魏思思

摘要：發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)是我國現(xiàn)代化建設(shè)進程的一大重要任務(wù)，其發(fā)展?fàn)顩r制約和決定著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和農(nóng)民的生活水平，本文從河南省農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，結(jié)合新時期河南省農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀加以剖析，從而發(fā)現(xiàn)和指出河南省農(nóng)村金融業(yè)存在的問題，并探究其原因，最終，對河南省農(nóng)村金融業(yè)未來的良性發(fā)展提出了一些建設(shè)性的意見，探索其可持續(xù)發(fā)展的道路。

關(guān)鍵詞：河南? 農(nóng)村金融業(yè)? 問題? 對策

金融業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)代經(jīng)濟建設(shè)的核心，金融活動的健康有序進行有利于推進經(jīng)濟社會的又好又快發(fā)展。農(nóng)村金融是新時期農(nóng)村經(jīng)濟的核心，推進新農(nóng)村的建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟乃至整體提升全省經(jīng)濟都離不開農(nóng)村金融業(yè)環(huán)境的支撐。本文對新時期河南省農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展進行了一系列探索和研究，首先回顧河南省農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展進程，并針對其新時期的現(xiàn)狀加以研究最終發(fā)現(xiàn)其存在的問題，旨在摸索一條適合新時期河南省農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展的道路。

1 新時期河南農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融業(yè)體系基本形成

1.1.1 正規(guī)農(nóng)村金融體系。河南農(nóng)村金融體制目前已初步形成了以農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機構(gòu)和農(nóng)村合作性金融組織為組成部分的農(nóng)村金融體系。這個體系實際上是河南省農(nóng)村金融業(yè)的正規(guī)體系，同時也是河南省農(nóng)村金融業(yè)的主體，對河南省農(nóng)村金融業(yè)的整體發(fā)展起著引導(dǎo)作用。

1.1.2 非正式農(nóng)村金融體系。此外，除了上述正規(guī)的農(nóng)村金融體系外，隨著民間信用日益開放和持續(xù)發(fā)展，新時期河南省農(nóng)村也逐漸形成了一套與正規(guī)金融體系并存的非正規(guī)金融系統(tǒng)，如農(nóng)村民間借貸、錢莊、合會等都是其組成部分。

①農(nóng)村民間借貸。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟的日益深化改革和發(fā)展，在新時期新形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不斷增長，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)已逐漸不能滿足這種需求，此時農(nóng)村民間借貸應(yīng)運而生。民間借貸融資速度快、資金利用率高，同時信息成本低，因此一直以來都保持著良好的發(fā)展勢頭。新時期，民間借貸規(guī)模不斷擴大，使得非正規(guī)金融也成為農(nóng)村金融的重要組成部分。但同時需要指出的是，民間借貸仍有其不正規(guī)之處，也造成了一定的不良影響，因此必須給予規(guī)范和引導(dǎo)。②錢莊。當(dāng)前，錢莊是除民間借貸以外，另一種較為常見的非正規(guī)農(nóng)村金融組織。錢莊是個人或者少數(shù)人成立的為民間借貸雙方提供擔(dān)保的金融組織，是一種中介行為。這種金融形式擴大了金融交易的范圍以及規(guī)模，因此成為新時期我省農(nóng)村金融業(yè)的非正規(guī)體系的一部分。

1.2 農(nóng)村經(jīng)濟金融化程度有所提高 近年來，隨著我省經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融化的程度已有所提高。首先表現(xiàn)為金融機構(gòu)有所增加。目前，我省設(shè)在縣域的銀行類機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)約為11748個，截止2012年年末，我省金融機構(gòu)人民幣各項存款余額31648.50億元，比上年末增長18.8%，其中，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額17462.16億元，增長19.2%。

其次，農(nóng)村金融存貸規(guī)模正逐年擴大。以農(nóng)村信用社為例，截至2011年年末，我省農(nóng)村信用社存款總量達到4125.96億元，同2010年存款總量相比增加521.24億元，增幅達到14.46%。同時，截止2011年年末，我省農(nóng)村信用社貸款總量達到2833.54億元，同2010年貸款總量相比增加130.53億元，增幅為4.83%。截至2012年9月末，全省農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額3324.13億元，較年初增加411.11億元，涉農(nóng)貸款占全部貸款的90.45%。

此外，農(nóng)村金融產(chǎn)品有所增多。截至2012年9末，我省累計發(fā)行金燕卡1791.5萬張，受理農(nóng)民工銀行卡取款業(yè)務(wù)151.6萬筆，交易金額22.9億元，交易量在全國保持領(lǐng)先地位。信用卡、自動取款機、刷卡機等金融產(chǎn)品和金融工具相繼進入我省農(nóng)村，融入農(nóng)民的生活，極大方便了城鄉(xiāng)客戶。

