陳懷遠

【摘 要】金融，這一現代經濟發(fā)展缺少不了的“血液”，一直以來也是農村經濟發(fā)展需要克服的難題。2008年12月廣西田東縣作為全國第一個試點地區(qū)，開啟了農村金融綜合改革的“破冰之旅”。2012年以來，安徽省金寨縣、鳳臺縣等地也相繼全面推動農村金融綜合改革。應該說，改革促使了銀行經營網點更多向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，同時也完善了農村金融支付體系、社會信用體系的建立和全覆蓋，讓廣大農民和企業(yè)切實感受到農村金融改革帶來的諸多便利和實惠。但是，按照十八屆三全會關于深化農村改革的要求，進一步推動農村金融綜合改革還有許多值得認真研究和深入推進的空間。

【關鍵詞】安徽；農村金融；綜合改革

農村金融的發(fā)展一直以來成為整個金融體系的瓶頸和“短板”，難以滿足農村金融服務多樣化的需要，也難以適應現代農業(yè)發(fā)展和新農村建設需要。為此，近年來安徽積極探索深化農村金融改革路徑，著力解決農村金融服務薄弱環(huán)節(jié)，督促農村金融機構積極履行社會責任，引導改善農村金融服務質量和水平。

一、安徽農村金融改革發(fā)展現狀

安徽農村信用社聯合社，作為服務“三農”發(fā)展的前沿金融機構，近年來緊緊圍繞“小銀行、大平臺”的理念，深化體制機制改革，規(guī)范內部管理，提升服務水平，開展業(yè)務創(chuàng)新。到2014年底，全省83家法人行社全面完成改制為農村商業(yè)銀行的目標，實現了產權制度改革、公司治理完善和經營機制轉換的重大突破，成為全國首個農信社全面改制為農村商業(yè)銀行的省份，走出了一條順應安徽經濟發(fā)展大勢，符合全省農村信用社實際的體制改革模式。

通過全面改制，進一步優(yōu)化了股權結構，引進民間資本股金占股本總額80%以上；進一步加強了領導班子和員工隊伍建設，法人治理得到完善，建立了分工明確、職責清晰、相互制衡、運行高效的“小法人”治理機制；進一步優(yōu)化了業(yè)務流程和管理流程，逐步引入新理念、新機制、新業(yè)務，市場競爭力和服務功能大幅增強；進一步全面優(yōu)化提升資產質量，全系統(tǒng)化解了大量歷史包袱，累計清收處置不良資產180多億元。不良貸款率由39.93%下降到2.39%。

安徽農村金融綜合改革，堅持以市場為導向，以普惠金融為目標，圍繞服務農村金融需求這個中心，優(yōu)化網點布局，推動服務網絡多元化、服務手段多樣化，實現了金融服務“全覆蓋”、 服務功能“全方位”和服務實力“全提升”。截至2014年底，全省農村商業(yè)銀行服務網點達到3023個，離行式自助銀行571個，占全省銀行網點數的40%以上，基本覆蓋全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

但是，由于農村商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的農村信用社改制而來，其自身發(fā)展水平和特點，與其他商業(yè)銀行相比具有一定的特殊性，經營地域也絕大多數為縣域范圍，業(yè)務結構較為單一，且大多集中在傳統(tǒng)業(yè)務上，新型業(yè)務較少，管理基礎仍較為薄弱。尤其在新農村建設和農業(yè)現代化加快發(fā)展進程中，面對近年來紛紛興起的家庭農場、農民專業(yè)合作社、專業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經營主體對農村信貸需求的大幅度上升，要求農村商業(yè)銀行的轉型發(fā)展既要遵循商業(yè)銀行的一般規(guī)律，也要符合農村經濟社會發(fā)展的現實需要，走出一條具有自己特色改革創(chuàng)新發(fā)展之路。

二、當前農村金融服務存在的主要問題

在農村商業(yè)銀行各項業(yè)務快速發(fā)展的同時，經營過程中也存在亟待解決的現實問題。家庭農場、農民專業(yè)合作社、專業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經營主體在生產經營過程中急需信貸資金支持，但往往因為缺少有效抵押物而無法從銀行有效的貸款資金，影響其正常地生產經營，開創(chuàng)新的抵押物類型成為促進農村金融市場的重要手段。

