石國(guó)鑫

摘 要：現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展存在很大的問(wèn)題，其主要原因是由于國(guó)有金融大幅度的退出農(nóng)村市場(chǎng)，但是農(nóng)村信用社卻無(wú)法支撐起維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。當(dāng)下來(lái)說(shuō)，要進(jìn)行對(duì)中國(guó)農(nóng)村的金融的改革，我們要做的首先是將目光放在引起我們重視的一點(diǎn)，開(kāi)放市場(chǎng)的進(jìn)入，退出壁壘，要將底層的金融交易這一行為發(fā)展成為市場(chǎng)所需要的上層組織。底層自發(fā)性的對(duì)農(nóng)村金融制度變革的內(nèi)在需求逐步取代國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融制度的外在供給要，從而可以形成一個(gè)平穩(wěn)安定的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：金融 農(nóng)村融資困難 金融發(fā)展 農(nóng)村市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2015）11（b）-0223-02

農(nóng)村金融市場(chǎng)是比較籠統(tǒng)的說(shuō)法，它其實(shí)是由資本市場(chǎng)，信貸市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)這三個(gè)部分所組成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，這三個(gè)缺一不可。農(nóng)村金融在我們看來(lái)就是由農(nóng)村金融市場(chǎng)、金融中介組織和金融工具所組成的需要承擔(dān)向農(nóng)村居住人提供類(lèi)似存款，借貸等一系列金融服務(wù)的大系統(tǒng)，并且要保質(zhì)保量的重任。我們都知道農(nóng)村金融市場(chǎng)有三個(gè)主要功能：其一是生產(chǎn)信貸的功能，這一功能也就是金融市場(chǎng)生產(chǎn)信貸給借貸者，從而借貸者的收入和周轉(zhuǎn)能力就會(huì)有所提高；第二，是消費(fèi)信貸的功能，金融市場(chǎng)提供信貸給借貸者，從而維持借貸者的收入穩(wěn)定和消費(fèi)平滑；第三，是保險(xiǎn)功能，農(nóng)村金融市場(chǎng)為提高了農(nóng)村居民應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力采取提高獲得信貸的潛在可能性這一舉措。目前農(nóng)村金融發(fā)展的大背景是我國(guó)要求加快新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)，而為了保證實(shí)現(xiàn)建設(shè)新農(nóng)村這一目標(biāo)，就要求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速健康的發(fā)展。我們都知道金融的支持對(duì)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。目前，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展存在類(lèi)似于資金嚴(yán)重短缺等的許多金融問(wèn)題阻礙。引起阻礙的原因有相較城市而言農(nóng)村融資相對(duì)困難、農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不夠完整，農(nóng)村的金融產(chǎn)品較為單一、農(nóng)村信用環(huán)境不好，這些是制約著農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展的因素。接下來(lái)筆者將闡述這些阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題

1 農(nóng)村融資困難

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因?yàn)檗r(nóng)村融資比較困難?，F(xiàn)在農(nóng)村中小型企業(yè)和小項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源有三個(gè)：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借；第二，是向高利貸進(jìn)行借款；第三，就是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，但是向正規(guī)機(jī)構(gòu)借款的人只占總數(shù)的很小一部分。下面來(lái)看一組數(shù)據(jù)調(diào)查，截至2006年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所貸款的數(shù)額中農(nóng)村居民所貸額數(shù)是1.32萬(wàn)億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農(nóng)村居民向金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額達(dá)2.36萬(wàn)億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數(shù)相比較于2006年來(lái)說(shuō)，農(nóng)村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達(dá)到總金額的10%，此數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行的調(diào)查。我們需要清楚的認(rèn)識(shí)到一個(gè)問(wèn)題，許多優(yōu)秀的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)由于創(chuàng)業(yè)資金沒(méi)有來(lái)源，沒(méi)有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，因?yàn)槿谫Y困難，放棄了很多機(jī)會(huì)。而農(nóng)村融資困難的引起原因有以下幾個(gè)方面。

（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)它的內(nèi)部存在許多約束，這些約束直接引發(fā)了農(nóng)村資金外流嚴(yán)重現(xiàn)象。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)自身來(lái)說(shuō)，貸款具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)才會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)有利，然而農(nóng)村貸款的特點(diǎn)卻是利率低、款項(xiàng)金額小、信用低、風(fēng)險(xiǎn)大，這一機(jī)構(gòu)與實(shí)際的矛盾導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“無(wú)利可圖”，沒(méi)有收益，于是金融機(jī)構(gòu)選擇的策略是在農(nóng)村進(jìn)行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農(nóng)村居民的存款運(yùn)向城市，供城市周轉(zhuǎn)使用。不要說(shuō)在農(nóng)村設(shè)立其他銀行，就算是專(zhuān)門(mén)為三農(nóng)服務(wù)而設(shè)立的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等銀行，也只在農(nóng)村提供最基本的存款業(yè)務(wù)，然后將大部分的居民存款投資轉(zhuǎn)向到城市，供給到有利可圖的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)工程。這一舉措致使農(nóng)村可用的流動(dòng)資金越來(lái)越少，但是農(nóng)村所需的資金數(shù)日益增長(zhǎng)，流動(dòng)資金短缺，需要資金增加導(dǎo)致了供需矛盾。

