張銘

P2P借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)的效率，將有力地推進未來金融服務(wù)業(yè)，特別是商業(yè)銀行的發(fā)展。

8月20日，點融網(wǎng)宣布獲得由渣打銀行和CFF領(lǐng)投，渤海租賃參投，總額2.07億美元的C輪融資，該融資額也創(chuàng)下了中國P2P領(lǐng)域新紀錄。新紀錄的背后，是面對移動互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，包括渣打在內(nèi)的全球傳統(tǒng)商業(yè)銀行都在積極加快和技術(shù)結(jié)合、金融創(chuàng)新的步伐，以力爭突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長的天花板。而此次點融網(wǎng)C輪融資，不僅創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)金額最多的紀錄，也是傳統(tǒng)銀行首次直接注資互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

兩個創(chuàng)始人，三年時間，四輪融資，估值近7億美元——點融網(wǎng)從一個不起眼的小公司，正逐步成為中國p2p業(yè)界的巨擘之一，或許還不止于成為中國的行業(yè)巨擘，因為其重要的創(chuàng)始人之一，也是點融網(wǎng)的靈魂人物蘇海德有著更大的追求與野心。

在將近2000家的中國p2p公司里，鮮有外國面孔。與在中國工作生活多年且一口流利漢語的陸金所董事長計葵生不同，蘇海德是在三年前特地為創(chuàng)立點融網(wǎng)而來。彼時的他是世界上最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺LendingClub的共同創(chuàng)始人和技術(shù)總裁。而在創(chuàng)建LendingClub之前，蘇海德長期就職于全球最大的企業(yè)軟件公司甲骨文，負責設(shè)計和開發(fā)高可用性的實時在線系統(tǒng)及服務(wù)，履歷可謂相當華麗。

2011年，第三方支付在中國開始正式掛上牌照，這讓蘇海德覺得，找到了可以回避在中國做P2P被認定為非法集資的法律風險的方法，就是通過第三方支付公司這樣的執(zhí)牌機構(gòu)來進行P2P資金的匯集和流轉(zhuǎn)，平臺只做交易信息的撮合。

2012年初，在做完基本調(diào)研和設(shè)立好初步的法律風控之后，蘇海德來中國和郭宇航一起成立了點融網(wǎng)。

蘇海德一開始在選擇合伙人的時候，就考慮到了郭宇航的職業(yè)——律師?！肮こ處?律師”——點融網(wǎng)的創(chuàng)始人組合幾乎是復制了Lending Club的模式。

風控，對金融行業(yè)來說是重中之重，而對一個在中國毫無法律監(jiān)管的新興行業(yè)來說，避免法律上的風險更是首要任務(wù)。這一點郭宇航?jīng)]有讓蘇海德失望。

2013年3月點融網(wǎng)正式上線，而上線后的第一件事是要求合作的第三方支付公司關(guān)閉其在點融網(wǎng)上的信用卡通道。此舉是為了屏蔽掉信用卡套現(xiàn)的可能性，關(guān)乎合規(guī)與否的原則性問題。

在郭宇航看來，盡管當時對P2P公司還并沒有明確的法規(guī)說明這一點，但關(guān)于用信用卡套現(xiàn)有一套是否涉嫌洗錢、非法套現(xiàn)的明確法律界定。P2P平臺若不先自律，很可能會有后遺癥。

在后來很多的業(yè)務(wù)細節(jié)上，郭宇航都十分注重規(guī)避法律風險，而這也促使風險投資機構(gòu)早早關(guān)注到點融網(wǎng)，此后在融資方面也一直順風順水。

2013年11月，在上線8個月后，點融網(wǎng)獲得北極光創(chuàng)投的投資，據(jù)稱有千萬美元，成為第一批獲得融資的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。2014年10月，新鴻基集團戰(zhàn)略投資點融網(wǎng)。三個月之后，老虎基金向點融網(wǎng)注資。而不久前的8月20日，點融網(wǎng)舉行了盛大的新聞發(fā)布會，宣布獲得由渣打銀行領(lǐng)投的約2億美元融資。

在四輪融資外，除去新鴻基的戰(zhàn)略投資，其他三輪從表面上看都屬于財務(wù)投資，但事實并不盡然，點融網(wǎng)的每一筆融資的投資方都與其下一步的戰(zhàn)略息息相關(guān)。

渣打銀行的盡職調(diào)查超乎尋常的嚴謹和繁瑣，對此蘇海德曾對記者表示“中間有些時候我們都想放棄渣打轉(zhuǎn)而接受主動送錢的vc的錢了，但是為了企業(yè)的長遠利益，我們還是堅持下來了?！?/p>

