徐文英

（建設(shè)銀行湖北黃石市分行，湖北 黃石 435000）

一、引言

通過(guò)相關(guān)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，主要存在四種基本的模式，第一是以阿里巴巴旗下的支付寶為代表的第三方支付模式；第二是為了解決部分公司融資需求的眾籌模式；第三是針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式；第四是以開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為目標(biāo)的大數(shù)據(jù)金融模式，這四種基本模式的存在都對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的影響，在給其帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也給其帶來(lái)了更多的壓力和挑戰(zhàn)，所以本文就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的新要求進(jìn)行了分析，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，進(jìn)一步提出了切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的新要求

就互聯(lián)網(wǎng)金融的引致性、便捷性以及大眾性的基本特點(diǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融又給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了新的要求，具體內(nèi)容如下所述。

引致性是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，比如客戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)會(huì)出現(xiàn)不信任對(duì)方，不愿意提前付款和不愿意提前發(fā)貨的現(xiàn)象，而且由于二者所用的銀行卡不同而不能及時(shí)的進(jìn)行交易，這就使得第三方支付應(yīng)用而生，由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要改變以盈利為目的的思想，要切實(shí)的考慮到客戶的實(shí)際需求和要求，以為民眾提供更便捷的服務(wù)為目標(biāo)而不斷的更新自己的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

便捷性是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融可以使用戶在自己的電腦、手機(jī)等移動(dòng)終端上隨時(shí)完成自己的交易，節(jié)省了大量的時(shí)間，所以這就要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的營(yíng)運(yùn)模式，完善和創(chuàng)新自己的線上服務(wù)。

而大眾性是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)檻比較低，為廣大的中低層民眾提供了更多的產(chǎn)品和更好的服務(wù)來(lái)進(jìn)行理財(cái)，覆蓋面比較廣，所以這就要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要降低金融服務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，使得中低層民眾能夠享受存貸款等基本的金融服務(wù)的同時(shí)能夠享受更多的資金融通和服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上帶動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展和進(jìn)步，使得商業(yè)銀行在不斷的完善線下服務(wù)的同時(shí)也開(kāi)始創(chuàng)新和完善線上服務(wù)，比如2015年民生銀行正式上線了“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)”，就在很大程度上促進(jìn)了民生銀行的發(fā)展，作為首個(gè)銀行資金托管平臺(tái)，目前已有多家P2P公司與民生銀行進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接測(cè)試，包括積木盒子、民生易貸等，這樣一來(lái)在使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行擁有了基礎(chǔ)的個(gè)人業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又有了新的業(yè)務(wù)和發(fā)展，有利于其獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

2.穩(wěn)定了更多的客戶群體。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行起步比較早，現(xiàn)階段發(fā)展的也比較成熟和完善，多年來(lái)已經(jīng)積攢了大量的比較穩(wěn)定的客戶群體，而且對(duì)于中老年群體來(lái)說(shuō)，自身對(duì)網(wǎng)絡(luò)了解和應(yīng)用的也不夠成熟，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心里比較強(qiáng)，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融失誤交易、欺詐行為以及黑客攻擊現(xiàn)象的不斷涌現(xiàn)，使得很多客戶群體依舊比較青睞傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。2015年315晚會(huì)上《五號(hào)熱點(diǎn)——血本無(wú)歸的P2P網(wǎng)貸》案例的曝光更是在很大程度上降低了一些客戶群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴。

（二）挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行金融中介的地位受到挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性是不得而知的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善和成熟，，以“阿里小貸”、“余額寶”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融使得更多的用戶能夠更加方便快捷的完成投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)中承擔(dān)資金的存儲(chǔ)、貸款、支付、匯兌等中介信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，商業(yè)銀行金融中介的地位受到極大的挑戰(zhàn)。

2.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是不以營(yíng)利為主要目的的，旨在為客戶打造更加個(gè)性、私人化的服務(wù)方案，近年來(lái)隨著大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等的不斷發(fā)展和進(jìn)步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加透明化和互動(dòng)化，這樣一來(lái)就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行以“客戶為中心”的營(yíng)運(yùn)宗旨受到極大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)模式亟待完善。

