董艷

摘要：在目前的銀行信貨審批過程中，往往存在著審批條件設(shè)定不合理，審批條件落實(shí)和監(jiān)管不到位等違規(guī)現(xiàn)象，在很大程度上影響了商業(yè)銀行信貨的質(zhì)量和信譽(yù)。本文結(jié)合在公司部做信貨業(yè)務(wù)十多年來的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)相關(guān)信貨審批流程等進(jìn)行一些探討。本文就國內(nèi)商業(yè)銀行信貸審批過程中存在的問題進(jìn)行概述和總結(jié)，進(jìn)而提出了改善商業(yè)銀行信貸水平的相關(guān)政策和意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；審批

一、商業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀

隨著國民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人們生活水平的顯著提高，商業(yè)銀行的信貸體制也經(jīng)歷了大規(guī)模的改革。如今商業(yè)銀行的信貸體制主要是信貸經(jīng)營、信貸審批和信貸監(jiān)管三方相互依存，相互制約的模式，信貸經(jīng)營、信貸審批和信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的模式都已經(jīng)得到了確立，有了明確的規(guī)章制度作以參考。目前的商業(yè)銀行信貸已基本形成有流程和有質(zhì)量的準(zhǔn)則，但值得注意的是，在實(shí)際的操作當(dāng)中，有部分商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營、信貸審批和信貸監(jiān)管之間缺乏有機(jī)的協(xié)調(diào)和匹配。最重要的是，在信貸審批過程中，出現(xiàn)審批流程不到位，條件落實(shí)不規(guī)范等嚴(yán)重問題，不得不引起我們的高度重視。商業(yè)銀行的信貸審批涉及許多方面，主要包括審批條件的設(shè)定和落實(shí)，以及審批流程的管理等等，其中任何一個(gè)流程出現(xiàn)問題都會(huì)對(duì)銀行的信貸質(zhì)量產(chǎn)生極大的影響。同時(shí)，商業(yè)銀行信貸體制出現(xiàn)問題，會(huì)給整個(gè)金融秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來危機(jī)。因此，正確認(rèn)識(shí)國內(nèi)商業(yè)銀行信貸審批中存在的問題，并加以改善具有重大意義。

二、商業(yè)銀行信貸審批過程存在的問題

1、審批條件設(shè)定忽略地區(qū)差異性。對(duì)于審批條件的設(shè)定，不少審批人員忽略了地區(qū)差異性問題，由于不能夠去實(shí)地了解情況，不能實(shí)地考察，導(dǎo)致所設(shè)定的審批條件并不符合實(shí)際，不具備可行性，提出的審批意見不夠充分，前瞻性不足，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)沒有起到很好的預(yù)防作用。這種由于沒有考慮到地區(qū)差異性所制定的信貸審批條件，我們一般稱之為設(shè)定的審批條件無效。

2、審批條件設(shè)定忽略行業(yè)差異性。每個(gè)行業(yè)有每個(gè)行業(yè)自身存在的特點(diǎn)，不同的特點(diǎn)決定了不同行業(yè)的信貸審批條件。因此在設(shè)定貸款審批條件時(shí)，應(yīng)該具有針對(duì)性。不同行業(yè)應(yīng)采取不同的信貸審批條件及方法。然而，目前的商業(yè)銀行信貸并沒有根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)來制定切實(shí)可行的審批條件。因此，針對(duì)不同的行業(yè)，不同的企業(yè)來制定適當(dāng)?shù)膶徟鷹l件，對(duì)企業(yè)管理和市場經(jīng)營具有重要意義。

3、對(duì)貸款審批條件的重視不夠。在信貸審批過程中還存在著對(duì)貸款擔(dān)保條件設(shè)定不充分，對(duì)貸款審批條件不夠重視的問題。由于對(duì)貸款審批的重視不夠，即使具有貸款擔(dān)保，也顯示出擔(dān)保能力明顯不足，而使擔(dān)保如同虛設(shè)。甚至可以出現(xiàn)很多企業(yè)之間相互擔(dān)保的情況，這種情況極容易導(dǎo)致貸款變成壞賬。對(duì)貸款審批條件的不夠重視，也使部分企業(yè)貸款有機(jī)會(huì)從書面文件上找到一些擔(dān)保依據(jù)，有可能會(huì)導(dǎo)致貸款超額擔(dān)保的情況，貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出企業(yè)所能承受的真實(shí)水平。

4、審批條件落實(shí)不到位。許多審批條件往往在具體實(shí)施過程中得不到落實(shí)。因此，我們不僅要關(guān)注審批條件的設(shè)定，更要關(guān)注審批條件的落實(shí)情況。有些審批人員或信貸人員可能會(huì)為了給予客戶方便，也為了增加自己的業(yè)績，不惜破壞銀行信貸的規(guī)章制度，設(shè)法更改審批條件或降低審批要求，極大的損害了銀行的利益。除了審批條件落實(shí)不到位，還有貸款落實(shí)不到位的情況出現(xiàn)。例如，很多銀行在貸款方面并沒有執(zhí)行逐步壓縮的政策，而是依然拼命的放貸，這不僅增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，還有可能加劇資金的損失。

