劉陳娟

現階段，小微企業(yè)在我國國民經濟中所起到的作用愈發(fā)凸顯，但是由于沒有很好地享受到金融服務的便利，因此在發(fā)展過程中還是存在著很多的劣勢。商業(yè)銀行在國內金融體系中處于核心地位，因此對商業(yè)銀行服務小微企業(yè)金融的策略進行探究是目前一項重要的議題。針對小微企業(yè)面臨的問題，以下總結出幾點策略。

一、小微企業(yè)金融服務現狀

小微企業(yè)金融服務的前提應是風險控制，但因為小微企業(yè)經營、管理和發(fā)展的特征，融資的風險較大。使得商業(yè)銀行在服務小微企業(yè)金融的過程中面臨著巨大的壓力，主要體現在兩個方面上：

1.來自外部的壓力。外部經濟環(huán)境變化對小微企業(yè)有著較大的影響。據統(tǒng)計，國內的不良貸款企業(yè)大多存在于小微企業(yè)中，而且相比于其它一些企業(yè)，小微企業(yè)的貸款不良率高出大概一倍的水平。造成這種現狀的主要原因在于小微企業(yè)的市場需求具有不確定性，而且行業(yè)壟斷也給其帶來一定的壓力。比如，一檔原材料價格或勞動成本提高，小微企業(yè)就會受到重創(chuàng)。另外，人民幣的升值和外貿形勢的改變等外部經濟環(huán)境變化，都會使小微企業(yè)的經營面臨困境。

民間融資給小微企業(yè)也會帶來一定的不良影響。在企業(yè)融資困難的環(huán)境下，大部分小微企業(yè)維持生產經營和項目投資活動都要依靠民間融資。而民間融資價格十分高，很多小微企業(yè)負擔過重，甚至出現嚴重的債務糾紛事件。而且一些小微企業(yè)為了生存，與自身主營業(yè)務相脫離，投入到例如擔保公司、典當業(yè)務等民間融資活動中。

2.來自內部的壓力。從實踐上來說，為解決小微企業(yè)融資困難的問題，商業(yè)銀行為小微企業(yè)設立了專門的機構，體現了創(chuàng)新的金融服務模式。然而，這種創(chuàng)新活動使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)架構瓦解，所以在該過程中勢必會面臨許多的難題，主要包括：

新型機構的人才培養(yǎng)問題。因為小微企業(yè)規(guī)模比較小，在管理過程中不可避免地會存在賬外經營和負債等情況，提供的財務報表無法對自身財務現狀作出正確的反饋，需要大量的專業(yè)人員才能夠掌握眾多企業(yè)的真實財務狀況，花費的時間和精力都很多。加上小微企業(yè)貸款數額一般都較小，但交易成本較高，從銀行自身上來說，小微企業(yè)貸款業(yè)務的單元效益較低，因此導致很多專業(yè)人才不愿意為其提供金融服務。

還有就是專業(yè)化金融服務機構建設問題。長期以來，商業(yè)銀行對抵押過于強調，更愿意為大中型企業(yè)服務，其固有的經營理念和貸款業(yè)務事實上并不符合小微企業(yè)的金融服務需求。構建小微企業(yè)專業(yè)化金融服務機構，需要對原有的組織結構進行改變，還要制定出符合小微企業(yè)金融服務的信貸制度、貸款產品、操作流程和員工績效考核辦法。

二、商業(yè)銀行服務小微企業(yè)金融的策略

在現階段，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務關鍵在于依靠制度以及法律建設，對銀行的利益提供基本的保障，與此同時再提高金融服務的水平。促使小微企業(yè)向著集中化和專業(yè)化的生產組織形式發(fā)展，從根本上保證小微企業(yè)履行與商業(yè)銀行的合同，達到雙方互惠。改進金融服務現狀主要通過以下幾個方面來進行。

1.豐富金融服務手段

目前商業(yè)銀行服務小微企業(yè)金融的最大弊病就是金融服務成本過高，在現階段的市場經濟體制下，商業(yè)銀行不愿意為小微企業(yè)提供更多更好的金融服務，所以對金融服務形式進行創(chuàng)新已經刻不容緩。在互聯網金融的發(fā)展下，金融和互聯網的融合給商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務帶來了福音，開拓了很好的服務渠道，使商業(yè)銀行的服務輻射半徑得以拓展。除了借助信息化手段解決商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務問題之外，創(chuàng)新其它的金融服務形式，比如對小微企業(yè)流動資金貸款服務模式進行創(chuàng)新。針對那些流動資金周轉貸款到期后仍需要進行融資，但臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經過企業(yè)主動申請之后，銀行金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求進行貸款調查和評審。符合條件的小微企業(yè)，經過銀行業(yè)金融機構審核合格之后可以辦理續(xù)貸。