1.3 農(nóng)村金融機構(gòu)整體經(jīng)營效率較低 新時期河南省農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)及產(chǎn)品尚且較少，除了部分傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、匯兌等以外，抵押、承兌、擔(dān)保、貼現(xiàn)等服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)還相對較少，此外，諸如咨詢、代收代付、保險、證券、信托、基金等業(yè)務(wù)的需求也不能被滿足。同時，現(xiàn)有金融機構(gòu)的服務(wù)和功能缺乏創(chuàng)新和多樣化，加之部分現(xiàn)有服務(wù)項目的價格過高，利用效率較低，不能充分發(fā)揮作用，對我省新時期的農(nóng)村金融業(yè)建設(shè)的支持作用十分有限，這些因素都造成了農(nóng)村金融服務(wù)的低效率。

2 河南農(nóng)村金融業(yè)的問題及原因分析

2.1 農(nóng)村金融體系不合理，民間借貸活躍 農(nóng)村民間借貸已成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要組成部分，農(nóng)村的民間借貸活動十分活躍，在我省，很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。實際上，民間信貸的活躍歸根結(jié)底還是由于農(nóng)村金融體系的不合理，新時期，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的逐步發(fā)展，貸款需求日益增長，包括農(nóng)村信用社和各商業(yè)銀行在內(nèi)的河南省農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的貸款供給量已經(jīng)難以滿足對其的需求量，一些規(guī)模較大、并且資金需求較多的農(nóng)戶、個體或企業(yè)的民間借貸資產(chǎn)規(guī)模甚至超過了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)可以提供的貸款總量，一定程度上彌補了我省農(nóng)村資金需求的缺口。因此，不合理的農(nóng)村金融體系使得民間借貸的存在和發(fā)展在客觀上有著一定的必然性和生存空間。

2.2 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，資產(chǎn)質(zhì)量較差 河南省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，受過去計劃經(jīng)濟的歷史影響，農(nóng)民信用意識不強，農(nóng)村地區(qū)整體信用程度較低。同時，河南省農(nóng)村地區(qū)的中小型企業(yè)大多經(jīng)營效益低下，大量的不良貸款擾亂了農(nóng)村信用的秩序，惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。此外，我省城鄉(xiāng)一體化進程較慢，農(nóng)村居民個人的信用信息的采集難度較大，同時缺乏信用評級、信用風(fēng)險預(yù)警和管理等功能，資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，進一步給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成了混亂。新時期，河南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到了一定程度的改善，但總體來看，不良資產(chǎn)比重仍較大，資產(chǎn)質(zhì)量仍普遍較差。

2.3 金融業(yè)組織形式簡單，農(nóng)村資金外流 由于風(fēng)險較大、同時盈利較少，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展前景一直不被各種金融機構(gòu)看好，因此長久以來農(nóng)村金融業(yè)組織形式簡單、機構(gòu)較少，長期處于弱勢地位，運營資金不足，服務(wù)質(zhì)量不高，產(chǎn)品種類不夠。目前，河南農(nóng)村金融體系中，銀行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，較為有代表意義的典型性問題即保險業(yè)起步較晚并相對落后。

2.4 對農(nóng)村金融業(yè)的風(fēng)險缺乏監(jiān)管和引導(dǎo) 首先來說正規(guī)農(nóng)村金融體系的風(fēng)險，新時期我省農(nóng)村的正規(guī)金融組織如農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等主要面臨三方面的金融風(fēng)險，即不良資產(chǎn)率過高、資本充足率過低以及經(jīng)營利潤率過低。其次，就非正規(guī)金融來講，農(nóng)村民間借貸是新時期我省農(nóng)村非正規(guī)金融的主要存在形式。然而民間借貸行為沒有一個規(guī)范的法律形式加以約束，形式自由，缺乏對借貸雙方的有效保護，金融監(jiān)管難度較大，因此一直以來非法集資等不良事件時有發(fā)生，不但嚴重影響新時期我省農(nóng)村金融業(yè)的安全和健康發(fā)展，同時也使農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了“二元”性的分化，增加了農(nóng)村正式金融機構(gòu)的流動性，干擾了我省農(nóng)村金融業(yè)的正常秩序。

2.5 一定程度的農(nóng)村金融政策缺失及不當(dāng) 新時期河南省農(nóng)村金融機構(gòu)尚未真正建立起來一個有著科學(xué)有效的貸款質(zhì)量監(jiān)控和風(fēng)險防范制度的經(jīng)營機制，貸款質(zhì)量普遍較低，同時對金融風(fēng)險缺乏制度監(jiān)管和防范，因此導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營效率低下。同時河南省農(nóng)村金融業(yè)并沒有一套完善的擔(dān)保制度，使得貸款很難真正到位，不良貸款率一直居高不下，嚴重制約了我省農(nóng)村金融的良性和健康發(fā)展。

