王 穎

（哈爾濱理工大學，哈爾濱 150040）

大學生創(chuàng)業(yè)意識及其支配和產生的創(chuàng)業(yè)活動對于個人乃至民族的發(fā)展有著重大的意義。大學生創(chuàng)業(yè)一方面可以解決自身的就業(yè)問題，獲得精神和物質上的滿足；另一方面還創(chuàng)造了更多的就業(yè)機會，有助于帶動其他人員就業(yè)，降低社會失業(yè)率。為促進大學生自主創(chuàng)業(yè)，國家及各級政府出臺了一系列優(yōu)惠政策，涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓、創(chuàng)業(yè)指導等諸多方面[1]。這些優(yōu)惠政策在一定程度上鼓舞了大學生的創(chuàng)業(yè)熱情，增強了大學生的創(chuàng)業(yè)意愿。創(chuàng)業(yè)需要人才、知識、技術、資金等各種條件。大學生在知識、人才、技術等方面具有優(yōu)勢，資金是他們創(chuàng)業(yè)最為薄弱的環(huán)節(jié)。有調查顯示：87%的大學生被調查者認為資金不足是他們創(chuàng)業(yè)存在的最主要的障礙[2]，創(chuàng)業(yè)資金的籌集是制約大學生創(chuàng)業(yè)的瓶頸。為此，本文對我國大學生自主創(chuàng)業(yè)資金支持進行分析，試圖找到大學生創(chuàng)業(yè)資金信貸支持的路徑，以解決大學生自主創(chuàng)業(yè)的資金困難，促進大學生自主創(chuàng)業(yè)。

一、大學生創(chuàng)業(yè)資金支持渠道

在國家創(chuàng)業(yè)政策的引導下，越來越多的大學生開始著手創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)者面臨的一個最棘手的問題就是怎樣籌措到必要的資金。目前，可供大學生選擇的資金支持渠道主要有三個：家人及朋友、風險投資、銀行貸款。

1.家人及朋友。向家人和朋友借錢的傳統(tǒng)由來已久，通過家人以及親朋好友獲得資金來源是個捷徑。但是這種資金來源籌集的資金數(shù)額有限，而且參與其中的每個人都會面臨很高的風險，可能賭上他們無法失去的生存資金。

2.風險投資。風險投資包括風險投資銀行、風險投資企業(yè)、風險投資家等。追逐暴利是風險投資的原始動力，對投資內容的知識和科技含量的把握則是退而求其次的事情。風險投資的趨利性和短期性加重了被投資企業(yè)的負擔。風險投資資金被投入前途看好的企業(yè)中，以換取產權，有時甚至是企業(yè)的控制權。風險投資的這些特點使大學生創(chuàng)業(yè)者淪為打工者，失去了自主創(chuàng)業(yè)的初衷，制約了大學生創(chuàng)業(yè)者對風險投資資金的使用。

3.銀行貸款。盡管銀行是企業(yè)的忠實伙伴，是資金的“蓄水池”，可以隨時準備向符合其條件的企業(yè)提供各種期限和數(shù)額的貸款。但是我國各商業(yè)銀行沒有開設專門為大學生創(chuàng)業(yè)提供貸款支持的銀行業(yè)務，大學生創(chuàng)業(yè)者又無財產作為貸款的抵押物，很難從銀行取得貸款。

二、大學生創(chuàng)業(yè)資金支持存在的突出問題

由于大學生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策落實不到位，優(yōu)惠力度不夠等原因，使得資金短缺問題仍然是大學生創(chuàng)業(yè)之路的攔路虎。目前，大學生創(chuàng)業(yè)資金支持存在的主要問題有以下幾個方面：

1.創(chuàng)業(yè)資金支持總量少、含金量不高。當前，政府、社會及高校雖然對大學生創(chuàng)業(yè)提供了一定的資金支持，但是所能夠提供的創(chuàng)業(yè)資金總量與大學生創(chuàng)業(yè)的資金需求之間的矛盾比較突出，無法滿足眾多大學生創(chuàng)業(yè)者的資金需要。而且，部分創(chuàng)業(yè)資金支持優(yōu)惠的含金量不高，大學生創(chuàng)業(yè)各項稅費優(yōu)惠看似非常誘人，但大學生在創(chuàng)業(yè)過程中實際得到的優(yōu)惠并不多。

