李肖峰

[摘要]針對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行分析，剖析了在備案管理工作中產(chǎn)生上述問(wèn)題的原因，重點(diǎn)對(duì)完善個(gè)人銀行賬戶備案管理工作質(zhì)量的幾點(diǎn)對(duì)策進(jìn)行探討與分析。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人銀行結(jié)算賬戶；備案管理；多元化個(gè)人銀行系統(tǒng)；非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.091

做好對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的備案管理工作對(duì)于個(gè)人信用制度的建設(shè)發(fā)展，私人金融業(yè)務(wù)的完善有非常重要的意義。同時(shí)，不斷提高個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理工作水平還能夠在各種違法犯罪活動(dòng)的防范中起到非常積極的作用。備案工作的完善應(yīng)當(dāng)以備案信息的準(zhǔn)確，備案工作的及時(shí)，以及備案內(nèi)容的全面為主要發(fā)展方向。針對(duì)當(dāng)前在個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理方面存在的問(wèn)題，本文嘗試就個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理的完善對(duì)策展開(kāi)深入思考。

1 個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理的主要問(wèn)題

1.1 現(xiàn)階段的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理不利于全面掌握開(kāi)戶人的具體狀況

由于現(xiàn)階段的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶在備案管理方面還存在一定的局限性，因此導(dǎo)致個(gè)人在銀行交易系統(tǒng)中的開(kāi)戶狀況無(wú)法得到全面的掌握，可能出現(xiàn)個(gè)人逃廢債務(wù)的問(wèn)題。舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)個(gè)人在多家銀行中同時(shí)開(kāi)設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶時(shí)，資金分散存入各個(gè)銀行，個(gè)人資產(chǎn)處于分散狀態(tài)下。若銀行機(jī)構(gòu)不及時(shí)對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行備案，則導(dǎo)致人民銀行賬戶管理系統(tǒng)無(wú)法全面掌握開(kāi)戶人的賬戶情況。假如開(kāi)戶人出現(xiàn)債務(wù)糾紛或其他不良事件，銀行方面無(wú)法及時(shí)有效地對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)情況進(jìn)行追蹤，造成法院執(zhí)行難度較大。

1.2 現(xiàn)階段的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理不利于全面監(jiān)控頻繁開(kāi)戶/銷(xiāo)戶行為

當(dāng)前，已有報(bào)道中顯示，包括洗錢(qián)交易以及短信詐騙在內(nèi)的各種不法活動(dòng)都是違法人員通過(guò)在不同銀行機(jī)構(gòu)中開(kāi)設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，交易結(jié)束后立即注銷(xiāo)賬戶信息的方式實(shí)現(xiàn)的。在這一過(guò)程當(dāng)中，違法人員頻繁開(kāi)戶/銷(xiāo)戶的主要目的是躲避監(jiān)控。但從銀行機(jī)構(gòu)的角度上來(lái)說(shuō)，通常只能夠掌握本行下屬系統(tǒng)中個(gè)人的開(kāi)戶/銷(xiāo)戶情況，一旦涉及跨行的開(kāi)銷(xiāo)賬戶，其動(dòng)態(tài)無(wú)法得到及時(shí)的反應(yīng)。

1.3 現(xiàn)階段的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理不利于賬戶管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作

由于當(dāng)前的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理還不夠完善，導(dǎo)致賬戶管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作受到不良影響，銀行機(jī)構(gòu)代碼的正常使用也受到了非常大的影響。在實(shí)際操作中，當(dāng)前賬戶管理系統(tǒng)還無(wú)法查詢得到未撤銷(xiāo)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的明細(xì)內(nèi)容，因此銀行機(jī)構(gòu)代碼無(wú)法根據(jù)需求做出停用或其他處理，直接對(duì)賬戶管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作造成不良影響。

2 個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理產(chǎn)生問(wèn)題的主要原因

2.1 逐筆錄入式、批量導(dǎo)入式備案方式實(shí)施難度大

當(dāng)前，在有關(guān)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理工作的開(kāi)展中，主要可采取的備案管理方式包括兩種類(lèi)型，分別是逐筆錄入式以及批量導(dǎo)入式。對(duì)于前者而言，逐筆錄入雖然能夠保證信息備案的技術(shù)性，但基層銀行機(jī)構(gòu)卻面臨著嚴(yán)重的工作負(fù)擔(dān)，基層員工工作壓力巨大，實(shí)施上有一定局限性。對(duì)于后者而言，各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)下屬省級(jí)管理部門(mén)必須按照一定的時(shí)間間隔標(biāo)準(zhǔn)，將一定階段內(nèi)全省范圍內(nèi)的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶開(kāi)戶/銷(xiāo)戶情況匯總導(dǎo)人至賬戶管理系統(tǒng)當(dāng)中，但這種方式顯然無(wú)法滿足備案管理對(duì)5個(gè)工作日的時(shí)效性要求。

2.2 備案管理手段薄弱，缺乏約束作用力

多年來(lái)各級(jí)人民銀行的賬戶監(jiān)管工作單純側(cè)重于單位銀行結(jié)算賬戶，對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管幾乎處于真空狀態(tài)，同時(shí)缺乏有效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管措施。

