張晨

摘 要：隨著我國(guó)農(nóng)村集體土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)機(jī)械化的推廣應(yīng)用，農(nóng)村生產(chǎn)力水平不斷的提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村的富余勞動(dòng)力逐步向城市和沿海一帶轉(zhuǎn)移，外出務(wù)工人員就業(yè)的范圍也越來(lái)越廣，對(duì)金融服務(wù)的需求也越來(lái)越多，外出務(wù)工人員已不再滿足于以前辦理傳統(tǒng)的匯款業(yè)務(wù)，隨著他們務(wù)工收入的提高，個(gè)人的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步，他們對(duì)現(xiàn)代電子銀行支付快捷的結(jié)算方式、投資理財(cái)業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務(wù)的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈，但是由于受外出務(wù)工人員與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱等諸多因素影響，跨行結(jié)算費(fèi)用高、創(chuàng)業(yè)貸款兩頭難、投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題日益突出。本文針對(duì)外出務(wù)工人員的金融服務(wù)問(wèn)題，選擇外出務(wù)工人員占比較高的?？悼h，進(jìn)行了深入的調(diào)查走訪，對(duì)存在的問(wèn)題及原因進(jìn)行了分析，就改進(jìn)外出務(wù)工人員金融服務(wù)提出了自己的一些拙見(jiàn)，希望能對(duì)完善外出務(wù)工人員金融服務(wù)起到幫助。

關(guān)鍵詞：外出務(wù)工人員 金融服務(wù) ?？悼h

我國(guó)的外出務(wù)工人員大約有2.3億人，在全國(guó)各個(gè)地區(qū)，各個(gè)行業(yè)都有他們的身影，他們?yōu)閲?guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。筆者對(duì)湖北省襄陽(yáng)市?？悼h進(jìn)行調(diào)查，?？悼h地處鄂西北的一個(gè)貧困山區(qū)縣。東靠襄陽(yáng)，西接神農(nóng)架，南交宜昌，北連十堰房縣。是襄陽(yáng)轄內(nèi)唯一的一個(gè)純山縣。是國(guó)家扶貧的重點(diǎn)縣，全縣有11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、257個(gè)行政村、19個(gè)居民社區(qū)，總?cè)丝诓坏?8萬(wàn)人，農(nóng)民一般收入靠種植茶葉、煙葉、核桃、木耳、香菇等特產(chǎn)和養(yǎng)殖豬、牛、羊，主要收入來(lái)源是外出務(wù)工收入，?？低獬鰟?wù)工人員初步統(tǒng)計(jì)有65000人左右，占總?cè)丝诘?3%，每年打工收入在19億元。年人平打工收入在3萬(wàn)元左右，通過(guò)對(duì)務(wù)工人員金融服務(wù)問(wèn)卷調(diào)查，采取隨機(jī)抽查9572人，占務(wù)工人員總?cè)藬?shù)的14%，在抽查的外出務(wù)工人員中，在結(jié)算服務(wù)方面：打工收入每年帶現(xiàn)金回家占65%，通過(guò)郵政匯款，只有占23%，通過(guò)銀行結(jié)算渠道占12%；在貸款方面：在外地創(chuàng)業(yè)發(fā)展的有貸款需求的占19%，實(shí)際貸到款的占1.7%，貸不到款的主要原因是經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在打工地，戶籍地金融機(jī)構(gòu)不予貸款，而在務(wù)工地由于無(wú)抵押物，也不能貸款。想回家創(chuàng)業(yè)需要貸款的占15%，實(shí)際貸到款的占3%，貸不到款的主要原因，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)務(wù)工人員情況不了解，沒(méi)有現(xiàn)金流和上一年經(jīng)營(yíng)報(bào)表等；有投資理財(cái)需求方面：有投資理財(cái)需求的的占45%，在總額中：存入銀行的占53%；購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的占5%；高息借給別人的占42%，約定利息在10-30%之間，有接近63%借款難以收回；四是在金融服務(wù)方面：需要銀行加大服務(wù)宣傳培訓(xùn)的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服務(wù)創(chuàng)新方面提高的占12%，通過(guò)調(diào)查，外出務(wù)工人員占比和他們創(chuàng)造的價(jià)值，應(yīng)引起社會(huì)各界高度關(guān)注，對(duì)他們渴望的金融服務(wù)需求，希望能引起金融機(jī)構(gòu)的重視，同時(shí)也希望各級(jí)政府能給外出務(wù)工人員營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，多給他們一些關(guān)愛(ài)，多給留守兒童和老人一些照顧和關(guān)心。