1、農村土地承包經營權抵押貸款未能全面鋪開。2014年中央一號文件明確提出："在落實農村土地集體所有權的基礎上，穩(wěn)定農戶承包權、盤活土地經營權，允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資"。這無疑推動了農村土地經營權抵押，農業(yè)經營者們通過把土地經營權抵押給銀行等金融機構，可以獲得滿足生產經營的貸款，既解決了資金鏈中斷的問題，也緩解了資金壓力，革命性地降低了經營風險。但目前這項業(yè)務僅在部分地方做試點，未能在全國全面鋪開，并且配套制度流程未能統(tǒng)一，各地辦理手續(xù)流程各異，普及仍需時間。

2、農民住房財產權抵押貸款辦理困難大。理論上講，農民住房作為抵押物應該為農民取得較大金額信貸支持的重要途徑之一，但由于農民住房一般均位于農村村莊，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道有一定距離，較難變現，銀行從貸款收回風險的角度來考慮，一般不會接受這樣的抵押物；另一方面，一部分經濟狀況較好的農戶在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道購置的房產，由于政府工作滯后，仍未辦理好房地產證（因鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，無鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地街道的房產證更是“鳳毛麟角”。），同樣影響農戶及新型經營主體到銀行融資。

3、林權抵押貸款仍處于起步階段。中國銀監(jiān)會與國家林業(yè)局2013年聯合印發(fā)《關于林權抵押貸款的實施意見》中，明確提出林農和林業(yè)生產經營者可以用承包經營的商品林做抵押，從銀行貸款用于林業(yè)生產經營的需要，實現了林業(yè)資源變資本的歷史性突破。農業(yè)經營者們通過林權流轉和抵押貸款，盤活了山林資源，"葉子"變成了"票子"，"林權證"變成了"信用卡"，從而解決了資金短缺的問題。從我們調研的一個縣的林權抵押貸款情況看，截止2014年12月31日，該縣農商行林權抵押貸款余額376萬元，全部為正常類貸款，無不良貸款，貸款均未到期，結息情況良好。該行從2013年制定“綠之源”貸款品種， 在其轄區(qū)一支行作為試點，發(fā)放林權貸款20萬元，實現了該行“林權貸款”零的突破。目前該行林權抵押貸款金額較少，仍處于起步摸索階段。在各項政策、制度和配套措施逐漸完善的過程中，該行將繼續(xù)加大林權抵押貸款的投放力度。

4、小微企業(yè)借款難。按照銀監(jiān)會的規(guī)定，小微企業(yè)包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶及小微企業(yè)主。小微企業(yè)普遍有以下特點，導致從銀行獲得貸款難，首先是小微企業(yè)規(guī)模偏小，帶動能力不夠強，沒有知名的品牌來獲得更多的信貸支持；其次是整體素質還不高，經營管理不透明，制約了銀行的信貸支持；再次，小微企業(yè)的融資渠道不暢。企業(yè)剛剛處于發(fā)展起步階段，原始資本積累不足，資金需求量較大，企業(yè)占地沒有產權，抗風險能力差，難以獲得足夠的貸款支持；最后，小微企業(yè)的優(yōu)惠政策和扶持措施不夠落實。政府制定的優(yōu)惠政策和扶持措施不夠落實，尤其是在征地、用電、稅收、貸款、財政資金扶持等方面差距較大。少了政府的推動，局限了企業(yè)獲得足夠的信貸資金支持。

5、缺少符合農村經濟社會發(fā)展需要的創(chuàng)新金融產品。農村商業(yè)銀行作為縣域法人，沒有專業(yè)的金融產品研發(fā)團隊，不能及時地、有針對性創(chuàng)新出適應農村變化和信貸需求的金融產品。

