劉松濤 王俊帆 曾云陽

[摘要] 隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中所暴露出的個(gè)人信用問題也逐漸增加。因此，個(gè)人信用體系制度的建設(shè)已經(jīng)成了當(dāng)務(wù)之急。為了更為科學(xué)、高效和專業(yè)地進(jìn)行個(gè)人信用體系建設(shè)，本文對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，歸納了近些年來我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)中存在的問題，并提出了對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞] 個(gè)人信用體系；問題；對(duì)策

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.08.027

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)信用的認(rèn)識(shí)也在不斷增強(qiáng)。現(xiàn)今人們不僅從傳統(tǒng)的道德角度去思考、理解信用，更從經(jīng)濟(jì)的角度去衡量、評(píng)估信用，認(rèn)為信用是貨幣與資本的等同物，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。縱觀世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，信用不僅在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著杠桿作用，也對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要推動(dòng)作用，同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基石也在于市場(chǎng)參與者的誠(chéng)實(shí)守信。在看到信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著強(qiáng)大作用的同時(shí)，我們也不應(yīng)該忽視當(dāng)前我國(guó)社會(huì)中依然存在的信用缺失現(xiàn)象。信用缺失現(xiàn)象的存在不僅與我國(guó)建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)不相匹配，而且也會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，現(xiàn)階段我國(guó)有必要大力推進(jìn)個(gè)人信用體系建設(shè)、完善信用體系制度，以此來為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供一個(gè)良好保障。

1 個(gè)人信用體系的概述

1.1 信用的含義

從不同的角度去理解，信用具有不同的含義。從倫理道德上看，信用指的是某人信守諾言，這是一種良好道德行為的體現(xiàn)。從經(jīng)濟(jì)角度上看，信用指的是人們之間的借貸行為，債權(quán)人的借出以收取利息收益為前提，債務(wù)人的借入以按時(shí)還本付息為義務(wù)。從法律意義上看，信用指的是一種法律上的責(zé)任，是受到法律約束的行為，雙方當(dāng)事人按照先前所訂立的“契約”規(guī)定享有某些權(quán)利和肩負(fù)某些義務(wù)[1]。

1.2 個(gè)人信用體系的含義

個(gè)人信用體系是一套精確記錄不同消費(fèi)者所發(fā)生的不同信用活動(dòng)的記錄查詢系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅覆蓋了消費(fèi)者所發(fā)生的不同信用活動(dòng)的歷史記錄，也涵蓋消費(fèi)者的家庭收入總額、家庭資產(chǎn)總量等相關(guān)信息，同時(shí)也會(huì)記錄消費(fèi)者產(chǎn)生不良信用時(shí)所受到的相應(yīng)處罰[2]。

2 我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)現(xiàn)狀

由于受到經(jīng)濟(jì)、政治和文化等因素的綜合影響，不同國(guó)家個(gè)人信用體系的建設(shè)進(jìn)度存在一定差異。近幾年來，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和公民信用觀念的逐步提升，加之國(guó)家相關(guān)部門對(duì)此的重視，我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)取得了較大成效。

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的各相關(guān)方相互協(xié)調(diào)配合，個(gè)人信用體系建設(shè)有了長(zhǎng)足進(jìn)步。中國(guó)人民銀行于1999年2月在上海建立聯(lián)合征信試驗(yàn)點(diǎn)，這是央行首次推出建立地方聯(lián)合征信的相關(guān)政策，該政策開啟了我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的大門[3]。同年7月， 上海資信有限公司掛牌成立。這是我國(guó)首家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。該公司通過開放個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，首次實(shí)現(xiàn)了以銀行為主體的多部門聯(lián)合征信。2006年3月，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)正式開通運(yùn)行。截至2013年，該征信系統(tǒng)記錄了我國(guó)大約6億人的個(gè)人信用信息。2007年，全國(guó)金融工作會(huì)議指出在全方位推進(jìn)個(gè)人信用體系建設(shè)的過程中要突出信貸征信的重點(diǎn)地位。在2008年，國(guó)務(wù)院下發(fā)了關(guān)于調(diào)整人民銀行職能的相關(guān)文件，文件指出在加快社會(huì)信用體系制度建設(shè)的同時(shí)也要強(qiáng)化對(duì)信貸征信業(yè)的有效管理。