一、?？悼h外出務(wù)工人員的情況及分布特點(diǎn)

（一）務(wù)工人員比例大。?？悼h總?cè)丝?8.2萬(wàn)人，其中，農(nóng)業(yè)人口22.4萬(wàn)人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力17.5萬(wàn)人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力占農(nóng)村勞動(dòng)力總?cè)藬?shù)的78.1%，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，保康縣外出務(wù)工勞動(dòng)力達(dá)6.5萬(wàn)人。以黃堡鎮(zhèn)寨灣村為例，該村總?cè)丝?46人，勞動(dòng)力191人，全村2013年外出務(wù)工人員達(dá)138人，分別占該村總?cè)丝诩皠趧?dòng)力人口的40%、72%。

（二）勞務(wù)規(guī)模增速快。由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行，種植、養(yǎng)殖業(yè)受市場(chǎng)諸多因素影響，價(jià)格波動(dòng)較大，部分農(nóng)戶投入多，收益低，有的甚至出現(xiàn)虧損，越來(lái)越多農(nóng)民放棄種植、養(yǎng)殖，選擇了外出務(wù)工。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年保康外出務(wù)工人員為3.9萬(wàn)人，2014年底達(dá)到6.5萬(wàn)人，2014年勞務(wù)規(guī)模比2012增長(zhǎng)了61%。

（三）務(wù)工就業(yè)范圍廣。?？悼h外出務(wù)工分布在全國(guó)各個(gè)地方，2014年在外出的6.5萬(wàn)人中，有2.8萬(wàn)人左右集中在珠三角發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工，1.5萬(wàn)人在資源類豐富的河南，山西、貴州等地，有1.8萬(wàn)人在北京、武漢等大中型城市，有0.3萬(wàn)人在較遠(yuǎn)的新疆，東北等地。從事的行業(yè)涵蓋了采礦業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工業(yè)等各個(gè)行業(yè)。

（四）勞務(wù)輸出收效大。2014年，外出務(wù)工人員6.5萬(wàn)人，入均收入在3萬(wàn)元左右，高于當(dāng)?shù)鼐用袢司芍涫杖氲?倍，農(nóng)村外出勞務(wù)收入占到全縣農(nóng)村總收入的七分之一。在保康各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，外出務(wù)工已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村創(chuàng)收的主要方式，農(nóng)民收入的主要渠道，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)發(fā)展，外出務(wù)工人員利用他們長(zhǎng)期在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工學(xué)到的新思想，新知識(shí)，新技術(shù)，新信息為家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，使農(nóng)村發(fā)生了很大的變化，不少破舊的土房子，拆舊建新，蓋上了新房子。部分外出務(wù)工人員集資為家鄉(xiāng)修上了新公路，有部分外出務(wù)工人員回家辦起了小廠房。

二、保康縣經(jīng)濟(jì)及金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）?？惮F(xiàn)狀。?？悼h是襄陽(yáng)市轄內(nèi)唯一的一個(gè)全山區(qū)縣，其中磷礦資源綜合指數(shù)居全國(guó)第四位，藏量達(dá)10億噸；磷化產(chǎn)品遠(yuǎn)銷13個(gè)國(guó)家和地區(qū)；水能蘊(yùn)藏量19萬(wàn)千瓦，可開(kāi)發(fā)利用13萬(wàn)千瓦，現(xiàn)已開(kāi)發(fā)裝機(jī)5萬(wàn)千瓦，是全國(guó)100個(gè)電氣化初級(jí)達(dá)標(biāo)縣之一，按照?？悼h委縣政府提出的打造都市襄陽(yáng)后花園、建設(shè)綠色襄陽(yáng)示范區(qū)的目標(biāo)定位，大力實(shí)施生態(tài)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。2014年，保康縣生產(chǎn)總值達(dá)到92億元，財(cái)政總收入實(shí)現(xiàn)11億元，農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到8375元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19816元。

（二）金融服務(wù)現(xiàn)狀。截至2014年末，?？悼h轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共6個(gè)，從員人員共計(jì)509人：其中政策性銀行1個(gè)，國(guó)有商業(yè)銀行3個(gè)（農(nóng)行1個(gè)、建行1個(gè)、工行1個(gè)），農(nóng)村商業(yè)銀行1個(gè)（下轄網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)），郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)1個(gè)（郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，郵政銀行代辦網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)）。