（2）農(nóng)村擔(dān)保困難。目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)能獲取貸款的主要方式有兩種：一個(gè)是“抵押擔(dān)?！庇秘?cái)物進(jìn)行抵押，根據(jù)其價(jià)值進(jìn)行貸款；另一種是“信用擔(dān)?！?，由其他人為貸款人進(jìn)行擔(dān)保。銀行為了保證自身風(fēng)險(xiǎn)度小，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，所以，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于“信用擔(dān)?！边€是側(cè)重于“抵押擔(dān)?！?。但是農(nóng)村資產(chǎn)是不透明且較難變現(xiàn)，因此，金融機(jī)構(gòu)也很不想選取“抵押貸款”。農(nóng)村的“借貸難”說(shuō)到底其實(shí)也就是“擔(dān)保難”。在這種情況下，農(nóng)民向正常的金融機(jī)構(gòu)貸款較為困難，而農(nóng)民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢(qián)，或者是向成本高、利率高的非正規(guī)機(jī)構(gòu)也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關(guān)的成本，對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)非常不利。

2 農(nóng)村保險(xiǎn)功能不完整

農(nóng)村金融市場(chǎng)的第三個(gè)功能就是保險(xiǎn)功能，然而這一功能對(duì)于農(nóng)村來(lái)說(shuō)相當(dāng)于沒(méi)有。農(nóng)民只有一些基本的保險(xiǎn)類(lèi)似于人身保險(xiǎn)，其他的保險(xiǎn)類(lèi)似于商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)根本是空白，除了最基本的商業(yè)保險(xiǎn)外，金融市場(chǎng)還有特意針對(duì)于農(nóng)村而設(shè)立的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和私人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但這些項(xiàng)目對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)也是空白。農(nóng)村居民中很少選擇自己的產(chǎn)業(yè)投保，一旦發(fā)生什么災(zāi)害，出些什么事，天災(zāi)人禍所造成的損失沒(méi)有辦法獲得到補(bǔ)償。在農(nóng)村常見(jiàn)行業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)，存在著養(yǎng)殖動(dòng)物染上疾病、販賣(mài)價(jià)格發(fā)生大幅波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；種植業(yè)，如果遇到較嚴(yán)重天災(zāi)人禍，產(chǎn)值下降，農(nóng)民就有可能血本無(wú)歸，一年辛苦都白費(fèi)。并且這些不安全不穩(wěn)定的因素同時(shí)降低了農(nóng)民投資到這些產(chǎn)業(yè)的積極性，積極性降低的同時(shí)也會(huì)大大增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的阻力。

3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國(guó)的金融產(chǎn)品相較于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)有很大的差距，產(chǎn)品種類(lèi)，產(chǎn)品數(shù)量都與發(fā)達(dá)國(guó)家都相差甚遠(yuǎn)，我國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在還是初級(jí)發(fā)育階段，所以，農(nóng)村的金融產(chǎn)品就更加少了?，F(xiàn)階段，在農(nóng)村里，金融產(chǎn)品比較單一，金融業(yè)務(wù)主要是信貸，新出現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村來(lái)說(shuō)是空白。農(nóng)民自己對(duì)于金融知識(shí)的不了解和投資渠道少等原因造成了理財(cái)、投資等多種的金融服務(wù)產(chǎn)品和保險(xiǎn)、股票、債券、等于農(nóng)村市場(chǎng)隔絕。到現(xiàn)在為止，我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)中占最大比重的是銀行業(yè)，證券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)所占比重基本為零，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏新鮮業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)條件的變好，農(nóng)民的生活觀念也發(fā)生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲(chǔ)蓄開(kāi)始往多元化投資的方向進(jìn)行擴(kuò)張。但是因?yàn)檗r(nóng)民的文化水平偏低及自己專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏，所以，他們想要投資也只能轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)，他們需要金融機(jī)構(gòu)為其提供理財(cái)、咨詢(xún)、投資、消費(fèi)等金融服務(wù)。

4 金融信用環(huán)境不好

農(nóng)村里，家家戶(hù)戶(hù)都認(rèn)識(shí)，鄰居間長(zhǎng)此以往的觀察交往，親戚之間的互相幫忙慢慢形成了人與人之間最基本的信任。因此，農(nóng)戶(hù)獲取資金信貸信息的能力更多地依靠地緣和人緣關(guān)系，信息是高度人格化的，因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)資信依靠人際關(guān)系很容易導(dǎo)致信息不對(duì)稱(chēng)，這種信息不對(duì)稱(chēng)表現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中就是：第一，從金融機(jī)構(gòu)的角度講，金融機(jī)構(gòu)不了解農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期，農(nóng)民居住比較分散，不易收集信息，村民中物權(quán)分配不清晰，而且農(nóng)村并沒(méi)有一套健全的信用體系，所以，金融機(jī)構(gòu)想要準(zhǔn)確的獲得資金需求方的信用情況比較難。金融機(jī)構(gòu)只有調(diào)動(dòng)很多的人力、物力、用很多的時(shí)間去調(diào)查才能得到信息，這一點(diǎn)會(huì)使得獲得信息成本增高，從而交易成本上升；另外，農(nóng)戶(hù)本身的文化層次較低，從而導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)淡薄，有很大一部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)是不到不按時(shí)還款的危害，導(dǎo)致的結(jié)果就是，農(nóng)民為了還以前的貸款選擇繼續(xù)貸款，或者是拒絕還款從而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款越來(lái)越多。第二，從農(nóng)民角度來(lái)講，自身文化水平相對(duì)較低，他們?nèi)狈?duì)金融產(chǎn)品的了解，獲得市場(chǎng)信息的渠道少之又少，單靠自己的能力無(wú)法選擇合適的投資項(xiàng)目，因而獲利能力相對(duì)較小，并且由于收入不穩(wěn)定所以還款能力較差，金融機(jī)構(gòu)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)較大，這些都阻礙金融市場(chǎng)的運(yùn)行。

5 結(jié)語(yǔ)

根據(jù)金融市場(chǎng)的功能和特點(diǎn)以及金融市場(chǎng)的需求和農(nóng)村居民的需要，筆者分析了一下農(nóng)村金融發(fā)展所存在的問(wèn)題。想要農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展就必須要解決這些問(wèn)題。

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