黃小艷

摘要：

我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，競爭日趨激烈，作為新型業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)面臨操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、信用風(fēng)險和市場風(fēng)險等，要有效解決，可以采取控制客戶風(fēng)險、降低法律風(fēng)險、避免員工流動風(fēng)險等措施。

關(guān)鍵詞：

私人銀行；風(fēng)險；對策

中圖分類號：

F83

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）08013301

1我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1市場競爭深化，銀行間差異日益顯現(xiàn)

2012年，民生銀行和興業(yè)銀行涉足私人銀行業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量增長率分別高達101.91%和199%，近兩年，國有商業(yè)銀行的增長速度略有提升，招商銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模甚至一度超越排名第一的中國銀行，其2241萬的戶均資產(chǎn)遙遙領(lǐng)先于其他各行。隨著越來越多的銀行加入私人銀行業(yè)務(wù)爭奪，私人銀行市場競爭由客戶數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模的廣化轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)水平的深化。

1.2服務(wù)產(chǎn)品單一、盈利不足

雖然私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但真正盈利的不多，各大銀行也未在年報中披露其私人銀行的盈利。中資銀行要想將私人銀行業(yè)務(wù)作為其新的利潤增長點，還不現(xiàn)實，因為我國的私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足，為客戶提供的產(chǎn)品單一，缺乏個性化服務(wù)，整體服務(wù)水平偏低。

1.3各種風(fēng)險隱現(xiàn)

在盈利不足的情況下，中資銀行沒有進行產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)升級，而是大規(guī)模地擴張市場，擴大風(fēng)險。很多銀行急于增加業(yè)務(wù)，而疏忽對客戶身份背景和財富來源的了解和甄別，有可能陷入洗錢風(fēng)波，進而對銀行的聲譽造成影響。

2我國私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險

私人銀行業(yè)務(wù)提供的是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、服務(wù)性收費業(yè)務(wù)，是操作性風(fēng)險主導(dǎo)的業(yè)務(wù)，因此私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險有較大區(qū)別。

2.1操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指因內(nèi)部流程、人員和系統(tǒng)不完備或失效等所引起的直接或間接損失風(fēng)險。操作風(fēng)險發(fā)生的機率較小，但產(chǎn)生的危害大。私人銀行業(yè)務(wù)對從業(yè)者要求相對較高，不但需要持有相關(guān)資格證照，還需要具備豐富的資產(chǎn)管理、投資理財方面的經(jīng)驗。而我國的專業(yè)人才相對匱乏，而市場需要量大，導(dǎo)致我國私人銀行客戶經(jīng)理大多較年輕，缺乏投資經(jīng)驗，這樣增加了操作性風(fēng)險產(chǎn)生的概率。同時，第三方機構(gòu)的操作性風(fēng)險也會傳遞給私人銀行。而一旦發(fā)生操作風(fēng)險，必然會對銀行聲譽造成影響，從而產(chǎn)生聲譽風(fēng)險。

2.2聲譽風(fēng)險

聲譽風(fēng)險主要來自于客戶評價和其他風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。根據(jù)2013中國私人財富報告的數(shù)據(jù)顯示，50%以上的高凈值人士選擇財富管理機構(gòu)時，看重機構(gòu)的品牌和信任度。我國私人銀行業(yè)務(wù)尚屬起步階段，高凈值人士一般傾向于選擇某一家其個人或企業(yè)日常往來和結(jié)算的常用銀行作為主要的財富管理銀行，以獲得更多賬戶管理的便利，和銀行建立更深厚的合作關(guān)系。因此，中資銀行在短期內(nèi)可以憑借其已有客戶資源和品牌優(yōu)勢引領(lǐng)私人銀行業(yè)務(wù)增長。但從長遠來看，如果銀行不進行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，必然會造成客戶的流失，從而對銀行聲譽造成影響。

2.3客戶風(fēng)險

客戶風(fēng)險既有客戶方面的原因，也有銀行管理體制方面存在的缺陷。由于私人銀行業(yè)務(wù)具有較高保密性，如果客戶有意隱瞞身份及財富來源，利用私人銀行進行洗錢等違法行為，而銀行又疏于監(jiān)管，則會成為違法犯罪的幫兇，給銀行造成損失，同時也給銀行帶來聲譽風(fēng)險。由于現(xiàn)階段我國銀行體系內(nèi)部監(jiān)管不力，而外部監(jiān)管又缺失，客戶風(fēng)險時有發(fā)生。

2.4法律風(fēng)險

私人銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，銀行要在服務(wù)產(chǎn)品上進行創(chuàng)新，但由于監(jiān)管體系的不健全，在金融創(chuàng)新的同時，可能會觸犯相關(guān)的法律法規(guī)，從而產(chǎn)生法律風(fēng)險。特別是在我國關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不明確，銀行為吸引或留住客戶，提高客戶收益，進行了些違規(guī)操作，在私人銀行的私密性條款保護下，這些風(fēng)險被隱藏，當這些風(fēng)險暴發(fā)出來，必然對銀行及整個金融市場造成巨大影響。例如花旗銀行為安然公司做假賬事件，不但給銀行帶來了巨大經(jīng)濟損失，還造成了空前的信譽危機。