?？悼h內(nèi)合計(jì)6家金融機(jī)構(gòu)，工行、農(nóng)行、建行相對(duì)而言匯路通暢，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，有近80%的外出務(wù)工人員選擇從郵儲(chǔ)匯兌，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，相對(duì)而言，農(nóng)商銀行手續(xù)費(fèi)較低但由于體制原因結(jié)算渠道受限，很難滿足外出務(wù)工人員的結(jié)算需求。

三、保康籍外出務(wù)工人員金融需求特點(diǎn)和情況

通過(guò)走訪調(diào)查，由于外出務(wù)工人員務(wù)工分散、流動(dòng)性強(qiáng)，文化知識(shí)水平低、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)、加之工作辛苦，很少有時(shí)間和機(jī)會(huì)接受金融知識(shí)宣傳和金融知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)金融產(chǎn)品的了解很少，多數(shù)還習(xí)慣于：平時(shí)打工不結(jié)帳，年底回家?guī)КF(xiàn)金，發(fā)展項(xiàng)目私下融，高息借貸成本高，投資借錢風(fēng)險(xiǎn)大的傳統(tǒng)習(xí)慣。但通過(guò)座談，外出務(wù)工人員還是有很強(qiáng)的金融服務(wù)需求，主要有以下幾點(diǎn)：

（一）金融知識(shí)普及需求。其實(shí)外出務(wù)工人員也意識(shí)到帶現(xiàn)金回家的風(fēng)險(xiǎn)，借錢出去收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展創(chuàng)業(yè)也想到銀行貸低利息資金，只是對(duì)銀行業(yè)務(wù)不了解，對(duì)銀行流程不熟悉，不知道怎么與銀行打交道，也希望有機(jī)會(huì)參加這方面的學(xué)習(xí)。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款需求。借款的主要用途一是用于外出行程費(fèi)用，占比約為40%，用于外出車船費(fèi)及日常生活費(fèi)用開(kāi)支，一般在1000-10000元左右；二是在外地發(fā)展貸款需求，有的在外面承接工程，主要集中在從事建筑工程、采礦行業(yè)。需要墊資約占36%，需求金額集中在5萬(wàn)元到100萬(wàn)之間。三是創(chuàng)業(yè)貸款主要是部分農(nóng)民工計(jì)劃返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或者在外地經(jīng)商辦廠金額在20-200萬(wàn)元左右。

（三）匯兌結(jié)算需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)外出務(wù)工人員金融服務(wù)需求程度最高的仍然是匯兌結(jié)算需求。而異地結(jié)算是主要服務(wù)需求。外出務(wù)工人員收入如何方便、快捷的帶回家是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，調(diào)查顯示，有86%的外出務(wù)工人員每年需要匯錢回家，平均每人每年在2萬(wàn)元左右。把錢安全、合理、便捷的匯回家，是他們主要的金融服務(wù)需求。

（四）理財(cái)投資業(yè)務(wù)需求。隨著外出務(wù)工人員的務(wù)工收入的增長(zhǎng)，加上思想觀念的改變，看到社會(huì)上集資詐騙和高息借貸糾紛越來(lái)越多，使他們更想通過(guò)合法投資理財(cái)渠道增加資本積累，但是因?yàn)闆](méi)有接觸過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要一定的引導(dǎo)，幫助。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品需求。主要表現(xiàn)在：一是如何使用網(wǎng)上銀行購(gòu)買火車票，使用電話銀行轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上購(gòu)物，提高效率；二是希望金融機(jī)構(gòu)能創(chuàng)新一些適合他們需求的信貸產(chǎn)品。

（六）工資代發(fā)業(yè)務(wù)需求。現(xiàn)在社會(huì)各界都在高度關(guān)注農(nóng)民工工資兌現(xiàn)問(wèn)題，也出現(xiàn)不少小包工頭卷走資金不給農(nóng)民工兌現(xiàn)工作現(xiàn)象，也有部分工資兌現(xiàn)出現(xiàn)糾紛，他們也希望通過(guò)銀行代理發(fā)放工資，代理支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)，減少中間環(huán)節(jié)，做到有帳可查。

