吳明棟

摘 要：現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制中，各國民營銀行的數(shù)量不斷增加，無論是在何種發(fā)達程度的國家中民營銀行的地位已經(jīng)超過國營銀行，占據(jù)主導(dǎo)地位。因此我們可以毫不猶豫地認為在未來的經(jīng)濟發(fā)展中民營銀行將成為最為重要的一環(huán)。本文將從民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展探討，問題分析三個方面就我國民營銀行的發(fā)展問題展開討論。

關(guān)鍵詞：民營銀行；發(fā)展；對策

和中國傳統(tǒng)的國有銀行相比較，我們會發(fā)現(xiàn)民營銀行有兩個明顯的不同，一是民營銀行有更大的自主權(quán)力，能夠獨立自主地進行日常運營，不論是資金去向還是人事管理，民營銀行都能夠在一定程度上自主地進行決策。二是民營銀行的私有化程度比較高，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要由非公有制經(jīng)濟構(gòu)成，因此能夠在一定程度上避免經(jīng)濟計劃的干擾，呈現(xiàn)各種各樣不同發(fā)展道路。

一、我國的民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的民營銀行與國有銀行相比，規(guī)模較小，網(wǎng)點也較少，但民營銀行具備產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清楚、員工激勵機制靈活、服務(wù)模式商業(yè)化等優(yōu)勢。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清楚能夠促進銀行內(nèi)部的管理，激勵機制有助于激發(fā)員工的工作熱情，商業(yè)化的服務(wù)方式對民營銀行的經(jīng)營和管理有一定的促進作用。同時，民營銀行還能夠抵制過于銀行的壟斷以及與國有銀行一起抵御外部競爭。我國的銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，仍是國有銀行和國有控股銀行占主導(dǎo)地位，民營銀行由于銀行網(wǎng)點少等局限，在存款和結(jié)算的兩個市場上競爭優(yōu)勢不足，經(jīng)營和運作的效率也相對較低。

二、民營銀行發(fā)展過程中存在的問題

我國現(xiàn)代市場經(jīng)濟起步晚，直接導(dǎo)致了我國的民營銀行數(shù)量少、規(guī)模小等特點。然而縱使我國的民營銀行存在這些弱點，也無法掩蓋其在市場經(jīng)濟中無可替代的地位。首先由于這種銀行的規(guī)模較小，所以在組織結(jié)構(gòu)方面有著大型銀行無法比擬的靈活性，能夠采取更加靈活有效的方式來提高員工的積極性、進行商業(yè)產(chǎn)業(yè)化的服務(wù)改革，進而提高銀行的工作效率，增加業(yè)績。同時因為我國民營銀行的存在，一定程度上抵制了國有銀行的壟斷，使人民擁有更多的選擇余地。

1.外部因素的影響。現(xiàn)在仍然有很多人認為，在我國目前經(jīng)濟大環(huán)境下沒有發(fā)展民營銀行的必要，市場對民營銀行的歡迎度并不高。在銀行業(yè)較為成熟的今天，我國銀行的總體布局已經(jīng)確定，各種類型的銀行相互競爭、合作，形成了一個較完善的運營模式，而民營銀行的出現(xiàn)雖然能對傳統(tǒng)的銀行格局帶來一定的沖擊，但由于其規(guī)模小、網(wǎng)點少的不足，這種沖擊顯然是微乎其微的。另外還有一種說法，認為民營銀行的收益太少，因為民營銀行是作為一種民間資本組建的銀行而存在，其對風(fēng)險的承擔能力不夠。同時因為民營銀行最主要的目的就是上市、賺錢，大多數(shù)人會下意識地忽略其在其他范圍對經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)現(xiàn)有格局的貢獻，這也是民營銀行發(fā)展受到阻礙的一個原因。

2.銀行內(nèi)部的缺陷。首先，法律體制不健全，直接影響了民營銀行的合理運營和發(fā)展。在社會主義市場經(jīng)濟體制成熟的今天，一個完備的針對銀行的市場準入和運營制度必不可少。然而目前我國并沒有建立起關(guān)于民營銀行的各項法律制度，從而使民營銀行質(zhì)量良莠不齊、規(guī)范程度低，不能合理參與市場競爭，這對于金融業(yè)的影響不可謂不大。