在法律建設(shè)方面，我國(guó)現(xiàn)有的各類與征信相關(guān)的法律制度也在逐步完善。2004年，溫家寶總理在國(guó)務(wù)院工作會(huì)議上明確提出要求盡快進(jìn)行《征信管理?xiàng)l例》的修訂并制定《信息披露條例》，力求通過法律手段規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)并強(qiáng)化對(duì)征信系統(tǒng)的管理[4]。2007年，我國(guó)政府為了加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，經(jīng)由國(guó)務(wù)院辦公廳批發(fā)了《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》的文件，該文件中明確規(guī)定了我國(guó)今后社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、主要目標(biāo)和具體步驟。2013年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過了新中國(guó)成立以來的第一部征信業(yè)法規(guī)——《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，該條例明文規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)流程、監(jiān)督管理措施和相關(guān)法律責(zé)任，堪稱中國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)過程中的一座里程碑。

在信用數(shù)據(jù)方面，我國(guó)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)的采集方面取得了顯著進(jìn)展，各類信用數(shù)據(jù)的收集整合已初具規(guī)模。為了加快對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集和共享，2002年中國(guó)人民銀行牽頭各有關(guān)部門共同組建了“企業(yè)與個(gè)人征信體系專題小組”，該舉措邁出了監(jiān)管部門對(duì)于企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)收集整合的第一步。2006年，全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)正式開通運(yùn)行。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，該數(shù)據(jù)庫(kù)中已有近8億自然人的相關(guān)信用記錄和信用數(shù)據(jù)，而在這些存在信用記錄的自然人中，有過信用貸款的比例約占30%[5]。

3 我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)中存在的問題

雖然我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)已經(jīng)取得了一定成果，但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)仍處于起步階段，依然存在許多需要進(jìn)一步完善和解決的問題。

3.1 個(gè)人信用數(shù)據(jù)征集成本過高

衡量個(gè)人信用體系建設(shè)是否完善的一個(gè)重要目標(biāo)就是該體系能否較好地將分散于各部門的零碎信息進(jìn)行歸納集中并及時(shí)更新[6]。而在實(shí)踐過程我們發(fā)現(xiàn)，由于我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)較為分散且開放程度較低，這就導(dǎo)致了我國(guó)在推進(jìn)個(gè)人信用體系建設(shè)的過程中不可避免地遇到信用數(shù)據(jù)征集成本增加、效率低下和更新頻率不足等問題。這些問題的出現(xiàn)不僅影響了我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)進(jìn)程，也會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用數(shù)據(jù)利用率的下降。

3.2 個(gè)人信用信息共享程度較低

由于個(gè)人信用信息天生存在著分散、零亂的特征，因此個(gè)人信用信息在共享的過程中就會(huì)不可避免地出現(xiàn)區(qū)域性與局限性等問題，因此在推進(jìn)個(gè)人信用體系建設(shè)的過程中，個(gè)人信用信息共享機(jī)制的建立就顯得尤為重要。由于缺乏統(tǒng)一的信息交換平臺(tái)，加之不同部門出于自身利益可能存在屏蔽信用信息的行為，因此個(gè)人信用信息不僅在不同部門間呈現(xiàn)相互割裂、共享不足的現(xiàn)象，而且在部門與地方間也難以實(shí)現(xiàn)有效共享[7]。在這種情況下，信用中介機(jī)構(gòu)也就無法獲得具體的個(gè)人信用信息并實(shí)現(xiàn)完全的信息共享。這種個(gè)人信用信息分散的狀態(tài)不僅加大了個(gè)人信用體系的建設(shè)成本，也嚴(yán)重限制了個(gè)人信用信息效率的發(fā)揮。

3.3 個(gè)人信用獎(jiǎng)勵(lì)懲罰機(jī)制缺失

由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人信用意識(shí)的增強(qiáng)并非完全同步，因此在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為完善的地方也可能出現(xiàn)某些市場(chǎng)主體信用意識(shí)較為薄弱的現(xiàn)象[8]。統(tǒng)計(jì)資料顯示，近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中信用認(rèn)識(shí)不足、信用概念弱化和信用貸款違約的人數(shù)呈現(xiàn)出逐步上升的趨勢(shì)。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2005年以前我國(guó)的個(gè)人貸款違約率大約為2%；而在2005年之后，隨著新一輪經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，個(gè)人貸款違約率也隨著呈現(xiàn)逐步攀升態(tài)勢(shì)，2009年個(gè)人貸款違約率達(dá)到了7.9%，在2012年更是達(dá)到了8.2%。由于目前我國(guó)尚且缺乏相關(guān)的個(gè)人信用獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰機(jī)制，這在導(dǎo)致對(duì)守信者的相關(guān)補(bǔ)償無法到位的同時(shí)，也弱化了對(duì)于失信者的相應(yīng)懲罰。長(zhǎng)此以往就會(huì)讓守信者產(chǎn)生守信回報(bào)不足，失信者形成失信成本低廉的錯(cuò)覺，從而進(jìn)一步助長(zhǎng)了失信行為的發(fā)生。