針對(duì)外出務(wù)工人員金融服務(wù)的需求調(diào)查，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行?？悼h支行進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果如下：

上表可以看出，針對(duì)外出務(wù)工人員的金融需求，信貸和支付結(jié)算是主要需求，很大一部分外出務(wù)工人員在攢下幾年的工資后想回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成家立業(yè)，而因?yàn)闆](méi)有資金的支持而使這些想法不能實(shí)現(xiàn)，對(duì)信貸的需求比較大。同時(shí)，因?yàn)楸？悼h的金融機(jī)構(gòu)較少，工資從務(wù)工地回到家鄉(xiāng)取款存在較高的手續(xù)費(fèi)，匯兌結(jié)算是主要的需求之一。也有少量的人員對(duì)于柜員機(jī)操作和個(gè)人網(wǎng)銀的操作不了解，金融知識(shí)的需求占有很大比例。

四、外出務(wù)工人員金融服務(wù)存在的問(wèn)題及原因

（一）金融知識(shí)普及面小。通過(guò)對(duì)外出務(wù)工人員抽查，有67%的務(wù)工人員對(duì)如何從銀行匯款不了解；有83%的務(wù)工人員對(duì)如何使用手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)不了解；有65%務(wù)工人員對(duì)貸款流程不熟悉；91%的務(wù)工人員對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)不了解。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款兩頭難。外出務(wù)工人員無(wú)論在務(wù)工地發(fā)展需要貸款，還是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需要貸款，都有一定的難度。

1、務(wù)工創(chuàng)業(yè)貸款難。一是找務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)一般不予受理，主要原因是：雖然經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在當(dāng)?shù)?，但不是本地戶口，又不能提供有效資產(chǎn)抵押，擔(dān)保，在務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)不受理貸款；二是找戶籍地老家金融機(jī)構(gòu)，又由于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不在本地，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為不便于開(kāi)展貸后管理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意貸款。如：吳家?guī)X村張某帶領(lǐng)有15人在武漢從事建筑工程承包，需要先墊資，待工程驗(yàn)收后，才結(jié)算，想貸款200萬(wàn)元，到務(wù)工地因不是本地戶口，在武漢沒(méi)有抵押物金融機(jī)構(gòu)都不貸，到戶籍所在地?？嫡伊藥准毅y行，都認(rèn)為在外地風(fēng)險(xiǎn)大，都不愿意貸款。三是部分農(nóng)民工缺乏信用意識(shí)，在原籍貸款到期沒(méi)有及時(shí)回家將貸款歸還，而且通訊號(hào)碼不穩(wěn)定，時(shí)常聯(lián)系不上，形成不良信用記錄，再申請(qǐng)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)征信查詢有不良記錄，不能貸款。

2，回家創(chuàng)業(yè)難貸款。有的外出務(wù)工幾年以后，有一定的資金積累想回家創(chuàng)業(yè)，因自有資金不足，想申請(qǐng)貸款，但因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間在外地務(wù)工與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)沒(méi)有聯(lián)系，在本地新注冊(cè)公司上年沒(méi)有報(bào)表，沒(méi)有現(xiàn)金流，不符合貸款條件，獲取貸款難。

（三）匯款結(jié)算不方便。外出務(wù)工人員將務(wù)工收入帶回家的主要方式是：帶回現(xiàn)金、通過(guò)郵政匯款、在銀行轉(zhuǎn)賬和通過(guò)銀行匯款。但是存在一下問(wèn)題：

1、帶回現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)大。外出務(wù)工人員大多數(shù)將打工一年的收入取出現(xiàn)金在春節(jié)回家過(guò)年時(shí)帶回家，但是往往春運(yùn)時(shí)期是人流高峰，也是小偷和騙子最為猖獗的時(shí)候，有很多外出務(wù)工人員辛辛苦苦一年的收入，被小偷和騙子卷走，連回家的路費(fèi)都沒(méi)有。

2、跨行匯款不方便。通過(guò)銀行匯款是目前主要的匯兌的方式，但是大部分務(wù)工人員都家住農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也不多，結(jié)算渠道少，農(nóng)村最方便的是農(nóng)村商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)多，人員熟，服務(wù)好，但由于體制問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行是地方法人機(jī)構(gòu)，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)，在城市沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，而國(guó)有商業(yè)銀行在城市網(wǎng)點(diǎn)多，但農(nóng)村又沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，務(wù)工人員對(duì)跨行匯款了解甚少，只認(rèn)準(zhǔn)一個(gè)銀行，多數(shù)外出務(wù)工人員不放心跨行匯款，不選擇跨行匯款。

