn)品，根據(jù)當代農(nóng)民的需求，不斷創(chuàng)新。例如發(fā)展農(nóng)業(yè)金融保險，為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)進行保險，并實行保費補貼，從而有效地推動農(nóng)村金融服務的發(fā)展。

2.降低農(nóng)村金融服務機構(gòu)準入門檻，推動金融服務主體多元化。落實國家相關(guān)政策，參照溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的一些做法，下大力氣培育農(nóng)村新型金融服務機構(gòu)，鼓勵、引導和支持民間資本參與或發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔保公司以及信托公司。與此同時，建立健全農(nóng)村金融服務法律法規(guī)、地方性規(guī)章和制度，打破農(nóng)村信用合作社壟斷農(nóng)村金融服務市場的局面，提高農(nóng)村金融服務市場的競爭力和活力。

3.完善農(nóng)村金融服務體制。農(nóng)村金融服務作為我國當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，建立完善的農(nóng)村金融服務體制有著積極的作用。首先要加強農(nóng)村金融風險管理，對農(nóng)村金融服務發(fā)展過程中的風險進行有效的預防，從而保障農(nóng)村金融服務的健康發(fā)展。其次是金融機構(gòu)要利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，建立統(tǒng)一的信息化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，采取全動態(tài)的管理，從而為我國當前農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

4.推動農(nóng)村金融服務內(nèi)容的多樣化發(fā)展農(nóng)村金融服務機構(gòu)應當改變提供單一化金融服務產(chǎn)品的模式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的特點進行市場細分，針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村居民戶的不同需求，采取差異化的金融服務策略，不斷拓展金融服務業(yè)務的范圍。同時，對于農(nóng)村大部分人不太熟悉的代理、租賃、理財、咨詢、擔保等業(yè)務應當進行大力宣傳推廣。伴隨著十八屆三中全會順利召開，我國農(nóng)村的市場活力將會得到迅速的釋放，哪個金融服務機構(gòu)率先推行多樣化金融服務，就將在農(nóng)村金融服務市場中占得先機。

結(jié)語

在當前社會發(fā)展形勢下，我國農(nóng)民對農(nóng)村金融服務的需求不斷提高，為了更好地滿足我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，我國政府必須用發(fā)展的眼光看待問題，采取有效的措施，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務，加大創(chuàng)新，發(fā)展多樣化金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融服務體制，從而我國經(jīng)濟的和諧發(fā)展打下基礎(chǔ)。

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