2.對產權物權予以落實

我國普遍存在小微企業(yè)賴賬的現象，這種情況除了一些小微企業(yè)資金周轉不靈、資金困難、還貸方式出現問題等因素外，還由于法律在執(zhí)行過程中其威懾作用沒有得到很好的發(fā)揮，使得債權人的利益沒有得到很好的保護。在商業(yè)銀行服務小微企業(yè)金融時，交易雙方需要嚴格依照法律程序、合同選項等來完成交易事項，對債權人的利益嚴格保護，將產權物權制度落實好，對于違約者要根據法律進行嚴懲。

3.建設可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機制

對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、規(guī)模、經濟資本額度，優(yōu)先投放小微企業(yè)貸款，足額投放。制定出與小微企業(yè)無縫對接、提供零距離服務的貸款流程。并設置小微企業(yè)貸款獨立審批人，增加獨立審批人貸審額度，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，對小微企業(yè)貸款的投放周期進行壓縮，以促進辦貸效率的提高。同時還需要建設一個差別化的小微企業(yè)貸款風險評價體系，促使小微企業(yè)貸款風險撥備率進一步降低，使小微企業(yè)貸款風險容忍度提高。

4.建立擔保和保險相結合的制度

現階段，商業(yè)擔保機構規(guī)模比較小，抗風險能力也比較弱，對商業(yè)擔保機構的擔保能力以及小微企業(yè)的融資具有一定的影響。如果能建立擔保和保險相結合的制度，那么將一定程度上改善這個問題。可以通過以下兩種途徑實施：（1）通過保險公司對商業(yè)擔保公司提供保險。目前保險公司對小微企業(yè)的服務以及風險分擔方面還沒有發(fā)揮出足夠的作用。開發(fā)的產品具有單一性，對提高小微企業(yè)信用能力、貸款保證保險以及分擔風險方面的信用保險等新型產品上的開發(fā)力度不夠。保險公司缺乏信用保險領域的專業(yè)性人才，全程的風險監(jiān)控以及承保理賠服務還無法適應小微企業(yè)融資的需求。對此，可以對商業(yè)擔保公司擔保采取保險的方式，間接支持小微企業(yè)的融資擔保。（2）將商業(yè)擔保和政策性擔保相結合，在一定的金額范圍內，政府擔保公司或者擔?；饘π∥⑵髽I(yè)擔保提供保險或者反擔保。這樣就能合理分擔銀行、政策性擔保機構與商業(yè)擔保機構之間的風險。

5.加強績效考核和資源配置支撐

首先在績效考核方面上，對于零售貸款超計劃完成者，在小微企業(yè)貸款項標準分的基礎上，采取加分激勵制度。對小微企業(yè)專業(yè)行建立體現專業(yè)行經營特征的KPI考核指標體系，在原來的績效考核的計分制中，將日均存款新增分值適當弱化，并提高貸款綜合收益率、貸款規(guī)模新增、小微企業(yè)客戶新增的考核比重。針對小微企業(yè)貸款利息收入提成的核心考核指標予以強化，為提高小微企業(yè)貸款利息收入提成費用使用的有效性及針對性，設立小微企業(yè)專業(yè)支行專門的財務管理機制，采用“報賬制”的形式，由其在提成費用額度內進行費用的審批與報銷，并建立臺賬。

三、結語

鑒于小微企業(yè)的銀行金融業(yè)務中具有“小、頻、急”的特點，要提高商業(yè)銀行在小微企業(yè)中金融服務的有效性，需要找出目前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務的癥結，突破傳統(tǒng)的信貸思維，創(chuàng)新金融服務方式，控制小微企業(yè)融資風險。大力發(fā)展小微企業(yè)金融也是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的迫切需要，有利于對銀行資產結構進行優(yōu)化，是銀行履行社會責任和提高品牌形象的切實要求，因此商業(yè)銀行應該積極擴展對小微企業(yè)的金融服務。

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