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        關(guān)于規(guī)范城商行理財業(yè)務運營管理的探討

        2015-05-15 08:26:26趙淑芬
        時代金融 2015年12期
        關(guān)鍵詞:理財產(chǎn)品銷售部門

        趙淑芬

        (唐山銀行股份有限公司,河北 唐山 063000)

        近年來,金融改革與金融創(chuàng)新持續(xù)深入,城商行理財業(yè)務快速發(fā)展,發(fā)售對象不斷增加,參與主體持續(xù)增多,理財業(yè)務創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),產(chǎn)品形式日益豐富,豐富多樣的理財產(chǎn)品較好地滿足了投資者投資需求,提高了居民的財產(chǎn)性收入,成為社會投資和城商行服務的重要組成部分,對城商行理財業(yè)務運營管理的要求也越來越規(guī)范。大部分城商行因為理財業(yè)務開辦時間短,在理財業(yè)務運營管理中存在以下問題:

        一、沒有建立專門的理財業(yè)務經(jīng)營部門

        部分城商行沒有設立單獨的理財部門,理財業(yè)務依托于資金部門,理財業(yè)務團隊與自有資金團隊混合操作。2014年7月,中國銀監(jiān)會下發(fā)關(guān)于完善銀行理財業(yè)務組織管理體系有關(guān)事項的通知,要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應按照單獨核算、風險隔離、行為規(guī)范、歸口管理等要求開展理財業(yè)務事業(yè)部制改革。此次通知下發(fā)后,大部分城商行將理財業(yè)務部門獨立為一個經(jīng)營部門,但有部分城商行,并未嚴格按照監(jiān)管要求執(zhí)行,表面上成立了理財部或理財中心,但理財業(yè)務團隊為資金部門的下屬部門,沒有按照監(jiān)管要求進行理財業(yè)務事業(yè)部制改革。

        二、理財銷售管理不規(guī)范

        理財產(chǎn)品銷售活動關(guān)系客戶的合法權(quán)益,大部分城商行因理財經(jīng)理專業(yè)能力不強,容易誤導宣傳,有的城商行因為理財產(chǎn)品發(fā)行量少,發(fā)行規(guī)模不大,沒有專職的理財經(jīng)理,理財銷售人員專業(yè)水平相對較低,容易引發(fā)理財產(chǎn)品銷售投訴。

        三、理財投資管理能力不足

        理財業(yè)務因?qū)I(yè)性較強,對投資研究及交易團隊要求高,大部分城商行因人員限制,沒有建立專門的投資研究及交易團隊,有的由原資金部門調(diào)劑,有的在日常工作中邊干邊學,理財產(chǎn)品投資的品種少,投資范圍小,大部分城商行選擇投資顧問或委托投資,由投資顧問協(xié)助投資或由委托合作機構(gòu)投資,造成理財業(yè)務成本高,理財業(yè)務中間業(yè)務收入少,不利于理財業(yè)務的發(fā)展。

        四、理財從業(yè)人員管理方面達不到要求

        理財從業(yè)人員包括理財產(chǎn)品的研發(fā)設計人員、投資交易人員、托管清算人員及銷售人員等。大部分城商行沒有專業(yè)的研發(fā)設計人員、投資交易人員、托管清算人員等理財從業(yè)人員,理財銷售人員采取行內(nèi)認證的方式,由行內(nèi)理財部門組織培訓及行內(nèi)認證考試,理財銷售人員專業(yè)能力差,容易誤導銷售及引發(fā)客戶投訴。

        五、未建立理財業(yè)務風險管理體系

        城商行因理財業(yè)務發(fā)展開展較晚,風險管理能力弱,尚未建立理財業(yè)務風險管理體系,沒有建立前、中、后臺相互分離的管理機制,理財業(yè)務部門沒有專職的風險監(jiān)測崗,沒有合理的風險監(jiān)測指標或設置風險限額。

        城商行理財業(yè)務運營管理方面普遍存在的問題,在部分全國股份制商業(yè)銀行同樣存在,因此加強銀行業(yè)理財業(yè)務運營管理,尤其是城商行理財業(yè)務運營管理更為緊迫。結(jié)合目前城商行理財業(yè)務發(fā)展的實際情況,考慮監(jiān)管要求,在理財業(yè)務運營管理方面提出如下建議:

        (一)建立理財業(yè)務獨立運營部門,加強理財團隊建設

        城商行應按照監(jiān)管要求,設立專門的理財業(yè)務經(jīng)營部門,負責集中統(tǒng)一經(jīng)營管理全行的理財業(yè)務。在理財業(yè)務經(jīng)營部門內(nèi)部建立專業(yè)化的理財產(chǎn)品研發(fā)團隊、交易團隊、風險團隊等。理財獨立經(jīng)營部門按照事業(yè)部制經(jīng)營管理,作為獨立的利潤主體,建立公平競爭的管理機制,在日常工作中建立能上能下、公平的淘汰機制。

        (二)提高理財業(yè)務風險控制,防范理財業(yè)務風險

        隨著開辦理財業(yè)務的城商行數(shù)量不斷增多,理財業(yè)務發(fā)展規(guī)模越來越大,加強風險控制成為重中之重,一是城商行要將本行理財業(yè)務納入本行風險管理體系之中,理財業(yè)務經(jīng)營部門要在本行風險管理條線的指導下建立規(guī)范的風險管理內(nèi)控制度;二是城商行內(nèi)部設定各風險類別的限額指標,對理財業(yè)務風險集中度、理財資金投資運作的杠桿比率加以限制;三是加強委托投資投資顧問合作機構(gòu)準入管理,設置合作機構(gòu)準入標準,經(jīng)過高級管理層的審批,由行內(nèi)相關(guān)部門每年對合作機構(gòu)進行盡職調(diào)查,防止因合作機構(gòu)出現(xiàn)問題對城商行自身聲譽造成影響。

        (三)加強理財產(chǎn)品銷售管理,規(guī)范理財產(chǎn)品銷售行為

        城商行應加強理財產(chǎn)品宣傳管理,在各類理財產(chǎn)品宣傳渠道中,將風險提示放在首位,要求客戶實事求是的進行風險評估,將合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶。在理財產(chǎn)品的銷售文本中,公布所售產(chǎn)品在全國理財信息登記系統(tǒng)中的登記編碼及查詢網(wǎng)址,宣傳中對客戶說明查詢方法,讓客戶明明白白購買理財產(chǎn)品。

        城商行應加強營業(yè)場所的分區(qū)管理,設立專門的理財室或?qū)iT的理財柜臺,設置專職理財經(jīng)理,在日常理財業(yè)務開展中,經(jīng)常組織理財業(yè)務培訓,加強對理財銷售人員的考核監(jiān)督,提高理財銷售人員隊伍素質(zhì),規(guī)范理財產(chǎn)品銷售行為。

        (四)加強理財產(chǎn)品信息披露,規(guī)范信息披露內(nèi)容

        城商行要做好理財產(chǎn)品的事前、事中、事后的信息披露,在理財產(chǎn)品銷售前,做好理財產(chǎn)品發(fā)行公告,充分披露理財產(chǎn)品的類型,根據(jù)理財產(chǎn)品的風險等級,寫明適合哪些客戶購買。在理財產(chǎn)品存續(xù)期間,定期發(fā)布運行公告。理財產(chǎn)品到期,及時發(fā)布終止信息公告。

        (五)加強理財業(yè)務內(nèi)部審計,提高理財業(yè)務內(nèi)部審計的有效性

        城商行應加強對理財業(yè)務的檢查,檢查可以采取內(nèi)部審計及理財業(yè)務部門自我監(jiān)督形式進行。

        城商行內(nèi)部審計對于本行發(fā)行的理財產(chǎn)品,每季度應至少隨機抽取一個理財產(chǎn)品進行全面審計,內(nèi)部審計應包括對總行理財業(yè)務管理部門及分支機構(gòu)的審計,對總行層面主要是從理財產(chǎn)品審批、信息披露、投資運作等方面進行審計,對分支機構(gòu)主要是從理財產(chǎn)品銷售、理財業(yè)務處理是否規(guī)范、理財銷售人員是否違規(guī)等方面進行審計。

        理財業(yè)務自我監(jiān)督主要是城商行理財業(yè)務管理部門定期對本部門的業(yè)務進行自查,同時定期組織對銷售網(wǎng)點理財業(yè)務的檢查。

        (六)加強培訓學習,提高理財從業(yè)人員隊伍素質(zhì)

        城商行理財從業(yè)人員應定期參加理財業(yè)務培訓及相關(guān)機構(gòu)組織的資產(chǎn)管理會議。

        城商行在參加理財業(yè)務培訓時,一是選擇合格的培訓機構(gòu);二是選擇適合的培訓內(nèi)容;三是要看培訓主講人在業(yè)內(nèi)的影響力。

        城商行應多參加合作機構(gòu)組織的資產(chǎn)管理研討會及相關(guān)論壇等,既可以學習,又可以與同業(yè)充分交流。

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