楊菡

摘 要：本文通過對陜西省小額信貸保險發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查，全面了解陜西省小額信貸保險發(fā)展的情況，并剖析當(dāng)前陜西省小額信貸保險發(fā)展中所暴露出的政府政策支持力度不強(qiáng)、保險范圍窄、銀行開展小額信貸保險熱情不高等發(fā)展瓶頸。最后，從加強(qiáng)政策支持、提高保險覆蓋范圍、 營造有利于小額信貸保險發(fā)展的外部環(huán)境等方面提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融穩(wěn)定；小額信貸保險

一、普惠金融與小額信貸保險

（一）普惠金融的內(nèi)涵

在理論研究上，普惠金融是相對于“金融排斥”（即某些特定社會群體無法獲取金融服務(wù)的情況）而言的。普惠金融的目的是要在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，通過金融機(jī)構(gòu)之間的競爭和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使得金融排斥的對象逐步獲得相關(guān)金融服務(wù)。普惠金融的實質(zhì)是不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面和滲透度，首要目標(biāo)是提高信貸的可獲得性。普惠金融發(fā)展的早期模式是以項目形式，直接向目標(biāo)群體提供信貸資金。但信貸項目往往具有不可持續(xù)性，特別是它并沒有從根本上改善金融排斥的程度。20世紀(jì)80年代后，普惠金融關(guān)注的重點從金融排斥的對象（如農(nóng)戶、小微企業(yè)等）轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)，并致力于通過金融創(chuàng)新提高金融機(jī)構(gòu)持續(xù)、廣泛地提供金融服務(wù)的能力。由于低收入者和弱勢群體往往是金融排斥的對象，其信貸、保險等金融需求具有額度小的特征，因而扶貧金融、微型金融成為普惠金融重要的組成部分。

（二）小額信貸保險是一種新的普惠金融模式

小額信貸保險作為一種創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，目前尚沒有一個統(tǒng)一、規(guī)范的定義。從政策意圖的角度看，小額信貸保險最初指的是農(nóng)戶小額信貸保險。中國人民銀行于1999年和2001年分別出臺了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，其中的農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸保險正是基于此發(fā)展起來的聯(lián)結(jié)借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險公司的紐帶，成為保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的重要切入點。在此基礎(chǔ)上，小額信貸保險特指保險公司在金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款時，專門為貸款農(nóng)戶提供的人身意外傷害保險。隨著實踐的發(fā)展，小額信貸保險的內(nèi)涵不斷豐富，成為一種基于小額信用貸款的保險，貸款對象不僅限于農(nóng)戶，放貸主體也不限于信用社，保險責(zé)任也突破了借款人人身意外傷害的局限。

從業(yè)務(wù)內(nèi)涵上看，小額信貸保險是融合了扶貧金融（小額信貸）和微型金融（小額保險）的一種新的普惠金融模式，它同時滿足了聯(lián)合國提出的普惠金融體系的四個發(fā)展目標(biāo)：一是拓展金融服務(wù)范圍，使農(nóng)戶、弱勢群體以合理的成本—較低的保費—獲取到信貸支持；二是通過保險形式有效規(guī)避信貸風(fēng)險，有助于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營；三是具有可持續(xù)性，作為金融創(chuàng)新；使金融機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險特征配置信貸資源；四是增強(qiáng)了金融服務(wù)的競爭性，為公眾提供了多樣化的選擇。

二、陜西省開展小額信貸保險的基本情況

近年來，陜西省小額信貸保險市場發(fā)展較快，全省有12家保險機(jī)構(gòu)開展小額信貸保險，相關(guān)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品不斷豐富，從單一的借款人意外傷害保險業(yè)務(wù)逐漸拓展至農(nóng)業(yè)保險、保證保險。2010年以來，保費收入、承保人次、保險金額等各項指標(biāo)增長較快。2013年全省小額信貸相關(guān)保險產(chǎn)品保費收入達(dá)2.62億元，較2010年增長7.18倍，為57.22億小額信貸資金提供了風(fēng)險保障。

