劉穎

3月份，保監(jiān)會(huì)公布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》。但是據(jù)記者了解到，首批黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6省市的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作已經(jīng)過(guò)了一個(gè)月了，相比保險(xiǎn)公司的熱切，政策落實(shí)方面卻冷淡的多。試點(diǎn)城市的保監(jiān)局工作人員表示，雖然試點(diǎn)工作已經(jīng)開(kāi)始，但是具體的執(zhí)行細(xì)則還沒(méi)有發(fā)放到他們手中。

按實(shí)際情況定價(jià)

等到車險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)之后，車險(xiǎn)價(jià)格將由各家保險(xiǎn)公司通過(guò)衡量車輛信息、車主信息，如車輛類型、安全行車記錄等更加靈活的信息來(lái)進(jìn)行具體定價(jià)。

這些因素中最重要的就是車輛類型的差別劃分。這個(gè)車輛劃分并不是按照品牌和價(jià)格，而是按照車輛維修的零整比。什么是零整比呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是配件零售價(jià)格與整車銷售價(jià)格的比值。有車的人想必對(duì)這方面不會(huì)很陌生，保養(yǎng)維修的時(shí)候，不止是豪車會(huì)付出高昂的配件費(fèi)，很多本身不太貴的日系車輛，單買配件卻貴的令人抓狂。

4月27日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)在京聯(lián)合發(fā)布了第三期國(guó)內(nèi)20款常見(jiàn)車型零整比暨首個(gè)汽車消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)研究成果。其中，北京奔馳E級(jí) W212車型的零整比為20款車型中最高，達(dá)6.6倍，也就是基本零件的價(jià)格可以買6輛半的整車。零整比排前5的分別是華晨寶馬5系 F18（6.53倍），廣汽本田飛度（4.93倍），一汽奧迪Q3（4.64倍），一汽豐田RAV4（4.1倍），東風(fēng)日產(chǎn)軒逸（3.94倍）。所以不止買保險(xiǎn)，你買車的時(shí)候也要考慮這方面的問(wèn)題了。

另一方面，據(jù)青島保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在新的車險(xiǎn)費(fèi)率體系中，根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)成本不同，基礎(chǔ)費(fèi)率將會(huì)有所差異。畢竟不同的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)發(fā)展定位是不一樣的，有的保險(xiǎn)公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險(xiǎn)公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶，有的保險(xiǎn)公司需要的是綜合成本率可控。那些財(cái)大氣粗的險(xiǎn)企可能會(huì)有能力推出更加低廉的保險(xiǎn)費(fèi)用，已達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目的。但是，從日前上市險(xiǎn)企的財(cái)報(bào)來(lái)看，即便行業(yè)巨頭也恐怕會(huì)覺(jué)得力不從心。

未來(lái)或許會(huì)“一車一議”

其實(shí)這種人性化的定價(jià)方式在國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)中也并不陌生，因?yàn)槟壳暗暮儡嚤ｋU(xiǎn)定價(jià)就是采取“一車一議”的方式。

幾百萬(wàn)的車一旦其出現(xiàn)交通事故，修理費(fèi)會(huì)高的嚇人。之前有這樣一個(gè)例子，一輛價(jià)值220萬(wàn)元的瑪莎拉蒂，年保費(fèi)約7萬(wàn)元，一次因車主疏忽大意，在高速路上撞上護(hù)欄，保險(xiǎn)公司就掏了約100萬(wàn)元理賠款。所以保險(xiǎn)公司對(duì)于這種“大客戶”可是又愛(ài)又恨，當(dāng)然也更加細(xì)致。

