不少人缺錢急用時，手中既有銀行定期儲蓄存單，也有保險公司保單，可能他們最先考慮的是用存單質(zhì)押貸款救急，對保單不加理會。其實，如果手中有保單，有的也可質(zhì)押向保險公司貸款，用來救急。

手有保單，質(zhì)押貸款解“燃眉”

張阿姨購買的養(yǎng)老型壽險再有1年就可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金了，但在節(jié)骨眼上，她的愛人患了重病，能借的錢她都借遍了，但還不夠。她決定把自己的養(yǎng)老型壽險退保，用退保錢給愛人看病。保險公司工作人員告訴她，退保損失很大，這讓張阿姨愁壞了。保險公司工作人員建議她，可以拿保單質(zhì)押向保險公司貸款，不就解決問題了嗎？張阿姨聽取了對方意見，用保單質(zhì)押向保險公司貸款。這不僅幫張阿姨度過了缺錢難關(guān)，而且保全了養(yǎng)老型壽險。

專家點評：在現(xiàn)實中，我們要認(rèn)識到一些保單也有可以質(zhì)押貸到款的優(yōu)勢。如果急需用錢，而只有保單，一般不要輕言退保，因為退保對于自己的資金損失很大。用保單質(zhì)押貸款取得資金的方式，不僅能解決燃眉之急，還能在一定程度上降低退保資金的更大損失。

保單質(zhì)押受限制，不是所有都可貸

鄭先生深知家庭理財不能把錢放在一個籃子，所以，他的理財產(chǎn)品有憑證式國債、開放式基金等。為了使家庭出現(xiàn)“意外”后有保障，他還為家庭成員購買了保險。有一段時間，股市回暖，鄭先生想在股市里投入資金，可手中連5千元也沒有。這時，他的朋友說可以拿保單質(zhì)押到保險公司貸款。當(dāng)他拿著保單到了保險公司后，工作人員卻告知他，只有2份帶有分紅儲蓄性質(zhì)的保單可質(zhì)押貸款，其余的6份則不能，鄭先生十分納悶。

專家點評：確實，并不是只要是保單就可以質(zhì)押。如健康險、醫(yī)療險、意外險、投資連結(jié)險等沒有現(xiàn)金價值或沒有現(xiàn)金價值波動的保險是沒有貸款功能，不能申請保單貸款的。只有帶有儲蓄性質(zhì)的分紅保險、壽險以及養(yǎng)老保險等才可。所以，鄭先生的8份保單只有2份能夠質(zhì)押貸款便在情理之中。

借款、保障不沖突，期間出“事”仍理賠

陳女士從事服裝生意，今年春季到了生意旺季，她缺少進(jìn)貨資金。東奔西跑，她才籌到3萬元，想用保單質(zhì)押再向保險公司貸款。保險公司工作人員通過計算她的保單現(xiàn)金價值，最大限額地貸給她4萬元。沒想到，陳女士去拜訪朋友的路上，她的私家車和一輛大貨車迎面相撞，陳女士不幸遇難。愛人為她料理后事后，想到了她已經(jīng)質(zhì)押貸款的保單。于是，他想到保險公司問問貸款的事，順便看保單是否能夠理賠。沒想到，盡管保單質(zhì)押貸了款，理賠卻沒受到任何影響。獲得的理賠金支付了貸款本息后，他還拿到4萬多元理賠金。

專家點評：在貸款期間，用于質(zhì)押貸款的保單合同如果是有效的，就會繼續(xù)提供保障。這一般都能在保險公司提供質(zhì)押貸款保單的保險條款中看到。所以，即使保單已經(jīng)質(zhì)押貸款，該交的保費(fèi)還應(yīng)該交。如果保費(fèi)按時交付，保單就是有效保單，即使質(zhì)押貸了款，一旦出現(xiàn)意外，并不會影響理賠。當(dāng)然，如果在質(zhì)押貸款期間，保單成為無效保單，那就得不到理賠。

薄志紅 現(xiàn)供職于山西省忻州市農(nóng)業(yè)銀行。著有《上班賺錢下班理財大全集》《結(jié)婚之后，你拿什么養(yǎng)活孩子》等理財書。