董莉

如今，很多人都把手機(jī)當(dāng)成了24小時(shí)和世界在線連接的載體?，F(xiàn)在出門不能忘帶手機(jī)、鑰匙和錢包，但也可以預(yù)見，在不久的將來，手機(jī)就可以替代鑰匙和錢包，成為人們唯一需要帶在身邊的東西。不管是買咖啡，還是去麥當(dāng)勞買漢堡，沒有錢包也可以通過手機(jī)完成購買。

咨詢公司Double Diamond高級(jí)分析師里克·奧格列斯比（Rick Oglesby）認(rèn)為，蘋果將消滅傳統(tǒng)電子錢包，未來的錢包又回歸到基于手機(jī)的服務(wù)，只有購買了特定手機(jī)才能擁有服務(wù)。在移動(dòng)領(lǐng)域，這意味著銀行會(huì)考慮放棄推出手機(jī)錢包的想法，更多的是跟手機(jī)系統(tǒng)商合作。

CFCA發(fā)布的《2014中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：2014年移動(dòng)支付用戶比例成倍增長，逾五成月支付額300元～1000元，此外，近場支付習(xí)慣漸養(yǎng)成，月均百元，大多支付5次以內(nèi)，NFC近場支付2013年的用戶比例為3.6%，2014年達(dá)到8.5%。

不過調(diào)查也顯示，受手機(jī)終端與卡片更換限制，近場支付雖然成倍增長、概念普及度高，但未達(dá)到質(zhì)的突破，應(yīng)用推廣仍尚待時(shí)日。CFCA副總經(jīng)理王梅表示，移動(dòng)支付勢不可擋，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將迎來爆發(fā)式增長，移動(dòng)金融或?qū)⒊蔀槲磥淼闹髁鳌?/p>

剪掉銀行卡的夢

“手機(jī)+各行各業(yè)”的模式是當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展趨勢，對(duì)于銀行業(yè)而言，就是“手機(jī)+金融”，需要將更豐富更全面的金融應(yīng)用都搭載到手機(jī)上，通過手機(jī)將銀行業(yè)務(wù)與用戶的需求更有機(jī)地連接在一起。

圍繞“手機(jī)+金融”，招商銀行近年來一直嘗試各種花樣。2010年，iPhone 3GS剛剛進(jìn)入中國的時(shí)候，招行推出“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的全新業(yè)務(wù)模式，發(fā)布了iPhone版手機(jī)銀行。2011年，提出“剪掉銀行卡”的戰(zhàn)略，招行希望構(gòu)建一個(gè)基于實(shí)時(shí)連接的線上線下一體化移動(dòng)金融解決方案。隨后一年，招行推出業(yè)內(nèi)第一家基于NFC手機(jī)的移動(dòng)支付產(chǎn)品“招行手機(jī)錢包”，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)與銀行卡小額支付功能的合二為一。

但招商銀行副行長劉建軍認(rèn)為，這僅僅是招行“剪掉銀行卡”戰(zhàn)略布局的第一步，“因?yàn)槲覀兩钪蛻舻慕鹑谛枨筮h(yuǎn)不限于移動(dòng)支付，未來銀行應(yīng)該搬到手機(jī)上，除了到網(wǎng)點(diǎn)開戶，其他都在手機(jī)上處理?！眲⒔ㄜ娬f，“我們的目標(biāo)是用一部手機(jī)輕松搞定所有銀行事?！?/p>

然而，現(xiàn)實(shí)中要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)不是一蹴而就的事，需要有三個(gè)先決條件，一是技術(shù)，如何將銀行賬戶安全地與手機(jī)結(jié)合，并可以通過云端遠(yuǎn)程安全控制，這個(gè)技術(shù)難題招行已在兩年前突破。二是標(biāo)準(zhǔn)，即手機(jī)與POS機(jī)之間安全通訊的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)已在2012年由人民銀行最終確立。三是模式，即安全芯片如何與手機(jī)結(jié)合，隨著Apple Pay的風(fēng)起云涌，全終端模式當(dāng)前最被業(yè)內(nèi)看好。在這三個(gè)先決條件之中，劉建軍認(rèn)為模式最難突破，因?yàn)樾枰麄€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各方通力合作，實(shí)現(xiàn)跨界整合。