3.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來(lái)源受到挑戰(zhàn)。雖然傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有比較穩(wěn)定的客戶群體，但是中老年群體的收入有限，所擁有的資金也在不斷的減少，理財(cái)意識(shí)比較低，而更多的年輕群體更青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融，這無(wú)疑大大降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來(lái)源，加之第三方支付的不斷成熟和發(fā)展使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收受更受到極大的挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來(lái)挑戰(zhàn)的對(duì)策

（一）改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念

改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念，樹(shù)立盡力滿足客戶多樣化需求的服務(wù)理念是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來(lái)挑戰(zhàn)的主要措施之一，這就要求商業(yè)銀行一方面要?jiǎng)?chuàng)新自己的服務(wù)理念，不是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，而是努力為客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值，提高相關(guān)產(chǎn)品的適應(yīng)性、針對(duì)性和競(jìng)爭(zhēng)性；另一方面，要強(qiáng)化相關(guān)工作人員的責(zé)任意識(shí)創(chuàng)新意識(shí)，不斷的向優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融公司學(xué)習(xí)和借鑒，取其精華去其糟粕，構(gòu)建適合商業(yè)銀行發(fā)展和進(jìn)步的線上服務(wù)產(chǎn)品。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度

加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度能夠使商業(yè)銀行從根本上贏得更多客戶的信賴和追求，擴(kuò)大自的業(yè)務(wù)來(lái)源，這就要求商業(yè)銀行首先在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)要做好市場(chǎng)調(diào)查工作，在了解客戶具體需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新；其次，要使相關(guān)的產(chǎn)品體現(xiàn)定制化的特點(diǎn)，滿足不同客戶的實(shí)際需求和要求，對(duì)不同的客戶進(jìn)行不同的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和金融服務(wù)；第三，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)的力度，也就說(shuō)說(shuō)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要符合相關(guān)客戶群體的生活習(xí)慣，對(duì)于手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的設(shè)計(jì)要充分的考慮到實(shí)用性和適用性。

（三）加強(qiáng)線上和線下的聯(lián)系和互動(dòng)

加強(qiáng)線上和線下的聯(lián)系和互動(dòng)是應(yīng)對(duì)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)的重要舉措之一，一方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)網(wǎng)上預(yù)約等形式來(lái)縮短客戶排隊(duì)等候的時(shí)間，還能捕捉更多的潛在客戶；另一方面，要實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的雙線互動(dòng)，為客戶提供一個(gè)社交型的服務(wù)場(chǎng)所，使客戶擁有一個(gè)不一樣的感知體驗(yàn)，讓商業(yè)銀行的線上和線下服務(wù)更加人性化和親切化。

五、未來(lái)銀行的發(fā)展方向

隨著互諒網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和進(jìn)步，以及諸如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)金融所代表的智慧銀行的誕生，銀行業(yè)的創(chuàng)新意識(shí)被不斷的推動(dòng)和優(yōu)化，所以接受互諒網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇的同時(shí)，及時(shí)的提出切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇的措施，對(duì)于未來(lái)銀行的發(fā)展和進(jìn)步有著十分重要的作用。

然而就目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)運(yùn)狀況來(lái)看，在未來(lái)的日子里，我國(guó)的商業(yè)銀行可能是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式也將從以產(chǎn)品、客戶過(guò)渡到以數(shù)據(jù)為中心的經(jīng)營(yíng)方式。此外，未來(lái)的商業(yè)銀行可能是移動(dòng)為主，多渠道無(wú)縫銜接的銀行，會(huì)變得更加專(zhuān)業(yè)和智能化，實(shí)現(xiàn)跨界銀行的可能性也會(huì)增加，會(huì)變得更加便捷、科學(xué)、智能，有利于提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使其獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，現(xiàn)代社會(huì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，是網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢(shì)所趨，也是必不可擋的發(fā)展趨勢(shì)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著國(guó)家監(jiān)督和支持力度的不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景還是很光明的，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行一定在接受互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來(lái)的機(jī)遇的同時(shí)不斷的創(chuàng)新和優(yōu)化自己的營(yíng)運(yùn)模式，接受互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來(lái)的壓力和挑戰(zhàn)，根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和戰(zhàn)略目標(biāo)提出切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施，只有這樣，才能增加商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使其能夠在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中贏得更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展和進(jìn)步。

[1]王研.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響[J].《內(nèi)蒙古煤炭經(jīng)濟(jì)》.2015(08).

[2]陳思遠(yuǎn).互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn).[J].《智富時(shí)代》.2015（08）.