馬辛

[摘要]隨著網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)逐步趨向扁平化、智能化，人們足不出戶即可辦理各種業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上銀行、話費(fèi)充值、繳納家庭生活用的各種費(fèi)用等。但智能化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)在給我們的日常生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了許多風(fēng)險(xiǎn)，需要有關(guān)部門進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。本文就電子金融時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的解決方案。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；金融監(jiān)管；解決方法

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.106

1 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)各大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也在不斷地向網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域延伸。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等大型的商業(yè)銀行在2000年左右都相繼推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的興起。現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)正在向智能化發(fā)展，網(wǎng)上銀行的功能也日趨完善，各大銀行基本都推出了自己的手機(jī)客戶端，方便客戶隨時(shí)對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行管理。全國(guó)銀行卡賬戶之間匯款實(shí)時(shí)達(dá)賬，通達(dá)全國(guó)，突破時(shí)間、空間的障礙，真正實(shí)現(xiàn)資金劃撥“零在途”。網(wǎng)上銀行的飛速發(fā)展給人們的日常生活帶來(lái)了方便和快捷，足不出戶即可辦理各種業(yè)務(wù)，不再需要去銀行柜臺(tái)窗口排隊(duì)，節(jié)約了不必要的時(shí)間，提高了辦事效率。

1.2 電商支付平臺(tái)層出不窮

伴隨著網(wǎng)上購(gòu)物的蓬勃發(fā)展，各種電商支付平臺(tái)也逐漸興盛起來(lái)。支付寶、財(cái)付通等都屬于此類支付工具。他們提供快捷支付服務(wù)，即此類賬號(hào)與銀行卡綁定，支付費(fèi)用時(shí)通過(guò)賬號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼認(rèn)證即可實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)賬與支付。除支付購(gòu)物費(fèi)用外，還支持校園一卡通充值、手機(jī)話費(fèi)充值、信用卡還款等業(yè)務(wù)的辦理。此外，這些支付平臺(tái)不僅有轉(zhuǎn)賬、支付的功能，還兼具部分理財(cái)功能，如余額寶、微信錢包、QQ錢包等。客戶可以將暫時(shí)不用的零散資金存入其中，并支付利息，相當(dāng)于銀行的活期存款。使用時(shí)可直接轉(zhuǎn)出，手續(xù)簡(jiǎn)單、方便、易操作，手指輕點(diǎn)，輕松管理零散資金。

1.3 網(wǎng)上投資理財(cái)方便快捷

2015年4月12日，中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司發(fā)布通知稱，自2015年4月13日起，取消自然人投資者開立A股賬戶的一人一戶的限制，允許個(gè)人投資者根據(jù)實(shí)際需要開立多個(gè)滬、深A(yù)股賬戶和場(chǎng)內(nèi)封閉式基金賬戶，最多可開立20個(gè)賬戶。這樣一來(lái)，各證券公司之間就會(huì)形成良性競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)降低傭金來(lái)吸引更多的客戶在本公司開戶，降低了投資者的投資成本，保障了投資者的利益。加之現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)方便快捷，覆蓋面較廣，個(gè)人投資者可以用手機(jī)下載客戶端來(lái)開立賬戶，隨時(shí)隨地都可以辦理投資業(yè)務(wù)，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，程序簡(jiǎn)單，可操作性強(qiáng)，十分便利。

2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題分析

2.1 目前我國(guó)立法尚不完善

近些年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)比較迅猛，為對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，有關(guān)部門也逐步出臺(tái)了一些相應(yīng)的法律法規(guī)。如2006年1月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；2010年6月4日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；2011年8月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》等都是現(xiàn)行的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。但經(jīng)仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)，這些法律法規(guī)并不完善，對(duì)一些細(xì)節(jié)條件的規(guī)定不十分明確，出現(xiàn)法律空白。如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十八條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，并報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。其中應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。

2.1.1 利用互聯(lián)網(wǎng)洗錢案件時(shí)有發(fā)生

2010年6月12日，公安部破獲了一樁第三方支付平臺(tái)為賭博網(wǎng)站提供支付服務(wù)的案件。境外賭博集團(tuán)“樂(lè)天堂”在國(guó)內(nèi)成立了以“谷中城”公司為主的分支機(jī)構(gòu)代為操縱和運(yùn)作巨額賭資。犯罪分子第三方支付服務(wù)商上海快錢為中介，進(jìn)行賭資的運(yùn)轉(zhuǎn)。此案涉及的境內(nèi)賬號(hào)達(dá)數(shù)十萬(wàn)余個(gè)，每天交易數(shù)萬(wàn)筆。截至案發(fā)，谷中城每個(gè)月的轉(zhuǎn)賬金額為2億元左右，兩年內(nèi)共計(jì)50億元。數(shù)額之大令人難以想象。

2.1.2 利用購(gòu)物優(yōu)惠鏈接進(jìn)行詐騙

在網(wǎng)上購(gòu)物的過(guò)程中，一些商家為吸引客戶會(huì)以網(wǎng)絡(luò)鏈接的形式贈(zèng)與客戶優(yōu)惠券。正常情況下打開鏈接會(huì)出現(xiàn)正規(guī)的優(yōu)惠頁(yè)面，而一些不法分子恰恰利用這一點(diǎn)制作出相似鏈接，用戶只要打開該鏈接，支付賬戶的資金瞬間就會(huì)轉(zhuǎn)到不法分子的賬戶，給客戶造成巨大損失。點(diǎn)擊此種鏈接打開的頁(yè)面與正規(guī)頁(yè)面極其相似，不仔細(xì)觀察很難分辨。不少客戶深受其害。