（一）小額信貸保險業(yè)務(wù)與產(chǎn)品

從業(yè)務(wù)分類看，目前陜西省小額信貸保險業(yè)務(wù)可以歸為三大類，即借款人意外傷害保險、具有農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)的小額信貸保險、針對個人消費信貸的小額信貸保險，每個業(yè)務(wù)類別中又包含若干小額信貸保險產(chǎn)品。

1、借款人意外傷害保險。它對借款人在貸款期限內(nèi)發(fā)生的身故、全殘風(fēng)險提供保障。該產(chǎn)品以借款人本人為被保險人，銀行或農(nóng)信社為第一受益人，受益金額以出險時被保險人在保險金額內(nèi)未償還的貸款本息為限，保險金額超出未償還貸款本息的部分，向法定或約定的受益人進(jìn)行給付。

從具體的產(chǎn)品來看，太平洋人壽陜西分公司于2005年開展了針對農(nóng)村小額貸款農(nóng)戶的“安貸寶”借款人意外傷害保險業(yè)務(wù)，2006年該產(chǎn)品開始在全省農(nóng)信社大面積推廣。目前，合作農(nóng)信社57%的小額信貸發(fā)放量（累計數(shù)）參與了該險種。中國人壽陜西分公司在2008年開展小額信貸保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)品為國壽小額貸款借款人意外傷害保險，目前形成了以農(nóng)信社為主要渠道，工、農(nóng)、建等銀行多渠道拓展的銷售格局。泰康人壽在2009年推出泰康借款人意外傷害保險，主要與在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有營業(yè)網(wǎng)點的金融機(jī)構(gòu)合作，銷售對象由農(nóng)戶逐漸擴(kuò)展至鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

2、具有農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)的小額信貸保險。近年來，陜西省小額信貸保險業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，保險責(zé)任擴(kuò)展至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。目前該業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品是“銀保富”產(chǎn)品。該產(chǎn)品由人保財險陜西分公司開發(fā)，采取政府主導(dǎo)、財政支持、保險與銀行參與的模式，合作銀行包括農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行?，F(xiàn)階段主要以設(shè)施蔬菜為項目依托，待條件成熟后將向養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、其他設(shè)施農(nóng)業(yè)推廣。目前，試點地區(qū)已由涇陽、楊凌已擴(kuò)大到武功、乾縣、高陵、閻良、以及渭南、商洛市的部分縣。其主要業(yè)務(wù)模式是通過財政資金對參保農(nóng)戶給予一定的保費補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)戶參保；保險公司對設(shè)施蔬菜提供保險服務(wù)，保險責(zé)任既包括被保險人人身意外傷害，也包括大棚棚體及棚內(nèi)蔬菜因自然災(zāi)害等原因造成的損失；銀行作為第一受益人，通過保單質(zhì)押的方式發(fā)放小額信貸；在保險事故發(fā)生后，保險金在被保險人所欠貸款本息的范圍內(nèi)，優(yōu)先支付給貸款金融機(jī)構(gòu)。

3、針對個人消費信貸的小額信貸保險。該業(yè)務(wù)以保險公司為保險人、貸款客戶為投保人、銀行為被保險人及受益人。只要客戶購買了個人消費信貸保險，就能將保單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，更加順利地從銀行獲得消費貸款?？蛻舭凑召J款合同約定向銀行還本付息，一旦客戶無法按期還款，并且逾期天數(shù)達(dá)到保單約定的賠付條件，即視為發(fā)生保險事故，由保險公司負(fù)責(zé)將逾期客戶剩余未還的本息、罰息賠付給銀行。理賠后，保險公司依法取得代位求償權(quán)，向理賠客戶進(jìn)行損失追償。目前，該業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品是平安財險在2006年開發(fā)的“平安個人消費信貸保證保險產(chǎn)品”，2009年該產(chǎn)品開始通過直銷網(wǎng)點和電話銷售渠道在西安市試點推廣，合作銀行包括西安銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行。

