全國(guó)政協(xié)委員 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng) 孫 潔

關(guān)注老齡化加快建立照護(hù)保險(xiǎn)制度

全國(guó)政協(xié)委員 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng) 孫 潔

面對(duì)失能老人的日益增多，家庭養(yǎng)老的不斷弱化，醫(yī)療費(fèi)用的大幅上漲，只有建立起社會(huì)性和商業(yè)性相結(jié)合的照護(hù)保險(xiǎn)制度，才能有效應(yīng)對(duì)人口老齡化的沖擊。

在社會(huì)保障體系的建設(shè)中，照護(hù)保險(xiǎn)制度的建立是一個(gè)值得關(guān)注且有緊迫性的問(wèn)題。其中針對(duì)老年人的照護(hù)尤為重要。

老年風(fēng)險(xiǎn)涵蓋收入風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)和失能風(fēng)險(xiǎn)等三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，分別需要養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和照護(hù)保險(xiǎn)三種不同的機(jī)制予以化解。2011年我國(guó)第六次人口普查結(jié)果顯示，到2010年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)1.78億，占總?cè)丝诘?3.3%。據(jù)預(yù)測(cè)，截至2015年，60歲及以上的老年人將超過(guò)2億，而到2025年，這一數(shù)字將攀升至2.8億。同樣有專(zhuān)家測(cè)算，到2040年(或2050年)將有接近4億老人。

中國(guó)老齡辦發(fā)布的《2010年度中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2010年底，中國(guó)城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3300萬(wàn)，占總體老年人口的19.0%。到“十二五”期末，中國(guó)部分失能和完全失能老年人將達(dá)4000萬(wàn)人。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)老年人平均生活不能自理率為8.81%，老年人的照料和護(hù)理迫切需要社會(huì)化。

就現(xiàn)階段的老年照護(hù)事業(yè)而言，其質(zhì)量、規(guī)模、水平等與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與廣大老人的照護(hù)需要相比還有不小的距離，存在著兩個(gè)突出問(wèn)題：一是尚未建立成熟的照護(hù)體系，仍停留在家庭護(hù)理為主的照護(hù)模式，嚴(yán)重缺乏專(zhuān)業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)照護(hù)人員。二是照護(hù)資金嚴(yán)重缺位，照護(hù)保險(xiǎn)制度至今未啟動(dòng)。在醫(yī)學(xué)上，照護(hù)按照生活依賴(lài)程度分為完全照護(hù)依賴(lài)、大部分照護(hù)依賴(lài)和部分照護(hù)依賴(lài)三類(lèi)，按照最低的照護(hù)依賴(lài)型護(hù)理人員年均照護(hù)費(fèi)用5000元以上計(jì)算，全國(guó)僅生活不能完全自理的3000多萬(wàn)老年人口的照護(hù)費(fèi)用，就在1500億元以上。

根據(jù)美國(guó)、以色列、德國(guó)、日本等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立老年照護(hù)保險(xiǎn)制度是緩解老齡化社會(huì)帶來(lái)的諸多社會(huì)問(wèn)題的一條行之有效的途徑，也是一種正確的選擇。我國(guó)不少學(xué)者主張，基于保險(xiǎn)目的、覆蓋面和待遇水平的比較，照護(hù)保險(xiǎn)采用社會(huì)保險(xiǎn)為主體的模式應(yīng)該更加適合，以照護(hù)服務(wù)為主體，國(guó)家和政府承擔(dān)主要的責(zé)任，由政府最終兜底，并且弱勢(shì)群體應(yīng)得到更多政府資助。

綜合考慮地區(qū)、職業(yè)、可支配收入水平和現(xiàn)有的保障體系差異，在現(xiàn)行制度框架內(nèi)，筆者建議先從城鎮(zhèn)職工群體開(kāi)始試點(diǎn)建立照護(hù)保險(xiǎn)制度。首先，從企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率20%中劃轉(zhuǎn)6%的繳費(fèi)、從企業(yè)基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)率6%中（許多地區(qū)已達(dá)到9%—12%）劃轉(zhuǎn)2%的繳費(fèi)，共計(jì)8%的繳費(fèi)建立老年照護(hù)保險(xiǎn)統(tǒng)籌賬戶(hù)，進(jìn)行社會(huì)統(tǒng)籌、現(xiàn)收現(xiàn)付，建立老年照護(hù)保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌基金、名義賬戶(hù)記賬管理。其次，適度加大個(gè)人責(zé)任，建立個(gè)人賬戶(hù)。在現(xiàn)行基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)（個(gè)人工資總額的8%+2%）之外，適度加大個(gè)人繳費(fèi)責(zé)任。先從個(gè)人工資總額1%開(kāi)始繳費(fèi)，每?jī)赡晏岣咭粋€(gè)百分點(diǎn)，最終升至8%，全部進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，建立個(gè)人賬戶(hù)基金，實(shí)行基金完全積累。在不增加現(xiàn)有用人單位繳費(fèi)負(fù)擔(dān)、適度加大個(gè)人繳費(fèi)責(zé)任的條件下，建立起照護(hù)保險(xiǎn)基金。

老年照護(hù)不僅涉及每個(gè)人的切身利益，更關(guān)系到整個(gè)國(guó)家和整個(gè)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)失能老人的日益增多，家庭養(yǎng)老的不斷弱化，醫(yī)療費(fèi)用的大幅上漲，只有建立起社會(huì)性和商業(yè)性相結(jié)合的照護(hù)保險(xiǎn)制度，才能有效應(yīng)對(duì)人口老齡化的沖擊，才能在本世紀(jì)中期我國(guó)進(jìn)入深度老齡化階段，從容應(yīng)對(duì)由于失能老人增加而帶來(lái)的養(yǎng)老照護(hù)需求急劇增加的局面。