那么，點融網(wǎng)為什么會選擇如此難搞的渣打而拒絕了相對而言比較好說話的VC呢？

因為渣打是銀行，而且是一家全球領(lǐng)先的國際銀行，在全球市場上經(jīng)營150多年，渣打集團除在倫敦及香港的交易所上市外，還在印度的孟買以及印度國家證券交易所上市。

關(guān)于為什么選擇與銀行合作，蘇海德有非常清晰的思考。

“你看金融行業(yè)，百分之九十多其實是銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)，1%是整個的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這在美國也是一樣的。所以如果你想去在這個行業(yè)做出影響，你就需要從這個行業(yè)的內(nèi)部進行一個變革。這是我們?yōu)槭裁催x擇渣打銀行的一個原因?！碧K海德告訴記者。

渣打銀行方面的有關(guān)人士也表示，點融網(wǎng)不同于很多，P2P公司，蘇海德一直對和銀行合作持有開放態(tài)度，這也是其合作成功的因素之一。此外，點融網(wǎng)也已經(jīng)在和包括蘇州銀行在內(nèi)的部分銀行合作，作為合作方提供技術(shù)支持，幫助銀行探路互聯(lián)網(wǎng)金融。

“接下來，點融網(wǎng)和渣打之間將有很多互動，一起探路。比如，未來在前臺資產(chǎn)端，點融網(wǎng)將和渣打銀行一起分享部分優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。目前國內(nèi)P2P公司最缺的就是好資產(chǎn)，而銀行顯然將是最靠譜的伙伴。通過雙方合作，渣打銀行也能和點融網(wǎng)一起在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面進一步探索?！碧K海德表示。

在后臺風控層面，據(jù)了解，渣打銀行其實從投資伊始，就和點融網(wǎng)在風控上有深度合作，而接下來雙方也將在傳統(tǒng)風控和大數(shù)據(jù)風控兩方面進—步加強合作。

除此之外，點融網(wǎng)海外業(yè)務(wù)的拓展也與渣打銀行密不可分。

其實在上輪融資的時候，點融網(wǎng)就公布了其有海外擴張的規(guī)劃。郭宇航曾表示，海外市場將成為點融網(wǎng)今年發(fā)展的新方向。預(yù)計在今年下半年，點融網(wǎng)會在海外開設(shè)分支機構(gòu)，正式跨出擴張海外的步伐。渣打銀行在國際上的口碑和資源無疑將給點融網(wǎng)的海外發(fā)展帶來重大的幫助。

事實上，投資方品牌背書帶來的甜頭，點融網(wǎng)在接受老虎基金投資的時候就嘗到過?！拔覀兂鋈バ麄鞯臅r候，他們都跟我們說，你們現(xiàn)在很有名，因為老虎基金很有名，所以你們變得更加可信?！碧K海德說。

“總之，渣打銀行和點融網(wǎng)的目光都很長遠，點融網(wǎng)將進一步增強自身的技術(shù)優(yōu)勢，同時通過和渣打銀行全方位的合作，一起發(fā)展并一起探索明日銀行之路?！碧K海德說。

在中國打拼事業(yè)，并正在逐步實現(xiàn)其野心的蘇海德也在中國學到很多，而這些東西讓他在美國變得更有影響力。

以Lending club為例，雖然目前Lending Club在美國已經(jīng)是非常有影響力的公司了，但是面對銀行的競爭，LendingClub不得不增加開支以搶奪市場。這就使美國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和銀行之間處于對立的關(guān)系。

“在美國有人會問我這個問題，我會回答他們說，遲早你們都會跟銀行進行合作的，你最好從現(xiàn)在就開始。”蘇海德說，“在舊金山，就有兩類人，一類是銀行家，一類是互聯(lián)網(wǎng)金融。他們都會表達‘我比你們更好，所以很自然他們就會打起來。這個爭斗的結(jié)果對整個行業(yè)來說，是一種損失?！?/p>

“但如果你問一個中國人，你想要這個，還是另一個？那大部分時候你所得到的答案就是他們想要一個中間的什么東西。所以我在中國學會了妥協(xié)的藝術(shù)?！碧K海德感慨道。在中國他所學到的是成功的秘訣在于能夠和諧的共存，可以作為一個外國人他很容易的可以看到，一個中國人會如何圍繞著和諧共存建立起了自己的人格和性格。

在中國越來越如魚得水的蘇海德決定在六個月之內(nèi)搬到北京去。一是因為點融網(wǎng)正在擴展北京的業(yè)務(wù)；二是因為他認為每次去到北京，他都聽到更加純正的中文。