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        新老銀行,準備好了嗎?

        2015-05-30 15:11:56
        財經文摘 2015年2期
        關鍵詞:微眾信用貸款

        新年年初,李克強總理敲下回車鍵,完成了微眾銀行發(fā)放的第一筆貸款程序,卡車司機徐軍拿到了3.5萬元貸款。幾天之后,深圳前海微眾銀行正式開始試營業(yè),成為了中國首家民營銀行,也是首家互聯(lián)網金融銀行。

        “這是互聯(lián)網銀行發(fā)展中標志性的一瞬?!比藗冞@樣說。的確,新人來了,無論說是生力軍還是攪局者。

        “坐擁大數(shù)據(jù)”的新人

        “我們是銀行?我們是互聯(lián)網公司?我們是互聯(lián)網銀行!”從2014年7月首家獲得批籌,到10月22日宣布成立,從年底官網正式上線,到年初正式試營業(yè),微眾銀行走在了幾家民營銀行的前列。

        微眾銀行是首家基于互聯(lián)網而運營的民營銀行,與傳統(tǒng)銀行最大區(qū)別在于,微眾銀行將不設置物理網點、沒有實體營業(yè)柜臺。微眾銀行通過攝像頭對準臉部,運用人臉識別技術,進行“刷臉”認證,之后還將與公安部身份數(shù)據(jù)進行匹配,基于大數(shù)據(jù)分析,對貸款人的信用進行評定,來確定貸款額度。

        例如1月4日那標志性的第一筆貸款,就是如此完成??ㄜ囁緳C徐軍,是通過物流QQ“貨車幫”搜索而來。貨車幫司機本身是實名認證,還實時儲備了各種運營數(shù)據(jù),包括貨車跑了多少地方,接了多少單,每次運輸量大小。利用這些經營狀況數(shù)據(jù),通過微眾銀行可以形成一個信用評價體系。除了貨車幫外,微眾銀行還與若干個平臺進行類似的合作,將信用貸款應用在不同的場景。

        截至2014年第三季度末,QQ月活躍賬戶數(shù)8.2億,微信月活躍賬戶數(shù)4.68億,而中國網民數(shù)量不到7億,可以說大部分國內互聯(lián)網用戶都在使用騰訊旗下產品。騰訊應該是國內擁有用戶數(shù)據(jù)信息最多的公司之一,這是騰訊建立“大數(shù)據(jù)信用評級”的基礎。

        用戶產生的大部分信息都可以被騰訊收集,如在線時長、登錄行為、虛擬財產、支付頻率、好友關系等。騰訊平臺上的海量用戶數(shù)據(jù)資源,為建立基于線上行為的征信報告奠定了基礎。例如,財付通中的消費與支出明細,可以預測出用戶的消費能力與償款能力;社交中產生的交易狀況,也可作為用戶信用評級的依據(jù)。

        當然,也有聲音質疑,社交大數(shù)據(jù)得出的信用評分并不能簡單地與金融信用畫等號。事實上,數(shù)據(jù)采集量越大,其可能帶來的“數(shù)據(jù)噪音”也越多。不過以大眾點評、京東為首的騰訊系外圍公司產生的交易數(shù)據(jù),也可為騰訊所用,能多少減輕上述質疑。

        中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示:“互聯(lián)網銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)勢,微眾銀行此舉與其自身定位有關,主打個存小貸。而騰訊坐擁大數(shù)據(jù)、云計算等技術,將其應用在銀行零售業(yè)務上,精準銷售,降低交易成本,是傳統(tǒng)銀行難以做到的?!?/p>

        據(jù)了解,目前微眾銀行尚處于邀請目標用戶參與體驗的試水階段,面向公眾的正式開放時間尚未披露。有意向的中小企業(yè)可以主動接洽微眾銀行,申請參與體驗。微眾銀行將會對企業(yè)的資質進行評估與審核,如果符合條件,將會考慮納入到邀請的范圍內。

        “自我革命”的老手

        一直以來,傳統(tǒng)銀行存在的辦理業(yè)務排隊時間長、業(yè)務流程繁瑣、小微企業(yè)貸款難等諸多問題使得外界對互聯(lián)網銀行多了幾分期許。畢竟,互聯(lián)網銀行由于沒有物理網點與實體柜臺,業(yè)務辦理全部依靠網上信用評級和交易實現(xiàn),或許將為用戶帶來與傳統(tǒng)銀行完全不同的用戶體驗。

        李克強總理曾在考察中稱,微眾銀行是“第一個吃螃蟹,同時也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革”。的確,“鯰魚效應”已經體現(xiàn)。繼被余額寶等互聯(lián)網理財產品逼迫“自我革命”之后,傳統(tǒng)銀行如今再次“自我革命”。他們當然不愿坐失一度霸占的市場,于是對帶有互聯(lián)網屬性的民營銀行發(fā)起了貸款保衛(wèi)戰(zhàn)。

        “60秒拿到貸款?!本驮谖⒈娿y行試營業(yè)前一周,招商銀行推出“閃電貸”,客戶可通過手機APP或網上銀行自助辦理貸款,貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動化處理。在此過程中,客戶無須遞交任何貸款申請材料,拿起手機,三步就能實現(xiàn)實時在線申請和60秒審批放款。

        國有五大行也加入了運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網思維的隊伍,例如建行推出的“快貸”門檻低至千元,最高為500萬元,目標群體為個人和小微群體。此外多家傳統(tǒng)銀行都有所動作,欲加入迎戰(zhàn)民營銀行的戰(zhàn)團中。

        “互聯(lián)網銀行是對傳統(tǒng)銀行有益的補充,”中南財經政法大學副教授呂勇斌說道,“隨著互聯(lián)網銀行業(yè)務逐步實施,傳統(tǒng)銀行也會迅速跟進升級,競爭將會加劇?!?/p>

        然而微眾銀行明確表示,自己不愿做攪局者。當初,阿里巴巴因為做余額寶成為了傳統(tǒng)金融業(yè)的眾矢之的,這是騰訊不希望重演的。受限于30億的資本金,很多事情微眾銀行還做不了,所以它更傾向于和傳統(tǒng)銀行合作,為它們提供各種同業(yè)服務或外包服務。

        “摸著石頭過河”的微眾銀行,未來發(fā)展之路注定并不平坦,諸多隱形路障亟待跨越。監(jiān)管層面的保守,股權結構的隱患,都成為業(yè)內擔心之處。李克強總理在視察時說政府應創(chuàng)造各種便利條件,給互聯(lián)網民營銀行一個溫暖的春天。誠然,我們只擔心春天的遠近,并不懷疑春天到來之后萬物生長的勇氣。這種生長包括新人,也包括老手。

        王慕樂根據(jù)《第一財經日報》《新世紀》周刊等綜合編輯。

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