鄒博清

（百色學(xué)院政治與公共事務(wù)管理學(xué)院，廣西 百色 533000）

一、傳統(tǒng)銀行由于資本有機構(gòu)成約束缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的動力

馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)指出，隨著科學(xué)技術(shù)的進步和先進生產(chǎn)技術(shù)的采用，單位資本中的不變資本比例逐步提高，可變資本的比例逐步下降，資本有機構(gòu)成的提高導(dǎo)致單位資本產(chǎn)生的剩余價值量下降。傳統(tǒng)銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，屬于勞動知識密集型產(chǎn)業(yè)，屬于低資本有機構(gòu)成的行業(yè)。拋開我國銀行業(yè)的壟斷程度不談，銀行業(yè)的利潤來自于銀行員工為消費者提供有償?shù)慕鹑诜?wù)。但是隨著先進技術(shù)在銀行業(yè)的使用以及銀行業(yè)服務(wù)方式的改變，銀行業(yè)的資本有機構(gòu)成提高不可避免。但是傳統(tǒng)銀行在服務(wù)方式變革過程中始終堅持利潤底線，服務(wù)方式的創(chuàng)新以不影響銀行利潤為前提。

比如雖然ATM機這樣可以部分代替銀行員工人工服務(wù)的機器出現(xiàn)和大量使用，但是銀行憑借其一定程度的壟斷地位，使用機器提供服務(wù)卻收取人工服務(wù)的費用。此外隨著電子商務(wù)的發(fā)展，銀行推出了與之相適應(yīng)的電子銀行和其他形式的金融服務(wù)。應(yīng)該說這樣的服務(wù)方式極大的降低了銀行的服務(wù)成本和提高了服務(wù)效率，但是與ATM機一樣，銀行收取的確是人工服務(wù)的費用。這種服務(wù)成本和收取的服務(wù)費用不對稱的存在本質(zhì)上違背了市場經(jīng)濟的價值規(guī)律?？傮w來說傳統(tǒng)銀行業(yè)只是在堅守從前盈利底線的前提下被動提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，其缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新動力。

二、電子商務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生了對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大需求

電子商務(wù)的出現(xiàn)是生產(chǎn)力快速發(fā)展和社會分工體系進一步深化的結(jié)果。社會分工和私有制產(chǎn)生商品交換的客觀需要，而商品種類的急劇增加促進了商品流通方式的變革。從傳統(tǒng)的物物交換，到貨幣作為商品交換的媒介以及隨后出現(xiàn)的以信用為基礎(chǔ)的賒銷賒購的出現(xiàn)，無不是商品交換方式變革適應(yīng)社會生產(chǎn)力發(fā)展要求的結(jié)果。電子商務(wù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)的普及和隨之而來的商品交換方式的變革。

電子商務(wù)產(chǎn)生了對互聯(lián)網(wǎng)支付方式的需求。與傳統(tǒng)的面對面的商品交易方式不同，電子商務(wù)的商品交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺遠程溝通達成商品交易意向，這就產(chǎn)生了與這種交易方式相適應(yīng)的貨幣交割方式。按照傳統(tǒng)的一手交錢一手交貨的交易模式，商品和貨幣的交付同時完成，但在電子商務(wù)中由于商品到達買者手中受限于物流的速度，而銀行轉(zhuǎn)賬卻不可逆并且?guī)缀蹩梢运查g到達，往往由于賣家存在違約風(fēng)險而使交易難以達成。正是在上述背景下，銀行推出了適應(yīng)電子商務(wù)交易模式的電子銀行服務(wù)，同時運營電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出了第三方交易平臺解決網(wǎng)絡(luò)交易方式可能存在的違約風(fēng)險。比如2003年阿里巴巴公司推出了支付寶業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)迅速發(fā)展并成為國內(nèi)最大的第三方支付服務(wù)的提供商。

電子商務(wù)產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的巨大市場。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺從事電子商務(wù)的商家絕大多數(shù)都是經(jīng)濟實力較差的個體經(jīng)營戶，正是借助了電子商務(wù)平臺低門檻的特征才能提供相應(yīng)的商品服務(wù)。由于他們投入的資本少，經(jīng)營不穩(wěn)定，導(dǎo)致他們幾乎不可能從銀行拿到所需要的經(jīng)營資金。電子商務(wù)平臺把原本不可能從事商業(yè)活動的人群吸引到商品服務(wù)活動中來，產(chǎn)生了大量的資金需求。另一方面作為消費者，由于網(wǎng)絡(luò)購物的便捷，可能會在消費過程中出余額不足，此時如通過銀行途徑來補充余額其時間成本過高甚至缺乏可行性。但是由于網(wǎng)上交易的特殊貨幣交割方式，其在購物同時通過互聯(lián)網(wǎng)金融方式辦理小額消費貸款時間成本卻很低。