（二）主要小額信貸保險產(chǎn)品運作流程

1、辦理流程。保險公司一般都開發(fā)了專門的業(yè)務(wù)出單系統(tǒng)，簡化了投保手續(xù)，保證了業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性、及時性和規(guī)范性。以“安貸保”為例，保險公司與信用社建立了專門“信保通”系統(tǒng)出單平臺。當(dāng)借款人申請貸款時，由銀行柜面人員出具相關(guān)保險條款的告知書，由借款人自愿選擇是否購買保險。如果選擇投保，則直接通過系統(tǒng)在代理網(wǎng)點現(xiàn)場出單。在內(nèi)部運作方面，較為規(guī)范的做法是由總公司或負(fù)責(zé)相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)的省級分公司制定產(chǎn)品費率、投保規(guī)則等，報監(jiān)管部門備案，同時負(fù)責(zé)與合作銀行的協(xié)議簽署、系統(tǒng)搭建、承保出單、給付賠款，地市級的支公司負(fù)責(zé)遞送保單、收集理賠資料、培訓(xùn)銀行相關(guān)人員等售后服務(wù)。

由于“銀保富”是財政支持型的政策性銀保涉農(nóng)產(chǎn)品，采取保單質(zhì)押的方式，因此運作流程有所不同。它根據(jù)自愿參與的原則，建設(shè)蔬菜大棚的農(nóng)戶名單先由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府匯總到縣級行政主管部門，再交由保險公司和銀行審查，確定名單后，由縣（區(qū)）安排鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和保險公司收取農(nóng)戶自付部分的保費，銀行依據(jù)保單和借款人申請發(fā)放貸款。

2、理賠流程。一般情況下，小額信貸保險的投保人、被保險人為借款人，第一受益人為合作銀行。保險事故發(fā)生后，保險公司在規(guī)定的時間內(nèi)完成相關(guān)證明資料的審核和理賠查勘，結(jié)案后，保險限額內(nèi)未償還的貸款本金由保險公司進(jìn)行賠償，其他受益人或借款人獲益部分為保險金扣除給付第一受益人后剩余的部分。如果保險期內(nèi)，借款人提前還款，保險合同依然有效，被保險人出現(xiàn)人身意外傷害事故后，保險公司的賠付金額以原貸款額為限。

（三）地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要支持舉措

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出，要發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。鑒于小額信貸保險在服務(wù)“三農(nóng)”、解決中小企業(yè)融資難方面的重要作用，地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極推動小額保險與小額信貸的融合。

1、推動建立信貸與農(nóng)業(yè)保險的合作互動機(jī)制。早在2009年，保監(jiān)會和陜西省政府就在陜西建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保合作互動機(jī)制達(dá)成一致意見，提出了通過商業(yè)保險構(gòu)建農(nóng)村資金安全鏈，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，支持農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的思路。隨后，人保財險陜西省分公司設(shè)計出設(shè)施蔬菜“銀保富”實施方案和條款，得到了政府部門的肯定。陜西省政府將之列為省級農(nóng)村金融創(chuàng)新和重點惠農(nóng)項目，以陜西保監(jiān)局、省財政廳、省農(nóng)業(yè)廳等五個廳局聯(lián)合發(fā)文形式，部署具體工作，最終使得項目進(jìn)入實質(zhì)運作階段。

2、進(jìn)行政策扶持和財政資金投入。普惠金融的政策著力點在于解決農(nóng)村金融“成本高、風(fēng)險高”的問題，對成本費用相對較高的特殊地域、特殊業(yè)務(wù)或特殊機(jī)構(gòu)予以財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠及激勵性金融政策，通過農(nóng)業(yè)保險保費財政補(bǔ)貼等措施以覆蓋涉農(nóng)金融風(fēng)險。“銀保富”作為財政支持型涉農(nóng)保險產(chǎn)品，省級財政補(bǔ)貼農(nóng)戶保費比例達(dá)70%，大力提高了農(nóng)戶參保的積極性，同時市縣兩級財政不需配套，使得試點市縣推廣的主動性、積極性大大提高，有力地促進(jìn)了該小額信貸保險產(chǎn)品的發(fā)展。

3、為相關(guān)業(yè)務(wù)的開展?fàn)I造輿論環(huán)境。為向全國介紹陜西創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸與保險互動機(jī)制的經(jīng)驗做法，陜西先后多次邀請中央媒體來陜實地報道宣傳“銀保富”。此外，還邀請中央和地方新聞媒體對“安貸寶”服務(wù)陜西“三農(nóng)”發(fā)展的情況進(jìn)行了相關(guān)報道。通過一系列的宣傳報道，使得貸款農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)更加深入地了解到通過保險機(jī)制保障信貸資金安全的重要作用，為相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展?fàn)I造了良好的輿論環(huán)境。