3.4 個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不足

在個(gè)人信用體系建設(shè)的過程中，個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)是否足夠強(qiáng)大是衡量個(gè)人信用體系建設(shè)成果的重要指標(biāo)。但由于現(xiàn)階段我國(guó)絕大多數(shù)個(gè)人信用中介服務(wù)結(jié)構(gòu)都處于業(yè)務(wù)發(fā)展的起步階段，這些信用中介機(jī)構(gòu)大都缺乏較強(qiáng)的專業(yè)性與市場(chǎng)性；加之社會(huì)上人們的信用意識(shí)也相對(duì)較為淡薄、信用服務(wù)需求程度較低，這些因素都阻礙了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展[9]。而且，由于我國(guó)的個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)大都采用小眾化經(jīng)營(yíng)和分散化的管理模式，這種模式在便于不同信用中介公司自身進(jìn)行靈活管理的同時(shí)也造成了我國(guó)的個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)由于缺少統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)?；\(yùn)行而難以形成一個(gè)完整的體系。

3.5 個(gè)人信用相關(guān)政策法規(guī)缺失

個(gè)人信用相關(guān)政策法規(guī)可以從法律層面推進(jìn)和保障我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)。但近些年我國(guó)在個(gè)人信用體系建設(shè)中始終忽略對(duì)相關(guān)政策法規(guī)的重視，現(xiàn)階段市場(chǎng)上與個(gè)人信用相關(guān)的政策法規(guī)缺失嚴(yán)重。截至2013年，全國(guó)34個(gè)省、自治區(qū)和直轄市中只有深圳和上海市頒布了關(guān)于個(gè)人征信與信用評(píng)級(jí)的相關(guān)法規(guī)，其他省市在個(gè)人信用相關(guān)政策的出臺(tái)上幾近空白。在這里我們可以看出目前我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)在法律方面仍然還存在著許多空缺，而這種空缺的存在可能就會(huì)導(dǎo)致征信過程中個(gè)人及其家庭收入不透明現(xiàn)象的出現(xiàn)，也可能會(huì)引發(fā)相關(guān)的道德和法律問題[10]。因此，個(gè)人信用相關(guān)政策法規(guī)的缺失不僅影響個(gè)人信用評(píng)估的真實(shí)信與可靠性，而且也不利于個(gè)人信用體系的建設(shè)。

4 個(gè)人信用體系建設(shè)的對(duì)策與建議

4.1 降低信用數(shù)據(jù)征集成本，提高信用數(shù)據(jù)更新頻率

個(gè)人信用數(shù)據(jù)的征集與更新是個(gè)人信用體系建設(shè)的基石，能否及時(shí)、完整和全面地收集信用數(shù)據(jù)關(guān)系到個(gè)人信用體系的整體建設(shè)進(jìn)程。因此，我國(guó)在推進(jìn)個(gè)人信用體系建設(shè)的過程中應(yīng)該重視對(duì)各關(guān)聯(lián)方的整合，通過對(duì)不同關(guān)聯(lián)方的整合來降低信用數(shù)據(jù)的征集成本并提高征集效率。就具體而言，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的三大關(guān)聯(lián)方中國(guó)人民銀行、工商管理部門和司法監(jiān)督部門應(yīng)該通力配合，共同采取嚴(yán)厲的監(jiān)管措施規(guī)范個(gè)人信用行業(yè)，這樣在增強(qiáng)了信用數(shù)據(jù)征集相關(guān)方開放性的同時(shí)也降低信用數(shù)據(jù)的征集成本，并提高了信用數(shù)據(jù)的更新頻率，可以避免因?yàn)樾庞脭?shù)據(jù)的更新時(shí)滯而造成的相關(guān)損失。

