李明敬

過去，我們常常問孩子，長大后想干什么？孩子們會說：我想當(dāng)科學(xué)家！但是現(xiàn)在或許孩子們會這樣回答：我想當(dāng)銀行家！2013年，有67家民營銀行的名稱通過了銀監(jiān)會的預(yù)核準(zhǔn)，包括蘇寧銀行、雨潤銀行和娃哈哈銀行等等，而現(xiàn)在已經(jīng)有5家民營銀行正在試點了。這5家試點銀行，到底在試什么？它們是否能經(jīng)受住市場的考驗?zāi)兀?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2018/03/18/jrlc201505jrlc20150512-1-l.jpg" style=""/>

訂立好“生前遺囑”

與國有大型銀行不同，試點的民營銀行第一個要試的就是其風(fēng)險自擔(dān)和把控能力。銀監(jiān)會主席尚福林指出，銀行是管理風(fēng)險的，有風(fēng)險外溢性，必須未雨綢繆，要承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險，訂立好“生前遺囑”，防止風(fēng)險外溢，保護(hù)金融消費者、存款人和納稅人的合法權(quán)益。所以2014年銀監(jiān)會決定試辦由純民資發(fā)起設(shè)立的自擔(dān)風(fēng)險的銀行，要求每家試點銀行的發(fā)起人不得少于2家民營資本，同時遵循單一股東比例的規(guī)定。

銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部副巡視員楊爽表示，銀監(jiān)會鼓勵試點的銀行初期做傳統(tǒng)的存貸匯基本業(yè)務(wù)，不鼓勵他們做高杠桿的復(fù)雜的業(yè)務(wù)。另外還會特別關(guān)注關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險。民營資本辦銀行常常有一個誤解，覺得辦銀行和自己辦的一般企業(yè)一樣，自己說了算，可以方便融資。但在任何國家銀行都是特許經(jīng)營，要有嚴(yán)格的資質(zhì)審查和監(jiān)管。雖然股權(quán)完全是私人的，但是經(jīng)營活動是外溢的，具有公共性。要保障公共利益，就要有法律、有機(jī)構(gòu)來實施監(jiān)管和保障措施

從民營銀行業(yè)務(wù)來看，要對服務(wù)的企業(yè)和個人客戶信用風(fēng)險進(jìn)行控制。但是所有的操作最好是在監(jiān)管范圍內(nèi)來進(jìn)行，就好比踢足球，如果你是抱著球跑，那裁判肯定要吹哨。要踢球，但是踢出自己的特色。民營銀行試點過程中，可以充分運用現(xiàn)代技術(shù)來改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，包括運用創(chuàng)新技術(shù)比如互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等來審核客戶的信用風(fēng)險。支付寶和余額寶的創(chuàng)新就是微創(chuàng)新最好的例子。

扛起“兩難”在肩頭

民營銀行和大型商業(yè)銀行相比，最大的差別也是最大優(yōu)勢就是服務(wù)對象是中小微企業(yè)和個人客戶。而“融資難、融資貴”的“兩難”問題落在了民營銀行的肩上。試點中的民營銀行到底能否解決這個問題呢？由于民營銀行誕生于互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時期，所以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用成為降低成本的必然選擇。一個是通過互聯(lián)網(wǎng)來審核客戶的信用風(fēng)險，另一個也可以通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的建設(shè)減輕實體網(wǎng)點的投入，同時讓客戶享受到輕松便捷的金融服務(wù)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平認(rèn)為，現(xiàn)在我們不需要以賺錢為目的的銀行，而是需要能切實能解決“融資難、融資貴”問題的銀行。浙江省泰隆銀行等一系列銀行被稱為“臺州模式”，他們的模式值得民營銀行去學(xué)習(xí)。

以泰隆銀行為例來說，泰隆銀行的經(jīng)營有三板斧。第一板斧，他們主要給小微企業(yè)提供信用貸款，老客戶三小時就可以發(fā)放貸款，新客戶三天也就能發(fā)放貸款了；第二板斧，客戶經(jīng)理和客戶是融為一體的，充分了解。客戶經(jīng)理會親自到客戶家中去看他家養(yǎng)了幾頭豬，數(shù)一數(shù)有幾頭是母豬或者去面攤上看下今天冰箱里的飲料是否是新的，新的說明昨天銷售情況不錯等等；第三板斧，客戶就是上帝，他們不是五點下班關(guān)門，而是到七點半關(guān)門，忙的時候甚至是十點才關(guān)門，充分考慮客戶的實際情況。既然民營銀行把“兩難”扛在了肩上，那就要把大銀行不愿意干的臟活、累活扛起來。這樣，民營銀行才有可能爭取到活下去的機(jī)會。

民資涌入金融業(yè)

民營銀行試點，意味著民間資本終于沖破政策的“玻璃門”進(jìn)入金融業(yè)，這和國企改革的推進(jìn)、存款保險制度的出臺以及利率市場化步伐的加快密不可分。民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域?qū)⒔o經(jīng)濟(jì)帶來怎樣的生機(jī)和活力呢？

可以說民營銀行試點開閘，是中國金融改革的一記重磅，推動銀行業(yè)進(jìn)一步走向市場、讓金融市場資源更加平等、公平。隨著存款保險制度和銀行推出機(jī)制的建立，利率市場化改革加速推進(jìn)，民營銀行外部環(huán)境和配套制度改善，以及互聯(lián)網(wǎng)科技日新月異，其發(fā)展空間必將進(jìn)一步擴(kuò)大。然而，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行學(xué)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，“大規(guī)模設(shè)立民營銀行，可能需要兩三年的時間。短期內(nèi)三五家民營銀行難以對現(xiàn)有銀行業(yè)格局產(chǎn)生明顯的影響?！钡矎?qiáng)調(diào)，“金融業(yè)會被民間資本顛覆。”另外還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做銀行，不僅是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的牽制，還有可能運用此前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，涉足更多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這將對傳統(tǒng)銀行帶來不小的沖擊。

試點銀行將逐步建立起完全由資本說話的公司治理機(jī)制，依法建立董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營班子和開展業(yè)務(wù)，獨立自主地去經(jīng)營。開放自由競爭的市場環(huán)境，才有可能把資源轉(zhuǎn)向最有效率的企業(yè)。未來民營銀行必將進(jìn)一步增強(qiáng)市場活力、更有效配置市場資源和金融人才。

試點民營銀行或許就是對其風(fēng)險自擔(dān)、解決“兩難”問題以及民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的有益嘗試。銀行“躺著掙錢”的時代已經(jīng)過去，所以民營銀行要實現(xiàn)“銀行夢”，既要良好的客戶資源，又要控制成本、控制風(fēng)險。這樣看來，民營銀行今后還有很長的路要走。endprint