2.5信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是銀行的主要風(fēng)險之一，雖然信用風(fēng)險主要存在于銀行的信貸融資業(yè)務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)是投資、信托、保險等，因此信用風(fēng)險不是私人銀行業(yè)務(wù)的最主要風(fēng)險，但在私人銀行投資、信托等業(yè)務(wù)中同樣存在來自于交易對手的違約風(fēng)險。

2.6人才流動風(fēng)險

隨著私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴張，市場對專業(yè)人才的需求將不斷增加，然而我國的專業(yè)人才數(shù)量有限，無法滿足市場的需求，而專業(yè)人才的培養(yǎng)又不是一朝一夕所能完成的，因此，在人才因素的制約下，銀行要么選擇暫緩擴張腳步，培養(yǎng)人才，要么從外部引進人才，這就必然造成銀行同業(yè)間人才的大量流動。

2.7市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要包括利率風(fēng)險、股票風(fēng)險、匯率風(fēng)險和商品風(fēng)險。在私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行主要擔任財富管理者的角色，因此，由市場風(fēng)險帶來的私人財富的損失主要是由客戶來承擔。但對于客戶而言，將自己的財富委托給私人銀行主要是為了財富的保值和增值，一旦遭遇市場風(fēng)險，客戶會認為銀行風(fēng)險控制能力不足，可能導(dǎo)致客戶流失，給銀行帶來聲譽風(fēng)險。

3我國私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制

3.1降低法律風(fēng)險

必須從動態(tài)的角度去認識未來金融生態(tài)將會發(fā)生的變化，積極為未來變化做好準備，尤其是要正確處理法律風(fēng)險和金融創(chuàng)新之間的內(nèi)在矛盾，應(yīng)在法律風(fēng)險導(dǎo)致的損失和金融創(chuàng)新帶來的收益之間進行衡量。在一定條件下，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)有準備地放松法律監(jiān)管，銀行業(yè)金融機構(gòu)也應(yīng)重視法律風(fēng)險。

3.2控制客戶風(fēng)險

控制客戶風(fēng)險是指對客戶的身份進行有效識別，對客戶的財富來源和資金來源進行了解和分析，對客戶的政治風(fēng)險、所屬國家和地區(qū)的洗錢和恐怖融資風(fēng)險、所屬職業(yè)的洗錢和恐怖融資等洗錢風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等進行綜合評估。管理私人銀行客戶風(fēng)險的基本方法是分類識別、分級審批，需要商業(yè)銀行在風(fēng)險管理程序上，建立獨立有效的客戶信息調(diào)查方式、客戶身份識別方法和客戶風(fēng)險審批流程。

3.3回避產(chǎn)品風(fēng)險

縮減產(chǎn)品風(fēng)險要求商業(yè)銀行需要建立一套審查審批程序。所不同的是，私人銀行投資產(chǎn)品的范圍廣、種類多、定制化特點突出，風(fēng)險的特征更為復(fù)雜，審批的職能有必要按照風(fēng)險特征進行專業(yè)化劃分，信托類產(chǎn)品的審批和私募股權(quán)類產(chǎn)品的審批不同，融資類產(chǎn)品的審批和衍生工具理財?shù)膶徟钟胁煌?。商業(yè)銀行的產(chǎn)品風(fēng)險的控制能力建立在商業(yè)銀行對產(chǎn)品風(fēng)險的專業(yè)把握能力之上，專業(yè)評審更符合私人銀行對產(chǎn)品風(fēng)險控制的要求。

3.4防范聲譽風(fēng)險

聲譽風(fēng)險大多數(shù)來自其他風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，因此對聲譽風(fēng)險的管理首先要注重對合規(guī)風(fēng)險、操作性風(fēng)險、客戶風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險的管理，當產(chǎn)生這些風(fēng)險時，加強危機處理能力，避免這些風(fēng)險向聲譽風(fēng)險的轉(zhuǎn)化。其次，銀行自身要注意品牌的維護和建設(shè)。

3.5避免人才流動風(fēng)險

人才的匱乏是制約私人銀行發(fā)展的最主要因素之一。私人銀行業(yè)務(wù)客戶是高凈值人群，提供的是專業(yè)的個性化服務(wù)，甚至是1對1的專業(yè)化服務(wù)，這需要銀行配備大量的專業(yè)化人才。但我國的專業(yè)人才相對匱乏，無法滿足日益增長的私人銀行客戶需求。對于可能產(chǎn)生的人才流動風(fēng)險，一方面，銀行要加強自身人才的培訓(xùn)，積累自己的人才庫，另一方面，加強與國外銀行的合作，通過合作交流方式，引起國外高級人才，并協(xié)助銀行自身人才的培養(yǎng)。

參考文獻

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