■黃夢琪

商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動中作為信用中介、支付中介和金融服務(wù)的提供者，具有信用創(chuàng)造以及調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的功能。它同時也是國民經(jīng)濟(jì)活動的中樞，影響全社會的貨幣供給并成為國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)踐途徑。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的今天，提高自身競爭力對于商業(yè)銀行至關(guān)重要，而財(cái)務(wù)績效作為商業(yè)銀行的核心競爭力，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、文獻(xiàn)綜述

與一般企業(yè)績效研究相比，商業(yè)銀行的績效研究起步較晚，但隨著銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，研究理論正在逐步完善。從以定性分析為主到定量與定性分析結(jié)合運(yùn)用，從對各指標(biāo)單獨(dú)分析到構(gòu)建指標(biāo)體系進(jìn)行綜合分析，我國的商業(yè)銀行績效分析方法正在逐步走向成熟。趙旭 （2000）運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）對我國國有商業(yè)銀行效率進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)我們通常用于表示銀行經(jīng)營效率的指標(biāo)——資產(chǎn)收益率并不能完全反映銀行的運(yùn)作效率狀況，因此必須運(yùn)用多種指標(biāo)和投入、產(chǎn)出的效率評價模型來衡量銀行效率。程嬋娟、馬喆（2011）以我國上市商業(yè)銀行作為研究對象，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）評估方法，多角度對影響商業(yè)銀行價值最大化的驅(qū)動因素進(jìn)行實(shí)證研究，為商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變、構(gòu)建價值管理系統(tǒng)以及可持續(xù)發(fā)展提供了重要的參考價值。夏冠軍（2004）利用11家上市商業(yè)銀行2001年的數(shù)據(jù)，從商業(yè)銀行的盈利能力、發(fā)展前景與風(fēng)險方面進(jìn)行因子分析，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展能力、規(guī)模效益都對我國商業(yè)銀行績效產(chǎn)生了影響。顧海峰、李丹（2013）從現(xiàn)金流生成視角，設(shè)計(jì)了包括上市直接融資能力、貸款管理能力和表外業(yè)務(wù)運(yùn)營能力的評價指標(biāo)，對我國16家上市商業(yè)銀行2010～2011年的數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，重塑了商業(yè)銀行經(jīng)營績效的評價機(jī)制，更好地指導(dǎo)了我國銀行業(yè)的科學(xué)化實(shí)踐。本文選擇因子分析法，通過構(gòu)建評價指標(biāo)體系來實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)的綜合分析。已有的文獻(xiàn)中，在利用因子分析法分析商業(yè)銀行財(cái)務(wù)績效時，大多是根據(jù)一年的各銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算分析的，樣本容量的不足將對因子分析結(jié)果可信度造成影響；同時，已有文獻(xiàn)中大部分?jǐn)?shù)據(jù)時間較早，已經(jīng)不能反映當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)際，故本文在已有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了以下創(chuàng)新：

（1）擴(kuò)充了樣本容量。本文選取了12家我國上市商業(yè)銀行為研究樣本，即包括國有商業(yè)銀行，又包括全國性股份制商業(yè)銀行，使得大樣本的因子分析結(jié)果更具有說服力。

（2）拓展了樣本期。已有文獻(xiàn)大部分的分析是基于一年的數(shù)據(jù)，不能體現(xiàn)動態(tài)的發(fā)展和長期綜合實(shí)力，本文選擇了2009～2013年這5年的時間段，充分反映商業(yè)銀行績效。

（3）在分析各項(xiàng)因子排名時，引入平均得分和平均排名的概念，將各因子的分年排名與平均排名進(jìn)行對比，用事實(shí)數(shù)據(jù)說明因子的平均排名能夠較好地體現(xiàn)商業(yè)銀行整體因子排名，為商業(yè)銀行的整體財(cái)務(wù)績效分析提供實(shí)證證據(jù)。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）指標(biāo)及方法的選取

為了更好地分析商業(yè)銀行財(cái)務(wù)績效，本文綜合選取了13個財(cái)務(wù)指標(biāo)，包括資產(chǎn)利潤率、資本充足率、核心資本充足率、成本收入比率、不良貸款率、撥備覆蓋率、人民幣流動性比率、每股收益、加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)成本、存貸比、資產(chǎn)負(fù)債率、總資產(chǎn)增長率、可持續(xù)發(fā)展率。在樣本的選擇上，本文綜合選取了12家上市商業(yè)銀行，其中，國有商業(yè)銀行包括：中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、交通銀行；股份制商業(yè)銀行包括：興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、平安銀行、中國民生銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行。分析區(qū)間為2009年至2013年，最終樣本量確定為60（12*5）。所有數(shù)據(jù)均來自CSMAR國泰安數(shù)據(jù)庫。