三、推動農村金融改革創(chuàng)新的對策建議

金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的靈魂和驅動力，全力推進農村金融產品和服務創(chuàng)新，是破解農村地區(qū)融資瓶頸的重要途徑。安徽作為農業(yè)大省，必須根據黨的十八屆三中全會和中央一號文件精神要求，繼續(xù)深化農村金融改革，加快扶貧類和互助類農村金融創(chuàng)新。尤其要創(chuàng)新金融產品和服務方式，擴大荒山承包權、林權抵押貸款的范圍，以及賦予農民土地承包經營權抵押、擔保權能等，不斷滿足現代農業(yè)發(fā)展中各類經營主體的資金需求。

1、完善和豐富農村金融網點和功能布局。圍繞城鄉(xiāng)金融服務均等化目標，加快推進農村合作金融機構改革，支持農村商業(yè)銀行做大做強。支持現有金融機構向下延伸營業(yè)網點，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司、融資性擔保公司，增加金融機構主體，豐富金融服務功能。

2、創(chuàng)新農村金融產品和服務體系。進一步優(yōu)化信貸發(fā)放管理流程，簡化貸款申請手續(xù)，提高貸款審批效率。在縣級行政服務中心試點設立金融服務窗口，實現貸前流程一站式管理。進一步構建充滿活力的要素市場，規(guī)范發(fā)展中介機構，加強縣級產權交易中心建設，推進土地承包經營權、宅基地等權屬關系的流轉和融資服務。進一步拓寬涉農企業(yè)融資渠道。進一步發(fā)展政策性農業(yè)保險，鼓勵保險機構開展特色優(yōu)勢農產品保險。

3、建立健全“三農”融資擔保體系?！叭r”發(fā)展擔保難是阻礙普惠金融發(fā)展的突出問題。多數商業(yè)性擔保公司不愿意對涉農客戶提供融資擔保，即便提供擔保也會設計出農戶難以承受的高昂手續(xù)費。因此，可考慮出臺相關政策，由省、市、縣等政府出資，成立“三農”融資擔保機構，專門為農村經營大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社及涉農企業(yè)等農村經營主體融資提供擔保，同時實行不以贏利為目的的低收費，真正解決“三農”發(fā)展融資難和融資貴問題。

4、建立完善農村產權流轉平臺。當前農村正在進行承包地確權登記頒證工作，通過確權，以文件形式明確農村土地所有權、承包權、經營權以及農民宅基地和住房等農村產權的管理機構，成立縣（市、區(qū)）農村產權流轉服務中心，將國土、農業(yè)、水產、房產等涉及農村產權登記頒證的部門組織起來集中辦公，為農村產權流轉提供便利。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，建立農村產權流轉交易中心，負責收集和發(fā)布各類產權流轉交易信息，組織產權流轉、招拍掛等交易活動。國土等行政主管部門為農村產權的流轉辦理變更登記手續(xù)。同時，大力發(fā)展農村產權價值評估、法律咨詢等中介組織，為農村產權流轉和抵押融資提供服務。

5、建立健全農村金融管理體系。加強信用體系建設，進一步完善適合農村特點的信用檔案。加大資金投入，完善農村支付基礎設施，推進基層金融服務室建設，拓寬和延伸支付清算網絡在農村的輻射范圍。

6、建立健全農村金融監(jiān)管體系。建立健全監(jiān)管機構依法監(jiān)管、金融企業(yè)內部控制、行業(yè)協會督促自律與社會媒體有效監(jiān)督有機結合的、多層次、全方位的農村金融監(jiān)管體系；建立健全監(jiān)管指標體系和風險監(jiān)測預警體系；建立具有激勵約束作用的農村金融機構分類糾正和處置制度安排，暢通市場退出渠道；加強對農村金融機構支農服務的監(jiān)管考核與評價，重點考核銀行業(yè)金融機構的存貸比、新增貸款支持“三農”和農村小微企業(yè)發(fā)展比例。

參考文獻：

1、杜驛夫 “安徽省深化農信社改革探索農村金融創(chuàng)新發(fā)展之路”新華網安徽頻道2014-12-16

2、周建春“推進農村金融綜合改革”《江淮時報》2014年2月11日A4版。