2.創(chuàng)業(yè)資金支持壁壘高，設限條件多。目前針對大學生創(chuàng)業(yè)的資金支持，不管是政府的還是社會及高校的資金支持，一般都設有較高的條件限制。如要求借款人提供反擔保，而許多大學生的實際條件達不到反擔保的要求，從而借貸無門。

3.創(chuàng)業(yè)資金支持時機滯后，操作性不強。雖然國家出臺了有關支持大學生創(chuàng)業(yè)的各項優(yōu)惠政策，但一般只是確定原則和方向，雖然對全國各個地區(qū)具有一定的指導性，但由于各個地區(qū)情況不同，針對性和操作性相對較差。另外，各類創(chuàng)業(yè)支持資金大多在項目審批通過后獲取，資金獲取時機的相對滯后阻礙了部分大學生創(chuàng)業(yè)項目的實施[3]。

三、大學生創(chuàng)業(yè)資金支持的對策

（一）建立以商業(yè)擔保公司為主體、國家擔?；馂樵贀Ｈ说馁J款擔保制度

1.以商業(yè)擔保公司作為大學生創(chuàng)業(yè)貸款的擔保主體。建立以商業(yè)擔保公司作為擔保主體的擔保制度能有效解決大學生創(chuàng)業(yè)貸款的擔保問題。商業(yè)擔保制度由以下幾個方面組成：一是商業(yè)擔保公司由大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心根據(jù)相關規(guī)定條件進行遴選指定，按行政區(qū)域分級分層管理、層層落實，即各地的大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心負責遴選指定本地的商業(yè)擔保公司。二是以大學生創(chuàng)業(yè)所在地作為指定的貸款和擔保區(qū)域，以方便相關主體之間的溝通和協(xié)調，處理資質審核、貸款發(fā)放、擔保確認、風險控制等各種關聯(lián)業(yè)務。三是對大學生創(chuàng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠擔保費率，一般要求不高于貸款額度的1%，優(yōu)惠部分由當?shù)卣斦M行補貼。四是鼓勵民間資本成立專門的大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司，合理引導利用民間資本為大學生創(chuàng)業(yè)進行服務。

2.國家擔保基金為商業(yè)擔保公司提供再擔保。再擔保制度在中小企業(yè)貸款中已有了較為成熟的經驗，應借鑒中小企業(yè)貸款擔保制度成立國家大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔?；穑瑸榇髮W生創(chuàng)業(yè)貸款提供再擔保。即當大學生出現(xiàn)不能按貸款要求償還貸款時，先由商業(yè)擔保公司按約定的條件償還銀行貸款，再由國家擔?；鹣驌９具M行償還。國家作為大學生創(chuàng)業(yè)貸款壞賬的最終買單人，解決了銀行和擔保公司的后顧之憂，能夠有效促進大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展。

國家創(chuàng)業(yè)貸款擔?；鹬贫扔梢韵聨讉€方面組成：一是基金由中央政府財政、地方財政和民間公益基金等機構共同出資組建，以中央財政為主導，引導地方財政和社會資金共同參與。二是實行有條件的再擔保制度。國家再擔保生效比商業(yè)擔保適當延期，如延期一至二年，以促使商業(yè)擔保公司加強對貸款人行為的監(jiān)督和指導。對不按國家既定的大學生創(chuàng)業(yè)貸款程序辦理的商業(yè)擔保，國家擔?；鸩宦男性贀５牧x務，以防范惡意的擔保行為[4]。

（二）確立以五大行為主導，其他商業(yè)銀行為輔的創(chuàng)業(yè)貸款制度體系

優(yōu)化大學生創(chuàng)業(yè)貸款制度的首要任務是確立中農工建交等五大商業(yè)銀行作為大學生創(chuàng)業(yè)貸款的主要機構。一方面促使中央至地方形成統(tǒng)一的貸款政策和專門的組織機構，能夠改變過去大學生貸款政出多門、政令不通的弊端，有效促進大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展；另一方面五大行擁有較多國家層面的支持，可以向大學生發(fā)放更優(yōu)惠的貸款。 優(yōu)化大學生創(chuàng)業(yè)貸款制度還需要由五大行根據(jù)國家相關政策文件的精神制訂統(tǒng)一的大學生創(chuàng)業(yè)貸款實施細則，規(guī)范商業(yè)銀行已開辦的大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務，鼓勵他們進一步擴大業(yè)務的規(guī)模，促進大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展。

（三）建立國家統(tǒng)一的創(chuàng)業(yè)貸款管理機構——大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心