據(jù)說(shuō)較常見(jiàn)的是保險(xiǎn)公司對(duì)年輕車主駕車用途進(jìn)行審核，比如企業(yè)家的豪車，因?yàn)樗麄兺诠珓?wù)應(yīng)酬的駕車，是不大容易發(fā)生事故的，但是如果車主平時(shí)喜愛(ài)賽車、攀巖等運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)公司則未必承?；蛘邔⑹杖》浅８哳~的保費(fèi)，而且保險(xiǎn)范圍不會(huì)包含因飆車而出現(xiàn)損毀的情況。在美國(guó)，險(xiǎn)企還會(huì)對(duì)投保人擁有的汽車的價(jià)格，汽車的性能，保險(xiǎn)人所居住的地區(qū)，擁有汽車的數(shù)量，每天開(kāi)車行駛的距離，甚至開(kāi)車人的年齡、婚姻狀況等各種因素進(jìn)行均衡考量。未來(lái)的車險(xiǎn)市場(chǎng)就在向這種近乎于“私人定制”式的模式發(fā)展，但是也意味著成本可能更高。這樣看來(lái)，似乎車險(xiǎn)費(fèi)改對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保人都是喜憂參半的。

作為我們這些升斗小民，想要獲得更低的保費(fèi)，除了選車，選投保公司的時(shí)候要注意，其實(shí)一個(gè)良好的駕駛行為才是最佳方法的省錢(qián)。

維修服務(wù)鏈或重整

車險(xiǎn)費(fèi)改的推進(jìn)困難不僅僅是因?yàn)樗鼘?duì)體量龐大的保險(xiǎn)公司和全國(guó)超百億的投保人的影響，它還將對(duì)車企造成深遠(yuǎn)的影響。因?yàn)橘M(fèi)改其實(shí)不僅僅針對(duì)的是保險(xiǎn)，整個(gè)汽車維修服務(wù)鏈都被牽扯其中，而汽車維修才是車企真正的龍之逆鱗。有媒體報(bào)道稱，車企的維修服務(wù)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)會(huì)比車輛銷售利潤(rùn)高出5-20倍。

像是我們上面說(shuō)到的零整比，其實(shí)只是出險(xiǎn)成本的一部分，除了維修保養(yǎng)，鈑金和噴漆會(huì)占到出險(xiǎn)的30%-40%，而這些較為靈活的維修項(xiàng)目定價(jià)可不會(huì)像零整比這般清楚明白。這還不算在4S店代理理賠（包括報(bào)險(xiǎn)、在4S店修理事故車等）時(shí)，會(huì)出現(xiàn)的騙保情況。保險(xiǎn)公司只能敢怒而不敢言，畢竟4S店還是車險(xiǎn)銷售主要平臺(tái)的“包租婆”。

通過(guò)此次費(fèi)改可能會(huì)給保險(xiǎn)公司一個(gè)翻盤(pán)的機(jī)會(huì)，畢竟定價(jià)權(quán)和附加條件的制定權(quán)都在自己手中，將來(lái)定損員可能不會(huì)像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司認(rèn)證的社會(huì)維修企業(yè)。但是前提是險(xiǎn)企到底能脫離4S店到怎樣程度。

所以說(shuō)，車險(xiǎn)費(fèi)率改革要想產(chǎn)生人們看的見(jiàn)的效果，需要牽一發(fā)而動(dòng)全身的影響力。所以不用特別慌張，平衡各方的利益任重而道遠(yuǎn)。

TIP1：

常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)=[∑（單個(gè)常用配件價(jià)格×│配件損失率）]/整車銷售價(jià)格×100

第三期車型配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為13.79

15萬(wàn)元以下：配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為13.58。低于均值的有155款車，占比55.5%；高于均值的有124款車，占比44.5%，配件負(fù)擔(dān)相差5.3倍。

15-30萬(wàn)元：配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為12.77。低于均值的有74款車，占比73.3%；高于均值的有27款車，占比26.7%，配件負(fù)擔(dān)相差6.8倍。

30-50萬(wàn)元：配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為17.89。低于均值的有32款車，占比55.2%；高于均值的有26車型，占比44.8%，配件負(fù)擔(dān)相差5.8倍。

50萬(wàn)元以上：配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為 12.56。低于均值的有37款車，占比59.6%；高于均值的25款車，占比40.4%，配件負(fù)擔(dān)相差5.5倍。

配件負(fù)擔(dān)指數(shù)最高的為2010 梅德賽斯-奔馳A級(jí)的39.66，最低的為2013 雷克薩斯LX系的4.86。配件負(fù)擔(dān)指數(shù)越高說(shuō)明這款車更換配件的成本越高，但至于多少才是合理的，目前并沒(méi)有權(quán)威說(shuō)法。endprint