三、發(fā)展小額信貸保險面臨的問題

當(dāng)前，小額信貸保險的發(fā)展還面臨著一些內(nèi)外部制約因素，相關(guān)業(yè)務(wù)在開展過程中也存在一些問題。主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）政府支持力度有限

目前，除了“銀保富”外，對于其它小額信貸保險產(chǎn)品，地方政府基本沒有扶持政策?！般y保富”受省財政資金補(bǔ)貼規(guī)模的限制，每年擴(kuò)大的試點面積相對有限，短時間內(nèi)不能滿足廣大大棚種植戶的保障需要。此外，少數(shù)基層政府部門對銀行代理的小額信貸保險業(yè)務(wù)不夠了解，在一些業(yè)務(wù)檢查中對此類業(yè)務(wù)的合規(guī)性產(chǎn)生質(zhì)疑，甚至將其視為某種形式的銀行亂收費。

（二）保險范圍比較局限，業(yè)務(wù)規(guī)模難以有效擴(kuò)大

當(dāng)前小額信貸保險的保險責(zé)任范圍有限，除了“銀保富”外，所涉及的僅僅是借款人的人身意外傷害保險，并未向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目擴(kuò)展，保險責(zé)任僅為全殘和死亡，保障范圍十分有限，降低了保險對農(nóng)戶的吸引力。此外，在相關(guān)業(yè)務(wù)開展過程中，由于缺乏專業(yè)的技術(shù)人員宣導(dǎo)，借款人購買率較低。

（三）銀行對相關(guān)保險業(yè)務(wù)的開展熱情不高

從銀行方面來看，銀行代理小額信貸保險產(chǎn)品的手續(xù)費收入有限，同時銀行又有自身獨立的信用風(fēng)險審核機(jī)制，加之部分銀行擔(dān)心推銷保險會加重員工工作壓力，因此在風(fēng)險認(rèn)識以及業(yè)務(wù)拓展的重視程度等因素的影響下，銀行方面的響應(yīng)不夠積極。同時，信用貸款一般多采用聯(lián)保、風(fēng)險擔(dān)保人等方式規(guī)避風(fēng)險，保險限額以上部分的貸款，銀行仍采取擔(dān)保、聯(lián)保方式，由于銀行在此方面的審查較為嚴(yán)格，進(jìn)而影響到小額信貸保險業(yè)務(wù)運行。

（四）小額貸款自身屬性影響相關(guān)保險業(yè)務(wù)開展

涉農(nóng)小額貸款本身存在一定客觀信貸風(fēng)險，由于涉及城鎮(zhèn)范圍廣，小額信貸保險產(chǎn)品在理賠調(diào)查方面也較為繁瑣。因此，保險公司面臨高風(fēng)險、高成本、低保費的問題。在當(dāng)前法律環(huán)境下，借款人發(fā)生保險事故后，保險公司對借款人的追償手段和能力也較為有限，若出現(xiàn)借款人惡意欺詐、與銀行從業(yè)人員惡意串通違規(guī)貸款等失信行為，保險公司難以有效開展后續(xù)追償工作。

四、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)支持引導(dǎo)，健全監(jiān)管機(jī)制

目前小額信貸保險產(chǎn)品總體規(guī)模較小，保險的風(fēng)險管理、損失補(bǔ)償?shù)墓δ馨l(fā)揮還不夠充分，政府政策支持僅限于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，監(jiān)管部門還沒有建立常規(guī)性的統(tǒng)計數(shù)據(jù)采集和分析制度，在該領(lǐng)域的監(jiān)管協(xié)調(diào)較少。所以，下一步需要多方位、多渠道引導(dǎo)小額信貸保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。一是可以利用差別存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，引導(dǎo)銀行大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)；二是進(jìn)一步加大財政補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大保險費補(bǔ)貼范圍，同時對經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的保險公司、銀行給予相關(guān)稅收優(yōu)惠，提高其積極性；三是規(guī)范小額信貸保險市場秩序，建立必要的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制；四是建立相應(yīng)的小額信貸保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)、評價指標(biāo)體系，加強(qiáng)評估分析，引導(dǎo)小額信貸保險市場健康發(fā)展。