3 河南農(nóng)村金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展對策

3.1 積極拓寬融資渠道 新時期河南省農(nóng)村金融業(yè)融資渠道仍相對單一，直接融資的條件較為嚴格，以銀行業(yè)為中介的間接融資是我省農(nóng)村融資方式的主體，因此，要積極拓寬融資渠道，增加諸如債券融資、信托融資等方式的多渠道融資體系。此外，河南省地方政府對農(nóng)村金融業(yè)的扶持力度不足， 對金融業(yè)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃。當(dāng)今，在原有農(nóng)村金融體系不能充分滿足地方經(jīng)濟發(fā)展需要的河南省農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的新時期， 政府要加大支農(nóng)力度，比如制定一些諸如財政補貼、稅收減免等的支農(nóng)政策，優(yōu)化資金使其合理配置，支持地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而加快資本市場發(fā)展，積極拓展直接融資渠道，使農(nóng)村金融業(yè)的融資渠道真正做到多元化。

3.2 加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度 金融創(chuàng)新對金融業(yè)的發(fā)展起著積極的促進作用，是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的動力。新時期我省農(nóng)村金融業(yè)有創(chuàng)新但不足，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)、體制、業(yè)務(wù)方式、金融工具、金融技術(shù)等創(chuàng)新滯后，金融抑制現(xiàn)象比較嚴重，難以充分滿足當(dāng)今農(nóng)村多樣化的金融需求。因此，金融創(chuàng)新是新時期農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的客觀要求。

3.3 加強農(nóng)村金融業(yè)組織創(chuàng)新 加大金融組織創(chuàng)新，為金融業(yè)發(fā)展提供新的動力。首先，結(jié)合新時期河南省農(nóng)村金融業(yè)的實際情況，探索適合當(dāng)今我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的具有自身特色的、個性化強的新型的、可持續(xù)的金融組織形式，如中型財務(wù)公司、金融租賃公司等，建立多元化的金融產(chǎn)業(yè)主體。同時，鼓勵借鑒和引進省外甚至國外先進的農(nóng)村金融業(yè)組織的運作模式、操作經(jīng)驗、經(jīng)營理念以及組織形態(tài)，從而與時俱進、因地制宜地發(fā)展和建設(shè)新時期河南省農(nóng)村金融業(yè)。

3.4 加強農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)創(chuàng)新 新時期，河南省農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。當(dāng)前河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品形式仍較單一，缺乏對具有專門性和針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不能充分地滿足新時期河南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，河南農(nóng)村金融機構(gòu)要積極實施服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展除現(xiàn)有傳統(tǒng)貸款、存儲、資金匯兌外先進的專業(yè)農(nóng)村金融產(chǎn)品，如保險、基金、股票、信托、外匯等新興金融產(chǎn)品，同時，也要積極實現(xiàn)農(nóng)村金融領(lǐng)域進出口結(jié)算、保險、證券、代理等業(yè)務(wù)的從無到有。此外，更要開發(fā)人無我有、人有我新、人新我優(yōu)、人優(yōu)我特的創(chuàng)新品種，逐步提高自身經(jīng)營績效，努力為河南省農(nóng)村金融業(yè)的更好更快發(fā)展提供新的動力。

3.5 加強法律和制度監(jiān)管 金融業(yè)是一個特殊的行業(yè)，受外部不確定因素影響較大，因此風(fēng)險在金融業(yè)中普遍存在，我省農(nóng)村金融業(yè)也不例外甚至尤為突出。新時期，我省農(nóng)村金融業(yè)的風(fēng)險主要表現(xiàn)在不良貸款率嚴重偏高、資產(chǎn)質(zhì)量差、金融運作不規(guī)范等。因此，農(nóng)村金融業(yè)的良性發(fā)展就要求加強法律和制度的監(jiān)管，實施風(fēng)險防范，盡快建立一系列結(jié)合河南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具體情況的、具有河南特色的支農(nóng)風(fēng)險管理長效機制、風(fēng)險防范機制、風(fēng)險補償機制以及貸款擔(dān)保體系，從而有效地控制和減少包括信貸支農(nóng)資金在內(nèi)的我省農(nóng)村金融風(fēng)險，最大程度的規(guī)避金融風(fēng)險，降低損失。

3.6 加強金融生態(tài)建設(shè) 良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境會促進農(nóng)村金融體系功能充分發(fā)揮，有利于從根本上解決經(jīng)濟發(fā)展過程中的問題，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟健康、快速的發(fā)展。我省農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)村金融活動缺乏保護、農(nóng)村金融主體信用意識淡薄等都惡化著金融生態(tài)環(huán)境，制約著我省農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

因此，首先要加強立法工作， 維護正常的金融秩序。嚴格執(zhí)行國家有關(guān)政策， 切實規(guī)范農(nóng)村金融行為， 防止以重組、分立、股份制改造、破產(chǎn)等方式逃廢金融債務(wù)，及時制定與金融生態(tài)建設(shè)相關(guān)的地方性法規(guī)，嚴厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。同時，要不斷推進農(nóng)村信用建設(shè)，利用廣播、電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體進行宣傳、教育，并通過對誠實守信的農(nóng)民、企業(yè)公開表揚和對失信的居民、企業(yè)公開曝光等方式， 增強農(nóng)民和企業(yè)的誠信意識， 營造良好的社會信用環(huán)境。

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