在分析方法的選擇上，本文采用因子分析法。在分析軟件的選擇上，本文采用SPSS 21.0。

（二）原始數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化

原始數(shù)據(jù)的量綱往往具有不一致性，因此需要對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行無量綱化處理，使其具有可比性。本文采用Z－score標(biāo)準(zhǔn)差標(biāo)準(zhǔn)化方法對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。對于60個樣本數(shù)據(jù)，第i家銀行的第j個指標(biāo)初始值用Sij表示，標(biāo)準(zhǔn)化后的值用Xij表示，第j個指標(biāo)的60個樣本的平均值用XJ表示，第j個指標(biāo)60個樣本的標(biāo)準(zhǔn)差用σj表示。

（三）樣本的檢驗(yàn)

在進(jìn)行因子分析之前，首先要對已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化處理的數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO和Bartlett統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。只有當(dāng)KMO值大于0.5時，樣本才具有結(jié)構(gòu)效應(yīng)。本文對所提取的60個樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO－Bartlett檢驗(yàn)（見表1）。從檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，0.652的KMO球型檢驗(yàn)值大于0.5，適合采用因子分析法進(jìn)行分析。

表1 KMO和Bartlett的檢驗(yàn)

（四）計(jì)算方差累積貢獻(xiàn)率并提取因子

表2所示的是SPSS分析軟件計(jì)算所得的因子解釋原有變量總方差的情況。其中，方差的貢獻(xiàn)率可以用來表示所對應(yīng)的因子在多大程度上反映數(shù)據(jù)的原始信息，所提取因子的累積方差貢獻(xiàn)率越高則包含的原始信息越充分。一般要求累積方差貢獻(xiàn)率大于80%，本文提取6個因子，累積方差貢獻(xiàn)率達(dá)到87.754%。

表2 解釋的總方差

（五）建立旋轉(zhuǎn)成分矩陣

為了讓成分矩陣每一列元素的方差之和達(dá)到最大，從而使同一列上的載荷盡可能地向靠近1和靠近0兩極分離，對原始成分矩陣進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)得到旋轉(zhuǎn)成分矩陣如下：

表3 旋轉(zhuǎn)成分矩陣

注：（1）加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)率=加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)/總資產(chǎn)，加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)是指對銀行的資產(chǎn)加以分類，根據(jù)不同類別的資產(chǎn)風(fēng)險性質(zhì)確定不同的風(fēng)險系數(shù)，以這種風(fēng)險系數(shù)為權(quán)重求得的資產(chǎn)。

（2）可持續(xù)發(fā)展率又名可持續(xù)增長率，是指在銀行不增發(fā)新股并保持目前經(jīng)營效率和財(cái)務(wù)政策條件下公司銷售所能增長的最大比率。

將旋轉(zhuǎn)成分矩陣?yán)锩總€因子中方差貢獻(xiàn)率較大的指標(biāo)選出進(jìn)行組合和因子命名，得到的因子組成如下：

第一個因子（Fac－1）主要構(gòu)成成分為資產(chǎn)利潤率、資本充足率、核心資本充足率、成本收入比率、資產(chǎn)負(fù)債率，本文將其命名為 “風(fēng)險控制及盈利性因子”；

第二個因子（Fac－2）的主要構(gòu)成成分為不良貸款率、撥備覆蓋率、每股收益，本文將其命名為“資產(chǎn)質(zhì)量及收益性因子”；

第三個因子（Fac－3）的主要構(gòu)成成分為加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)率，本文將其命名為“資產(chǎn)安全性因子”；

第四個因子（Fac－4）的主要構(gòu)成成分為存貸比，本文將其命名為“資產(chǎn)獲利性因子”；

第五個因子（Fac－5）的主要構(gòu)成成分為總資產(chǎn)增長率、可持續(xù)發(fā)展率，本文將其命名為“發(fā)展性因子”；

第六個因子（Fac－6）的主要構(gòu)成成分為人民幣流動性比率，本文將其命名為“流動性因子”。

表4 因子的分年排名和平均排名對照表

*由于篇幅有限，本文僅列出前兩個因子的分年排名和平均排名。

（六）因子的得分計(jì)算

本文利用SPSS對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到因子得分系數(shù)矩陣，將標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)代入因子得分系數(shù)矩陣進(jìn)行計(jì)算，得到2009～2013年度12家銀行每年各項(xiàng)因子的得分和排名。在此基礎(chǔ)上，計(jì)算12家銀行的各項(xiàng)指標(biāo)的均值，并標(biāo)準(zhǔn)化后代入因子得分系數(shù)矩陣，求得各銀行5年內(nèi)的平均因子得分和排名（見表4）。

