席風(fēng)嬌

摘要：本文對(duì)山東小麥保險(xiǎn)調(diào)研獲得的394個(gè)樣本數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)的滿(mǎn)意度情況作出分析，并提出提出政府加強(qiáng)市場(chǎng)引導(dǎo)、厘定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率、加大小麥保險(xiǎn)宣傳力度、保險(xiǎn)公司規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為四點(diǎn)措施促進(jìn)小麥保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度。

關(guān)鍵詞：小麥保險(xiǎn)；滿(mǎn)意度；調(diào)查研究

一、引言

自2004年中央一號(hào)文件提出加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，連續(xù)十年的中央一號(hào)文件都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展抬到一個(gè)更高的高度。2013年3月1日，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施更是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史上的里程碑事件，這標(biāo)志我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本制度已經(jīng)確立。2014年8月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（即“新國(guó)十條”），這次國(guó)家把保險(xiǎn)業(yè)放在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略地位，《意見(jiàn)》中明確指出要大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，“三農(nóng)保險(xiǎn)”迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。當(dāng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在很多的問(wèn)題，比如法律制度不夠完善、保費(fèi)補(bǔ)貼效率有待提高、有效需求不足、保險(xiǎn)公司管理急需規(guī)范等等，這些問(wèn)題都成為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的阻力與障礙，需要盡快探索出適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道路，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因而，近些年來(lái)有眾多的學(xué)者對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行研究，為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了具有價(jià)值的理論依據(jù)。其中，就有專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度的研究，農(nóng)戶(hù)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三大主體之一，其參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度將決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求與發(fā)展，本文就是通過(guò)分析山東省小麥保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度來(lái)探討小麥保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題，提出改善小麥保險(xiǎn)滿(mǎn)意度的措施，以其促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與小麥保險(xiǎn)調(diào)研基本情況

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

調(diào)查自2013年2月份開(kāi)始至2014年7月份結(jié)束，前往山東省兗州市和平邑縣進(jìn)行大規(guī)模的田野調(diào)查，采用隨機(jī)抽樣的原則，主要以面訪(fǎng)調(diào)查的方法，共獲取有效問(wèn)卷394份，包括兗州市大安鎮(zhèn)、漕河鎮(zhèn)共194份，平邑縣仲村鎮(zhèn)、平邑街道共200份。

（二）小麥保險(xiǎn)調(diào)研基本情況

通過(guò)對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)得出：農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)“很滿(mǎn)意”、“滿(mǎn)意”、“較滿(mǎn)意”的農(nóng)戶(hù)合計(jì)達(dá)76%，對(duì)小麥保險(xiǎn)“不太滿(mǎn)意”、“不滿(mǎn)意”的農(nóng)戶(hù)合計(jì)達(dá)24%，總體來(lái)說(shuō)農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度較高。

1）年齡結(jié)構(gòu)上，被調(diào)查者中男性占比66%，符合當(dāng)下中國(guó)社會(huì)男性為家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的現(xiàn)狀。調(diào)研中了解到青壯年農(nóng)民大多外出務(wù)工，這便能解釋40歲以下農(nóng)民在被調(diào)查者中占比不到18%的原因；2）文化程度上，被調(diào)查者文化水平普遍較低，主要集中在初中及小學(xué)水平，所占比例合計(jì)達(dá)88%，筆者于發(fā)現(xiàn)受教育程度較高的農(nóng)戶(hù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及購(gòu)買(mǎi)小麥保險(xiǎn)的意識(shí)也相對(duì)較高；3）種植面積上，94.7%的被調(diào)查者的小麥種植面積都在10畝以下，可看出當(dāng)下我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是以散戶(hù)小規(guī)模種植為主，規(guī)模化、機(jī)械化程度較低；4）種植年限上，絕大多數(shù)的被調(diào)查者都具有豐富的小麥種植經(jīng)驗(yàn)，具有16年以上經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)民達(dá)88%的比例，在實(shí)地調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)雖然絕大多數(shù)農(nóng)民種植經(jīng)驗(yàn)豐富，有一定的自我防災(zāi)防損、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是由于最近幾年我國(guó)惡劣天氣發(fā)生日益頻繁，造成的損害程度也越來(lái)越大；5）每畝種植成本上，所占比例最大的是每畝500-600元，占到了32%，其次是每畝600-700元之間，占到26%，從調(diào)查中筆者了解到，東部地區(qū)小麥每畝種植投入成本要高于中部地區(qū)，主要兩個(gè)原因：一是因?yàn)闁|部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)好，物價(jià)水平相對(duì)較高；二是東部地區(qū)小麥種植精細(xì)化作業(yè)程度更高，因而投入的成本更多；6）風(fēng)險(xiǎn)程度上，基本不受自然災(zāi)害的農(nóng)戶(hù)占到了49%的比例，可以說(shuō)山東省自然災(zāi)害發(fā)生率較低，根據(jù)實(shí)地調(diào)研情況，農(nóng)民種植小麥遭受的自然災(zāi)害主要是干旱、風(fēng)災(zāi)和蟲(chóng)災(zāi)；7）小麥?zhǔn)杖胝伎偸杖氲谋戎厣希瑢?duì)大多數(shù)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，小麥?zhǔn)杖朐诳偸杖胝急戎胁坏?0%，可看出當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，隨著城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化的加快，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源渠道也更加豐富，體現(xiàn)在外出務(wù)工、個(gè)體經(jīng)商的比例逐漸上升。

