新年年初，李克強(qiáng)總理敲下回車鍵，完成了微眾銀行發(fā)放的第一筆貸款程序，卡車司機(jī)徐軍拿到了3.5萬元貸款。幾天之后，深圳前海微眾銀行正式開始試營業(yè)，成為了中國首家民營銀行，也是首家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行。

“這是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展中標(biāo)志性的一瞬?！比藗冞@樣說。的確，新人來了，無論說是生力軍還是攪局者。

“坐擁大數(shù)據(jù)”的新人

“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”從2014年7月首家獲得批籌，到10月22日宣布成立，從年底官網(wǎng)正式上線，到年初正式試營業(yè)，微眾銀行走在了幾家民營銀行的前列。

微眾銀行是首家基于互聯(lián)網(wǎng)而運(yùn)營的民營銀行，與傳統(tǒng)銀行最大區(qū)別在于，微眾銀行將不設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)、沒有實(shí)體營業(yè)柜臺。微眾銀行通過攝像頭對準(zhǔn)臉部，運(yùn)用人臉識別技術(shù)，進(jìn)行“刷臉”認(rèn)證，之后還將與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，基于大數(shù)據(jù)分析，對貸款人的信用進(jìn)行評定，來確定貸款額度。

例如1月4日那標(biāo)志性的第一筆貸款，就是如此完成。卡車司機(jī)徐軍，是通過物流QQ“貨車幫”搜索而來。貨車幫司機(jī)本身是實(shí)名認(rèn)證，還實(shí)時(shí)儲備了各種運(yùn)營數(shù)據(jù)，包括貨車跑了多少地方，接了多少單，每次運(yùn)輸量大小。利用這些經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)，通過微眾銀行可以形成一個(gè)信用評價(jià)體系。除了貨車幫外，微眾銀行還與若干個(gè)平臺進(jìn)行類似的合作，將信用貸款應(yīng)用在不同的場景。

截至2014年第三季度末，QQ月活躍賬戶數(shù)8.2億，微信月活躍賬戶數(shù)4.68億，而中國網(wǎng)民數(shù)量不到7億，可以說大部分國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶都在使用騰訊旗下產(chǎn)品。騰訊應(yīng)該是國內(nèi)擁有用戶數(shù)據(jù)信息最多的公司之一，這是騰訊建立“大數(shù)據(jù)信用評級”的基礎(chǔ)。

用戶產(chǎn)生的大部分信息都可以被騰訊收集，如在線時(shí)長、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、好友關(guān)系等。騰訊平臺上的海量用戶數(shù)據(jù)資源，為建立基于線上行為的征信報(bào)告奠定了基礎(chǔ)。例如，財(cái)付通中的消費(fèi)與支出明細(xì)，可以預(yù)測出用戶的消費(fèi)能力與償款能力;社交中產(chǎn)生的交易狀況，也可作為用戶信用評級的依據(jù)。

當(dāng)然，也有聲音質(zhì)疑，社交大數(shù)據(jù)得出的信用評分并不能簡單地與金融信用畫等號。事實(shí)上，數(shù)據(jù)采集量越大，其可能帶來的“數(shù)據(jù)噪音”也越多。不過以大眾點(diǎn)評、京東為首的騰訊系外圍公司產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，也可為騰訊所用，能多少減輕上述質(zhì)疑。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)勢，微眾銀行此舉與其自身定位有關(guān)，主打個(gè)存小貸。而騰訊坐擁大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，將其應(yīng)用在銀行零售業(yè)務(wù)上，精準(zhǔn)銷售，降低交易成本，是傳統(tǒng)銀行難以做到的。”

據(jù)了解，目前微眾銀行尚處于邀請目標(biāo)用戶參與體驗(yàn)的試水階段，面向公眾的正式開放時(shí)間尚未披露。有意向的中小企業(yè)可以主動接洽微眾銀行，申請參與體驗(yàn)。微眾銀行將會對企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行評估與審核，如果符合條件，將會考慮納入到邀請的范圍內(nèi)。

“自我革命”的老手

一直以來，傳統(tǒng)銀行存在的辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間長、業(yè)務(wù)流程繁瑣、小微企業(yè)貸款難等諸多問題使得外界對互聯(lián)網(wǎng)銀行多了幾分期許。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)銀行由于沒有物理網(wǎng)點(diǎn)與實(shí)體柜臺，業(yè)務(wù)辦理全部依靠網(wǎng)上信用評級和交易實(shí)現(xiàn)，或許將為用戶帶來與傳統(tǒng)銀行完全不同的用戶體驗(yàn)。

李克強(qiáng)總理曾在考察中稱，微眾銀行是“第一個(gè)吃螃蟹，同時(shí)也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革”。的確，“鯰魚效應(yīng)”已經(jīng)體現(xiàn)。繼被余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品逼迫“自我革命”之后，傳統(tǒng)銀行如今再次“自我革命”。他們當(dāng)然不愿坐失一度霸占的市場，于是對帶有互聯(lián)網(wǎng)屬性的民營銀行發(fā)起了貸款保衛(wèi)戰(zhàn)。

“60秒拿到貸款。”就在微眾銀行試營業(yè)前一周，招商銀行推出“閃電貸”，客戶可通過手機(jī)APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動化處理。在此過程中，客戶無須遞交任何貸款申請材料，拿起手機(jī)，三步就能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)在線申請和60秒審批放款。

國有五大行也加入了運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的隊(duì)伍，例如建行推出的“快貸”門檻低至千元，最高為500萬元，目標(biāo)群體為個(gè)人和小微群體。此外多家傳統(tǒng)銀行都有所動作，欲加入迎戰(zhàn)民營銀行的戰(zhàn)團(tuán)中。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行是對傳統(tǒng)銀行有益的補(bǔ)充，”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)副教授呂勇斌說道，“隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)逐步實(shí)施，傳統(tǒng)銀行也會迅速跟進(jìn)升級，競爭將會加劇?！?/p>

然而微眾銀行明確表示，自己不愿做攪局者。當(dāng)初，阿里巴巴因?yàn)樽鲇囝~寶成為了傳統(tǒng)金融業(yè)的眾矢之的，這是騰訊不希望重演的。受限于30億的資本金，很多事情微眾銀行還做不了，所以它更傾向于和傳統(tǒng)銀行合作，為它們提供各種同業(yè)服務(wù)或外包服務(wù)。

“摸著石頭過河”的微眾銀行，未來發(fā)展之路注定并不平坦，諸多隱形路障亟待跨越。監(jiān)管層面的保守，股權(quán)結(jié)構(gòu)的隱患，都成為業(yè)內(nèi)擔(dān)心之處。李克強(qiáng)總理在視察時(shí)說政府應(yīng)創(chuàng)造各種便利條件，給互聯(lián)網(wǎng)民營銀行一個(gè)溫暖的春天。誠然，我們只擔(dān)心春天的遠(yuǎn)近，并不懷疑春天到來之后萬物生長的勇氣。這種生長包括新人，也包括老手。

王慕樂根據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》《新世紀(jì)》周刊等綜合編輯。