“一閃通”的推出可以說是讓招商銀行“剪掉銀行卡”夢想成真，把銀行卡所有功能集成到手機(jī)中，也是與銀聯(lián)、芯片廠商恩智浦、手機(jī)廠商華為、三星、OPPO等多方合作的結(jié)果。

傳統(tǒng)的辦業(yè)務(wù)模式是先掏出錢包，在錢包里找到銀行卡;第三步刷卡;第四步輸入密碼或者簽字;第五步再把卡塞回錢包和口袋?！耙婚W通”將繁瑣的流程變成兩步：拿出手機(jī)“嘀”一下，輸入密碼或者簽名。還有一點(diǎn)不同于“手機(jī)錢包”的是，“一閃通”更大膽地開放了大額支付。

張瑤嘗試過很多支付方式，這或許與他從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有關(guān)，比較能接受和愿意去嘗試新事物。通過電子錢包、芯片卡支付以及“銀聯(lián)隨行”的方式在反斗城、711、麥當(dāng)勞等地方進(jìn)行過支付。相比較一些需要預(yù)存現(xiàn)金的方式，招行 “一閃通”讓她覺得更方便——“不用圈存，設(shè)置一下就可以使用”。在太陽宮大廈的招行網(wǎng)點(diǎn)，ATM已經(jīng)有非接模塊，張瑤把手機(jī)放置在感應(yīng)區(qū)就能順暢的完成取款操作。

目前可以受理銀聯(lián) “閃付”的POS終端接近400萬臺(tái)，使用“一閃通”手機(jī)消費(fèi)將更加方便;另外，隨著全國50多萬臺(tái)ATM逐步增加NFC功能，“一閃通”手機(jī)存取款也將由招行1萬多臺(tái)ATM擴(kuò)展到所有ATM。

不要骨感但求豐滿

在與招行合作的手機(jī)廠商中，相比華為、三星，成立于2004年的OPPO可謂是新人，但它們?cè)谝苿?dòng)支付上的嘗試卻不輸于人。

OPPO從2013年8月就跟招行合作“手機(jī)錢包”。從移動(dòng)錢包到“一閃通”， OPPO投資與戰(zhàn)略合作副總裁王吉奎經(jīng)歷了整個(gè)過程。

對(duì)于雙方一拍即合的原因，王吉奎覺得有三個(gè)方面：首先一點(diǎn)是招行和OPPO都是有創(chuàng)新的基因;另外，招行和OPPO用戶人群都是天然的切合——他們都熱愛新生事物，都在擁抱新興科技，熱愛新的生活方式;第三是兩家公司的企業(yè)文化理念接近：重視用戶體驗(yàn)，在產(chǎn)品研發(fā)，包括技術(shù)調(diào)試和服務(wù)方面，都能做到追求極致、快速。

OPPO嘗鮮NFC是在2012年，彼時(shí)，谷歌和三星都出了帶有NFC功能的手機(jī)，“我們也想加載這個(gè)功能，那時(shí)候還是用來傳輸和碰碰標(biāo)簽，沒想到支付?！蓖跫貞浀?，“后來才發(fā)現(xiàn)可以做支付，做跟用戶日常生活相關(guān)的功能，于是在2013年上半年就開始研發(fā)新功能?！?/p>

由于移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈較長，銀行、支付機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、手機(jī)廠商等參與者眾多，任何一方單打獨(dú)斗往往難以形成突破，所以在合作過程中難免會(huì)遇到問題和挑戰(zhàn)。

在王吉奎看來，整合就是一個(gè)突出的問題。硬件、軟件、服務(wù)集成后，需要進(jìn)行實(shí)地測試，機(jī)具的匹配度、標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、等候時(shí)間等影響用戶體驗(yàn)的環(huán)節(jié)都需要精細(xì)打磨。