3 個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理的完善對(duì)策

3.1 優(yōu)化個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案方式

為了提高對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理的工作質(zhì)量，建議將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶下所對(duì)應(yīng)的批量導(dǎo)人權(quán)限適當(dāng)下放，將批量導(dǎo)人權(quán)限直接交由基層銀行機(jī)構(gòu)完成，由基層銀行機(jī)構(gòu)與所在地區(qū)人民銀行配合進(jìn)行備案。通過(guò)對(duì)備案方式的合理改進(jìn)，一方面能夠使地區(qū)人民銀行有關(guān)個(gè)人銀行結(jié)算掌握的導(dǎo)人工作量更加分散，使備案時(shí)效性更加理想；另一方面能夠使所在地區(qū)的人民銀行對(duì)個(gè)人結(jié)算掌握的管理更加的準(zhǔn)確與及時(shí)，以證實(shí)掌握轄區(qū)范圍內(nèi)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶在開(kāi)戶、銷(xiāo)戶方面的動(dòng)態(tài)情況。

3.2 多元化個(gè)人銀行賬戶系統(tǒng)功能

首先，在有關(guān)個(gè)人銀行賬戶備案管理中，增加對(duì)久懸個(gè)人結(jié)算賬戶的提示以及處置功能。即對(duì)于同一存款方，其名下所對(duì)應(yīng)的久懸賬戶信息可以在備案管理中一次性顯示，從而及時(shí)提示存款方，方便存款方對(duì)賬戶的及時(shí)處理。同時(shí)，銀行也具有對(duì)備案類(lèi)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶久懸標(biāo)識(shí)的設(shè)置與取消，可以根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)久懸賬戶進(jìn)行及時(shí)啟用；其次，在有關(guān)個(gè)人銀行賬戶備案管理工作中，對(duì)專用賬戶的名稱設(shè)置功能加以完善。即在有關(guān)個(gè)人結(jié)算賬戶的備案管理中，可以根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)專用賬戶的名稱進(jìn)行設(shè)置，滿足存款方的實(shí)際需求，同時(shí)將基本賬戶名稱登記在開(kāi)戶許可證上，以提高備案管理中對(duì)相關(guān)標(biāo)識(shí)的識(shí)別性；最后，增加有關(guān)備案類(lèi)賬戶的提示功能。即在存款人基本賬戶信息發(fā)生變更或其他操作的情況下，相關(guān)信息能夠自動(dòng)向同一存款方的其他備案類(lèi)賬戶開(kāi)戶行方面做出提示，以便其他銀行開(kāi)戶行能夠掌握存款方的信息變化動(dòng)態(tài)，做出及時(shí)的處理。

3.3 完善個(gè)人銀行賬戶管理系統(tǒng)

參考以單位為主體的銀行結(jié)算賬戶管理模式，可以對(duì)基于個(gè)人銀行賬戶管理系統(tǒng)現(xiàn)狀的分析，在個(gè)人銀行結(jié)算賬戶中引入查詢功能，支持對(duì)開(kāi)戶行、開(kāi)戶人基本資料（包括開(kāi)戶人姓名以及開(kāi)戶人身份證信息在內(nèi)）的雙向查詢。同時(shí)，在個(gè)人銀行賬戶管理系統(tǒng)當(dāng)中，需要提高對(duì)頻繁開(kāi)戶/銷(xiāo)戶情況的監(jiān)測(cè)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作，使個(gè)人銀行賬戶管理系統(tǒng)對(duì)違規(guī)或惡意開(kāi)戶的甄別更加的準(zhǔn)確與高效。

3.4 提高個(gè)人銀行賬戶備案管理制度約束力

首先，需要對(duì)我國(guó)現(xiàn)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中的相關(guān)要求，一方面完善有關(guān)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理的條款與要求，另一方面適當(dāng)提高對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶違規(guī)操作與行為的處罰力度，使銀行機(jī)構(gòu)能夠根本上提高對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理工作的重視度。其次，需要根據(jù)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理工作的開(kāi)展情況，引入健全的監(jiān)督工作機(jī)制，在備案管理中將銀行機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理的義務(wù)以及責(zé)任做出明確的規(guī)定，從而達(dá)到提高個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理相關(guān)制度執(zhí)行力水平的目的。最后，需要從銀行機(jī)構(gòu)的角度人手，做好對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)估與分級(jí)工作。

3.5 建立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶所對(duì)應(yīng)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作體系

即為了進(jìn)一步提高個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的備案管理工作能力，需要從非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的角度人手，將賬戶管理系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)，以及大額/小額支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合對(duì)比，通過(guò)這種方式監(jiān)測(cè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的交易情況，杜絕違規(guī)或不正當(dāng)?shù)慕灰仔袨?。與此同時(shí)，還需要健全相對(duì)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管措施，從銀行機(jī)構(gòu)的角度人手，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)責(zé)任意識(shí)的提高，以促進(jìn)私人金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)效發(fā)展。

4 結(jié)論

在本文中，認(rèn)為當(dāng)前個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的備案管理工作還存在三個(gè)方面的問(wèn)題，對(duì)結(jié)算賬戶的管理造成了不利影響，即不利于全面掌握開(kāi)戶人的具體狀況、不利于全面監(jiān)控頻繁開(kāi)戶/銷(xiāo)戶行為、不利于賬戶管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作。造成以上問(wèn)題的原因是多個(gè)方面因素共同作用的結(jié)果，既受到了備案管理方式局限性的影響，同時(shí)也與監(jiān)管約束作用力的缺陷相關(guān)。