大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務涉及到政府、銀行、高校、學生等多個主體，要協(xié)調好各方面的關系，保證貸款制度的順利推進，必須有一個核心的管理機構——大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心進行統(tǒng)一協(xié)調。

國家大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心負責落實國家創(chuàng)業(yè)貸款政策措施，主要職責包括：開展調查研究、為政策制定提供依據(jù)；協(xié)調有關金融機構解決創(chuàng)業(yè)貸款工作中存在的問題；監(jiān)督、指導、檢查地方大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心機構的工作；開展創(chuàng)業(yè)貸款政策和大學生誠信教育宣傳等等。

作為大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務的具體執(zhí)行機構，?。▍^(qū)）、市級大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心的主要職責包括：指導?。▍^(qū)）、市范圍內的高校下屬責任部門收集、整理、匯總大學生的創(chuàng)業(yè)貸款申請需求信息及大學生在校期間的誠信信息；負責根據(jù)政策遴選指定本地的大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司，上報國家中心進行備案；配合經辦銀行對貸款學生的誠信情況、創(chuàng)業(yè)能力情況進行調查、初審；整合高校、企業(yè)等地方資源，成立大學生創(chuàng)業(yè)項目指導中心，負責大學生創(chuàng)業(yè)計劃的審核、指導和推薦工作；協(xié)助經辦銀行和擔保公司催還貸款；負責向上級學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心、經辦銀行、擔保公司和高校及時報送貸款學生的有關信息等。

（四）建立完善學生征信、創(chuàng)業(yè)教育與實踐等配套制度

大學生創(chuàng)業(yè)貸款是一項系統(tǒng)的工程，涉及到的主體包括大學生、高校、政府機構（大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心等）、商業(yè)銀行、商業(yè)擔保公司等，各主體的行為與其他主體的利益有著直接的關聯(lián)關系。銀行關注貸款風險和大學生的還貸能力，而大學生的還貸能力與大學生誠信品質及創(chuàng)業(yè)能力直接相關，誠信品質與創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)則與高校的創(chuàng)業(yè)指導教育和社會的創(chuàng)業(yè)實踐活動等有直接關系，同時政府對創(chuàng)業(yè)環(huán)境的整體設計會影響到大學生創(chuàng)業(yè)成功的機率，而大學生的創(chuàng)業(yè)成功率則影響到銀行風險、擔保機構的收益等。系統(tǒng)理論認為，只有從相關主體的利益出發(fā)，有效促進各相關主體的正行為，同時避免負行為才能夠共同促進系統(tǒng)的良性循環(huán)。因此，除了前面提出的政策主張外，還必須要建立與之配備的學生征信制度、高校創(chuàng)業(yè)教育制度、創(chuàng)業(yè)教育與實踐制度、創(chuàng)業(yè)導師制度、創(chuàng)業(yè)項目評估等制度[5]。

四、結語

總之，大學生創(chuàng)業(yè)資金支持系統(tǒng)是一個整體，上述創(chuàng)業(yè)資金支持體系中的各個部分在各自的領域發(fā)揮不同作用，相互間還存在著溝通、配合問題。完善大學生創(chuàng)業(yè)信貸資金支持體系，必須把零散分布的支持和服務聯(lián)系起來，突破系統(tǒng)之間的壁壘。不斷整合資源、疏通要素，積極構建針對性強、結構健全、特色鮮明、高效運作的大學生創(chuàng)業(yè)資金支持體系，為大學生創(chuàng)業(yè)營造良好的成長環(huán)境，促使大學生創(chuàng)業(yè)健康發(fā)展。

[1]沈雁華，金興玉.增強大學生創(chuàng)業(yè)意愿和能力的教育體系探索[J].黑龍江教育學院學報，2014，(7)：22-23.

[2]鄺坦勵，郭永強，周娜.大學生自主創(chuàng)業(yè)資金困難原因及對策[J].西昌學院學報，2014，(6)：123-125.

[3]楊玉英，周瑛，趙晉.金融危機下大學生創(chuàng)業(yè)貸款科技創(chuàng)新的法律制度完善[J].天津法學，2011，(1)：68-72.

[4]劉景.美國聯(lián)邦大學生貸款資助體系研究[J].價值工程，2012，(6)：187-188.

[5]王輝，騫大闖.大學生創(chuàng)業(yè)問題研究及對策[J].內江科技，2012，(4)：83-84.