以前的安全芯片是加在SIM卡上，所以進(jìn)行支付需要換SIM卡。合作初期，OPPO需要把手機(jī)拿到招行，把程序?qū)懙绞謾C(jī)里面，但如此操作就不能進(jìn)行空中發(fā)卡?！耙婚W通”實(shí)際上是把安全模塊內(nèi)置到手機(jī)里邊，跟安全有關(guān)的計(jì)算不是在手機(jī)的主CPU里面進(jìn)行，而是在一個(gè)專門的安全芯片里面進(jìn)行。

“測試過程中耗費(fèi)很大，由于我們有自己的經(jīng)銷商，線下渠道多，還能得到很多的實(shí)際操作的反饋?！蓖跫榻B，系統(tǒng)的整合也是一方面，招行是應(yīng)用廠商，鏈條上還涉及手機(jī)上的硬件、驅(qū)動(dòng)、操作系統(tǒng)、NFC芯片、安全管理系統(tǒng)等都整合在一起，“怎么協(xié)調(diào)好，要有耐心?！?/p>

目前“一閃通”支持的機(jī)型也僅僅是華為榮耀6 Plus、三星GALAXY Note 4（公開版和聯(lián)通版）、OPPO N3、N1 mini等四款，除了支持手機(jī)的型號(hào)很少之外，線下應(yīng)用場景的普及和員工的教育都是目前需要面對(duì)的問題。

“不光是產(chǎn)品，運(yùn)營、標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等復(fù)雜問題都解決了，現(xiàn)在的問題是市場教育。”劉建軍舉例說，“我到外面買咖啡時(shí)，第一個(gè)想到要掏錢包，并沒有想到掏手機(jī)，這個(gè)是一個(gè)蠻大的門檻。怎么樣讓消費(fèi)者買東西時(shí)候能夠把手機(jī)掏出來用。說來簡單，做起來卻相當(dāng)難?！?/p>

此前，“手機(jī)錢包”推出時(shí)，里面涉及很多專有名詞，比如電子現(xiàn)金、“閃付”等，這些概念對(duì)金融行業(yè)的從業(yè)人員來說是耳熟能詳，但對(duì)于普通的消費(fèi)者來說卻很陌生。為此，OPPO跟招行方面進(jìn)行了多次溝通，通過官方微博，線下渠道的促銷人員、售后人員各種方式給消費(fèi)者指導(dǎo)。

不過，讓王吉奎欣喜的是，他們遇到的很多問題也逐漸變得不是大問題，比如安全問題的改進(jìn)?！拔覀兘?jīng)常會(huì)聽到消費(fèi)者問手機(jī)丟了怎么辦，會(huì)不會(huì)被盜刷？”為了保障用戶賬戶和資金安全，“一閃通”在系統(tǒng)技術(shù)和信息傳遞當(dāng)中，使用令牌技術(shù)把真正的卡號(hào)用虛擬賬號(hào)代替;通過安全芯片加密存儲(chǔ);以及實(shí)時(shí)“暫?！狈?wù)等安全技術(shù)解決方案。其中，令牌支付技術(shù)也是Visa和萬事達(dá)卡今年在國內(nèi)努力推廣的安全支付技術(shù)。

“一閃通”只是開始，移動(dòng)支付的發(fā)展還要整個(gè)國內(nèi)銀行業(yè)一起來推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的流程?！拔磥砦覀兿Ｍ还苷l的手機(jī)，不管誰家的卡都可以這樣做，在這個(gè)過程當(dāng)中，我們先做了?！眲⒔ㄜ娬f。

王吉奎也發(fā)現(xiàn)，蘋果支付出來之后，國內(nèi)銀行也更加積極，“開始覺得這是個(gè)趨勢，會(huì)主動(dòng)來找OPPO合作。我們也很愿意跟國內(nèi)銀行業(yè)一起，慢慢實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，為用戶帶來更多的便利?！?/p>