（四）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。由于外出務(wù)工人員對(duì)理財(cái)知識(shí)了解甚少，對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。

1、民間融資有風(fēng)險(xiǎn)。有很多外出務(wù)工人員為了獲取高額收益回報(bào)，盲目參與民間融資，造成本息無(wú)歸。

2、誤入保險(xiǎn)取款難。現(xiàn)在有很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了完成中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)，將外出務(wù)工人員定期存款辦理為分紅保險(xiǎn)，也不給外出務(wù)工人員講解清楚，待提前支取時(shí)才發(fā)現(xiàn)本金都不足時(shí)，才與銀行交涉。

五、改進(jìn)的措施及建議

（一）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。有針對(duì)性地開(kāi)展信貸知識(shí)、結(jié)算知識(shí)、人民幣反假、電子銀行業(yè)務(wù)等金融知識(shí)宣傳，可利用外出務(wù)工人員春節(jié)集中返鄉(xiāng)時(shí)候，在車站、碼頭等地開(kāi)展金融知識(shí)的宣傳。金融機(jī)構(gòu)可采用電視、LED顯示屏、宣傳車、廣播進(jìn)行宣傳，通過(guò)發(fā)放宣傳資料、舉辦專題講座等多種形式的宣傳活動(dòng)，讓外出務(wù)工人員更加全面了解銀行金融產(chǎn)品、操作流程，提高務(wù)工人員的金融意識(shí)。

（二）開(kāi)展務(wù)工人員對(duì)接。金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣獙?duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員開(kāi)展定期走訪、調(diào)查建檔，建立外出務(wù)工人員數(shù)據(jù)信息庫(kù)。對(duì)外出務(wù)工人員的各種信息建立詳實(shí)的經(jīng)濟(jì)檔案，主要信息包括：外出打工人員姓名、身份證號(hào)、務(wù)工地點(diǎn)、從事的行業(yè)，聯(lián)系方式，以及相關(guān)的金融服務(wù)需求等等。建立經(jīng)濟(jì)檔案以后，銀行工作人員經(jīng)常上門或者通過(guò)電話聯(lián)系，定時(shí)進(jìn)行回訪和維護(hù)，及時(shí)做好金融服務(wù)。

（三）量身定做信貸產(chǎn)品。為外出務(wù)工人員量身打造新的貸款品種。金融機(jī)構(gòu)要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工人員的實(shí)際的特點(diǎn)，因地制宜的開(kāi)發(fā)出不同類型的適合外出務(wù)工人員的相關(guān)金融產(chǎn)品

（四）引導(dǎo)合法投資理財(cái)。設(shè)計(jì)符合外出務(wù)工人員理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)他們使用金融理財(cái)產(chǎn)品，遠(yuǎn)離非法集資，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，讓其通過(guò)合法的金融理財(cái)產(chǎn)品輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益，金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)造條件讓更多農(nóng)村居民擁有財(cái)產(chǎn)性收入。

（五）提高效率規(guī)范服務(wù)。一是要切實(shí)改進(jìn)和優(yōu)化對(duì)外出打工人員的金融服務(wù)，提高柜面業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率。二是對(duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，金融機(jī)構(gòu)要盡可能提供信貸支持。三是要積極探索符合轄區(qū)實(shí)際的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款信貸產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)方式。實(shí)行陽(yáng)關(guān)信貸、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為其提供更便捷、更高效的信貸服務(wù)。四是要根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工信用狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人技能特長(zhǎng)、項(xiàng)目情況等因素，合理核定授信額度。對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優(yōu)惠政策。

（六）延伸金融服務(wù)觸角。金融機(jī)構(gòu)可在務(wù)工集中地建立金融服務(wù)中心，派駐工作人員，專門為外出務(wù)工人員及時(shí)提供金融業(yè)務(wù)的咨詢服務(wù)，代理發(fā)放工資，代理支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)需要貸款的外出務(wù)工人員及時(shí)提供貸款支持、對(duì)需要匯錢回家外出務(wù)工人員幫助提供結(jié)算服務(wù)、對(duì)有投資理財(cái)需求的外出務(wù)工人員正確引導(dǎo)合理投資等金融服務(wù)。