電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支付活動衍生出互聯(lián)網(wǎng)理財需求。首先對提供第三方支付服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)運營商而言，由于電子商務(wù)特有的交易模式，買家從支付價款到真正向商家支付價款有一段時間，由于每天有大量的網(wǎng)絡(luò)交易支付發(fā)生，第三方支付平臺會產(chǎn)生大量的價款結(jié)余，如此產(chǎn)生了通過互聯(lián)網(wǎng)金融快速短期投資的需求。其次，對于經(jīng)常從事網(wǎng)絡(luò)商品交易的電子商務(wù)客戶而言，每次從銀行卡支付會帶來操作上的繁瑣甚至支付上的困難，同時銀行活期存款利率極低，這樣產(chǎn)生了將銀行存款的理財功能和電子支付功能相融合的現(xiàn)實需求。比如2013年阿里巴巴公司與基金公司合作推出余額寶業(yè)務(wù)，讓用戶把錢存入余額寶中，使得互聯(lián)網(wǎng)理財變成了一項更加普及的“全民活動”。正是在這樣的背景下，各商業(yè)銀行也推出了類似的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

三、電子商務(wù)的發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展構(gòu)建了良好的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境

電子商務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供了大量的潛在客戶群體，使他們具備了通過互聯(lián)網(wǎng)平臺從事金融活動基礎(chǔ)知識。通過網(wǎng)絡(luò)買賣商品的需求來自人們的生活動機，人們有更大的動力去學(xué)習(xí)電子商務(wù)的相關(guān)知識來滿足自己的生活需求。而互聯(lián)網(wǎng)支付之外的其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來自于人們的投資理財需求，因此是少數(shù)人的需求并且在銀行通過人工服務(wù)能得到更好的理財活動體驗。人們通常為了能夠從事電子商務(wù)活動而去銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)并學(xué)習(xí)相應(yīng)的操作方法，因為電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付方式和其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有著極大的相似度，這些從事電子商務(wù)滿足自己生活需求的電子商務(wù)客戶便具備了從事互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識，由此他們成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶。

電子商務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了良好的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所需要的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是綜合性的，包括強大的網(wǎng)絡(luò)平臺，良好的網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境，完善的網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)則，有效的網(wǎng)絡(luò)法律監(jiān)管以及大量的電子商務(wù)用戶。在這些因素中大量的電子商務(wù)用戶應(yīng)該是排在第一位的，因為正是有了大量的電子商務(wù)用戶，這些用戶的資金需要和資金理財需求成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石。在龐大數(shù)量的電子商務(wù)交易實踐中，網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)則日益完善，交易方式日益便捷，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了有益的借鑒。在人們習(xí)以為常的電子商務(wù)活動中，由于交易規(guī)則和法律監(jiān)管的完善而形成的誠實信用網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境。

四、互聯(lián)網(wǎng)科技公司成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的主力

首先互聯(lián)網(wǎng)金融并不是內(nèi)生于傳統(tǒng)金融服務(wù)活動的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從直觀上講就是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成金融活動和滿足金融需求。傳統(tǒng)的金融活動要去銀行柜臺辦理，產(chǎn)生了大量的時間成本和銀行服務(wù)成本。如果用發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)平臺來完成金融服務(wù)即節(jié)約了成本同時不受銀行工作時間和地域的限制。但是正是傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式產(chǎn)生了銀行業(yè)作為服務(wù)行業(yè)的高利潤。傳統(tǒng)銀行業(yè)在不斷提高銀行服務(wù)質(zhì)量，提供優(yōu)良的服務(wù)場所，改進服務(wù)流程上不斷創(chuàng)新，但是卻不可能愿意用互聯(lián)網(wǎng)終端來替代人工服務(wù)。時值當(dāng)下仍然有部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)品種單一、程序復(fù)雜，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中收取人工服務(wù)的費用。所以說如果沒有外部力量的推動，傳統(tǒng)金融業(yè)決不會采用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以降低金融服務(wù)成本。

其次互聯(lián)網(wǎng)科技公司提供多樣化的有償互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)產(chǎn)生了大量網(wǎng)絡(luò)支付需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透到人們工作、生活和娛樂的各個領(lǐng)域，提供有償互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)科技公司獲取收益的重要方式。但是由于用戶互聯(lián)網(wǎng)消費的非連續(xù)性和隨機性，眾多互聯(lián)網(wǎng)資源的零碎化交易成為常態(tài)，這樣就產(chǎn)生了次數(shù)龐大的互聯(lián)網(wǎng)支付。比如優(yōu)質(zhì)視頻資源的交易、有用文檔資料的交易、網(wǎng)絡(luò)虛擬財富的交易，這些都是類于與電子商務(wù)的商品、服務(wù)交易，產(chǎn)生了大量的互聯(lián)網(wǎng)支付活動。

最后互聯(lián)網(wǎng)科技公司為擺脫傳統(tǒng)銀行對支付方式的壟斷積極參與互聯(lián)網(wǎng)支付和其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新。現(xiàn)金支付外的其他支付方式是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)領(lǐng)域，面對著電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行提供了能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境的新型電子銀行服務(wù)。由于相當(dāng)一部分金融服務(wù)由銀行柜臺轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)終端，銀行為了保證自己的利潤對電子銀行服務(wù)收取柜臺人工服務(wù)的價格，由此產(chǎn)生了提供低廉互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新動機?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)公司有著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，作為網(wǎng)絡(luò)支付的直接參者或第三方支付的管理者，必將突破互聯(lián)網(wǎng)科技服務(wù)與傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的界限，從事傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。由于傳統(tǒng)銀行服務(wù)更多的是提供交易制度和規(guī)則，而互聯(lián)網(wǎng)科技公司的服務(wù)需要掌握核心互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)科技公司從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新要比傳統(tǒng)銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新具備技術(shù)上的優(yōu)勢，由此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)科技公司成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的主力。