三、小麥保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度情況分析

通過(guò)實(shí)地的問(wèn)卷調(diào)查和走訪(fǎng)，筆者發(fā)現(xiàn)在落實(shí)情況、保額大小、政策宣傳、理賠服務(wù)四個(gè)方面影響著農(nóng)戶(hù)對(duì)小麥保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度：

1.小麥保險(xiǎn)的落實(shí)情況。調(diào)研中絕大多數(shù)農(nóng)民都是認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的利處的，而小麥保險(xiǎn)作為農(nóng)民的一項(xiàng)重要惠農(nóng)政策，也確實(shí)發(fā)揮著抵御風(fēng)險(xiǎn)、保障生產(chǎn)的作用。然而，小麥保險(xiǎn)在政策落實(shí)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司、基層政府或是村委會(huì)并沒(méi)有嚴(yán)格按照國(guó)家制定的政策認(rèn)真落實(shí)農(nóng)險(xiǎn)條款，出現(xiàn)了墊交保費(fèi)、克扣賠款、返還保費(fèi)等不規(guī)范行為，這嚴(yán)重影響了農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度。

2.小麥保險(xiǎn)的保額大小。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，山東省農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)的保額大小普遍認(rèn)為金額較低，這降低了農(nóng)戶(hù)對(duì)小麥保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度。當(dāng)前山東小麥保險(xiǎn)的保額為320元/畝，而根據(jù)調(diào)研農(nóng)民的反饋，目前山東省種植小麥每畝地物化成本為500-600元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保額的保障水平，農(nóng)民普遍認(rèn)為保額太低，滿(mǎn)足不了其保障需求，這也影響著農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)的整體滿(mǎn)意度。

3.小麥保險(xiǎn)的政策宣傳。小麥保險(xiǎn)的宣傳工作直接影響著農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與價(jià)值評(píng)價(jià)，根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)民并不清楚小麥保險(xiǎn)的政策與保險(xiǎn)條款，這造成了農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)的作用與價(jià)值認(rèn)識(shí)不到位，進(jìn)而造成了農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)的誤解，比如對(duì)賠償標(biāo)準(zhǔn)、賠償比例的不了解，導(dǎo)致部分農(nóng)民認(rèn)為只要受災(zāi)就應(yīng)獲得全部保額賠償。這不僅影響著小麥保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度，還制約著小麥保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.小麥保險(xiǎn)的理賠服務(wù)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，理賠服務(wù)的質(zhì)量是影響山東省小麥保險(xiǎn)滿(mǎn)意度的一個(gè)重要因素，很多農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度很大程度上取決于保險(xiǎn)理賠是否令其滿(mǎn)意，往往那些對(duì)理賠服務(wù)不滿(mǎn)意的農(nóng)民也對(duì)小麥保險(xiǎn)怨聲載道。在實(shí)地調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)超過(guò)半數(shù)的農(nóng)民都不滿(mǎn)意小麥保險(xiǎn)的理賠服務(wù)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司少賠、拒賠。一方面，是因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)的理賠條款理解不到位，造成對(duì)保險(xiǎn)公司的誤會(huì)；另一方面，客觀上也確實(shí)存在保險(xiǎn)公司不積極理賠的情況。

四、山東省小麥保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

根據(jù)山東小麥保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度情況，本文提出以下具體措施來(lái)進(jìn)一步提升山東小麥保險(xiǎn)的發(fā)展情況：第一，政府也要加強(qiáng)引導(dǎo)，規(guī)范保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)主體在落實(shí)農(nóng)險(xiǎn)政策中責(zé)任與作用，另外加強(qiáng)基層政府和村委會(huì)的工作效果，真正讓農(nóng)民切實(shí)享受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的政策紅利。第二，完善小麥保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)，在厘定費(fèi)率時(shí)制定合理的保額，提高小麥保險(xiǎn)保障水平與覆蓋面，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)小麥保險(xiǎn)日益多元化的需求。第三，加大小麥保險(xiǎn)宣傳力度，促進(jìn)農(nóng)民對(duì)小麥保險(xiǎn)價(jià)值和作用的認(rèn)識(shí)，消除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮與誤解，從而提高農(nóng)民參保意識(shí)，促使農(nóng)民積極主動(dòng)投保小麥保險(xiǎn)。第四，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)要規(guī)范自身行為，提高服務(wù)意識(shí)與能力，在農(nóng)戶(hù)受災(zāi)后要及時(shí)積極地進(jìn)行理賠，不斷提升自身的服務(wù)質(zhì)量和水平。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

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