從對照表（表4）中可以發(fā)現(xiàn)各因子每年的排名波動幅度較小，平均排名能夠較客觀地體現(xiàn)5年的整體排名情況，因此本文以因子的平均得分和排名（表5）來對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)績效進(jìn)行分析。

表5 因子的平均得分和排名

三、實(shí)證分析

（一）風(fēng)險控制及盈利性因子(Fac－1)分析

風(fēng)險控制及盈利性因子作為6大因子中最重要的因子，占解釋總方差的33%，對商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)績效有著重要的影響。根據(jù)表5中因子Fac－1排名結(jié)果，國有商業(yè)銀行占據(jù)了前四席，其中建設(shè)銀行位居首位，工商銀行居其次，中國銀行位列第三，交通銀行排名第四。從原始數(shù)據(jù)可以看出，在資本充足率和核心資本充足率方面，國有商業(yè)銀行整體高于中小型股份制商業(yè)銀行，且在近5年始終保持穩(wěn)中有升的趨勢，較高的充足率減輕了風(fēng)險控制壓力，更有利于盈利水平的綜合提升。與此同時，近年來，國有商業(yè)銀在收入端壓力加大的背景下，加強(qiáng)了對支出費(fèi)用的控制，縮減了冗余網(wǎng)點(diǎn)，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源發(fā)展線上經(jīng)營，使得運(yùn)營成本收入比持續(xù)下降，利潤增長明顯。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量及收益性因子(Fac－2)分析

資產(chǎn)質(zhì)量及收益性因子的主要組成成分是不良貸款率、撥備覆蓋率和每股收益。在因子Fac－2排名中，興業(yè)銀行居于首位。根據(jù)原始報(bào)表數(shù)據(jù)分析，興業(yè)銀行在這五年內(nèi)總體不良貸款率較低，同時撥備覆蓋率和每股收益均顯著高于行業(yè)平均水平，這與近年來興業(yè)銀行在推出的多項(xiàng)業(yè)務(wù)中著重考慮風(fēng)險控制與收益保障是不可分離的。以興業(yè)銀行推出的“理財(cái)直接融資工具”業(yè)務(wù)為例，該業(yè)務(wù)以單一企業(yè)的直接融資為資金投向，實(shí)行理財(cái)資金和理財(cái)工具的對接，提高了銀行的資金使用效益，同時該工具以信用方式發(fā)起，保障了資金的質(zhì)量，一定程度規(guī)避了風(fēng)險。與中小型股份制商業(yè)銀行相比，國有商業(yè)銀行的不良貸款率相對較高。一方面是由于國有商業(yè)銀行的歷史壞賬較多，另一方面是由于國有商業(yè)銀行的服務(wù)對象多數(shù)是大型企業(yè)，大型企業(yè)在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的環(huán)境變革中往往難以實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型而陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，使得與其合作的商業(yè)銀行的不良貸款率明顯上升。

（三）資產(chǎn)安全性因子(Fac－3)分析

資產(chǎn)安全性因子的主要構(gòu)成成分是加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)率。在這個因子的比較中，民生銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行位列前三，而工商銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行則在本項(xiàng)因子中排名靠后。從排名中可以看出，中小型股份制商業(yè)銀行擁有的加權(quán)風(fēng)險系數(shù)更高。這主要是由于中小型股份制商業(yè)銀行仍處于轉(zhuǎn)型時期，政府對銀行的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，它們的主要盈利模式是靠粗放型的存貸款利差，導(dǎo)致了中小型商業(yè)銀行偏愛風(fēng)險性的放貸，以求得高收益。在銀行面臨的各類風(fēng)險中，最重要的屬信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。中小型商業(yè)銀行由于有著對存貸款利差盈利依賴性，在信用評定的級別上會更加寬松，也有著更高的流動性風(fēng)險。