（二）加快市場創(chuàng)新，提高覆蓋范圍

個人信用貸款在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)相當(dāng)成熟，運用保險機(jī)制分散化解風(fēng)險也是各金融機(jī)構(gòu)的重要手段之一。但是我國的小額信貸保險市場仍然以農(nóng)村地區(qū)為主，產(chǎn)品單一，競爭手段單一。要擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸保險的保險范圍，開發(fā)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)保險的試點與小額信貸保險相結(jié)合，從小額信貸保險出發(fā)，逐步過渡到相關(guān)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。要積極鼓勵保險公司創(chuàng)新相關(guān)保險產(chǎn)品，優(yōu)化投保、理賠流程，提高服務(wù)能力。此外，應(yīng)積極引導(dǎo)銀行創(chuàng)新風(fēng)險管理手段，充分引入保險機(jī)制，解決小額信貸市場供給不足而需求旺盛的矛盾。

（三）完善制度基礎(chǔ)設(shè)施，塑造發(fā)展環(huán)境

營造一個讓金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境，是普惠金融發(fā)展的重要前提。就小額信貸保險的發(fā)展來講，一是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。小額信貸保險業(yè)務(wù)的發(fā)展以小額信貸的發(fā)放為前提，而個人信用制度是銀行發(fā)放小額信貸、控制信貸風(fēng)險的一項基礎(chǔ)制度。要在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級評定、信用村鎮(zhèn)評定的基礎(chǔ)上，逐步完善農(nóng)村個人征信制度體系。二是要實現(xiàn)小額貸款保險與人民銀行個人征信系統(tǒng)的對接。當(dāng)前，小額信貸保險對不同貸款人多采用統(tǒng)一費率，可以通過向經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司提供征信數(shù)據(jù)信息查詢服務(wù)，針對還款率高、信譽好的農(nóng)戶給予費率優(yōu)惠，以激勵還款，避免道德風(fēng)險。三是應(yīng)加強(qiáng)對小額信貸騙貸及惡意逃廢債務(wù)行為的懲罰力度，降低相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（四）加大宣傳力度，營造輿論氛圍

發(fā)展普惠金融的前提之一是金融教育的發(fā)展。如果沒有基本的金融知識的了解和認(rèn)識，普惠金融可能會走向歧途。相關(guān)部門要利用平面媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道，大力宣傳小額信貸保險產(chǎn)品對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，使人民群眾提高對小額信貸保險的認(rèn)識及理解，為開拓小額信貸保險市場創(chuàng)造更好的輿論環(huán)境。特別是，當(dāng)前迫切需要加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，使農(nóng)戶逐步培養(yǎng)起保險消費習(xí)慣和理念，充分利用保險工具規(guī)避風(fēng)險。宣傳內(nèi)容要本著誠實守信的原則，真實說明賠付范圍、標(biāo)準(zhǔn)以及免責(zé)情形，避免因理賠糾紛產(chǎn)生負(fù)面示范效應(yīng)，使農(nóng)戶產(chǎn)生抵觸心理。

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The Analysis on Micro-credit Insurance Business in Shaanxi Province under the

Perspective of the Inclusive Financial System

——A Case of Shaanxi Province

YANG Han

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：Through the investigation on the development status of the micro-credit insurance in Shaanxi， the paper makes a comprehensive understanding of the situation of the micro-credit insurance in Shaanxi， and analyzes the bottlenecks that have exposed in the development of the micro-credit insurance in Shaanxi， which is that the government policy support is not strong， the insurance coverage is narrow， and banks are not enthusiastic in developing the micro-credit insurance. Finally， the paper puts forward relevant policy suggestions from such aspects as strengthening the policy support， improving the insurance coverage and constructing the external environment conducive to the development of micro-credit insurance.

Keywords： inclusive financial system； financial stability； micro-credit insurance

責(zé)任編輯、校對：楊振峰