（七）加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局。1、大力發(fā)展手機(jī)銀行。充分發(fā)揮手機(jī)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)渠道、賬務(wù)交易的主渠道作用，豐富手機(jī)銀行功能，將更多的柜面業(yè)務(wù)遷移到手機(jī)銀行，不斷提高手機(jī)銀行使用率。大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2、推出微信銀行。讓用戶可以通過(guò)微信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、充值繳費(fèi)、客戶咨詢等功能，隨時(shí)隨地為客戶提供時(shí)尚、便捷、貼心的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社交金融互動(dòng)。3、推出網(wǎng)上商城。推出利農(nóng)網(wǎng)上商城，為涉農(nóng)商戶提供一個(gè)產(chǎn)品展示、購(gòu)買的宣傳推廣平臺(tái)，為個(gè)人客戶創(chuàng)造親切、輕松和愉悅的購(gòu)物環(huán)境，最大化地滿足客戶日趨多樣的購(gòu)物需求。建立社區(qū)交易平臺(tái)，通過(guò)打折、團(tuán)購(gòu)、提供信息、服務(wù)預(yù)定等方式提供線上線下的金融和生活服務(wù)，將線下?tīng)I(yíng)銷與線上營(yíng)銷相結(jié)合，提高客戶參與的積極性。4、發(fā)展移動(dòng)支付。建設(shè)銀聯(lián)TSM可信服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)空中發(fā)卡功能，實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，通過(guò)良好的用戶體驗(yàn)發(fā)展客戶。積極拓展受理商戶，努力創(chuàng)造良好的應(yīng)用環(huán)境。

（八）做好消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。1、做好金融服務(wù)公開(kāi)。引導(dǎo)銀行將金融產(chǎn)品、金融服務(wù)通過(guò)公告、門戶網(wǎng)站、媒體、產(chǎn)品服務(wù)手冊(cè)、柜臺(tái)等多種途徑，以通俗易懂的方式向社會(huì)公開(kāi)，如實(shí)告知價(jià)格、利率、收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)、罰則等內(nèi)容，讓客戶真正擁有知情權(quán)、選擇權(quán)。2、做好金融知識(shí)宣傳。大力開(kāi)展金融知識(shí)宣傳月活動(dòng)，堅(jiān)持開(kāi)展送金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)園區(qū)的活動(dòng)，全面、準(zhǔn)確、客觀地宣傳產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶熟悉和掌握金融知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，強(qiáng)化權(quán)益保護(hù)意識(shí)。3、依法打擊非法集資。要加大非法集資危害性的宣傳教育，依法從嚴(yán)打擊非法集資行為。4、做好糾紛處理工作。堅(jiān)持以客戶為中心、客戶利益第一的服務(wù)理念，對(duì)出現(xiàn)的矛盾和糾紛，協(xié)調(diào)銀行的現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人及時(shí)出面解釋、妥善處理，最大限度減少客戶的損失，保護(hù)好客戶的利益，要建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，明確投訴受理部門，設(shè)定崗位，明確工作職責(zé)，公開(kāi)受理投訴的具體途徑和方法，高效處理銀行業(yè)金融消費(fèi)者投訴，保障金融消費(fèi)者申訴權(quán)。

結(jié)論

隨著我國(guó)農(nóng)村集體土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)機(jī)械化的推廣應(yīng)用，農(nóng)村生產(chǎn)力水平的不斷提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村的富余勞動(dòng)力也越來(lái)越多，外出務(wù)工已成為農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)收的主渠道，外出務(wù)工人員金融服務(wù)問(wèn)題已引起社會(huì)和金融部門的廣泛關(guān)注，做好外出務(wù)工人員的金融服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略性選擇和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。做好外出務(wù)工人員金融服務(wù)，就必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升服務(wù)意識(shí)，完善服務(wù)功能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)和業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力；打造外出務(wù)工人員金融服務(wù)的服務(wù)個(gè)性化、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、決策智能化，是金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向；金融機(jī)構(gòu)只有在服務(wù)上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有競(jìng)爭(zhēng)力；只有在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，才能立于市場(chǎng)不敗之地；只有在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展上敢于擔(dān)當(dāng)，才能得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可，業(yè)務(wù)才能健康可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：湖北大學(xué)知行學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系 湖北武漢市 430011）