（四）資產(chǎn)獲利性因子(Fac－4)分析

資產(chǎn)獲利性因子的主要構(gòu)成成分是存貸比。存貸比主要用來反映商業(yè)銀行的盈利能力和流動性風(fēng)險。在這個因子的排名中，國有商業(yè)銀行中的工商銀行和建設(shè)銀行居于前列，中小型股份制商業(yè)銀行中的華夏銀行和廣發(fā)銀行居于前列，呈現(xiàn)出兩極化的趨勢。單從存貸比這個指標(biāo)的數(shù)據(jù)上來看，國有商業(yè)銀行中的工商銀行和建設(shè)銀行顯著低于其他銀行，這與國有商業(yè)銀行的性質(zhì)存在密切聯(lián)系。從信貸業(yè)務(wù)來看，工商銀行在保持信貸總量合理增長的同時，積極調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，更多地依靠盤活信貸存量，著力通過加快存量貸款周轉(zhuǎn)，提高信貸資金使用效率，這樣可以做到保證存貸比較低的狀態(tài)下依然獲得可觀的盈利能力。

（五）發(fā)展性因子（Fac－5）分析

發(fā)展性因子主要由總資產(chǎn)增長率和可持續(xù)發(fā)展率構(gòu)成。排名前四的銀行分別為民生銀行、平安銀行、中信銀行和廣發(fā)銀行，而中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行的排名相對靠后。中小型股份制商業(yè)銀行雖然不具有龐大的資產(chǎn)規(guī)模，但可以更加靈活地運(yùn)用資產(chǎn)，也擁有更大的資產(chǎn)增長空間，所以發(fā)展的前景較好。而國有商業(yè)銀行已經(jīng)擁有大量資產(chǎn)，經(jīng)營狀況和發(fā)展水平也趨于穩(wěn)定，所以在資產(chǎn)增長性方面稍遜。與此同時，通過各商業(yè)銀行推出的各類產(chǎn)品服務(wù)可以發(fā)現(xiàn)，中小型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的推出方面明顯多于大型商業(yè)銀行，由于資金較靈活，且受到壞賬、不良貸款因素影響也較小，可以有更靈活的空間發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)銀行吸引力，創(chuàng)造出較強(qiáng)勁的發(fā)展性優(yōu)勢。

（六）流動性因子（Fac－6）分析

流動性因子的主要構(gòu)成成分是人民幣流動性比率。在因子排名中，建設(shè)銀行的得分最高，平安銀行、中信銀行得分值緊隨其后，而民生銀行、工商銀行的流動性得分較低。建設(shè)銀行的流動性比率在數(shù)值上顯著高于其他國有商業(yè)銀行，對于股份制商業(yè)銀行也有明顯優(yōu)勢，這與建設(shè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)格是分不開的。多年來，建設(shè)銀行始終注重加強(qiáng)自身流動性管理，自覺維護(hù)金融市場秩序，在市場波動中發(fā)揮了商業(yè)銀行“穩(wěn)定器”的作用。

（七）綜合排名分析

將前文計(jì)算所得的各因子得分?jǐn)?shù)據(jù)按照因子所占解釋方差比例進(jìn)行加權(quán)，求出各銀行每年的總得分并排名，以此得出商業(yè)銀行綜合排名表（表 6）及商業(yè)銀行2009～2013年排名變化趨勢圖（圖 1）。

表6 商業(yè)銀行綜合排名表

圖1 商業(yè)銀行2009～2013年排名變化趨勢圖

對照表6和圖1可以發(fā)現(xiàn)，按照時間序列，國有商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行、工商銀行的發(fā)展較為平穩(wěn)，而中國銀行和交通銀行具有較大的波動，經(jīng)歷了排名“先下降后上升”的過程。在中小型股份制商業(yè)銀行中，民生銀行、中信銀行和招商銀行的排名整體較靠前，廣發(fā)銀行的發(fā)展出現(xiàn)兩極化趨勢；興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行的整體排名區(qū)間較小，表明其經(jīng)營較穩(wěn)定；華夏銀行的排名始終靠后。

從商業(yè)銀行之間的比較來看，中小型股份制商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)績效表現(xiàn)整體優(yōu)于國有商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行雖然在風(fēng)險控制及盈利方面有一定的優(yōu)勢，但綜合考慮流動性和發(fā)展性等其他因子的因素時，國有商業(yè)銀行的表現(xiàn)則顯得不夠突出。國有商業(yè)銀行中財(cái)務(wù)績效相對較好的是建設(shè)銀行，這與建設(shè)銀行立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、堅(jiān)持穩(wěn)健風(fēng)格的發(fā)展有著密切相關(guān)的聯(lián)系；而工商銀行作為全國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，受歷史壞賬較多、機(jī)構(gòu)人員冗余等因素的影響而表現(xiàn)平平。與此同時，股份制商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)績效也各有千秋。民生銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行在這5年期間內(nèi)有著較出色的表現(xiàn)。近5年民生銀行充分利用了中小型股份制商業(yè)銀行的資本優(yōu)勢，在較低的流動性水平下保證資產(chǎn)質(zhì)量，合理劃分資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，能夠在銀行整體狀況安全穩(wěn)定的前提下獲得較高的風(fēng)險收益率，也因此有著較好的發(fā)展前景。