2.2 手機(jī)支付客戶端存在安全風(fēng)險(xiǎn)

在手機(jī)上網(wǎng)使用頻率高于電腦的今天，手機(jī)支付軟件內(nèi)部信息的泄露、丟失也會(huì)對(duì)客戶的資產(chǎn)造成損失。尤其對(duì)于年輕消費(fèi)人群來(lái)說(shuō)更是一大安全隱患。以支付寶為例：在手機(jī)丟失時(shí)，支付寶可能被盜用。若手機(jī)被人拾到，雖然手機(jī)設(shè)置了鎖屏密碼，但拾到手機(jī)者仍可將手機(jī)卡拔出，安裝到另一部具有支付寶客戶端的手機(jī)中，然后通過(guò)短信驗(yàn)證的形式修改支付寶密碼，將支付寶內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移出去。2014年央視3.15晚會(huì)上曾經(jīng)提到過(guò)此類問(wèn)題，呼吁有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融，尤其是第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管。

2.3 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面存在安全風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)編程技術(shù)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的今天，電腦程序的漏洞依然是很難徹底根除的一個(gè)難題。網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的密保程序一旦被破解，客戶的信息就會(huì)被泄露出去，將賬戶上的資金轉(zhuǎn)移出去就會(huì)變得輕而易舉。黑客動(dòng)動(dòng)手指，就能使客戶賬戶的資金不翼而飛。由此可見，電腦程序的設(shè)定存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的技術(shù)含量迫在眉睫。

3 解決方案與對(duì)策

3.1 加強(qiáng)立法監(jiān)管

目前我國(guó)雖有對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行監(jiān)管的法律法規(guī)，但不成體系，沒有整體性的框架，相對(duì)于其他法律來(lái)說(shuō)十分零散，不集中。我國(guó)規(guī)制非金融支付機(jī)構(gòu)洗錢行為的立法大都以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)，并且規(guī)章繁雜又不系統(tǒng)，這對(duì)打擊跨境電子支付洗錢行為帶來(lái)很大的不便。因此，我國(guó)有必要根據(jù)現(xiàn)有的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)，制定出相對(duì)比較完整的適用于現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的法律監(jiān)管框架，并在細(xì)節(jié)部分進(jìn)行明確的限制，填補(bǔ)法律空白，全方位地對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行監(jiān)管。要做到公開、公平、公正，既能保證廣大用戶的利益不受侵害，又能對(duì)一些違法犯罪行為進(jìn)行有效地監(jiān)管。

3.2 完善用戶利益保障體系

首先，要完善手機(jī)支付客戶端的密保功能?？蓪⒋祟惪蛻舳说某跏柬?yè)面設(shè)置為賬號(hào)、密碼、身份證號(hào)的形式，并且無(wú)密碼和身份證號(hào)的保存，即每次登陸都需要輸入密碼、身份證號(hào)，二者缺一不可。其次，建立第三方支付平臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)為客戶胡暫時(shí)滯留的資金支付一定的利息，并且其收益率普遍稍高于銀行同期活期存款利率。因此，許多人會(huì)選擇將大量資金存入第三方支付賬戶來(lái)獲取更多的收益。但當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算時(shí)，用戶的資金將很難收回，會(huì)給用戶造成巨大損失。近期我國(guó)出臺(tái)了商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度，所以應(yīng)趁熱打鐵，建立第三方支付平臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，用來(lái)保障用戶的合法權(quán)益。最后，要有充足的準(zhǔn)備金，防止網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)。儲(chǔ)戶在聽到一些有關(guān)其開戶銀行的負(fù)面消息時(shí)，會(huì)集中到該銀行將其賬戶上的資金全部以現(xiàn)金的形式取出，從而形成對(duì)該銀行的擠兌，海南發(fā)展銀行就是一個(gè)典型的例子。支付機(jī)構(gòu)一般會(huì)將用戶未支付出去的資金貸出，利用支付的時(shí)間差來(lái)獲取利潤(rùn)以獲取現(xiàn)金流維持機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。因此，為防止網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，此類支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按相關(guān)法律規(guī)定準(zhǔn)備充足的儲(chǔ)備金以防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，改善現(xiàn)有技術(shù)

在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，我們要積極地借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)程序，提高處理精準(zhǔn)度，防止客戶資金在劃轉(zhuǎn)過(guò)程中由于網(wǎng)絡(luò)信息連接受阻而憑空消失，防止手機(jī)用戶的證券賬戶、資金賬戶、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)荣~戶被盜導(dǎo)致的資金損失。另外，除對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管外，還要借鑒吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管體制，要求其行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自律監(jiān)管，形成自內(nèi)而外的監(jiān)管模式，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速健康發(fā)展。

4 結(jié)論

綜上所述，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的信息時(shí)代，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)日益壯大，隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益突顯。因此，我國(guó)仍需要不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管體系與法律框架，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序地發(fā)展。