劉寧

在我國(guó)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是“廣覆蓋，低保障”;企業(yè)年金無(wú)法滿足不同企業(yè)和員工差異化的養(yǎng)老需求。因此，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就成了養(yǎng)老規(guī)劃中不可或缺的一個(gè)組成部分。

保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)。那到底該如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才最有保障呢？

安全穩(wěn)健是王道 ?在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，最重要的是通過(guò)定期穩(wěn)定的收益來(lái)維持日常開(kāi)銷，并有一定的儲(chǔ)蓄可以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

保障全面有必要 ?隨著父母年齡的增長(zhǎng)和身體機(jī)能的退化，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，則很可能會(huì)吞噬掉父母的養(yǎng)老金，破壞他們的養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮的重要因素。具體而言，建議大家在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

養(yǎng)老投入量力行 ?雖然商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的重要一項(xiàng)，但卻也并不是投入得越多越好。保險(xiǎn)專家建議，為父母投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況，量力而行。如果養(yǎng)老投入過(guò)高，可能會(huì)影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無(wú)力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。

具體而言，建議大家在投保前應(yīng)理性分析家庭的收入水平、日常開(kāi)支和社保情況等實(shí)際情況，然后合理計(jì)算出可用于投保的費(fèi)用;或者設(shè)定好自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，也可以讓保險(xiǎn)公司幫助規(guī)劃并計(jì)算出自己需要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)額度和繳費(fèi)的時(shí)間。