其次，有可能變成大股東的“一言堂”。從現(xiàn)有民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)狀況中不難分析到，非公有制經(jīng)濟構(gòu)成的銀行并不能做到分散股權(quán)，很多情況下都是某個股東占有銀行51%甚至更多的股份。這時該股東就擁有了對銀行的掌控力，如果股東經(jīng)營不善，很容易就讓銀行的發(fā)展軌跡出現(xiàn)偏差，進而陷入財政困難的泥淖。

再次，民營銀行的競爭力不夠。因為民營銀行的服務(wù)方向仍然是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)較為成熟的今天國營銀行在貨幣和金融方面已經(jīng)具備一個較為完善的服務(wù)模式，而民營銀行由于規(guī)模小、管理落后等原因，并不能為客戶提供更好的服務(wù)，這就導(dǎo)致民營銀行在和國有銀行的競爭中處于弱勢，極大地制約了民營銀行的發(fā)展。

最后，私營銀行的信用受到更多的質(zhì)疑。因為國有銀行是公有制為主，以國家資產(chǎn)為保障的，其資產(chǎn)的安全性就有了很大的保障。而民營銀行起步晚、主要以非公有資產(chǎn)為主，無論是人力資源還是固定資產(chǎn)都無法與國有銀行相比，消費者相比較之下也更愿意選擇發(fā)展時間較長、更為穩(wěn)定的國有銀行，這是制約民營銀行發(fā)展最主要的原因。

三、民營銀行的發(fā)展對策研究

1.深化金融體制改革。民營銀行想要在與國有銀行的競爭中扳回劣勢，首先就是要進行對自身的調(diào)整，尤其是金融體制的改革?，F(xiàn)階段而言民營銀行的諸多劣勢都是金融體制落后僵化導(dǎo)致的。為了進一步體現(xiàn)出民營銀行的優(yōu)勢，擴大在我國銀行業(yè)的影響，深化金融體制改革勢在必行。筆者認為可以從以下幾個方面入手：1.國家完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為民營銀行的運行提供指導(dǎo)和約束。2.完善銀行內(nèi)部的管理模式，采取各種方法提高員工的積極性，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3.推出各類措施提高在群眾心中的影響力，首先就是提高銀行的信譽。

2.制定合理的銀行監(jiān)管法規(guī)。針對現(xiàn)在我國關(guān)于民營銀行的規(guī)章制度并不完整的現(xiàn)狀，筆者認為國家應(yīng)該加強立法，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，對民間資本成立銀行做出明確的限制，同時保證法律的公正性，保證民營資本在市場經(jīng)濟中能夠平等地參與競爭，打破國有資本在銀行業(yè)的壟斷地位。

3.發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢。民營銀行作為一種私有化商業(yè)化的銀行組織模式，更應(yīng)該突出其優(yōu)點，參與市場競爭。無疑，民營銀行的靈活性和獨立性就是我們可以利用的方向。因此在銀行的實際運營過程中，我們要注意發(fā)揮其作為一種真正的股份有限公司所擁有的能量，明確產(chǎn)權(quán)責任制、完善人事結(jié)構(gòu)、優(yōu)化企業(yè)管理，細化銀行內(nèi)部各部門的職權(quán)、使職權(quán)之間相互制約、互為補充。真正使民營銀行作為一種企業(yè)擁有更大的競爭力。

4.確立目標聚集的基本競爭戰(zhàn)略。民營銀行作為一種和傳統(tǒng)國有銀行相補充的運營模式，應(yīng)該找準自己的定位，在市場經(jīng)濟中獲得屬于自己的地位。為此民營銀行就應(yīng)該為自己制定一個切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略，通過更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)或者更高的效率為某一范圍內(nèi)的客戶提供金融服務(wù)，從而適應(yīng)日益多元化的客戶群體。通過有目的有針對地服務(wù)某一群體，既能避開國有銀行的服務(wù)范圍，減少競爭壓力，又能和國有銀行互為補充、共同發(fā)展。

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