4.2 健全信用信息共享機(jī)制，提高信用信息使用效率

個(gè)人信用信息是不同機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。擁有一個(gè)高效、科學(xué)和專業(yè)的個(gè)人信用信息共享機(jī)制不僅有利于提高不同機(jī)構(gòu)間對(duì)個(gè)人信用信息的共享效率，也有利于提高個(gè)人信用信息的使用效率。因此，我國(guó)在個(gè)人信用體系建設(shè)的過程中應(yīng)該特別注重對(duì)于個(gè)人信用信息共享機(jī)制的完善。就具體而言，政府可以通過建立專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)，通過征信機(jī)構(gòu)作為信用信息供求雙方的中介組織來增強(qiáng)信用信息的共享力度，提高信用信息的使用效率，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)。

4.3 加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳教育，建立個(gè)人信用獎(jiǎng)懲機(jī)制

無論是從道德層面或經(jīng)濟(jì)角度上看，信用最終都是要通過市場(chǎng)主體的實(shí)際行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)，而我們作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者，如果缺失個(gè)人信用，就會(huì)造成市場(chǎng)秩序的混亂，進(jìn)而不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。為了進(jìn)一步營(yíng)造良好個(gè)人信用環(huán)境，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面可以通過健全個(gè)人信用制度來增強(qiáng)人們的信用意識(shí)，另一方面可以通過提高社會(huì)信用意識(shí)來增加人們的信用意識(shí)。同時(shí)，政府也應(yīng)該推出對(duì)失信人員的多部門聯(lián)合制裁和社會(huì)輿論監(jiān)督制度，并通過建立相關(guān)的信用獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰機(jī)制，由政府、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)機(jī)構(gòu)共同做出市場(chǎng)化的獎(jiǎng)懲承諾，對(duì)信用度較高的人給予相關(guān)的優(yōu)惠和便利，使其感受到守信所帶來的好處與便利；而對(duì)失信者給與道德與經(jīng)濟(jì)方面的懲罰，使其付出相應(yīng)代價(jià)，以提高其失信成本。

4.4 培育專業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)，扶持信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展

個(gè)人信用體系建設(shè)水平的高低在一定的程度上是以信用中介信用職能的發(fā)揮為前提的，因此也可以說信用中介機(jī)構(gòu)職能的大小直接關(guān)系到個(gè)人信用體系建設(shè)的成敗。因此我國(guó)在個(gè)人信用體系建設(shè)的過程中應(yīng)該注重對(duì)專業(yè)化、市場(chǎng)化信用中介機(jī)構(gòu)的培育。由于現(xiàn)階段我國(guó)的個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)仍處于發(fā)展起步階段，目前市場(chǎng)上存在的信用中介機(jī)構(gòu)大都不具有較強(qiáng)的專業(yè)性與市場(chǎng)性，因此，政府應(yīng)該著力扶持和培育具有權(quán)威性、導(dǎo)向性為特征的信用中介機(jī)構(gòu)，并以此來帶動(dòng)其他信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。此外，在建設(shè)個(gè)人信用體系的過程中，政府也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信用中介的管理，正確引導(dǎo)、扶持信用中介機(jī)構(gòu)朝著市場(chǎng)化、專業(yè)化的方向發(fā)展，以此來推進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)。

4.5 健全個(gè)人信用法律法規(guī)，降低信用評(píng)估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

法律作為我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的強(qiáng)大保障，當(dāng)前我國(guó)在個(gè)人信用體系建設(shè)的過程尤其要注重對(duì)于信用相關(guān)法律法規(guī)的完善。我國(guó)政府應(yīng)該重視法律所發(fā)揮的獨(dú)特作用，可以圍繞相關(guān)信用秩序，研究并制定與個(gè)人信用體系建設(shè)相關(guān)的法律規(guī)章和政策。就具體而言，政府可以通過制定統(tǒng)一的個(gè)人征信管理方法來解決征信過程中出現(xiàn)的征信方式不規(guī)范、征信范圍不具體和個(gè)人隱私保密不嚴(yán)格等問題；同時(shí)，政府也可以通過頒布明確信用主體角色與收入水平的法律文件來增加個(gè)人信用評(píng)估的真實(shí)性與可靠性，并降低相關(guān)的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，以此來推進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)。

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[作者簡(jiǎn)介] 劉松濤（1992— ），男，碩士研究生。研究方向：農(nóng)村金融、縣域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)。