5、信貸資金監(jiān)管不到位。審批部門往往能夠提出信貸資金的具體用途，但是在具體的相關(guān)實(shí)際操作中，卻會(huì)出現(xiàn)部分信貸銀行對(duì)貸款資金監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致信貸資金的流動(dòng)和用途不能夠被及時(shí)把握和知曉，以至于達(dá)不到最初提出信貸的初衷和目的。因此，一些銀行對(duì)資金流向的監(jiān)管不力，會(huì)導(dǎo)致資金用途脫離申報(bào)方向，最終導(dǎo)致不良信貸的產(chǎn)生。

6、審批決策不夠嚴(yán)謹(jǐn)。審批的決策過程不夠嚴(yán)謹(jǐn)，具有一定的隨意性和盲目性。主要是由于很多遞交上來的信貸審批材料不嚴(yán)密，不全面，很少進(jìn)行必要的實(shí)地調(diào)查，單單只以申報(bào)材料為依據(jù)。這就有可能導(dǎo)致一旦申報(bào)材料出現(xiàn)漏洞，或者遺失，就會(huì)嚴(yán)重影響信貸審批的質(zhì)量和資金運(yùn)行的效率，甚者有可能造成資金損失。隨著全球金融市場的快速發(fā)展和市場競爭的日益激烈，信貸審批決策能力對(duì)于商業(yè)銀行的信貸發(fā)展至關(guān)重要。因此，要提高商業(yè)銀行的信貸審批決策的科學(xué)性、可比性和一致性。

三、提高國內(nèi)商業(yè)銀行信貸審批的對(duì)策

1、審批條件依據(jù)地區(qū)、行業(yè)合理制定。在設(shè)定相關(guān)的審批條件時(shí)，要考慮地區(qū)和行業(yè)差異性。針對(duì)不同的地區(qū)和行業(yè)，信貸審批條件要做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，同時(shí)還要考慮當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)政策，只有這樣，才能制定出切實(shí)可行的審批條件，不僅有利于保障銀行的利益，在貸款出現(xiàn)信用違約時(shí)，可以有效的行使權(quán)利，還有利于保障借款人利益。忽略地區(qū)和行業(yè)的差異性，往往會(huì)導(dǎo)致審批條件無效，無針對(duì)性，不充分。所以，對(duì)于審批人員一定要了解當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)審批政策，根據(jù)信貸的實(shí)際情況來設(shè)定切實(shí)可行的審批條件。

2、倡導(dǎo)健康的信貸審批文化。倡導(dǎo)健康的信貸審批文化，對(duì)于我國商業(yè)銀行的信貸審批合規(guī)發(fā)展至關(guān)重要。國內(nèi)商業(yè)銀行要改變部分員工對(duì)信貸審批條件的嚴(yán)格要求，因?yàn)檫^嚴(yán)的信貸審批條件會(huì)阻礙信貸業(yè)務(wù)的拓展，甚至損害銀行和企業(yè)的關(guān)系。因此，我們要努力打造以穩(wěn)定、健康的經(jīng)營理念為核心的信貸審批文化，不能單純的追求規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)效益的增長。要注重質(zhì)量和效益的統(tǒng)一，不斷加強(qiáng)健康的經(jīng)營發(fā)展理念。同時(shí)要積極拓展部門業(yè)務(wù)，大力開展教育活動(dòng)和培訓(xùn)等。對(duì)違規(guī)違紀(jì)的事例進(jìn)行討論和分析，不斷總結(jié)教訓(xùn)，剖析事發(fā)原因，樹立健康的信貸經(jīng)營和管理理念。

3、提高信貸審批決策能力。提高信貸審批決策能力，可以更加完善商業(yè)銀行的信貸審批體系。銀行在信貸審批決策過程中，多將注意力集中在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上面，而忽略了對(duì)于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和重視。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，行業(yè)和企業(yè)受到的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也越來越多。這就要求我們商業(yè)銀行必須對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)源頭給予關(guān)注并積極防范。要加強(qiáng)宏觀風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)測，廣泛收集國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)走勢和相關(guān)國家政策，從而判斷宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢，以便及時(shí)對(duì)信貸審批決策做出調(diào)整，來適應(yīng)經(jīng)濟(jì)局勢的發(fā)展。除了要掌握所面臨的宏觀風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的研究，了解和掌握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢和國家所出臺(tái)的政策，以及區(qū)域內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營效益等，引導(dǎo)合理信貸。

四、總結(jié)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行信貸體制也進(jìn)行了深入的改革，促進(jìn)了我國的社會(huì)風(fēng)氣。因此，如何對(duì)商業(yè)信貸進(jìn)行更加有效的規(guī)范和管理是我國商業(yè)健康發(fā)展的前體條件，同時(shí)也是廣大群眾期盼的事情。對(duì)商業(yè)銀行信貸審批過程中存在的問題進(jìn)行處理，逐漸完善目前的商業(yè)銀行信貸審批體制是我們首先要做的，保障審批條件的設(shè)定合理，落實(shí)和監(jiān)管到位，提高信貸決策能力以及培養(yǎng)健康的信貸審批文化對(duì)于商業(yè)銀行信貸的發(fā)展至關(guān)重要的。（作者單位：昆侖銀行總行營業(yè)部）

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