四、結(jié)論與建議

通過實(shí)證分析可以看出，中小型股份制商業(yè)銀行比國有商業(yè)銀行有著更好的綜合財(cái)務(wù)績效。國有商業(yè)銀行雖然在風(fēng)險控制和盈利方面占有優(yōu)勢，但經(jīng)營風(fēng)格趨于保守，故其流動性指標(biāo)偏高、發(fā)展性指標(biāo)偏低。中小型商業(yè)銀行面臨的歷史壞賬較少，不良貸款率較低，在資產(chǎn)質(zhì)量方面具有明顯優(yōu)勢，同時擁有較高的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而存在更大的利潤發(fā)展空間。

針對我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的現(xiàn)狀，下文從三個方面對股份制商業(yè)銀行今后的發(fā)展提出建議：

（一）積極應(yīng)對環(huán)境變革，調(diào)整自身盈利模式

中國的改革進(jìn)入深水區(qū)階段，經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)入“新常態(tài)”，在經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，利率市場化逐步推進(jìn)的大環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨的環(huán)境變革不容忽視。但環(huán)境的變化既給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，也能讓商業(yè)銀行迎來新的機(jī)遇。根據(jù)新的中央政策，實(shí)體經(jīng)濟(jì)會給商業(yè)銀行帶來新的信貸需求，而之前過熱的房地產(chǎn)行業(yè)將逐漸下行。所以商業(yè)銀行在未來風(fēng)險可控的情況下，可以有選擇性地加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的信貸支持，弱化房地產(chǎn)行業(yè)的信貸供給，以取得更大的盈利空間。與此同時，中國的對外投資行業(yè)的迅速發(fā)展，高鐵設(shè)施的在外建設(shè)，“一帶一路”戰(zhàn)略的推進(jìn)等，都給商業(yè)銀行帶來了廣闊的跨境業(yè)務(wù)發(fā)展空間。未來，商業(yè)銀行應(yīng)抓住這個對外投資不斷增長的機(jī)遇，進(jìn)行貿(mào)易融資和海外項(xiàng)目的投資，將自身的盈利模式與大環(huán)境結(jié)合，以取得更好的業(yè)績。

（二）控制資產(chǎn)質(zhì)量，穩(wěn)定不良貸款率和撥備覆蓋率

由于經(jīng)濟(jì)增速放緩，部分企業(yè)的運(yùn)營和發(fā)展也因此面臨壓力，其信用風(fēng)險評定等級下降給商業(yè)銀行的不良貸款率帶來了上升壓力。為了應(yīng)對不良貸款上升帶來的資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力，商業(yè)銀行可以從兩個方面來應(yīng)對。一方面，隨著不良貸款的增加，貸款核銷政策有望進(jìn)一步放松，商業(yè)銀行應(yīng)抓住時機(jī)，繼續(xù)合理運(yùn)用撥備資源，加大使用撥備核銷貸款的力度，使相對較高的撥備覆蓋率和撥貸比向符合監(jiān)管要求的正常水平回歸，從而改變目前不良貸款和撥備“雙高”的局面。另一方面，近年來政府更加重視企業(yè)融資困難、融資成本高等問題，貨幣市場流動性狀況將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)為企業(yè)提供價格較低的信貸資金，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的融資成本，推動其信用狀況回升，從而化解不良貸款率較低的局面。

（三）正確應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)等新興行業(yè)沖擊，結(jié)合自身特點(diǎn)找準(zhǔn)發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊，包括第三方交易量增長迅速，使得金融脫媒進(jìn)程加快；網(wǎng)絡(luò)信貸模式興起，成為銀行存貸款競爭的有力對手。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得原先信息不對稱的金融市場變得更加透明、公平，資本的流動也變得更頻繁。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)這樣的新興行業(yè)，應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在時效、用戶體驗(yàn)和信息量方面的優(yōu)勢，進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展。首先，商業(yè)銀行應(yīng)立足于信息、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建立龐大的數(shù)據(jù)庫體系，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢進(jìn)行合理的資源配置。其次，商業(yè)銀行應(yīng)找準(zhǔn)自身定位，注重專業(yè)業(yè)務(wù)的深化和發(fā)展，形成差異化競爭優(yōu)勢。再者，商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，有著不可忽視的資金、客戶和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，在大型項(xiàng)目、客戶資源上具有更強(qiáng)的競爭力，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善綜合的金融服務(wù)體系。

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